Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита, если простыми словами, — это когда банк по вашей просьбе меняет условия уже выданного кредита: удлиняет срок, уменьшает платёж, даёт отсрочку или снижает ставку. Долг никуда не исчезает, просто платить его становится легче. Оформляют реструктуризацию в том же банке, где брали кредит, по заявлению и с документами о падении дохода.

Падение уровня доходов является распространенной причиной возникновения просрочек по займу у физического лица. Реструктуризация кредита — одно из лучших решений, которое можно принять в такой ситуации, особенно если просрочки ещё нет.

Ваша ситуация отличается?

Опишите её — юрист ответит бесплатно.

Задать вопрос юристу

Что такое реструктуризация кредита простыми словами

Реструктуризация кредита — это мера поддержки заемщика, которая предполагает внесение изменений в условия кредитного договора.

Цель каждого банка заключается в полном возврате заемных средств и в извлечении прибыли от предоставления услуг. Потому реструктуризация — это процедура, которая направлена на оказание помощи заемщику, но не затрагивает интересов кредитора.

Выгода банка заключается в увеличении стоимости займа за счет роста общей суммы процентов и в отсутствии необходимости разрешения спора путем судебного разбирательства. Клиент при этом получает возможность выплатить кредит на приемлемых для себя условиях, сохраняет хорошую кредитную историю и не лишается залогового имущества.

Какие бывают виды реструктуризации?

Существует несколько способов реструктуризации кредита:

• снижение размера процентной ставки;
• пролонгация кредитного договора;
• уменьшение суммы ежемесячного платежа;
• смена валюты кредитования;
• предоставление кредитных каникул (отсрочка одного или нескольких платежей);
• комбинация перечисленных вариантов.

Внимание! Оформить реструктуризацию долга можно только в том банке, в котором был получен кредит. Сделать это можно путем подачи соответствующего заявления.

Рассмотрение заявки банком-кредитором упрощает процесс переговоров и принятия решения, так как финансовое учреждение уже имеет в наличии все необходимые данные о заемщике для оформления соглашения. Каждое заявление рассматривается в индивидуальном порядке с учетом конкретной ситуации.

Чаще всего банки соглашаются на увеличение срока. Платёж падает, а вот переплата по процентам растёт, иногда заметно. Снижение ставки встречается реже, обычно в рамках акций или для зарплатных клиентов. Смена валюты сейчас актуальна в основном для старых валютных ипотек.

Один из вариантов реструктуризации разобрали отдельно в статье про отсрочку платежа по кредиту.

Когда банк обязан дать кредитные каникулы?

Обычную реструктуризацию банк даёт по своему усмотрению. С кредитными каникулами иначе: с 1 января 2024 года они закреплены в законе № 353-ФЗ «О потребительском кредите» на постоянной основе. Если заемщик подходит под условия, банк обязан установить льготный период. На каникулах можно до шести месяцев не платить или платить меньше, а срок кредита продлевается на это время.

	Потребительский кредит (ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ)	Ипотека (ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ)
Основания	Доход за 2 месяца до обращения упал более чем на 30% к среднему за 12 месяцев; либо жильё пострадало в зоне ЧС (обратиться — в течение 60 дней)	Трудная жизненная ситуация: потеря работы, инвалидность, болезнь, падение дохода более чем на 30% и другие из закона; жильё в ипотеке — единственное
Максимальная сумма кредита	Пока Правительство не установило иное — 450 000 ₽, по автокредиту 1 600 000 ₽, по кредитной карте 150 000 ₽ лимита	Устанавливает Правительство РФ, уточняйте актуальный лимит
Срок	До 6 месяцев	До 6 месяцев
Сколько раз	По одному договору — один раз по этому основанию	Ограничено, условия договора не должны были меняться по тому же основанию
Срок ответа банка	5 рабочих дней	5 рабочих дней

Проценты на каникулах по потребительскому кредиту начисляются по ставке договора, но неустойка не начисляется, а накопленные проценты платят потом, после окончания льготного периода. Если банк молчит больше десяти рабочих дней, каникулы считаются установленными со дня обращения. Для мобилизованных и участников СВО действуют отдельные каникулы по закону № 377-ФЗ, там свои условия. Кстати, получить каникулы не получится, если по кредиту уже есть решение суда о взыскании или исполнительный лист.

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования?

При рефинансировании долг по старому кредиту погашается досрочно одним платежом за счет нового займа. При чем последний оформляется на более выгодных условиях.

Реструктуризация, как правило, не приносит финансовую выгоду заемщику, но помогает избежать риска возникновения просрочек при временной утрате платежеспособности.

С помощью рефинансирования можно объединить несколько кредитов в один. Реструктуризация не предусматривает такой возможности.

Поэтому на вопрос «что делать, если много кредитов» ответ обычно такой. Реструктуризацию придётся просить в каждом банке отдельно, каждый решает сам. Если доход позволяет брать новый кредит, проще объединить долги рефинансированием в одном банке. А когда платить нечем ни по одному кредиту и общий долг большой, впору уже считать варианты с банкротством.

