При полном досрочном погашении кредита страховку можно вернуть частично: страховщик или банк отдает премию за неиспользованный срок полиса. Право дает закон о потребительском кредите (ч. 10 и 12 ст. 11 закона № 353-ФЗ) для полисов, оформленных с 1 сентября 2020 года в обеспечение кредита, если страховых случаев не было. Деньги перечисляют за 7 рабочих дней после заявления.
Для снижения финансовых рисков банки при оформлении кредитов используют услуги страхования. Это приводит к росту стоимости займов и к дополнительным тратам для клиентов. Поэтому при досрочном погашении кредита у многих заемщиков возникает желание вернуть обратно потраченные на страховку средства. Особенно это актуально в случаях выплаты крупных долгосрочных займов в течение короткого срока.
На практике услуги по оформлению страховки при выдаче кредита предлагают все банки. Данная мера позволяет избежать рисков невозврата заемных средств в случаях утраты клиентом трудоспособности или источника доходов. При наступлении одного из таких случаев обязательства по внесению платежей возлагаются на страховую компанию.
Общий обзор, включая возврат в первые 30 дней, — в статье про то, как вернуть страховку по кредиту.
Внимание! По закону большинство полисов могут быть приобретены заемщиком в добровольном порядке. Клиент по собственному желанию может отказаться от них. Но, как правило, в таких случаях банки применяют меры по ужесточению условий кредитования, например по повышению процентной ставки.
При покупке полиса между заемщиком и страховой компанией может быть составлен отдельный договор об обслуживании. В некоторых случаях стоимость услуги списывается со счета клиента. Данная сумма переводится на реквизиты страховой компании. Заемщик получает кредит за вычетом стоимости приобретенного полиса. Но в большинстве случаев клиент не оплачивает страховку сразу. Плата за пользование полисом прибавляется к сумме кредита, что приводит к увеличению размера ежемесячных платежей.
Обязательным страхование бывает только в двух случаях:
Срок действия страховки, как правило, равен периоду кредитования. Иногда он может быть немного короче или длиннее.
Если вопрос актуален уже на этапе оформления, читайте про то, как отказаться от страховки по кредиту.
Вернуть деньги, потраченные на приобретение полиса, можно в таких случаях:
Про первый случай коротко. Согласно ч. 11 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите» от страховки, оформленной вместе с кредитом, можно отказаться в течение 30 календарных дней и получить всю премию. Подробно об этом, с образцом заявления, — в общей статье о возврате страховки. Здесь дальше речь только о досрочном погашении.
Внимание! Часто банки используют размытую формулировку условий договора, поэтому получить возврат средств по страховке бывает сложно даже через суд. Рекомендуется внимательно ознакомиться со всеми пунктами соглашения до момента его подписания и уточнить нюансы, которые вызывают сомнения или затруднения при их прочтении.
Можно, и закон о возврате страховки по кредиту здесь конкретный. С 1 сентября 2020 года действуют ч. 10 и 12 ст. 11 закона № 353-ФЗ: если заемщик полностью погасил кредит досрочно, ему возвращают страховую премию за вычетом части, пропорциональной времени, пока действовало страхование. Ч. 10 касается коллективных программ, где страхователь банк (деньги тогда возвращает банк), ч. 12 — договоров, которые заемщик заключил со страховщиком сам.
До этих поправок спорили по ст. 958 ГК РФ. Она позволяет вернуть часть премии, если возможность наступления страхового случая отпала. Для полисов, оформленных до сентября 2020 года, эта статья и сейчас единственная опора: суды возвращают деньги, если страховая сумма уменьшалась вместе с долгом и после погашения стала равна нулю.
Внимание! Если договор страхования заключен после 01.09.2020, пункт «премия при досрочном погашении не возвращается» не лишает вас права на возврат. Такое условие ухудшает положение потребителя по сравнению с законом и недействительно (ст. 16 Закона о защите прав потребителей).
Стоимость страхового полиса можно вернуть при одновременном выполнении нескольких условий:
С частичным досрочным погашением сложнее. Права на пропорциональный возврат закон в этом случае не дает, премию пересчитывают, только если так написано в правилах страхования.
Возврат страховки при досрочном погашении кредита производится при оформлении полисов следующих видов:
По ипотеке ч. 10–12 ст. 11 применяются прямо, это сказано в ч. 13 той же статьи. А с автокредитом обычно возвращают страховку жизни, КАСКО же оформляют отдельно, и по нему смотрят правила конкретной страховой.
Формула простая: премию делят на весь срок страхования и умножают на дни, которые остались неиспользованными. Калькулятор возврата страховки при досрочном погашении кредита для этого не нужен, хватит обычного.
