Кредиты считаются одним из самых простых и надежных способов решения финансовых проблем. Банки с целью привлечения клиентов разрабатывают новые выгодные предложения по предоставлению займов с минимальными процентными ставками. Но каждый кредит связан с определенными рисками. Для их снижения банки используют услуги страхования. Это влечет за собой переплаты со стороны заемщика. В данной статье можно найти ответ на вопрос о том, как отказаться от страховки и законно вернуть деньги, потраченные на приобретение полиса.
Обязательно ли страхование жизни при оформлении кредита
Из всего перечня страховок, которые предлагают банки при оформлении кредита, обязательным является страхование залогового имущества. В первую очередь это касается ипотеки. Объектом страхования в таком случае является приобретаемая недвижимость. Право банка потребовать от заемщика оформления соответствующего полиса определено ст.935 ГК РФ и ст.31 Федерального закона «Об ипотеке».
При получении автокредита обязательным является приобретение полиса ОСАГО
На практике банки часто пытаются навязать клиентам другие услуги, например страховку жизни и здоровья, страховой полис от потери места работы и пр. Заемщик вправе по собственному желанию воспользоваться таким предложением или отказаться от него.
Внимание! Страховка снижает риски не только для банка, но и для клиента. При наступлении страхового случая заемщик может утратить способность выполнять обязательства по кредиту. При данных обстоятельствах погашение задолженности осуществляется страховой компанией.
Возможен ли отказ от страховки после подписания договора по кредиту
Проще всего отказаться от получения полиса добровольного страхования на этапе подписания кредитного договора. Достаточно выразить несогласие с предложением воспользоваться данной услугой. Это поможет избежать споров и конфликтов с банком в будущем.
Но если этот момент упущен, отказ от страховки по кредиту на законных основаниях возможен и после заключения соглашения. Самый простой вариант — воспользоваться периодом охлаждения. Это срок, в течение которого клиент имеет право отказаться от полиса, в котором он не видит для себя необходимости.
Минимальная длительность периода охлаждения составляет 14 дней. По собственному усмотрению страховая компания вправе продлить этот срок. Точные сведения о продолжительности периода охлаждения указываются в правилах страхования, в тексте договора или в дополнении к нему. Данный срок отсчитывается с даты подписания соглашения.
Внимание! Если заемщик является участником коллективного договора страхования, порядок отказа от услуги указывается в бланке заявления на оформление кредита.
Если период охлаждения не истек, отказ от страховки по кредиту предусматривает выполнение следующих действий:
- Оценка целесообразности отказа от услуги. В большинстве случаев от наличия полиса добровольного страхования зависят параметры кредита. Часто при оформлении ипотеки банки предлагают заключить договор о страховании жизни и здоровья заемщика, а при оформлении автокредита — приобрести полис КАСКО Эти меры направлены на снижение рисков кредитора. При выполнении данных условий банк может предложить более выгодные условия кредитования. Если заемщик согласился оформить страховку, а затем принял решение отказаться от нее, существует большая вероятность, что кредитор увеличит процентную ставку.
- Ознакомление с условиями договора. Следует проверить данные о длительности периода охлаждения и убедиться в том, что установленный срок еще не истек. Для полисов инвестиционного и накопительного страхования по цене до 1,5 миллионов рублей он может составлять более 14 дней. При оплате полной стоимости страховки период охлаждения может достигать 30 дней, а при оплате на условиях рассрочки — до третьего взноса, но не меньше 4 недель.
- Составление заявления об отказе от услуги страхования. Документ нужно направить страховщику. Сделать это можно лично или почтовым отправлением. Заявление составляется в свободной форме. Чтобы избежать возможных ошибок, рекомендуется воспользоваться готовым бланком документа, запросив его у страховщика. В тексте необходимо указать паспортные данные клиента, реквизиты для возврата средств, сведения о договоре и причины расторжения соглашения. Возможно дистанционное взаимодействие со страховой компанией (на сайте организации или с помощью мобильного приложения), если это предусмотрено условиями соглашения.