Кроме того, услуга рефинансирования может быть предоставлена любым финансовым учреждением. Но нужно учитывать, что банки часто отказывают в перекредитования своих же займов. Поэтому лучше сразу обратиться в стороннюю организацию. Реструктуризация займа может быть проведена только кредитором.

	Реструктуризация	Рефинансирование
Что происходит с договором	Меняются условия старого договора	Старый кредит гасится, оформляется новый
Где оформить	Только в своём банке	В любом банке
Когда нужна	Доход упал, платить по графику тяжело	Доход в порядке, хочется ставку ниже
Несколько кредитов в один	Нет	Да
Переплата	Обычно растёт	Обычно снижается

Если в рефинансировании отказали, разбор причин и вариантов — в статье банк отказал в рефинансировании кредита: что делать.

Условия одобрения заявки на реструктуризацию кредита

Обращаться в банк с заявлением о реструктуризации задолженности рекомендуется до момента возникновения просрочки по кредиту. Лучше делать это на этапе, когда признаки предстоящей утраты платежеспособности только появились. Например, в процессе увольнения с работы или на начальном этапе длительного лечения.

Внимание! При отсутствии просрочек по кредиту шансы на одобрение заявки на реструктуризацию задолженности существенно возрастают.

Инициатором процедуры реструктуризации долга может быть не только заемщик, но и сам банк. Кредитор обычно предлагает изменить условия договора при наличии просрочки длительностью более 2 месяцев и при отсутствии у клиента ликвидного имущества, которое можно реализовать с целью погашения невыплаченных обязательств.

Реструктуризация займа в большинстве банков возможна при выполнении ряда условий, таких как:

• наличие доказательств ухудшения финансового состояния заемщика;
• отсутствие факта использования должником услуг реструктуризации или рефинансирования займа в течение прошедшего периода кредитования, в том числе любого вида кредитных каникул;
• отсутствие просрочек платежей за прошлый период действия договора;
• в части банков — возраст заемщика до 70 лет на дату окончания кредита.

В некоторых банках реструктуризация долга не доступна, если продолжительность просрочки не превышает 2 месяцев. Условия предоставления услуги зависят от правил каждого конкретного финансового учреждения.

Внимание! Полный перечень условий и требований банка должен быть изложен в договоре кредитования.

Кому доступна реструктуризация кредита в банке

В каждом банке предусмотрен перечень заемщиков, которые могут обратиться с заявкой на реструктуризацию долга. К ним относятся:

• наемные работники, уволенные в связи сокращением штата или прекращения деятельности компании;
• сотрудники, получившие официальное уведомление о снижении заработной платы;
• индивидуальные предприниматели, понесшие большие убытки в ходе деятельности;
• заемщики, оформившие кредиты в иностранной валюте и понесшие финансовые потери по причине девальвации;
• лица, которые пострадали в результате стихийных бедствий и масштабных аварий.

Принадлежность заемщика к одной из перечисленных категорий должна быть подтверждена документально.

Может понадобиться:Кредитный юрист

Для ипотеки кроме обычной банковской реструктуризации есть ипотечные каникулы по закону (о них выше), и обычно они требуют, чтобы квартира в ипотеке была единственным жильем заемщика. Банки также смотрят, нет ли у заемщика другого имущества, которое можно продать для погашения долга.

Как оформить реструктуризацию кредита?

Реструктуризация кредита проводится на основании заявки клиента. Процедура предоставления данной услуги заключается в следующем:

1. Составление заявления в свободной форме или на бланке финансового учреждения, если такой документ предусмотрен правилами банка. В тексте необходимо отразить параметры кредита, размер ежемесячных платежей и описать обстоятельства, в связи с которыми потребовалась реструктуризация займа. Можно также указать собственные пожелания относительно изменений кредитного договора. Несмотря на то, что банк выбирает способ реструктуризации по своему усмотрению, мнение заемщика может быть учтено.
2. Сбор документов, подтверждающих ухудшение финансового состояния заемщика-физического лица. Это может быть приказ об увольнении, медицинская справка, повестка о призыве в армию и др. Необходимо также предоставить справки о доходах для анализа динамики их поступления, материалы, подтверждающие основные расходы, и документы на имущество (при наличии). Если запрашивается реструктуризация ипотеки, потребуются документы на приобретенную недвижимость.
3. Передача пакета документов кредитору, а именно в отдел по работе с кредитной задолженностью.
4. Проведение переговоров с менеджером банка и совместный выбор способа реструктуризации.
5. Ожидание результатов рассмотрения заявки. Срок принятия решения зависит от банка, обычно это от нескольких дней до двух-трёх недель. По требованию о кредитных каникулах закон даёт банку 5 рабочих дней.
6. Подписание дополнительного соглашения о внесении изменений в договор кредитования, если банк принял решение об одобрении заявки. В документе детально описывается способ реструктуризации.

Внимание! Если в процессе кредитования участвует поручитель, реструктуризация без согласия данного лица невозможна.

Какие документы нужны для реструктуризации кредита

Минимальный набор такой: паспорт, кредитный договор (или хотя бы его номер), заявление и документы о причине. Причину подтверждают по ситуации: справка о доходах за последние месяцы, трудовая книжка или сведения о трудовой деятельности с записью об увольнении, уведомление о сокращении, больничный лист, справка об инвалидности, свидетельство о рождении ребёнка. Если есть поручитель или залогодатель, нужно его согласие.

