Отсрочка платежа по кредиту: как получить

Как получить отсрочку по кредиту? Есть два пути. Первый — кредитные каникулы по закону: до 6 месяцев, если доход упал больше чем на 30% или вы пострадали от ЧС, и тут банк отказать без причины не может. Второй — отсрочка по договоренности с банком по его собственной программе, где решение целиком за кредитором. В обоих случаях пишете заявление в банк и прикладываете документы о трудностях, причем делать это лучше до первой просрочки.

Финансовые проблемы могут возникнуть у любого, даже самого ответственного заемщика. При наличии уважительных причин банк по просьбе клиента может изменить условия договора с целью снижения кредитной нагрузки. Существует несколько способов решения данной проблемы. Один из них — получить отсрочку по кредиту или кредитные каникулы.

Ваша ситуация отличается?

Опишите её — юрист ответит бесплатно.

Задать вопрос юристу

Отсрочка платежа по кредиту и ее виды

Кредитные каникулы — это один из видов реструктуризации займа. Данная услуга заключается в отсрочке платежа на определенный период, как правило, от 1 до 12 месяцев. Если каникулы банковские, по его программе, решение о них принимается банком. С законными каникулами по закону № 353-ФЗ иначе: при соблюдении условий банк обязан их дать.

Отсрочка — лишь один из вариантов; полный обзор — в статье про что такое реструктуризация кредита.

Получить отсрочку можно бесплатно или за комиссию. В первом случае услуга предоставляется в рамках реструктуризации. Рассчитывать на нее могут заемщики, документально подтвердившие факт временной неплатежеспособности. Обратиться с соответствующим заявлением можно через несколько месяцев после оформления займа при условии добросовестного выполнения обязательств, указанных в договоре кредитования.

Как платная услуга отсрочка в банке по кредиту предусматривает уплату комиссии. Размер комиссии каждый банк устанавливает сам, обычно это фиксированная сумма или процент от переносимого платежа, так что смотрите тарифы конкретного банка. За законные кредитные каникулы комиссию брать нельзя.

Внимание! Чтобы пропуск платежа не отразился на кредитной истории заемщика и не повлек за собой начисление штрафов и пени, рекомендуется заранее уведомить банк о предстоящем использовании услуги отсрочки.

Платная отсрочка платежа чаще всего предлагается держателям кредитных карт и карт рассрочки. Услуга предоставляется в качестве дополнительной опции. Она выгодна не только заемщику, но и самому банку.

Кредитные каникулы, которые предоставляются в рамках реструктуризации, считается исключительно мерой поддержки, направленной на решение финансовых проблем заемщика для создания комфортных условий возврата средств без участия суда. Оформляется данная отсрочка в виде дополнительного соглашения. Документ, как правило, имеет наименование договора о реструктуризации задолженности. Иногда соглашение оформляется в виде приложения к главному договору кредитования.

Если отсрочка — не выход, читайте разбор о том, как законно не платить кредит.

Как получить отсрочку по кредиту: по закону или по договоренности с банком

Сначала поймите, под какой вариант вы подходите. От этого зависит, может ли банк вам отказать.

Вариант	Кому положена	Срок	Может ли банк отказать
Кредитные каникулы, ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ	Доход за 2 месяца упал больше чем на 30% по сравнению со средним за прошлый год или заемщик живет в зоне ЧС. Лимит кредита: потребкредит до 450 000 ₽, автокредит до 1,6 млн ₽, кредитная карта до 150 000 ₽	до 6 месяцев	Только если условия не выполнены
Ипотечные каникулы, ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ	Ипотека на единственное жилье в пределах лимита (по общему правилу до 15 млн ₽), доход упал больше чем на 30% или ЧС	до 6 месяцев, один раз за срок договора	Только если условия не выполнены
Ипотечные каникулы при рождении второго ребенка (с 01.09.2026)	Рождение или усыновление второго и следующего ребенка, справки о доходах не нужны	до 18 месяцев	Только если условия не выполнены
Каникулы для участников СВО, закон № 377-ФЗ	Мобилизованные, контрактники, добровольцы и члены их семей, лимита суммы нет	на время службы и период после нее	Только если условия не выполнены
Отсрочка по программе банка	Любой заемщик с подтвержденными трудностями	обычно до 6 месяцев	Да, это право банка

Кстати, банк обязан ответить на требование о законных каникулах в течение 5 рабочих дней. Если он промолчал 10 рабочих дней, каникулы считаются предоставленными с даты, которую вы указали в требовании. На практике многие банки сами предлагают оформить каникулы в приложении в пару кликов.

