Как вернуть страховку по кредиту и ипотеке

Вернуть страховку по кредиту можно. Проще всего это сделать в первые 30 календарных дней после оформления: если полис связан с кредитом и страховых случаев не было, страховщик возвращает всю премию за 7 рабочих дней. По ипотеке деньги за страхование жизни и титула тоже вернут, а за обязательную страховку залоговой квартиры, пока кредит не погашен, нет.

Банки применяют разные инструменты для снижения кредитных рисков. Один из них — услуги в сфере страхования. По закону обязательна только страховка залога по ипотеке, всё остальное (жизнь, здоровье, потеря работы) заемщик покупает добровольно, хотя в офисе банка это часто подают как условие выдачи. Но не каждый клиент банка знает, как вернуть страховку по кредиту и в каких случаях это можно сделать.

Ваша ситуация отличается?

Опишите её — юрист ответит бесплатно.

Задать вопрос юристу

Можно ли вернуть страховку по кредиту и какую?

Вернуть можно страховку таких видов:

• жизни и здоровья заемщика;
• движимого и недвижимого имущества (кроме объекта автокредита или залога по ипотечному кредитованию);
• от потери трудоустройства;
• от утраты титульных прав на недвижимость;
• рисков финансового характера, в т. ч. невозврата заемных средств.

Вид кредита при этом не имеет значения. Это может быть кредитная карта, карта с рассрочкой, потребительская ссуда, нецелевой заем и др.

Чтобы вернуть страховку, нужно подать в банк или в страховую компанию (в зависимости от условий договора) соответствующее заявление. Деньги поступают на счет заявителя в течение 7 рабочих дней с даты получения обращения адресатом.

Внимание! Нужно учитывать, что во многих случаях возврат страховки сопряжен с изменениями условий кредитования. Часто в таких случаях банк принимает решение о повышении процентной ставки. Поэтому перед подачей заявления о возврате денег рекомендуется уточнить в банке возможные последствия.

Можно ли вернуть деньги за страховку ипотеки?

Можно, но не за любой полис. При ипотеке банк обычно оформляет сразу несколько страховок, и судьба у них разная.

Страхование самой квартиры или дома от гибели и повреждения обязательно по ст. 31 закона «Об ипотеке» № 102-ФЗ. Отказаться от него и вернуть деньги в период охлаждения нельзя, закон прямо исключает этот полис (ч. 13 ст. 11 закона № 353-ФЗ). Зато после полного погашения ипотеки обязанность страховать залог пропадает.

Страхование жизни, здоровья и титула добровольное. От него можно отказаться в течение 30 календарных дней и получить премию целиком: правила о периоде охлаждения для кредитов распространяются и на ипотеку (ч. 2.6 ст. 7 закона № 353-ФЗ). Позже деньги за эти полисы возвращают частично, если ипотеку закрыли досрочно.

Есть подвох, о котором в банке молчат. Скидка к ставке по ипотеке почти всегда привязана к страховке жизни. Откажетесь и не купите полис в другой компании — банк вправе поднять ставку до уровня кредита без страховки. На практике многие поступают так: в первые 30 дней находят полис дешевле у другого страховщика из списка аккредитованных банком, приносят его в банк и только потом пишут отказ от банковской страховки. Ставка остаётся прежней, а разница в цене бывает в полтора-два раза.

Период охлаждения

Законодательством РФ предусмотрено такое понятие как «период охлаждения». Это срок, в течение которого заемщик имеет право на возвращение страховки, которую считает навязанной или невыгодной для себя.

Подробнее о самом периоде охлаждения и о том, как отказаться от страховки по кредиту при оформлении, — в отдельной статье.

Для страховки, которую оформили вместе с кредитом, период охлаждения с января 2024 года составляет 30 календарных дней (ч. 11 ст. 11 и ч. 2.5 ст. 7 закона № 353-ФЗ в редакции закона № 359-ФЗ). Для прочего добровольного страхования, не связанного с кредитом, действует Указание Банка России № 3854-У, и там срок короче — 14 календарных дней. Страховая компания может продлить любой из этих сроков в своих правилах. Отсчет начинается с даты, следующей за днем, когда заемщик выразил свое согласие на приобретение полиса.

