Как выйти из ипотеки после развода, если банк не признаёт брачный договор

Как выйти из ипотеки при разводе, если брачный договор уже подписан, а банк его не учитывает? Только через сам банк: он должен согласиться вывести вас из созаёмщиков, либо бывший супруг рефинансирует кредит на себя одного, либо квартиру продают с согласия банка и гасят долг. Брачный договор сам по себе состав заёмщиков не меняет, потому что банк в нём не участвовал.

Суть ситуации

Квартиру в браке купили в ипотеку: заёмщик по кредитному договору — муж, жена оформлена созаёмщиком. Позже супруги заключили брачный договор, по которому квартира и обязательства по кредиту признаются личной собственностью и личным долгом мужа, а жена к ним отношения не имеет. Казалось бы, вопрос закрыт документом с подписями обоих. Но банк на исключение жены из числа созаёмщиков не согласился — предложил только заменить её другим человеком. После развода бывший муж исправно платит по кредиту сам, и его такое положение вполне устраивает: зачем ему что-то менять, если платежи и так идут вовремя. А бывшую жену — не устраивает: кредит по-прежнему числится и на ней, из-за этого она не проходит по долговой нагрузке для собственной ипотеки, и добровольно договориться с бывшим супругом о переоформлении не получается.

Почему банк не признаёт брачный договор?

Основная причина, почему брачный договор здесь не сработал так, как ожидалось, — банк не был его стороной и не давал согласия на изменение состава заёмщиков. По статье 46 Семейного кодекса РФ, брачный договор регулирует имущественные отношения именно между супругами, он не создаёт автоматических обязательств для их кредиторов, а если супруг не уведомил банк о договоре, то отвечает по долгу так, как будто договора вообще не было. Отдельно от этого действует общее гражданско-правовое правило: изменить состав должников по уже заключённому кредитному договору можно только с согласия банка, перевод долга без такого согласия по п. 2 ст. 391 ГК РФ считается ничтожным. Банк формально не согласился на замену или исключение созаёмщика — значит, перед ним обе стороны отвечают солидарно, независимо от того, что записано в брачном договоре.

А через суд? Тоже не выйдет. По п. 3 ст. 39 СК РФ суд поделит общие долги пропорционально долям, может и вовсе оставить мужу квартиру вместе со всем кредитом. Только банку до этого решения дела нет. Бывшая жена как была созаёмщиком, так им и остаётся, пока сама не подпишет с банком допсоглашение. Узнаёт она об этом обычно, когда муж пропускает платёж и звонят уже ей.

Телефон горячей линии 8 800-333-08-25 Звонок бесплатный, регистрация не нужна

Заказать обратный звонок

Номер телефона

Заказать

Согласен с Условиями обработки персональных данных и Пользовательским соглашением

Можно ли расторгнуть брачный договор после получения ипотеки?

Расторгнуть можно, если оба согласны: идут к нотариусу и подписывают соглашение в той же форме, что и сам договор (п. 1 ст. 43 СК РФ). Если против один из супругов, придётся идти в суд, и там нужен весомый повод, например существенное нарушение условий. В одностороннем порядке, просто передумав, отказаться от брачного договора нельзя. И деталь, о которой вспоминают редко: с разводом договор и так перестаёт действовать, кроме пунктов, которые прямо записали на период после брака (п. 3 ст. 43 СК РФ).

Ипотеку это не трогает вообще. Были созаёмщиком — им и остались. Банк, кстати, о расторжении брачного договора тоже придётся уведомить, этого требует та же ст. 46 СК РФ, а часто и сам кредитный договор. Загляните в него до визита к нотариусу.

Как выйти из ипотеки при разводе: что можно сделать по шагам

Первый и самый прямой путь — подать в банк совместное заявление на исключение созаёмщика без замены. Банк вправе на это пойти, если доход основного заёмщика, в этой ситуации бывшего мужа, признан достаточным для самостоятельного обслуживания кредита, но точно так же вправе и отказать: закон не обязывает банк соглашаться, решение остаётся на его усмотрение.

