Реструктуризация долга по кредиту через суд

Реструктуризация через суд в России возможна по сути одним способом — в деле о банкротстве гражданина: арбитражный суд утверждает план погашения долгов сроком до трёх лет, и банк обязан его соблюдать даже без своего согласия. Без банкротства суд условия кредитного договора почти никогда не меняет. Реально получить можно только рассрочку исполнения решения о взыскании долга или утвердить мировое соглашение с банком.

Если заемщику не удается самостоятельно справиться с обязательствами по погашению кредита по причине ухудшения финансового состояния, банк может оказать помощь в виде услуги по предоставлению реструктуризации. Но в некоторых случаях должник получает отказ. Ниже разберём, что тогда реально может сделать суд, а что нет.

Что такое реструктуризация долга по кредиту

Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора: банк меняет график платежей, срок или ставку, чтобы заемщику было по силам гасить долг. Добровольно ее оформляют в банке, по заявлению и с документами о падении дохода.

Виды реструктуризации, кредитные каникулы по закону, документы и образец заявления в банк — в отдельной статье про то, что такое реструктуризация кредита. Здесь речь только о суде.

Можно ли сделать реструктуризацию кредита через суд без банкротства?

Коротко — почти нет. Сделка кредитования оформляется в виде гражданского договора. Внесение корректировок в данное соглашение возможно по обоюдному согласию сторон. Через суд договор меняют только в двух случаях: при существенном нарушении договора другой стороной (ст. 450 ГК РФ) или при существенном изменении обстоятельств (ст. 451 ГК РФ). Банк, который требует платить по графику, ничего не нарушает, так что остаётся ст. 451.

Иск по ст. 451 ГК подают в районный суд по общим правилам. Но статья требует сразу четыре условия, в том числе что изменение обстоятельств нельзя было предвидеть при заключении договора, а риск его не лежал на заемщике. Потеря работы, болезнь, падение зарплаты, рост курса валюты суды относят к обычному риску заемщика. Эту линию Верховный суд держит ещё с Обзора практики по спорам об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом ВС РФ 22.05.2013. На практике такие иски почти всегда заканчиваются отказом, а время уходит, пока копятся пени.

Суд не наделен полномочиями по проведению оценки показателя платежеспособности заемщика и не может заставить банк одобрить заявку. Каждый банк применяет собственные алгоритмы анализа платежеспособности клиентов. Оказать влияние на полученные результаты через суд невозможно.

Исключение — кредитные каникулы. Их банк обязан дать по закону, если заемщик подходит под условия ст. 6.1-1 (ипотека) или ст. 6.1-2 (потребительский кредит) закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите». Если банк незаконно отказал в каникулах, это уже можно оспорить в суде или пожаловаться в Банк России.

Что делать, когда банк просто отказал в реструктуризации, разобрали в статье банк отказал в реструктуризации кредита: что делать.

Какие есть варианты через суд: сравнение

Способ	Какой суд	Нужно ли согласие банка	Что дает
Реструктуризация долгов в деле о банкротстве	Арбитражный	Нет, если план отвечает требованиям закона	Новый график до 3 лет на все долги, пени не начисляются
Иск об изменении договора (ст. 451 ГК РФ)	Районный	Нет, но шансы минимальны	Почти всегда отказ
Рассрочка или отсрочка исполнения решения (ст. 203, 434 ГПК РФ)	Тот, что вынес решение	Нет	Посильный ежемесячный платёж вместо единовременного взыскания
Мировое соглашение с банком	Суд, где идёт дело	Да	Новый график, иногда списание части пеней

Что такое судебная реструктуризация долга при банкротстве?

Это и есть та самая «судебная реструктуризация», о которой спрашивают чаще всего. Она регулируется ст. 213.11–213.22 закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Заявление о банкротстве подают в арбитражный суд по месту жительства, вносят на депозит суда 25 000 ₽ на вознаграждение финансового управляющего, и суд вводит процедуру реструктуризации долгов.

С этого дня начисление неустоек и штрафов по долгам прекращается, а исполнительные производства по ним приостанавливаются (ст. 213.11 закона). Банк больше не может взыскивать долг через приставов, все требования заявляются только в деле о банкротстве.

Если реструктуризация долга через суд проводится в рамках дела о банкротстве, банк вправе предъявить возражения на утверждение плана данной процедуры. Но окончательное решение принимает судья.

Может понадобиться:Представительство в арбитражном суде

Реструктуризация долгов в процессе банкротства в суде имеет определенные нюансы:

• суд рассматривает варианты плана реструктуризации, предложенные должником и кредиторами;
• в плане отражаются все виды задолженности, выявленные на момент возбуждения дела о банкротстве;
• при утверждении плана реализация активов должника не проводится;
• задолженность подлежит погашению в соответствие с принятым планом.

