Банк отказал в рефинансировании: почему и что делать

Банк вправе отказать в рефинансировании без объяснения причин (ч. 5 ст. 7 Закона о потребительском кредите № 353-ФЗ). Чаще всего отказывают из-за просрочек за последние 6–12 месяцев, долговой нагрузки больше 50% дохода или проблем с залогом. После отказа можно подать заявку в другой банк, попросить реструктуризацию у своего банка или оформить кредитные каникулы.

Рефинансирование для банка — это новый кредит. Заёмщика проверяют так же строго, как при первой заявке: смотрят кредитную историю, доход, все текущие долги. Поэтому одобрение по старому кредиту ничего не гарантирует, даже если вы платили по нему без единой задержки.

Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов

Почему банк не одобряет рефинансирование? Причину он обычно не называет, но список типовых причин у всех банков похожий:

Причина	Что видит банк	Что можно сделать
Просрочки в кредитной истории	Платежи с опозданием за последние 6–12 месяцев, в некоторых банках за весь срок кредита	Проверить кредитную историю, оспорить ошибочные записи, подождать, пока период без просрочек станет длиннее
Высокая долговая нагрузка	Платежи по всем кредитам и займам съедают больше половины дохода	Закрыть или уменьшить лимиты кредитных карт, подтвердить весь доход
Доход не подтверждён	Зарплата частично «в конверте», маленький стаж на текущем месте	Принести справку о доходах, выписку по счёту, привлечь созаёмщика
Кредит не подходит под программу	Слишком маленький остаток долга, кредит взят недавно или его уже рефинансировали	Уточнить требования банка к рефинансируемому кредиту до подачи заявки
Проблемы с залогом	Квартира или машина подешевели, перепланировка не узаконена, нет страховки	Узаконить перепланировку, продлить страховку, заказать новую оценку
Ошибки в анкете	Данные не совпадают со сведениями из бюро кредитных историй, налоговой, Социального фонда	Перепроверить анкету и подать заново
Самозапрет на кредиты	В кредитной истории стоит запрет на выдачу потребительских кредитов	Снять самозапрет на Госуслугах или в МФЦ

Про самозапрет многие забывают. Его можно установить с 1 марта 2025 года (Федеральный закон от 26.02.2024 № 31-ФЗ). Он не действует на ипотеку, автокредит и образовательный кредит, а обычный потребительский кредит на рефинансирование при нём не выдадут. Отметка о снятии запрета появляется в кредитной истории через несколько дней, только после этого есть смысл подавать заявку.

Может ли банк отказать в рефинансировании без объяснения причин?

Да. После рассмотрения заявки кредитор вправе отказать в заключении договора и не объяснять причину, если закон не требует обратного (ч. 5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ). Для рефинансирования такого требования нет. Заставить банк выдать кредит через суд или жалобой в Банк России не получится: договор заключается добровольно (ст. 421 ГК РФ).

Жалоба в Банк России имеет смысл в другой ситуации, когда банк нарушил закон. Например, неверно передал сведения о ваших платежах в бюро кредитных историй или навязал страховку как условие одобрения.

Свой собственный кредит многие банки не рефинансируют вовсе. Если нужно снизить платёж в том же банке, обычно речь идёт о реструктуризации, а не о рефинансировании.

Почему отказывают в рефинансировании кредитов, если нет просрочек

Бывает, что кредитная история чистая, а банки всё равно отказывают в рефинансировании. Причины тут другие.

Долговая нагрузка. С 2024 года банк обязан считать показатель долговой нагрузки (ПДН) по каждому кредиту больше 10 000 ₽ и письменно предупреждать заёмщика, если ПДН выше 50% (ст. 5.1 Закона № 353-ФЗ). Кроме того, Банк России ограничивает долю таких кредитов в выдачах каждого банка за квартал. Когда квота закончилась, заёмщику с высокой нагрузкой откажут даже при хорошей истории, подробнее в материале о том, как Банк России ужесточил лимиты для заёмщиков с высокой долговой нагрузкой. В ПДН входят все кредиты и займы, включая кредитные карты. По карте банк учитывает и лимит, даже если вы ею не пользуетесь.

Кредит невыгоден банку. Если остаток долга маленький или до конца срока осталось меньше года, банку проще отказать: заработать на процентах он почти не успеет.

Кредит выдан недавно или уже был рефинансирован. Многие банки берут на рефинансирование кредиты, по которым прошло хотя бы 3–6 месяцев с выдачи. Повторно рефинансировать тот же долг соглашаются не все.

Много заявок за короткое время. Каждый запрос банка виден в кредитной истории. Пять заявок за неделю банк воспринимает как признак того, что деньги нужны срочно и в других местах уже отказали.

Долги у приставов, налоги, штрафы, алименты. Банк смотрит базу исполнительных производств ФССП. Даже небольшой долг у приставов часто означает отказ.

