Как повысить кредитный рейтинг и исправить плохую кредитную историю

Исправить плохую кредитную историю можно только новыми записями: погасить просрочки, оспорить ошибочные сведения в бюро кредитных историй (БКИ) и потом не меньше года платить без задержек по небольшому кредиту или кредитной карте. Удалить запись за деньги нельзя. Каждая запись хранится 7 лет с даты последнего изменения.

Кредитная история (КИ) — это личное финансовое досье заемщика. Она хранится в БКИ. На основании такой информации банки узнают, оформлял ли успешно заемщик кредиты или получал отказы, как погашал займы, допускал ли просрочки и т. д. В кредитную историю могут попасть сведения о взыскании задолженности по налогам, коммунальным услугам и другим платежам, если дело о финансовых обязательствах рассматривалось в исковом порядке и суд вынес соответствующее постановление. Эти данные имеют большое значение в процессе принятия банками решений о выдаче займов. Дальше разберем, что такое плохая кредитная история, как исправить кредитную историю, если в ней ошибка, и как улучшить кредитную историю, если все записи верные.

Ваша ситуация отличается?

Опишите её — юрист ответит бесплатно.

Задать вопрос юристу

Что влияет на кредитную историю

Кредитная история может стать плохой под влиянием следующих факторов:

• действия заемщика;
• негативные данные кредитной организации;
• действия мошенников.

В большинстве случаев испорченная кредитная история — следствие просрочек по платежам и нарушения условий договора.

Негативными являются следующие действия:

• многократное допущение просрочек платежей сроком на 2-3 дня и более;
• нарушение графика взносов по кредиту с длительной задержкой (1 месяц и более);
• наличие нескольких действующих кредитов, что является причиной возникновения у заемщика высокой долговой нагрузки;
• наличие штрафных санкций и пеней, начисленных по действующим или погашенным займам;
• наличие непогашенных финансовых обязательств по налогам, алиментам, ЖКУ и др.;
• много заявок в разные банки и МФО за короткое время;
• частые микрозаймы.

Негативным фактором является полное отсутствие кредитной истории. Это, с одной стороны, свидетельствует в пользу финансовой дисциплины гражданина. Но банки при отсутствии таких сведений не могут объективно оценить платежеспособность и благонадежность потенциального заемщика. Поэтому отсутствие сведений в БКИ приравнивается к плохой кредитной истории.

Иногда ухудшение рейтинга заемщика происходит по вине банков и МФО. Причина может заключаться в сбое программного обеспечения, работы платежной системы и в других возможных нарушениях внутреннего рабочего процесса. Средства могут быть зачислены с задержкой по техническим причинам. В кредитной истории это отражается как нарушение сроков уплаты.

Иногда ошибки допускают коллекторы. Например, заемщик погасил задолженность, но сотрудники агентства не передали данные в БКИ.

Мошенники, получив доступ к персональным данным, могут оформить кредит на имя гражданина, которому об этих действиях не известно. Задолженность они не погашают. Это отражается в КИ жертвы. Если мошенникам не удастся оформить заем, кредитная история все равно может испортиться. Каждая неодобренная заявка отражается в отчете. Чем больше таких записей, тем хуже КИ. Это оценивается как признак неустойчивого финансового положения заемщика.

Если КИ испортилась по вине банка, МФО или мошенников, ее владельцу придется самостоятельно восстанавливать свой рейтинг. Данные банков и МФО можно оспорить. Если причиной ухудшения кредитной истории являются действия мошенников, потребуется обратиться в полицию.

Чтобы мошенники не оформили новые займы, можно бесплатно установить самозапрет на кредиты через Госуслуги или МФЦ. Самозапрет действует бессрочно, его можно снять в любой момент. На ипотеку и автокредит под залог автомобиля самозапрет не распространяется.

Насколько реально оформить заём на чужое имя и что делать, если это уже произошло, разобрано в статье могут ли оформить кредит по паспортным данным без вашего ведома.

Как проверить кредитную историю и исправить ошибки

Признаком плохой кредитной истории является отклонение банками заявок на оформление займов. Для установления причины получения отрицательных ответов рекомендуется подать запрос в БКИ. Сделать это можно через Госуслуги. Если вы ищете, как почистить кредитную историю, учтите: удалить из нее можно только ошибочные сведения. Верные записи о просрочках бюро не стирает.