Внимание! Срок реализации плана реструктуризации долгов при банкротстве не может превышать 3 года (п. 2 ст. 213.14 закона № 127-ФЗ).

Телефон горячей линии 8 800-333-08-25 Звонок бесплатный, регистрация не нужна

Заказать обратный звонок

Номер телефона

Заказать

Согласен с Условиями обработки персональных данных и Пользовательским соглашением

Как проходит судебная реструктуризация долга

Сначала суд проверяет заявление и вводит процедуру. Финансовый управляющий публикует сведения, и у кредиторов есть два месяца, чтобы заявить свои требования. В течение десяти дней после этого срока должник, кредитор или налоговая могут представить проект плана. Дальше план выносят на собрание кредиторов, а потом его утверждает суд. Если план исполнен, производство по делу прекращается, и человек не становится банкротом. Если платежи сорвались, суд по ходатайству кредитора отменяет план и вводит реализацию имущества.

Условия утверждения судом плана реструктуризации кредита и других долгов в деле о банкротстве

Тут закон строже, чем многие думают. Представить план можно, только если должник подходит под все требования п. 1 ст. 213.13 закона № 127-ФЗ:

• у него есть источник дохода на дату представления плана;
• нет неснятой или непогашенной судимости за умышленные преступления в сфере экономики, а сроки административного наказания за мелкое хищение, порчу имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство истекли;
• его не признавали банкротом последние пять лет;
• план реструктуризации его долгов не утверждался последние восемь лет.

Кроме того, суд смотрит на реальную возможность платить. Суд может утвердить план реструктуризации при наличии у должника заработной платы в объеме, достаточном для погашения обязательств, дополнительных источников дохода или подтверждённой перспективы скорого улучшения финансового состояния. После платежей по плану у семьи должен оставаться хотя бы прожиточный минимум на каждого.

Утвердить план без одобрения собрания кредиторов суд тоже может (п. 4 ст. 213.17 закона). Но только если кредиторы по плану получат заметно больше, чем при продаже имущества должника. Ещё одно условие — до утверждения плана нужно погасить текущие платежи и долги первой и второй очереди, например алименты.

Если у должника в ближайшем будущем отсутствует вероятность улучшения финансового состояния, смысла в проведении реструктуризации нет. В таком случае суд переходит к этапу реализации. Честно скажу, на практике так и происходит в большинстве дел: план утверждают редко, гораздо чаще процедура заканчивается продажей имущества и списанием долгов. Подробнее о самой процедуре — в статье про банкротство физических лиц.

Как получить рассрочку исполнения решения суда по кредиту?

Если банк уже подал иск о взыскании задолженности или получил решение, можно попросить у суда рассрочку или отсрочку его исполнения (ст. 203 и 434 ГПК РФ, а на стадии исполнительного производства — ст. 37 закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»). Данная процедура не предусматривает внесения изменений в договор. Тем не менее, в судебном порядке может быть установлен фиксированный размер ежемесячных платежей.

Заявление подают в суд, который вынес решение. Приложите справки о доходах, о составе семьи, документы о кредитах и лечении. Суд рассматривает заявление в течение 10 дней. Банк обычно возражает, и шансы выше, если вы предлагаете реальный график. Символические 500 ₽ в месяц суд вряд ли примет. Образец — в статье заявление о рассрочке исполнения решения суда.

Внимание! Если заемщик не выполняет в полном объеме обязательства по рассрочке, суд может отменить данный порядок платежей по заявлению банка или пристава. Поэтому в ходатайстве о предоставлении льготных условий необходимо указать посильную сумму ежемесячного платежа.

Кстати, нередко спрашивают, почему после решения суда сумма долга продолжает расти. Причина обычно в том, что суд взыскал проценты и неустойку «по день фактического погашения». Тогда они начисляются и после решения, пока долг не закрыт. Рассрочка этого не отменяет, поэтому сумму в графике лучше сверить с банком.

Можно ли заключить мировое соглашение с банком?

Второй рабочий путь без банкротства — мировое соглашение. Его можно заключить на любой стадии: пока идёт иск о взыскании, в апелляции и даже на стадии исполнения. По сути это та же реструктуризация, только закреплённая определением суда: новый график, иногда без части пеней. Минус очевиден — нужно согласие банка, а суд заставить его не может. Если мировое не исполняется, банк получает исполнительный лист на остаток долга.

Как сделать реструктуризацию ипотеки через суд?

Для ипотеки сначала стоит проверить ипотечные каникулы по ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ: при соблюдении условий банк обязан их дать, и отказ можно оспорить. Если дело дошло до банкротства, план реструктуризации должен полностью покрывать требования банка-залогодержателя, иначе суд его без согласия кредиторов не утвердит. Квартира в ипотеке в банкротстве не защищена статусом единственного жилья, так что вариант с планом для ипотечника часто единственный способ ее сохранить.