Как повысить кредитный рейтинг и исправить плохую кредитную историю

Кредитная история (КИ) — это личное финансовое досье заемщика. Она хранится в БКИ. На основании такой информации банки узнают, оформлял ли успешно заемщик кредиты или получал отказы, как погашал займы, допускал ли просрочки и т. д. В кредитную историю могут попасть сведения о взыскании задолженности по налогам, коммунальным услугам и другим платежам, если дело о финансовых обязательствах рассматривалось в исковом порядке и суд вынес соответствующее постановление. Эти данные имеют большое значение в процессе принятия банками решений о выдаче займов. Далее узнаем, что такое плохая кредитная история и как ее исправить.

Что влияет на кредитную историю

Кредитная история может стать плохой под влиянием следующих факторов:

• действия заемщика;
• негативные данные кредитной организации;
• действия мошенников.

В большинстве случаев плохая история является следствием допущения заемщиком просрочек по платежам и несоблюдения условий договора.

Негативными являются следующие действия:

• многократное допущение просрочек платежей сроком на 2-3 дня и более;
• нарушение графика взносов по кредиту с длительной задержкой (1 месяц и более);
• наличие нескольких действующих кредитов, что является причиной возникновения у заемщика высокой долговой нагрузки;
• наличие штрафных санкций и пеней, начисленных по действующим или погашенным займам;
• наличие непогашенных финансовых обязательств по налогам, алиментам, ЖКУ и др.

Негативным фактором является полное отсутствие кредитной истории. Это, с одной стороны, свидетельствует в пользу финансовой дисциплины гражданина. Но банки при отсутствии таких сведений не могут объективно оценить платежеспособность и благонадежность потенциального заемщика. Поэтому отсутствие сведений в БКИ приравнивается к плохой кредитной истории.

Иногда ухудшение рейтинга заемщика происходит по вине банков и МФО. Причина может заключаться в сбое программного обеспечения, работы платежной системы и в других возможных нарушениях внутреннего рабочего процесса. Средства могут быть зачислены с задержкой по техническим причинам. В кредитной истории это отражается как нарушение сроков уплаты.

Иногда ошибки допускают коллекторы. Например, заемщик погасил задолженность, но сотрудники агентства не передали данные в БКИ.

Мошенники, получив доступ к персональным данным, могут оформить кредит на имя гражданина, которому об этих действиях не известно. Задолженность они не погашают. Это отражается в КИ жертвы. Если мошенникам не удастся оформить заем, кредитная история все равно может испортиться. Каждая неодобренная заявка отражается в отчете. Чем больше таких записей, тем хуже КИ. Это оценивается как признак неустойчивого финансового положения заемщика.

Если КИ испортилась по вине банка, МФО или мошенников, ее владельцу придется самостоятельно восстанавливать свой рейтинг. Данные банков и МФО можно оспорить. Если причиной ухудшения кредитной истории являются действия мошенников, потребуется обратиться в полицию.

Когда кредитная история нуждается в исправлении

Признаком плохой кредитной истории является отклонение банками заявок на оформление займов. Для установления причины получения отрицательных ответов рекомендуется подать запрос в БКИ. Сделать это можно через Госуслуги.

Получать такую информацию можно два раза в год бесплатно. Последующие запросы связаны с финансовыми затратами. Можно воспользоваться специальными сервисами, которые предоставляют безлимитный доступ к данным за небольшую плату. Оформив подписку, можно отслеживать все изменения, вносимые финансовыми организациями. Это особенно актуально при одновременном погашении нескольких займов.

Получив отчет, следует в первую очередь проверить следующие данные:

• отметки о погашении займов;
• сведения о действующих просрочках;
• информация о займах, оформленных другими лицами.

При обнаружении недостоверных сведений следует обратиться в БКИ. В качестве доказательств можно предоставить выписку со счета, квитанции об уплате взносов, справку об отсутствии задолженности и другие документы, на основании которых можно устранить ошибку. После проверки материалов БКИ обязана урегулировать вопрос с кредитором и уведомить об этом заемщика в течение 30 дней.

Если банк отказывается обновить данные, следует обращаться в суд. Если решение будет вынесено в пользу истца, финансовая организация будет обязана изменить информацию, опубликованную в БКИ.

Плохая кредитная история: что делать в таких случаях

Плохая история является препятствием для получения новых кредитов. Повысить свой рейтинг заемщик может с помощью активных действий. Каждое финансовое событие отражается в БКИ. Это касается заявок на ипотеку, оформления кредитной карты, погашения микрозаймов и т. д. Нужно принять соответствующие меры, чтобы увеличить количество положительных записей.