Кредитная история может храниться сразу в нескольких БКИ, и сведения в них иногда расходятся. Список бюро, где лежит ваша история, бесплатно выдают Госуслуги (услуга «Поиск бюро с вашей кредитной историей»). Ответ обычно приходит за один рабочий день. Сам кредитный отчет в каждом бюро можно получить бесплатно два раза в год, причем на бумаге — один раз в год. Дальше отчеты платные. Некоторые сервисы за плату присылают уведомления обо всех изменениях в кредитной истории. Такая подписка удобна, когда вы гасите несколько займов сразу.

Получив отчет, следует в первую очередь проверить следующие данные:

• отметки о погашении займов;
• сведения о действующих просрочках;
• информация о займах, оформленных другими лицами.

При обнаружении недостоверных сведений нужно подать заявление в то БКИ, где нашлась ошибка. Заявление подают через личный кабинет бюро или письмом. В качестве доказательств подойдут выписка со счета, квитанции об уплате взносов, справка банка об отсутствии задолженности. Бюро проверяет заявление и отвечает письменно в течение 20 рабочих дней (статья 8 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»). За это время бюро запрашивает кредитора. Кредитор в течение 10 рабочих дней подтверждает сведения или исправляет их.

Если банк или бюро отказываются исправить данные, отказ обжалуют в суде. Если суд встанет на сторону заемщика, финансовая организация будет обязана изменить сведения в кредитной истории. Собрать доказательства и подготовить иск по такому спору поможет юрист по кредитным спорам.

Что делать, зависит от причины, по которой испортилась кредитная история:

Причина	Что делать	Срок
Ошибка банка или бюро	Заявление в БКИ с документами об оплате	Ответ бюро — до 20 рабочих дней
Кредит оформили мошенники	Заявление в полицию, затем в банк и в БКИ	Ответ бюро — до 20 рабочих дней
Свои просрочки	Погасить долг, потом платить по графику	Не меньше года без просрочек
Кредитной истории нет	Небольшой кредит, кредитная карта или рассрочка	Несколько месяцев платежей в срок

Дадут ли кредит, если были просрочки

Закон не запрещает банку выдать кредит человеку, у которого раньше были просрочки. Решение каждый банк принимает сам, по своей скоринговой модели. Сильнее всего на него влияет открытая просрочка: пока долг не погашен, банк видит его в каждом отчете и почти всегда отказывает.

Закрытые просрочки весят меньше. Чем больше времени прошло после последней задержки и чем дольше заемщик платит вовремя, тем выше оценка. Кроме истории банк смотрит на показатель долговой нагрузки (ПДН) — долю дохода, которая уходит на платежи по всем кредитам. Как отдельная просрочка отражается в истории в зависимости от числа дней, разобрано в статье о последствиях просрочки платежа по кредиту.

Плохая кредитная история: что делать и как поднять свой кредитный рейтинг

Плохая история является препятствием для получения новых кредитов. Повысить свой рейтинг заемщик может с помощью активных действий. Каждое финансовое событие отражается в БКИ. Это касается заявок на ипотеку, оформления кредитной карты, погашения микрозаймов и т. д. Нужно принять соответствующие меры, чтобы увеличить количество положительных записей.

Сначала нужно закрыть действующие просрочки, штрафы и пени. Пока просрочка не погашена, банки видят ее в каждом отчете. Заявки на новые кредиты лучше подавать по одной, а не сразу в несколько банков. Дальше подходят следующие законные способы.

Помогают ли микрозаймы исправить кредитную историю

Микрозаймы обеспечивают гражданам возможность получить небольшую сумму под проценты на короткий срок. МФО предъявляют минимальные требования к заемщикам. Микрозаймы отличаются от кредитов большой вероятностью одобрения заявки.

Нужно учитывать, что МФО обычно устанавливают высокие процентные ставки. Микрозаймы не подходят для длительного пользования заемными средствами.

Чтобы поднять свой рейтинг, потребуется запросить в МФО небольшую сумму, с возвратом которой в ближайшем будущем не возникнет сложностей. Рекомендуется внимательно ознакомиться с условиями и размером ставки. Многие МФО предлагают новым клиентам беспроцентные займы. На таких условиях можно быстро исправить КИ без дополнительной финансовой нагрузки.

Частые микрозаймы банки считают признаком нехватки денег. Одного-двух небольших займов, погашенных в срок, достаточно. Потом лучше переходить к банковским продуктам.

Как кредитная карта помогает поднять рейтинг

Кредитка является одним из самых удобных инструментов для восстановления рейтинга. Условия ее выдачи более простые по сравнению с кредитом. Достаточно наличия российского гражданства, постоянного дохода и мобильного телефона для связи. Если заявитель достиг возраста совершеннолетия, получить кредитку для него не составит труда. Для улучшения КИ нужно активно пользоваться картой и своевременно вносить платежи. Удобнее тратить небольшие суммы и гасить долг полностью до конца льготного периода.

