Оформление кредита — удобный способ совершить дорогостоящую покупку, не откладывая ее на более поздний срок, если собственных денег не хватает. Но условия жизни человека со временем могут меняться. Утрата работы или трудоспособности может привести к возникновению ситуации, когда выплачивать кредит нечем. Варианты выхода из затруднительного положения описаны в этой статье.
Последствия неуплаты кредита
Если заемщик не платит по кредиту, на сумму задолженности начисляется штрафная санкция и пеня. При возникновении нескольких просрочек по платежам банки в большинстве случаев передают долг коллекторскому агентству. Сотрудники данной организации принимают меры по взысканию задолженности. Взаимодействие с заемщиком осуществляется посредством телефонных звонков, сообщений, электронных уведомлений и личных встреч.
Материал по теме: Уголовная ответственность за долги по кредиту
В безнадежных случаях коллекторское агентство может обратиться в суд с исковым заявлением. Если по результатам разбирательства будет принято решение об удовлетворении требований истца, обязанности по взысканию задолженности возлагаются на сотрудников ФССП Приставы имеют право наложить арест на счета должника, удержать сумму обязательств из его заработной платы или изъять имущество и реализовать его на публичных торгах.
Если речь идет о потребительском кредите, при достижении длительности периода просрочки 2 месяца и более банк на основании ст.14 Федерального закона №353-ФЗ может потребовать досрочного погашения всей суммы задолженности по займу. Для этого он должен направить заемщику соответствующее уведомление с указанием разумного периода выплаты обязательств. Согласно действующему законодательству, данный срок не может быть меньше 30 календарных дней.
Внимание! Кроме должника ответственность за неуплату займа несет поручитель. Согласно ст.363 ГК РФ, участие данного лица в процессе кредитования является обязательным, если возраст заемщика не достигает 22 лет или на момент окончания договора превысит 65 лет.
В случае смерти заемщика оплатить сумму долга обязуются его наследники.
Что делать если нет средств на оплату кредита
Чего не следует делать в случае отсутствия возможности выплатить кредит — скрываться от сотрудников банка. Рекомендуется самостоятельно выйти с ними на связь и попытаться договориться об одном из вариантов решения проблемы:
- Получение страховой выплаты. Для этого обязательным условием является наличие полиса страхования. Если причина утраты возможности платить по кредиту относится к страховым случаям, страховщик обязан произвести выплату. Средства следует направить на погашение задолженности.
- Продажа имущества, например автомобиля. Если машина не передана в залог банку и не находится под арестом, заемщик может самостоятельно продать ее, а за счет вырученных денег погасить кредит.
- Договориться с банком об изменении условий договора (реструктуризации кредита).
Читайте также: Что будет если не платить кредит
Реструктуризация
Если нечем платить кредит, первое, о чем рекомендуется договориться с банком — это реструктуризация. Данная возможность предоставляется при наличии уважительных причин, таких как:
- потеря работы или снижение уровня заработной платы;
- декрет или отпуск по уходу за ребенком;
- потеря трудоспособности в результате тяжелого заболевания или травмы;
- призыв к службе в армии.
Возможны два варианта реструктуризации:
- отсрочка платежей;
- продление периода кредитования.
Первый способ принято называть кредитными каникулами. Отсрочка составляет, как правило, от 1 до 12 месяцев. В течение этого времени уплата задолженности считается приостановленной. Проценты по кредитному договору не начисляются. По истечении данного срока платежи возобновляются в прежнем порядке. Но если одновременно с предоставлением кредитных каникул банк не продлил период действия договора, размер ежемесячных платежей может возрасти с учетом суммы долга, скопившегося за время отсрочки.
Подробнее: Что такое реструктуризация кредита
В случае продления срока кредитования размер ежемесячных платежей уменьшается, а дата погашения обязательств переносится на более позднее время.
Внимание! Продление срока кредитования влечет за собой увеличение итоговых начислений по процентам. Общая сумма переплаты увеличивается, но ежемесячная кредитная нагрузка снижается.
Для оформления реструктуризации потребуется подать в банк соответствующее заявление и приложить к нему документальное доказательство отсутствия возможности платить по кредиту, например медицинскую справку, приказ об увольнении с работы и др.
