Финансовые проблемы могут возникнуть у любого, даже самого ответственного заемщика. При наличии уважительных причин банк по просьбе клиента может изменить условия договора с целью снижения кредитной нагрузки. Существует несколько способов решения данной проблемы. Один из них — получить отсрочку по кредиту или кредитные каникулы.
Отсрочка платежа по кредиту и ее виды
Кредитные каникулы — это один из видов реструктуризации займа. Данная услуга заключается в отсрочке платежа на определенный период, как правило, от 1 до 12 месяцев. Решение о предоставлении кредитных каникул принимается банком.
Материал по теме: Что такое реструктуризация кредита
Получить отсрочку можно бесплатно или за комиссию. В первом случае услуга предоставляется в рамках реструктуризации. Рассчитывать на нее могут заемщики, документально подтвердившие факт временной неплатежеспособности. Обратиться с соответствующим заявлением можно через несколько месяцев после оформления займа при условии добросовестного выполнения обязательств, указанных в договоре кредитования.
Как платная услуга отсрочка в банке по кредиту предусматривает уплату комиссии в размере 10 – 15 % от суммы платежа, срок внесения которого планируется перенести на определенное время.
Внимание! Чтобы пропуск платежа не отразился на кредитной истории заемщика и не повлек за собой начисление штрафов и пени, рекомендуется заранее уведомить банк о предстоящем использовании услуги отсрочки.
Платная отсрочка платежа чаще всего предлагается держателям кредитных карт и карт рассрочки. Услуга предоставляется в качестве дополнительной опции. Она выгодна не только заемщику, но и самому банку.
Кредитные каникулы, которые предоставляются в рамках реструктуризации, считается исключительно мерой поддержки, направленной на решение финансовых проблем заемщика для создания комфортных условий возврата средств без участия суда. Оформляется данная отсрочка в виде дополнительного соглашения. Документ, как правило, имеет наименование договора о реструктуризации задолженности. Иногда соглашение оформляется в виде приложения к главному договору кредитования.
По теме: Что делать если нечем платить кредит
Схема работы отсрочки по кредиту
Отсрочка платежа по кредиту, взятому в российских банках, может работать по одной из двух схем:
- Полное прекращение платежей. С помощью данной схемы в период кредитных каникул обязательства по погашению части основного долга и процентов можно заморозить на определенный период. После окончания срока действия услуги банк вправе увеличить размер ежемесячных платежей или продлить период кредитования. В последнем случае сумма регулярных взносов по основному долгу остается неизменной, но итоговая величина начисленных процентов возрастает. Полная отсрочка по кредиту предоставляется только в случаях, когда у заемщика нет средств даже для частичного погашения обязательств.
- Частичная отсрочка. Данная мера направлена на уменьшение размера ежемесячных платежей по кредиту. В течение льготного периода уплате подлежат только проценты. Воспользоваться такой услугой можно 1 – 2 раза за все время действия договора. Условия указываются в тексте соглашения. После завершения льготного периода может быть увеличен размер ежемесячных платежей или продлен срок кредитования.
Внимание! В период кредитных каникул банк не вправе начислять штрафы и пеню на сумму отсроченных платежей. Кроме того, запрещается привлечение поручителя к финансовой ответственности, а также изъятие залогового имущества с целью его продажи.
Условия отсрочки по кредиту
В мелких финансовых учреждениях оформить отсрочку по кредиту удается не всегда. Но в крупных банках предусмотрено несколько вариантов данной услуги.
Продолжительность и схему отсрочки кредитор определяет по собственному усмотрению с учетом обстоятельств и кредитной истории заемщика. Чем меньше нарушений допущено, тем выше шансы получить льготу. В большинстве случаев отсрочить платежи по кредиту удается до 6 месяцев.
Кроме кредитных каникул у банка можно попросить:
- пролонгацию договора кредитования (если возраст заемщика соответствует условиям кредитора);
- уменьшение размера ежемесячных платежей.
Внимание! Если оформить отсрочку не удается, заемщик может обратиться в другой банк с просьбой о рефинансировании. Если средства на погашение задолженности отсутствуют, можно подать заявление на проведение процедуры банкротства.
Основания для оформления кредитных каникул в банке
Каждая заявка рассматривается банком в индивидуальном порядке. Как показывает практика, отсрочка по кредиту чаще всего предоставляется в таких случаях:
- сокращение объема доходов, например в результате увольнения или уменьшения уровня заработной платы;
- утрата трудоспособности по причине тяжелого заболевания или травмы;
- уход за ребенком или декретный отпуск;
- призыв на срочную службу в армии.
Внимание! Какой бы ни была причина подачи заявки на предоставление отсрочки платежа по кредиту, необходимо подтвердить данные обстоятельства документально.
По теме: Банк отказал в реструктуризации кредита
Процедура оформления кредитных каникул
Обращаться в банк с просьбой о реструктуризации задолженности следует до момента образования просрочки. В противном случае шансы договориться с кредитором снижаются в несколько раз.
Для оформления отсрочки по кредиту необходимо выполнить следующие действия:
- Подать соответствующую заявку. Сделать это можно лично в ближайшем офисе банка или онлайн на сайте финансового учреждения. Образец документа можно попросить у менеджера. В заявлении нужно описать сложившуюся ситуацию и обратиться с просьбой изменить условия займа. Не следует указывать недостоверные данные. Вся информация проверяется банком. При возникновении вопросов кредитор может направить запрос для получения дополнительных сведений. В случае обнаружения обмана в оформлении реструктуризации с большой вероятностью может быть отказано. К заявлению должны быть приложены материалы, подтверждающие данные, указанные заемщиком в заявлении. При сборе пакета документов нужно учитывать срок действия справок.
- Дождаться результатов рассмотрения заявления. Как правило, срок ожидания не превышает 10 дней. В течение этого времени банк оценивает целесообразность реструктуризации задолженности и взвешивает возможные риски. По результатам анализа принимается решение об одобрении или отклонении заявки.
- Подписать дополнительное соглашение, прилагаемое к кредитному договору (в случае одобрения заявки). Для этого нужно явиться в банк в указанное время. При себе следует иметь паспорт и другие документы по запросу кредитора.
После подписания соглашения сотрудник банка обязан выдать заемщику такие документы:
- Обновленный график платежей. Документ выдается на бумажном носителе. Внесенные изменения фиксируются в личном кабинете заемщика.
- Один экземпляр соглашения, который прилагается к главному договору.
- Документ об изменении параметров кредитования. Пролонгация договора влечет за собой рост полной стоимости займа. Это должно быть зафиксировано документально.
Если заемщик нарушает условия договора о реструктуризации задолженности, банк вправе отменить данное соглашение и ввести в действие прежние условия погашения обязательств.