Ситуация	Срок на заявление	Сколько вернут	Когда перечислят
Страховка оформлена вместе с потребительским кредитом или ипотекой	30 календарных дней	Всю премию	7 рабочих дней
Добровольная страховка, не связанная с кредитом	14 календарных дней	Всю премию, если договор еще не начал действовать, иначе за вычетом прошедших дней	10 рабочих дней
Кредит полностью погашен досрочно	Пока действует полис	Часть премии за неиспользованный срок	7 рабочих дней
Страхование залоговой квартиры по ипотеке	В период охлаждения отказ невозможен	0 ₽	—

Внимание! Условия, связанные с периодом охлаждения, указываются в правилах страховой компании, в договоре страхования или в прилагаемом к нему дополнительном соглашении. Рекомендуется своевременно и внимательно ознакомиться с содержанием перечисленных документов.

Клиент имеет право отказаться от страховки и забрать обратно потраченные деньги при выполнении следующих условий:

• заемщик имеет статус физического лица и не является компанией или организацией;
• полис относится к добровольному, а не к обязательному страхованию;
• отсутствие факта наступления страхового случая.

Внимание! Сумма возврата зависит от того, вступил ли на данный момент в действие договор страхования или нет.

По общему правилу Указания № 3854-У, если договор на дату возврата денег уже действует, из суммы вычитается плата за дни пользования полисом. Для страховки к кредиту закон строже к страховщику: в 30-дневный срок премия возвращается полностью, без удержаний.

Процедура возврата страховки выглядит следующим образом:

1. Заемщик принимает решение об отказе от полиса в связи с его ненадобностью. При этом не имеет значения, включена ли страховка в сумму обязательств по займу или подлежит оплате отдельно.
2. Клиент звонит на горячую линию страховой компании для уточнения списка документов, необходимых для оформления отказа от полиса.
3. Заемщик посещает офис страховщика. Явиться в данное учреждение следует с заявлением, пакетом документов и реквизитами для перевода средств.
4. Страховая компания перечисляет деньги на счет заявителя не позднее 7 рабочих дней со дня получения заявления. Если полис оформлял банк по коллективной программе, заявление пишут в банк, и срок тот же.

При отсутствии в населенном пункте проживания клиента офиса страховой компании документы можно отправить заказным письмом с уведомлением о вручении. Письмо, сданное на почту до 24 часов последнего дня срока, считается отправленным вовремя (п. 2 ст. 194 ГК РФ), так что дни доставки против вас не работают.

Похожий механизм действует и для процентов по кредиту — в статье про то, как вернуть проценты по кредиту.

Внимание! Если страховка включена в сумму обязательств по кредиту, полученные средства целесообразно направить на частичное досрочное погашение займа.

Можно ли вернуть страховку после 14 дней?

Да, если полис оформлен вместе с кредитом. Срок 14 дней — старое правило, многие о нем слышали и думают, что опоздали. Для страховки к потребительскому кредиту и ипотеке срок с 2024 года 30 календарных дней, так что на 15-й или 25-й день заявление еще примут и вернут всё.

А если и 30 дней прошли? Тогда остается три варианта. Первый — закрыть кредит досрочно и вернуть часть премии за неиспользованный срок, это отдельная процедура, она описана в статье про досрочное погашение. Второй — проверить правила страхования: некоторые компании сами дают право на отказ с возвратом части премии в любой момент. Третий — доказать, что страховку навязали (без нее не выдавали кредит или ее включили без вашего согласия). Такое условие недопустимо по ст. 16 Закона о защите прав потребителей, и деньги взыскивают через финансового уполномоченного или суд.

Досрочное погашение кредита и страховка

При полном досрочном погашении обязательств заемщик имеет право на возврат части страховки по кредиту за оставшийся период, если полис оформлен после 1 сентября 2020 года, обеспечивал кредит и страховых случаев не было (ч. 10 и 12 ст. 11 закона № 353-ФЗ). Как посчитать сумму, кому писать и что делать с полисами, оформленными до сентября 2020 года, подробно разобрано в статье про возврат страховки при досрочном погашении кредита.

Если полностью вернуть кредит пока не получается, альтернативой может стать реструктуризация кредита.

Какие страховки вернуть нельзя?

Не подлежат возврату в период охлаждения полисы таких видов:

• КАСКО на автомобиль, который в залоге по автокредиту, если полис требует кредитный договор: отказаться без замены полиса значит нарушить договор;
• полис страхования недвижимого имущества, приобретенного на условиях ипотеки и предоставленного в качестве залога по договору кредитования.