Итак, рассмотрим, как поднять свой кредитный рейтинг. Существует несколько законных способов воздействия на состояние КИ.

Оформление микрозаймов

Микрозаймы обеспечивают гражданам возможность получить небольшую сумму под проценты на короткий срок. МФО предъявляют минимальные требования к заемщикам. Микрозаймы отличаются от кредитов большой вероятностью одобрения заявки.

Нужно учитывать, что МФО обычно устанавливают высокие процентные ставки. Микрозаймы не подходят для длительного пользования заемными средствами.

Чтобы поднять свой рейтинг, потребуется запросить в МФО небольшую сумму, с возвратом которой в ближайшем будущем не возникнет сложностей. Рекомендуется внимательно ознакомиться с условиями и размером ставки. Многие МФО предлагают новым клиентам беспроцентные займы. На таких условиях можно быстро исправить КИ без дополнительной финансовой нагрузки.

Телефон горячей линии 8 800-302-92-70 Звонок бесплатный

Заказать обратный звонок

Номер телефона

Заказать

Согласен с Условиями обработки персональных данных и Пользовательским соглашением

Оформление кредитной карты

Кредитка является одним из самых удобных инструментов для восстановления рейтинга. Условия ее выдачи более простые по сравнению с кредитом. Достаточно наличия российского гражданства, постоянного дохода и мобильного телефона для связи. Если заявитель достиг возраста совершеннолетия, получить кредитку для него не составит труда. Для улучшения КИ нужно активно пользоваться картой и своевременно вносить платежи.

Реструктуризация задолженности или рефинансирование

Просрочки по платежам обычно возникают в связи с отсутствием у должника финансовой возможности погасить задолженность. В таком случае заемщик может обратиться в другой банк для получения кредита на более выгодных условиях в рамках услуги рефинансирования. Действующая ссуда закрывается досрочно. Запись о рефинансировании положительно отражается на состоянии КИ. С помощью данной услуги можно не только снизить размер ежемесячных платежей, но и объединить несколько кредитов в один.

Реструктуризация также помогает облегчить условия погашения займа. В данном случае нет необходимости обращаться в другой банк. Услуга предоставляется действующим кредитором. Возможно предоставление кредитных каникул, изменение графика платежей, снижение процентной ставки.

Реструктуризация напрямую не оказывает влияния на КИ. Обращаться в банк с просьбой об изменении условий кредитования следует заранее — до момента возникновения первой просрочки платежа. Это поможет избежать рисков нарушения договора и предотвратить негативное влияние на КИ.

Покупка товаров в рассрочку

Договор о рассрочке заключается между клиентам и банком. Финансовое учреждение переводит средства в сумме, равной стоимости товара, на счет магазина. Клиент частями возвращает долг. Обычно рассрочку не предусматривает начисления процентов в течение определенного периода. В установленный срок задолженность необходимо погасить. В противном случае, банк начислит проценты за пользование заемными средствами.

Договор заключается между сторонами на месте продажи товара. Проверка КИ не проводится. Имеются большие шансы на одобрение заявки. Пользоваться услугой рассрочки можно многократно. Каждое погашение задолженности благоприятно отражаются на КИ.

Открытие депозита

Эффективными инструментами исправления КИ являются не только кредиты, но и другие банковские продукты. Один из них — депозит. Наличие финансовых накоплений свидетельствует в пользу платежеспособности и состоятельности клиента. Это повышает репутацию заемщика в глазах банков и МФО.

Депозит рекомендуется открывать в том финансовом учреждении, где впоследствии планируется оформление кредита. Это обеспечивает возможность получения более выгодных условий и повышает вероятность лояльного отношения банка.

Кто не имеет шансов на исправление своей кредитной истории

Если заемщик имеет непогашенные обязательства и допустил многократные просрочки платежей, он может быть внесен банками в черный список. В таких случаях невозможно оформить не только кредит, но и небольшую рассрочку. Законные способы повышения рейтинга при данных обстоятельствах не действуют. Лица, предлагающие свои услуги по улучшению плохой КИ в безнадежных случаях, являются мошенниками.

Обновление КИ

В КИ содержатся данные за последние 7 лет. Ведением досье занимается БКИ. Если в течение данного периода в КИ не вносятся никакие записи, то по истечении 7 лет информация обнуляется. Если заемщик совершает действия, направленные на улучшение своей репутации, нет необходимости ждать истечения данного срока, чтобы выйти из сложной ситуации.

Согласно статистике, исправлять КИ приходится в среднем один раз в 1-3 года. Это зависит от обстоятельств.