Телефон горячей линии 8 800-333-08-25 Звонок бесплатный, регистрация не нужна

Заказать обратный звонок

Номер телефона

Заказать

Согласен с Условиями обработки персональных данных и Пользовательским соглашением

Почему банк отказал в рефинансировании ипотеки

С ипотекой у банка есть ещё и залог, и к нему он присматривается отдельно. Новый банк заказывает свою оценку квартиры и проверяет её так же, как при первой выдаче ипотеки. Квартира могла подешеветь, и тогда её стоимости не хватает, чтобы покрыть долг. Часто мешает неузаконенная перепланировка. Если квартиру покупали с материнским капиталом, у детей есть доли, и не каждый банк возьмёт такую квартиру в залог. Отказать могут и супругам-созаёмщикам, которые развелись и не решили, кто платит дальше. Без действующей страховки залога рефинансирование тоже не одобрят.

Если ипотеку рефинансировать не вышло, а платить стало тяжело, можно оформить ипотечные каникулы. Банк даёт отсрочку или уменьшает платежи на срок до 6 месяцев, если доход упал больше чем на 30%, заёмщик заболел или попал в другую трудную ситуацию из закона (ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ). Сумма кредита при этом не должна превышать установленный лимит.

Что делать, если не одобряют рефинансирование

Не одобряют рефинансирование, что делать в первую очередь? Если вам отказывают в рефинансировании, что делать дальше, зависит от причины. Сначала выясните её и только потом подавайте новую заявку:

1. Проверьте кредитную историю. Список бюро, где она хранится, есть на Госуслугах. В каждом бюро отчёт можно получить бесплатно дважды в год (ст. 8 Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях»). Если там чужой кредит или просрочка, которой не было, подайте в бюро заявление об исправлении.
2. Снизьте долговую нагрузку. Закройте мелкие кредиты и кредитные карты, которыми не пользуетесь, или попросите уменьшить лимит.
3. Подтвердите весь доход. Справка о доходах из личного кабинета налогоплательщика или на Госуслугах, выписка по зарплатному счёту, документы о доходе от сдачи квартиры. Чем больше подтверждённого дохода, тем ниже ПДН.
4. Закройте долги у приставов и штрафы. Проверить их можно на сайте ФССП и на Госуслугах.
5. Не подавайте заявки во все банки сразу. Выберите 1–2 банка, где вы получаете зарплату или держите вклад, им проще оценить ваш доход. В банк, который уже отказал, повторно обращаются обычно через 1–2 месяца.
6. Предложите созаёмщика, поручителя или залог. Это снижает риск банка и повышает шанс одобрения.

Подобрать банк и подготовить заявку так, чтобы её не завернули на формальностях, помогают специалисты по рефинансированию кредитов.

Чем заменить рефинансирование, если банки отказывают

Если банки отказывают в рефинансировании, что делать, когда платить по старому графику тяжело? Есть другие способы снизить нагрузку.

Реструктуризация в своём банке. Банк может увеличить срок, дать отсрочку или снизить ставку по действующему кредиту. Обязанности соглашаться у него нет, но при реальной потере дохода банки идут навстречу чаще, чем при заявке на рефинансирование. Как действовать, если и здесь отказали, разобрано в статье «Банк отказал в реструктуризации кредита: что делать».

Кредитные каникулы. Отсрочка или уменьшение платежей до 6 месяцев, если доход упал больше чем на 30% по сравнению со средним за прошлый год (ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ). Действуют лимиты: для потребительского кредита до 450 000 ₽, для кредитной карты до 150 000 ₽, для автокредита до 1 600 000 ₽.

Новый потребительский кредит на досрочное погашение. По сути это то же рефинансирование, только деньги выдают на руки. Проверяют заёмщика так же, поэтому после отказа в рефинансировании шансов обычно немного.

Банкротство. Если долгов так много, что ни рефинансирование, ни реструктуризация не помогут, остаётся банкротство. Через МФЦ бесплатно банкротят при долгах от 25 000 до 1 000 000 ₽, если выполнены условия закона, например приставы окончили исполнительное производство из-за отсутствия имущества. В остальных случаях банкротство проходит через арбитражный суд.

Когда отказ связан с ошибкой в кредитной истории

Иногда причина отказа в рефинансировании кредита в том, что в кредитной истории есть чужие долги. Кто-то оформил заём по вашим паспортным данным, или банк не передал в бюро сведения о закрытии кредита. Такие записи нужно оспаривать: заявление подают в бюро кредитных историй, бюро проверяет данные у банка. Если оформили кредит без вашего ведома, порядок действий описан в статье о том, могут ли оформить кредит по паспортным данным без вашего ведома. Пока ошибочная запись в истории остаётся, повторные заявки на рефинансирование почти наверняка получат отказ.