- Ожидание результатов рассмотрения заявления. Возврат средств осуществляется в течение 10 дней.
К заявлению об отказе от страховки нужно приложить такие документы:
- паспорт заявителя;
- нотариально заверенную доверенность, если интересы клиента представляет его доверенное лицо;
- справку о банковских реквизитах для возврата средств;
- договор страхования;
- квитанцию об оплате полиса.
Внимание! Период охлаждения предусмотрен только для физических лиц.
Для каких полисов действует период охлаждения
Период охлаждения действует только в отношении услуг добровольного страхования по потребительскому кредиту. На обязательные виды страховок, например ОСАГО данное правило не распространяется.
Отказ от страхования объекта недвижимости, находящегося в залоге по ипотеке, невозможен. Но при наличии соответствующих условий в договоре, по необходимости можно сменить страховщика. При отсутствии данного полиса страхования банк может предъявить к заемщику требование о досрочном погашении задолженности.
Сколько денег можно получить при отказе от страховки
Если заявление об отказе от услуги подано до начала действия договора страхования, возврату подлежит полная стоимость полиса.
Если страховка на момент обращения является действующей, но страховой случай не наступил, из суммы возврата удерживается плата за истекший период.
При наступлении страхового случая средства, потраченные на покупку полиса, не возвращаются. Но клиент имеет право на страховую выплату.
Внимание! При отказе от страховки риски кредитора возрастают, поэтому банк может изменить условия договора, увеличив процентную ставку.
Можно ли отказаться от страховки по кредиту после завершения периода охлаждения
Отказаться от страховки по кредиту после истечения периода охлаждения можно при условии досрочного погашения задолженности.
Если договор заключен до 1 сентября 2020 года, размер возврата определяется правилами страховой компании. Порядок процедуры указывается в тексте соглашения.
Если договор заключен после 1 сентября 2020 года, размер возврата определяется продолжительностью неиспользованного периода, т. е. сроком между датой погашения кредита и датой окончания действия соглашения.
Например, клиент приобрел полис на 12 месяцев. По истечении 6 месяцев он решил отказаться от страховки по кредиту в связи с досрочным погашением задолженности. Сумма возврата составит половину стоимости полиса при условии, что страховой случай не наступил. Если страховая выплата была осуществлена, полис считается использованным. В таком случае возврат его стоимости невозможен.
Для отказа от страховки потребуется составить соответствующее заявление. К документу нужно приложить такие бумаги:
- копию договора страхования;
- квитанции об уплате;
- другие документы по требованию страховщика.
Полный список приложений к заявлению может различаться в зависимости от ситуации.
При отказе от страховки в связи с досрочным погашением задолженности средства поступают на счет заявителя в течение 10 дней с даты подачи соответствующего заявления.
Внимание! Если страховка оформлена через кредитора, обращаться с заявлением об отказе от услуги следует в банк. Возврат средств в таком случае осуществляется финансовым учреждением.
При участии в коллективном страховании с клиента взимается комиссия. Как правило, ее размер составляет значительную часть цены полиса. Если клиент решил отказаться от страховки, банк не обязан возвращать данную сумму.
Что делать в случае получения отказа в возврате страховки
Если банк или страховая компания отказывается вернуть средства, не имея на то законных оснований, можно обратиться с жалобой в ЦБ РФ
При отсутствии положительного результата клиент вправе для защиты своих интересов подать исковое заявление в суд с требованием о принудительном взыскании средств.
Внимание! Срок исковой давности по возврату страховки составляет 3 года. По истечении этого времени клиент имеет право обратиться в суд. Но если ответчик заявит о пропуске исковой давности, заявление будет оставлено без рассмотрения.
При обращении в суд важно правильно составить исковое заявление с соблюдением всех действующих норм законодательства, предусмотренных в отношении процессуальных документов. Необходимо последовательно описать обстоятельства дела, указать причины отказа от услуги страхования и обосновать принятое решение, а также четко перечислить требования, предъявляемые к ответчику, и доказать их законность.
При возникновении затруднений рекомендуется обратиться за помощью к опытному юристу или воспользоваться готовым образцом документа.