Что обычно просят банки? Паспорта, свидетельство о расторжении брака, брачный договор или соглашение о разделе имущества, справку о доходах того, кто остаётся платить, и выписку из ЕГРН. Заявление подписывают оба. Рассматривают его, как правило, пару недель, потом все подписывают допсоглашение к кредитному договору, а если меняется договор ипотеки — регистрируют изменения через МФЦ. За такую услугу некоторые банки берут комиссию, размер у каждого свой, уточнять лучше заранее. И на практике банк смотрит на историю платежей: если за последний год были просрочки, шансов почти нет.

Если банк отказал, остаётся рефинансирование, и с ним хотя бы понятно, чего ждать. Муж, который по брачному договору и так единственный собственник, берёт новый кредит на себя одного — в том же банке или в другом — и закрывает им старый. Старый долг погашен, обязательство прекратилось исполнением (ст. 408 ГК РФ), а вместе с ним заканчивается и роль жены как созаёмщика. Отдельного согласия банка на её «выход» уже не нужно. Загвоздка одна: сделать это может только муж. Если он исправно платит и его всё устраивает, торопиться ему некуда.

Есть ещё продажа квартиры. Заложенное жильё продают с согласия банка (ст. 37 закона об ипотеке), деньги покупателя сначала идут на погашение кредита, и обязательство гасится целиком, вместе с ролью созаёмщика. В нашей ситуации квартира по брачному договору принадлежит мужу, так что решать опять ему. Но как аргумент в переговорах вариант рабочий: если он не хочет ни рефинансироваться, ни продавать, можно спокойно объяснить, что вы будете добиваться своего другими способами.

Третий путь судебный, через ст. 451 ГК РФ об изменении договора при существенном изменении обстоятельств. Подать такой иск можно. Выиграть сложно. На практике суды обычно рассматривают развод как предвидимое на момент заключения кредитного договора событие, а значит, оно не подпадает под критерий существенного и непредвиденного изменения обстоятельств из этой статьи. Так что строить на нём весь план я бы не стал. Обычно этот иск имеет смысл как запасной вариант, когда банк отказал во всём остальном.

Что делать, пока переоформление стоит на месте? Закрыть хотя бы денежный риск, уже без банка. Настаивайте на письменном, желательно нотариальном соглашении с бывшим мужем: раз по брачному договору имущество и обязательства фактически его, пусть он прямо обязуется полностью возместить бывшей жене любую сумму, которую банк спишет с неё как с солидарного созаёмщика, если он вдруг перестанет платить сам. Кредитную историю такая бумага не почистит, и новую ипотеку с ней не одобрят. Зато если банк вдруг спишет деньги с карты бывшей жены, ей будет с чем идти к бывшему мужу.

Какой способ выбрать?

Способ	Кто запускает	Согласие банка	Итог для бывшей жены
Вывод из созаёмщиков	Оба	Нужно, могут отказать	Выходит из кредита
Замена созаёмщика	Муж плюс новый человек	Нужно	Тоже выходит
Рефинансирование	Только муж	На её выход не нужно	Старый кредит закрыт
Продажа квартиры	Собственник	Нужно на продажу залога	Долг гасят деньгами покупателя
Иск по ст. 451 ГК РФ	Она сама	Решает суд	Шансы малы
Соглашение с мужем о возмещении	Оба	Не нужно	В кредите остаётся, но сможет взыскать с мужа уплаченное

Вывод

Из всех вариантов на практике более реалистичный — рефинансирование кредита на бывшего мужа как единственного заёмщика, но для этого нужна его инициатива, а не только желание бывшей жены закрыть свой созаёмщицкий статус. Судебный путь и уговоры банка на добровольное исключение — запасные сценарии, а не основной план. Если переговоры зашли в тупик, имеет смысл показать документы юристу по разделу ипотечной квартиры при разводе. Пока бывший муж не согласится на переоформление, стоит параллельно прорабатывать смежные вопросы: насколько вообще брачный договор защищает от подобных ситуаций так, как рассчитывают супруги при его заключении, чем в спорах о совместной ипотеке отличаются правила раздела ипотечной квартиры при разводе, и как в принципе выглядит пошаговая процедура расторжения кредитного договора с банком в похожих спорных случаях.