Что выбрать: реструктуризацию или рефинансирование

Просрочки по платежам обычно возникают в связи с отсутствием у должника финансовой возможности погасить задолженность. В таком случае заемщик может обратиться в другой банк для получения кредита на более выгодных условиях в рамках услуги рефинансирования. Действующая ссуда закрывается досрочно. Запись о рефинансировании положительно отражается на состоянии КИ. С помощью данной услуги можно не только снизить размер ежемесячных платежей, но и объединить несколько кредитов в один.

Реструктуризация также помогает облегчить условия погашения займа. В данном случае нет необходимости обращаться в другой банк. Услуга предоставляется действующим кредитором. Возможно предоставление кредитных каникул, изменение графика платежей, снижение процентной ставки.

Реструктуризация напрямую не оказывает влияния на КИ. Чем именно эта услуга отличается от рефинансирования и на каких условиях её предоставляют, подробно разобрано в статье что такое реструктуризация кредита. Обращаться в банк с просьбой об изменении условий кредитования следует заранее — до момента возникновения первой просрочки платежа. Это поможет избежать рисков нарушения договора и предотвратить негативное влияние на КИ.

Влияет ли покупка в рассрочку на кредитную историю

Договор о рассрочке заключается между клиентом и банком. Финансовое учреждение переводит средства в сумме, равной стоимости товара, на счет магазина. Клиент частями возвращает долг. Обычно рассрочка не предусматривает начисления процентов в течение определенного периода. В установленный срок задолженность необходимо погасить. В противном случае, банк начислит проценты за пользование заемными средствами.

Договор заключается между сторонами на месте продажи товара. Требования к покупателю мягче, чем по кредиту наличными, поэтому шансы на одобрение выше. Пользоваться услугой рассрочки можно многократно. Каждое погашение задолженности благоприятно отражается на КИ.

Подробнее о том, как именно рассрочка учитывается в кредитной истории и чем она отличается от обычного займа, — в статье как рассрочка влияет на кредитную историю.

Помогает ли депозит улучшить кредитную историю

Эффективными инструментами исправления КИ являются не только кредиты, но и другие банковские продукты. Один из них — депозит. Наличие финансовых накоплений свидетельствует в пользу платежеспособности и состоятельности клиента. Это повышает репутацию заемщика в глазах банков и МФО.

Депозит рекомендуется открывать в том финансовом учреждении, где впоследствии планируется оформление кредита. Это обеспечивает возможность получения более выгодных условий и повышает вероятность лояльного отношения банка. Сам вклад в кредитную историю не попадает. Банк видит вклад только в своей системе.

Что такое персональный кредитный рейтинг

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — это оценка кредитной истории в баллах по шкале от 1 до 999. Чем выше балл, тем больше шансов на одобрение и тем лучше условия кредита. Высокий ПКР одобрения не гарантирует. Банк дополнительно смотрит на доход, возраст и долговую нагрузку.

Обновить кредитный рейтинг вручную нельзя. ПКР пересчитывается, когда кредитор передает в бюро новые сведения. Поэтому рейтинг растет от тех же шагов, что и кредитная история: погашения просрочек, платежей без задержек, небольшого числа заявок. Где бесплатно узнать свой балл, разобрано в статье как узнать кредитный рейтинг онлайн.

Как выйти из черного списка кредитной истории

Единого черного списка заемщиков в законе нет. Черным списком обычно называют внутренние стоп-листы банков и низкий ПКР после многих просрочек. Если заемщик имеет непогашенные обязательства и допустил многократные просрочки, ему откажут даже в небольшой рассрочке. Законные способы повышения рейтинга в такой ситуации не действуют. Сначала нужно закрыть долги или договориться с кредитором о реструктуризации. Потом новую историю строят по шагам из раздела выше.

Если вернуть долги невозможно, остается банкротство. В течение пяти лет после банкротства гражданин обязан сообщать о нем при каждой заявке на кредит (пункт 1 статьи 213.30 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

Лица, предлагающие за деньги удалить просрочки из кредитной истории, являются мошенниками.

Когда кредитная история обнуляется

Каждая запись в кредитной истории хранится 7 лет с даты последнего изменения. Срок считается отдельно по каждому кредиту. Когда срок истекает, бюро аннулирует запись. Пока долг не погашен, кредитор передает по нему новые сведения, и старая просрочка сама не исчезнет.

Ждать 7 лет не обязательно. Новые записи о кредитах, погашенных вовремя, постепенно перевешивают старые нарушения. Банки чаще всего оценивают платежи за последние 1–3 года.