Невозможно также вернуть страховку при покупке специфического полиса:

• медицинского страхования для иностранных граждан, работающих на территории РФ;
• медицинского страхования для граждан России, пребывающих за пределами страны;
• страховка, необходимая для допуска к выполнению рабочих обязанностей представителей отдельных видов профессий;
• автострахование международного уровня на условиях «зеленой карты».

Как вернуть страховку по кредиту если кредит погашен по графику платежей

Многих заемщиков интересует вопрос о возможности возврата страховки после погашения кредита в установленный срок, когда период действия полиса длился до даты погашения обязательств по займу по условиям договора. Гарантия того, что это удастся сделать, отсутствует.

Может быть полезным: Услуги кредитного юриста

Возможность возврата денег зависит от таких факторов:

• условия договора;
• отсутствие в соглашении пунктов об условиях страхования или о возврате средств;
• позиция кредитора в данном вопросе;
• поведение страховой компании в таких случаях и др.

Часть средств можно вернуть при выполнении таких условий:

• задолженность по кредиту погашена в полном объеме;
• в договоре отсутствует пункт о невозможности возврата страховки;
• договор страхования является действительным, срок его действия не истек, а факт расторжения соглашения отсутствует.

Если срок действия договора истек, возврат страховки в административном порядке невозможен. В таком случае решить проблему можно только путем обращения в суд.

При подаче иска учитывайте срок исковой давности. Общий срок — три года (ст. 196 ГК РФ), а по спорам из страхования имущества — два года (ст. 966 ГК РФ). Считают его со дня, когда вы узнали о нарушении, обычно с даты отказа страховщика. Пропущенный срок суд восстанавливает редко и только по причинам, связанным с личностью истца, например из-за тяжелой болезни (ст. 205 ГК РФ).

Как написать заявление на возврат страховки?

Заявление на возврат страховки по кредиту пишут в страховую компанию, если договор страхования вы подписывали сами, и в банк, если вас подключили к коллективной программе. У многих страховщиков есть свой бланк, но заявление в свободной форме принять обязаны.

В любом случае заявление должно содержать следующие сведения:

• паспортные данные и контакты заявителя;
• номер и дату договора страхования и кредитного договора;
• основание возврата: отказ в период охлаждения или полное досрочное погашение;
• банковские реквизиты для перевода средств на счет заявителя.

К заявлению следует приложить такие документы:

• копию паспорта заявителя;
• копию договора страхования;
• копию договора кредитования;
• справку о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, если вы возвращаете страховку после погашения.

Ниже образец заявления на возврат страховки в период охлаждения. Подставьте свои данные, лишнее уберите.

В ООО «_____________» (наименование страховой компании)
Адрес: _____________

от ____________ (ФИО полностью),
паспорт ______ № ________, выдан ____________,
адрес регистрации: ____________,
телефон: ____________, e-mail: ____________

Заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии

«___» ________ 20__ г. я заключил(а) с ПАО «_____________» кредитный договор № _______. В тот же день, «___» ________ 20__ г., между мной и ООО «_____________» заключен договор страхования (полис) № _______ по рискам ____________. Страховая премия в размере ________ руб. уплачена «___» ________ 20__ г.

На основании ч. 11 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» отказываюсь от договора страхования. С даты заключения договора не прошло 30 календарных дней, событий, имеющих признаки страхового случая, не было.

Прошу вернуть уплаченную страховую премию в полном размере, ________ руб., в течение семи рабочих дней со дня получения заявления по реквизитам:
получатель: ____________,
счет № ____________,
банк: ____________, БИК ________, корр. счет ____________.

Приложения: копия паспорта; копия договора страхования (полиса); копия кредитного договора; документ об оплате страховой премии.

«___» ________ 20__ г. _____________ (подпись) / ____________ (ФИО)

Подать заявление можно лично (попросите отметку о приеме на втором экземпляре), заказным письмом с описью вложения или через личный кабинет страховщика. Если возвращаете страховку после досрочного погашения, основание будет другим — ч. 12 ст. 11 закона, а сумма считается пропорционально, образец для этого случая есть в статье про досрочное погашение.

В случае неправомерного отказа в возврате средств сначала обращаются к финансовому уполномоченному: для споров со страховщиком и банком до 500 000 ₽ это обязательный досудебный шаг (ст. 15 и 25 закона № 123-ФЗ), обращение бесплатное, подается через сайт finombudsman.ru. Жалобу в ЦБ РФ и Роспотребнадзор тоже можно написать, но деньги по конкретному спору они не взыскивают. В суд идут, если финансовый уполномоченный отказал или не ответил в срок.