Как выйти из ипотеки после развода, если банк не признаёт брачный договор

Суть ситуации

Квартиру в браке купили в ипотеку: заёмщик по кредитному договору — муж, жена оформлена созаёмщиком. Позже супруги заключили брачный договор, по которому квартира и обязательства по кредиту признаются личной собственностью и личным долгом мужа, а жена к ним отношения не имеет. Казалось бы, вопрос закрыт документом с подписями обоих. Но банк на исключение жены из числа созаёмщиков не согласился — предложил только заменить её другим человеком. После развода бывший муж исправно платит по кредиту сам, и его такое положение вполне устраивает: зачем ему что-то менять, если платежи и так идут вовремя. А вот бывшую жену — нет: кредит по-прежнему числится и на ней, из-за этого она не проходит по долговой нагрузке для собственной ипотеки, и добровольно договориться с бывшим супругом о переоформлении не получается.

Телефон горячей линии 8 800-302-92-70 Звонок бесплатный, регистрация не нужна

Заказать обратный звонок

Номер телефона

Заказать

Согласен с Условиями обработки персональных данных и Пользовательским соглашением

Что говорит закон

Ключевая причина, почему брачный договор здесь не сработал так, как ожидалось, — банк не был его стороной и не давал согласия на изменение состава заёмщиков. По статье 46 Семейного кодекса РФ, брачный договор регулирует имущественные отношения именно между супругами; он не создаёт автоматических обязательств для их кредиторов, а при определённых условиях кредитор вправе учитывать долг так, как будто договора вообще не было. Отдельно от этого действует общее гражданско-правовое правило: изменить состав должников по уже заключённому кредитному договору можно только с согласия банка — перевод долга без такого согласия по п. 2 ст. 391 ГК РФ считается ничтожным. Поэтому пока банк формально не согласился на замену или исключение созаёмщика, перед ним обе стороны отвечают солидарно, независимо от того, что записано в брачном договоре.

Что можно сделать по шагам

Первый и самый прямой путь — подать в банк совместное заявление на исключение созаёмщика без замены. Банк вправе на это пойти, если доход основного заёмщика (в этой ситуации — бывшего мужа) признан достаточным для самостоятельного обслуживания кредита, но точно так же вправе и отказать: закон не обязывает банк соглашаться, решение остаётся на его усмотрение.

Если банк отказывает — рабочий вариант с более понятным результатом это рефинансирование. Бывший муж, который по брачному договору и так является единственным собственником квартиры, берёт новый кредит (в этом же банке или в другом) уже без созаёмщика и гасит им старый долг. Первоначальное обязательство прекращается надлежащим исполнением по ст. 408 ГК РФ, а вместе с ним автоматически прекращается и обязательство бывшей жены как созаёмщика — уже без отдельного согласия банка именно на её исключение. Минус в том, что запустить эту схему может только сам бывший муж: без его заявки в другой банк ничего не сдвинется, а мотивации у него, если платежи и так идут исправно, обычно немного.

Третий путь — судебный, через ст. 451 ГК РФ об изменении договора при существенном изменении обстоятельств. Формально такой иск подать можно, но практика по подобным делам складывается настороженно: суды, как правило, рассматривают развод как предвидимое на момент заключения кредитного договора событие, а значит, оно не подпадает под критерий существенного и непредвиденного изменения обстоятельств из этой статьи. Рассчитывать на такой иск как на основной сценарий не стоит — шансы невелики, хотя формально не равны нулю, если найдутся дополнительные обстоятельства сверх самого факта развода.

Пока переоформление тянется или вовсе не движется, стоит закрыть хотя бы финансовый риск отдельно от банка. Есть смысл настоять на письменном, желательно нотариальном соглашении с бывшим мужем: раз по брачному договору имущество и обязательства фактически его, пусть он прямо обязуется полностью возместить бывшей жене любую сумму, которую банк спишет с неё как с солидарного созаёмщика, если он вдруг перестанет платить сам. Это не решит проблему с её собственной кредитной историей и лимитом на новую ипотеку, но снимает риск неожиданно оказаться должной банку по чужому, по сути, кредиту.

Вывод

Из всех вариантов на практике более реалистичный — рефинансирование кредита на бывшего мужа как единственного заёмщика, но для этого нужна его инициатива, а не только желание бывшей жены закрыть свой созаёмщицкий статус. Судебный путь и уговоры банка на добровольное исключение — запасные сценарии, а не основной план. Пока бывший муж не согласится на переоформление, стоит параллельно прорабатывать смежные вопросы: насколько вообще брачный договор защищает от подобных ситуаций так, как рассчитывают супруги при его заключении, чем в спорах о совместной ипотеке отличаются правила раздела ипотечной квартиры при разводе, и как в принципе выглядит пошаговая процедура расторжения кредитного договора с банком в похожих спорных случаях.