Ипотечные каникулы при рождении второго ребенка появились с 1 сентября 2026 года по закону № 229-ФЗ. Проценты за первые шесть месяцев не начисляются, а с седьмого по восемнадцатый месяц начисляются и переносятся на время после каникул.

Кредит с отсрочкой платежа на 6 месяцев — что это такое?

Под запросами «кредит под отсрочку платежа» и «кредит с отсрочкой платежа на 6 месяцев» люди часто ищут разное. Если вы хотите взять новый кредит и не платить первые полгода, такой продукт у банков встречается редко: обычно это льготный период по кредитной карте или отсрочка первого платежа на месяц-два. Бесплатной полугодовой паузы по новому кредиту почти не бывает, проценты все равно начисляются.

Если же кредит уже есть и платить нечем, отсрочка платежа на 6 месяцев — это и есть кредитные каникулы. Шесть месяцев — максимальный срок законных каникул по ст. 6.1-2 и ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ. Срок вы выбираете сами, от одного месяца до шести. Можно полностью остановить платежи, а можно уменьшить их до суммы, которую реально тянете.

Схема работы отсрочки по кредиту

Отсрочка платежа по кредиту, взятому в российских банках, может работать по одной из двух схем:

1. Полное прекращение платежей. С помощью данной схемы в период кредитных каникул обязательства по погашению части основного долга и процентов можно заморозить на определенный период. После окончания срока действия услуги банк вправе увеличить размер ежемесячных платежей или продлить период кредитования. В последнем случае сумма регулярных взносов по основному долгу остается неизменной, но итоговая величина начисленных процентов возрастает. Полная отсрочка по кредиту предоставляется только в случаях, когда у заемщика нет средств даже для частичного погашения обязательств.
2. Частичная отсрочка. Данная мера направлена на уменьшение размера ежемесячных платежей по кредиту. В течение льготного периода уплате подлежат только проценты. Воспользоваться такой услугой можно 1 – 2 раза за все время действия договора. Условия указываются в тексте соглашения. После завершения льготного периода может быть увеличен размер ежемесячных платежей или продлен срок кредитования.

Внимание! В период законных кредитных каникул банк не вправе начислять штрафы и пеню на сумму отсроченных платежей. Кроме того, запрещается привлечение поручителя к финансовой ответственности, а также изъятие залогового имущества с целью его продажи.

Условия отсрочки по кредиту

В мелких финансовых учреждениях оформить отсрочку по кредиту удается не всегда. Но в крупных банках предусмотрено несколько вариантов данной услуги.

Продолжительность и схему отсрочки кредитор определяет по собственному усмотрению с учетом обстоятельств и кредитной истории заемщика. Чем меньше нарушений допущено, тем выше шансы получить льготу. В большинстве случаев отсрочить платежи по кредиту удается до 6 месяцев.

Кроме кредитных каникул у банка можно попросить:

• пролонгацию договора кредитования (если возраст заемщика соответствует условиям кредитора);
• уменьшение размера ежемесячных платежей.

Внимание! Если оформить отсрочку не удается, заемщик может обратиться в другой банк с просьбой о рефинансировании, воспользовавшись помощью в рефинансировании. Если средства на погашение задолженности отсутствуют, можно подать заявление на проведение процедуры банкротства.

В каких случаях можно отсрочить платеж по кредиту

Каждая заявка рассматривается банком в индивидуальном порядке. Как показывает практика, отсрочка по кредиту чаще всего предоставляется в таких случаях:

• сокращение объема доходов, например в результате увольнения или уменьшения уровня заработной платы;
• утрата трудоспособности по причине тяжелого заболевания или травмы;
• уход за ребенком или декретный отпуск;
• призыв на срочную службу в армии, мобилизация или контракт для участия в СВО (тогда работают каникулы по закону № 377-ФЗ).

Внимание! Какой бы ни была причина подачи заявки на предоставление отсрочки платежа по кредиту, необходимо подтвердить данные обстоятельства документально.

Если банк откажет, читайте, что делать дальше, в статье банк отказал в реструктуризации кредита.

Как отсрочить платеж по кредиту: порядок оформления

Обращаться в банк с просьбой о реструктуризации задолженности следует до момента образования просрочки. В противном случае шансы договориться с кредитором снижаются в несколько раз.