Пример. Заемщик взял кредит на 3 года и заплатил за страхование жизни 90 000 ₽ на те же 3 года (1 095 дней). Через год (365 дней) он полностью закрыл кредит. Неиспользованный срок — 730 дней. Возврат: 90 000 × 730 / 1 095 = 60 000 ₽.
| Премия | Срок полиса | Кредит закрыт через | Вернут |
|---|---|---|---|
| 90 000 ₽ | 36 месяцев | 12 месяцев | около 60 000 ₽ |
| 90 000 ₽ | 36 месяцев | 24 месяца | около 30 000 ₽ |
| 150 000 ₽ | 60 месяцев | 18 месяцев | около 105 000 ₽ |
Кстати, если премию включили в сумму кредита, на нее еще и начисляли проценты. Их по этой процедуре не возвращают, поэтому смысл закрывать кредит пораньше есть дважды.
Чтобы получить возврат страховой премии при досрочном погашении кредита, нужно выполнить следующие действия:
В заявлении следует указать такую информацию:
Внимание! К заявлению следует приложить копии паспорта, страхового и кредитного договоров, справки о том, что заем полностью погашен.
Если в населенном пункте проживания клиента отсутствует отделение страховой компании, подать документы можно почтовым отправлением, а именно, заказным письмом с уведомлением о вручении и с описью вложения.
Средства подлежат возврату в течение 7 рабочих дней с момента получения заявления адресатом. Если деньги не пришли или пришла меньшая сумма, следующий шаг — обращение к финансовому уполномоченному (об этом ниже).
Внимание! Не подписывайте соглашение о расторжении договора страхования, которое предлагает страховщик, пока не увидите в нем сумму возврата. Подпишете без суммы — потом сложно спорить о размере.
Если вы были подключены к коллективному договору страхования, сторона договора со страховщиком — банк. Это не мешает возврату: по ч. 10 ст. 11 закона № 353-ФЗ заявление об исключении из числа застрахованных подают в банк, и деньги за неиспользованный срок возвращает он.
В ООО «_____________» (наименование страховой компании; при коллективной программе — в ПАО «_____________», банк)
Адрес: _____________
от ____________ (ФИО полностью),
паспорт ______ № ________, выдан ____________,
адрес регистрации: ____________,
телефон: ____________, e-mail: ____________
Заявление о возврате части страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита
«___» ________ 20__ г. я заключил(а) с ПАО «_____________» кредитный договор № _______ на срок ___ месяцев. В обеспечение кредита заключен договор страхования (полис) № _______ от «___» ________ 20__ г. на срок до «___» ________ 20__ г., страховая премия ________ руб. уплачена полностью.
«___» ________ 20__ г. кредит погашен мной досрочно в полном объеме, что подтверждается справкой банка. Событий, имеющих признаки страхового случая, не было.
На основании ч. 12 ст. 11 (при коллективном страховании — ч. 10 ст. 11) Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» прошу вернуть мне часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования: ________ руб. × ____ дн. / ____ дн. = ________ руб., в течение семи рабочих дней со дня получения заявления по реквизитам:
получатель: ____________,
счет № ____________,
банк: ____________, БИК ________, корр. счет ____________.
Приложения: копия паспорта; копия договора страхования (полиса); копия кредитного договора; справка банка о полном погашении кредита; документ об оплате страховой премии.
«___» ________ 20__ г. _____________ (подпись) / ____________ (ФИО)
Если ситуация неочевидна, полезно получить бесплатную юридическую консультацию по банковским кредитам.
Отказ в возврате страховки возможен в таких случаях:
При незаконном отказе сначала пишут финансовому уполномоченному. Для требований к страховщику и банку до 500 000 ₽ это обязательный досудебный порядок (ст. 15 и 25 закона № 123-ФЗ), без него суд вернет иск. Обращение бесплатное, решение принимают в среднем за 15 рабочих дней. Жалоба в Центральный банк тоже возможна, но деньги по вашему спору он не взыщет. Если финансовый уполномоченный отказал, обращаются в суд, а для повышения шансов на успех — с помощью кредитного юриста. В заявлении следует подробно изложить обстоятельства дела, указать причины отказа от страховки, доказать наличие законных оснований для принятия такого решения.
Если вы нашли ошибку в тексте, выделите её и нажмите Ctrl+Enter
Обращайтесь в форму онлайн-вопроса или звоните по телефону горячей линии.
8 800-333-08-25 Звонок бесплатный 24/7
Обсуждение (0)
Пока нет комментариев. Будьте первым!
Все материалы
Выберите ваш город или перейдите на общероссийский сайт
Последние комментарии
18 дней назад
давно
давно
давно