В процессе переговоров с кредитором следует объективно оценивать свои возможности. Если финансовые затруднения имеют временный характер, важно точно определить срок их устранения. Если заемщик договорился с банком о предоставлении отсрочки на три месяца и по истечении данного периода не приступил к погашению обязательств, дважды обратиться с просьбой о реструктуризации не удастся.
Помощь финансового омбудсмена
Финансовый омбудсмен — это посредник, который оказывает услуги по решению финансовых споров заемщика с банком во внесудебном порядке. С помощью данной структуры шансы должника на оформление реструктуризации кредита возрастают.
Может понадобиться: Услуги кредитного юриста
Обратиться финансовому омбудсмену можно при условии, что сумма долга не превышает 500 000 рублей.
Внимание! Помощь финансового омбудсмена направлена на установление договоренности между заемщиком и банком, но не на списание задолженности.
Рефинансирование
Услуга рефинансирования предоставляется многими банками. Она направлена на выдачу кредита для погашения ранее оформленного займа на выгодных для заемщика условиях. С заявлением о рефинансировании можно обратиться не только к действующему кредитору, но и в любой другой банк.
С помощью данной услуги можно достичь следующих целей:
- объединить несколько ранее оформленных займов в один новый и производить оплату обязательств единым платежом;
- продлить срок кредитования и снизить размер ежемесячных выплат;
- уменьшить процентную ставку.
Внимание! Услуга рефинансирования предоставляется при отсутствии просрочек по другим кредитам. В противном случае заявка может быть отклонена. Поэтому рекомендуется оформить рефинансирование как можно раньше — при возникновении первых признаков ухудшения финансового состояния.
Также по теме: Реструктуризация долга по кредиту через суд
Последствия неуплаты кредита для залогового имущества и ранее выплаченных денег
Если кредит предусматривает наличие залога, имущество находящееся под обременением, в случае неуплаты заемщиком задолженности подлежит реализации на торгах. Вырученные средства направляются на погашение невыполненных обязательств.
Если заемщик отказывается от реализации имущества, банк имеет право обратиться в суд. В ходе судебного процесса определяется стоимость объекта залога. Приставы на основании исполнительного листа обязуются выяснить место расположения данного имущества и изъять его в принудительном порядке для дальнейшей реализации.
Из выручки удерживается сумма на возмещение расходов исполнительной службы и на оплату услуг организации, занимающейся продажей конфискованного имущества. Оставшиеся средства направляются на погашение кредита. Если их больше, чем требуется, разница возвращается заемщику.
Банкротство
Реструктуризация и рефинансирование — это способы, которые подходят к использованию в случаях временной потери платежеспособности или незначительного ухудшения финансового состояния.
Если возможности улучшить свое материальное положение в ближайшем будущем не предвидится, должник имеет право инициировать в отношении себя процедуру банкротства. Это актуально в случаях, когда у заемщика нет ни средств, ни имущества для погашения обязательств по кредиту.
Если сумма задолженности не превышает 500 000 рублей, с заявлением следует обращаться в МФЦ Процедура проводится бесплатно в упрощенном порядке. Главное условие — наличие хотя бы одного исполнительного производства, закрытого по причине отсутствия у должника имущества.
Если сумма долга превышает 500 000 рублей, признать заемщика банкротом может только арбитражный суд. Потребуется оплатить госпошлину в размере 300 рублей и услуги финансового управляющего — 25 000 рублей.
Подробнее об этом: Сколько длится процедура банкротства физических лиц
В ходе судебной процедуры имеющиеся активы должника подлежат изъятию, кроме единственного жилья, личных вещей и предметов, используемых для ведения профессиональной деятельности.
Внимание! В результате признания заемщика неплатежеспособным все обязательства перед банком, оставшиеся непогашенными, подлежат списанию.
Как неуплата обязательств по займу отразится на кредитной истории
Каждая просрочка платежа по займу негативно отражается на кредитной истории заемщика. Информация о смене фамилии, адреса регистрации и замене документов отображается в межведомственных базах данных. Поэтому такие действия не способны исправить ситуацию.
Также по теме: Что будет если не платить кредит
Внимание! Срок хранения кредитной истории в БКИ составляет 10 лет. По истечении этого времени данные обнуляются.
Проверить свою кредитную историю бесплатно можно в АО «ОКБ» не чаще двух раз в течение одного года.