Образец заявления на реструктуризацию кредита

В _____________ (наименование банка)
от _____________ (ФИО заемщика),
паспорт ____ № ______, выдан ______________,
адрес: _____________________,
телефон: ____________

Заявление о реструктуризации задолженности по кредитному договору

Между мной и ____________ (банк) заключен кредитный договор № ______ от «__» ________ 20__ г. на сумму ________ рублей сроком на ___ месяцев. Ежемесячный платёж по графику составляет ________ рублей. На дату заявления остаток основного долга — ________ рублей, просроченной задолженности нет (либо: просрочка составляет ___ дней).

С «__» ________ 20__ г. мое финансовое положение ухудшилось: ________________ (увольнение по сокращению штата / болезнь / снижение заработной платы / рождение ребёнка и т.п.). Мой ежемесячный доход снизился с ________ до ________ рублей, что подтверждается приложенными документами. Вносить платежи в прежнем размере я не могу, но намерен(а) исполнить обязательства полностью.

Прошу провести реструктуризацию задолженности по кредитному договору № ______ одним из способов: увеличить срок кредита до ___ месяцев с уменьшением ежемесячного платежа до ________ рублей / предоставить отсрочку погашения основного долга на ___ месяцев (нужное подчеркнуть). Решение прошу направить мне в письменной форме по указанному адресу или в личный кабинет.

Приложения:
1. Копия паспорта.
2. Копия кредитного договора.
3. Справка о доходах за последние ___ месяцев.
4. ________________ (документ, подтверждающий причину).

«__» ________ 20__ г. ____________ (подпись) / ____________ (ФИО)

Заявление сдайте в отделение под отметку о принятии на вашем экземпляре или отправьте заказным письмом с уведомлением. Через личный кабинет тоже можно, но сохраните скриншот с датой.

Перед подписанием соглашения необходимо убедиться, что действие предыдущего порядка погашения задолженности прекращено, а новый график платежей устраивает заемщика. Если банк предлагает сначала заключить договор и только потом ознакомиться с деталями, рекомендуется перед подписанием документов запросить полную информацию.

В случае отказа в одобрении заявки без объяснения причин заемщик может потребовать у кредитора ответ, составленный в письменной форме. Что делать дальше, разобрали отдельно: банк отказал в реструктуризации кредита: что делать.

Можно ли сделать реструктуризацию через суд?

Обязать банк реструктурировать кредит суд не может: обычная реструктуризация — право банка, обязанности такой закон ему не дает. Иск об изменении договора из-за потери дохода (ст. 451 ГК РФ) суды почти всегда отклоняют, ухудшение финансового положения считается риском заемщика. Оспорить в суде можно только незаконный отказ в кредитных каникулах. А настоящая «судебная реструктуризация» — это процедура в деле о банкротстве, где арбитражный суд утверждает план погашения долгов до трёх лет. Плюс есть рассрочка исполнения решения суда и мировое соглашение с банком. Подробно все варианты — в статье реструктуризация долга по кредиту через суд.

Ипотечным заемщикам в трудной ситуации иногда доступна государственная программа помощи с частичным списанием долга (постановление Правительства РФ от 20.04.2015 № 373, оператор — ДОМ.РФ). Программа работает с перерывами, деньги на неё выделяют порциями, поэтому перед подачей документов проверьте на сайте ДОМ.РФ, принимаются ли заявки сейчас. Шансы выше у семей с несовершеннолетними детьми, ветеранов боевых действий и других льготных категорий.

Сколько раз можно делать реструктуризацию кредита?

Закон число обычных реструктуризаций не ограничивает. Реструктуризация кредита считается правом, но не обязанностью банка. Поэтому кредитор может по собственному решению отказать в предоставлении данной услуги. Заемщик, в свою очередь, не ограничен в количестве обращений. Но нужно учитывать, что при наличии текущих просрочек, а также при нарушении условий договора очередной реструктуризации вероятность одобрения заявки минимальна. С кредитными каникулами строже: по ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ их дают, только если условия этого договора раньше не менялись по требованию заемщика по тому же закону.

Как реструктуризация влияет на кредитную историю?

Сам факт реструктуризации в кредитной истории будет виден: банк передаёт в бюро сведения об изменении условий договора, и другие кредиторы это увидят. Реструктуризация кредита сама по себе не является причиной ухудшения кредитной истории заемщика, если заявка на ее проведение подана до момента возникновения просрочек по платежам. Поэтому важно не нарушать условия договора и соблюдать график погашения обязательств. При возникновении рисков утраты платежеспособности в будущем периоде рекомендуется заранее обратиться в банк с просьбой об отсрочке платежа.

Если после допущения просрочки и внесения изменений в условия договора в течение месяца заемщиком были приняты меры по погашению задолженности, данная ситуация, как правило, не рассматривается банками как крупное нарушение. Но если обязательства не выполняются систематически, заемщику может быть присвоен статус неблагонадежного.