Для оформления отсрочки по кредиту необходимо выполнить следующие действия:

1. Подать соответствующую заявку. Сделать это можно лично в ближайшем офисе банка или онлайн на сайте финансового учреждения. Образец документа можно попросить у менеджера. В заявлении нужно описать сложившуюся ситуацию и обратиться с просьбой изменить условия займа. Не следует указывать недостоверные данные. Вся информация проверяется банком. При возникновении вопросов кредитор может направить запрос для получения дополнительных сведений. В случае обнаружения обмана в оформлении реструктуризации с большой вероятностью может быть отказано. К заявлению должны быть приложены материалы, подтверждающие данные, указанные заемщиком в заявлении. При сборе пакета документов нужно учитывать срок действия справок.
2. Дождаться результатов рассмотрения заявления. Как правило, срок ожидания не превышает 10 дней. В течение этого времени банк оценивает целесообразность реструктуризации задолженности и взвешивает возможные риски. По результатам анализа принимается решение об одобрении или отклонении заявки.
3. Подписать дополнительное соглашение, прилагаемое к кредитному договору (в случае одобрения заявки). Для этого нужно явиться в банк в указанное время. При себе следует иметь паспорт и другие документы по запросу кредитора.

После подписания соглашения сотрудник банка обязан выдать заемщику такие документы:

1. Обновленный график платежей. Документ выдается на бумажном носителе. Внесенные изменения фиксируются в личном кабинете заемщика.
2. Один экземпляр соглашения, который прилагается к главному договору.
3. Документ об изменении параметров кредитования. Пролонгация договора влечет за собой рост полной стоимости займа. Это должно быть зафиксировано документально.

Как попросить у банка отсрочку по кредиту: заявление и документы

Заявление об отсрочке платежа по кредиту подают в офисе, через приложение банка или заказным письмом на адрес из договора. В заявлении на законные каникулы обязательно укажите, на какой срок вы просите отсрочку и с какой даты, иначе банк вернет его.

Какие документы нужны для отсрочки кредита? Зависит от причины. При снижении дохода — справка о доходах и суммах налога (бывшая 2-НДФЛ) за последний год, при потере работы — выписка из электронной трудовой книжки или справка из центра занятости. Если заболели, понадобится больничный или справка МСЭ. Пострадавшим от ЧС нужны документы о проживании в зоне ЧС. Если какой-то справки пока нет, по законным каникулам ее можно донести позже, когда банк ее запросит.

Образец заявления на отсрочку платежа по кредиту:

В ПАО «[наименование банка]»
от [ФИО заемщика], [дата рождения],
паспорт [серия, номер, кем и когда выдан],
адрес: [адрес регистрации],
телефон: [номер], e-mail: [адрес]

Заявление (требование) о предоставлении льготного периода по кредитному договору

Между мной и ПАО «[наименование банка]» заключен кредитный договор № [номер] от [дата] на сумму [сумма] рублей. На дату подачи заявления остаток долга составляет [сумма] рублей.

Мой среднемесячный доход за два месяца, предшествующих обращению, снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год в связи с [причина: сокращение, болезнь, снижение зарплаты]. Ранее льготный период по этому договору мне не предоставлялся.

На основании ст. 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» прошу предоставить льготный период сроком [число] месяцев начиная с [дата], в течение которого [приостановить исполнение моих обязательств / уменьшить размер платежей до (сумма) рублей].

Приложения:

1. Копия паспорта.
2. Справка о доходах и суммах налога за [период].
3. [Иные документы, подтверждающие причину.]

[Дата] [Подпись] [Расшифровка]

Если вы не подходите под закон, текст тот же, только вместо ссылки на ст. 6.1-2 напишите «прошу рассмотреть возможность предоставления отсрочки платежей по кредиту на [срок] месяцев». Копию с отметкой банка о принятии сохраните.

Что будет с кредитной историей при отсрочке

Законные каникулы просрочкой не считаются. В кредитной истории появится запись о льготном периоде, но рейтинг от нее не падает, и платежи в это время пропускать можно спокойно. С банковской отсрочкой есть подвох. Пока дополнительное соглашение не подписано, договор действует в прежнем виде. Пропустили платеж, ожидая ответа, — получили просрочку в кредитной истории. Поэтому до решения банка лучше платить хотя бы часть.

Чем отсрочка отличается от реструктуризации

	Отсрочка (кредитные каникулы)	Реструктуризация
Что меняется	Платежи на время приостанавливают или уменьшают	Меняют условия договора надолго: срок, график, иногда ставку
Срок	До 6 месяцев, при рождении второго ребенка по ипотеке до 18	На весь оставшийся срок кредита
Обязан ли банк	При законных каникулах да	Нет, по общему правилу решает банк
Переплата	Проценты за период каникул все равно платить	Обычно растет за счет удлинения срока

Если заемщик нарушает условия договора о реструктуризации задолженности, банк вправе отменить данное соглашение и ввести в действие прежние условия погашения обязательств. Если дело дойдёт до суда, ознакомьтесь со статьёй про реструктуризацию долга по кредиту через суд.