Если не можете платить кредит, первым делом напишите в банк до первой просрочки и попросите кредитные каникулы или реструктуризацию — при падении дохода на 30% и больше каникулы на срок до 6 месяцев положены по закону. Когда платить нечем и в будущем, а долгов много, остаётся банкротство: через МФЦ бесплатно при долге от 25 000 до 1 000 000 рублей, через арбитражный суд — при любой сумме. Прятаться от банка и закрывать кредит микрозаймами — худший вариант из всех.
Оформление кредита — удобный способ совершить дорогостоящую покупку, не откладывая ее на более поздний срок, если собственных денег не хватает. Но условия жизни человека со временем могут меняться. Утрата работы или трудоспособности может привести к возникновению ситуации, когда выплачивать кредит нечем. Варианты выхода из затруднительного положения описаны в этой статье.
Если заемщик не платит по кредиту, на сумму задолженности начисляется штрафная санкция и пеня. При возникновении нескольких просрочек по платежам банки в большинстве случаев передают долг коллекторскому агентству. Сотрудники данной организации принимают меры по взысканию задолженности. Взаимодействие с заемщиком осуществляется посредством телефонных звонков, сообщений, электронных уведомлений и личных встреч.
Звонить без ограничений коллекторы не могут. Закон № 230-ФЗ разрешает им не больше одного звонка в сутки, двух в неделю и восьми в месяц, и не ночью: в будни с 8 до 22 часов, в выходные с 9 до 20. Если звонят чаще или угрожают, жалуйтесь в ФССП — она их и контролирует.
Уголовная ответственность за сам факт неуплаты долга не наступает — подробнее о том, когда она всё же возможна, в статье про уголовную ответственность за долги по кредиту.
В безнадежных случаях коллекторское агентство может обратиться в суд с исковым заявлением. Если по результатам разбирательства будет принято решение об удовлетворении требований истца, обязанности по взысканию задолженности возлагаются на сотрудников ФССП. Приставы имеют право наложить арест на счета должника, удержать сумму обязательств из его заработной платы или изъять имущество и реализовать его на публичных торгах.
Забрать всё подряд при этом нельзя. Единственное жильё, если оно не в ипотеке, и обычные вещи защищены статьёй 446 ГПК РФ. С зарплаты удерживают не больше половины (ст. 99 закона № 229-ФЗ), а если после удержаний на жизнь не остаётся, подайте приставу заявление о сохранении дохода в размере прожиточного минимума.
Если речь идет о потребительском кредите, если просрочки в сумме длились больше 60 календарных дней в течение последних 180 дней, банк на основании ст.14 Федерального закона №353-ФЗ может потребовать досрочного погашения всей суммы задолженности по займу. Для этого он должен направить заемщику соответствующее уведомление с указанием разумного периода выплаты обязательств. Согласно действующему законодательству, данный срок не может быть меньше 30 календарных дней.
Внимание! Если у кредита есть поручитель, по общему правилу он отвечает перед банком солидарно с заемщиком (ст.363 ГК РФ). Банк вправе требовать с него всю просроченную сумму, не дожидаясь, пока заплатит сам заемщик.
В случае смерти заемщика оплатить сумму долга обязуются его наследники, но только в пределах стоимости полученного наследства (ст. 1175 ГК РФ).
Порядок действий у юристов почти всегда один и тот же. Главное — начать до того, как пошли просрочки, потому что каждая из них сразу попадает в кредитную историю.
Заодно имеет смысл поставить самозапрет на кредиты через Госуслуги. Он действует с 1 марта 2025 года, бесплатный, и защищает от мошенников, которые могут оформить новый заём на ваше имя, пока вы разбираетесь со старым.
Чего не следует делать в случае отсутствия возможности выплатить кредит — скрываться от сотрудников банка. Рекомендуется самостоятельно выйти с ними на связь и попытаться договориться об одном из вариантов решения проблемы:
Полный разбор возможных последствий — в статье что будет, если не платить кредит.
Кроме добровольной отсрочки по программе самого банка, есть каникулы по закону — статья 6.1-2 закона № 353-ФЗ. Банк не вправе отказать, если заемщик подходит под условия. А условия такие: доход за два месяца до обращения упал минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год, либо заемщик живёт в зоне ЧС и пострадал от неё. Плюс кредит не должен быть больше лимита, который установило Правительство.
| Вид кредита | Максимальный размер кредита для каникул |
|---|---|
| Автокредит | 1 600 000 рублей |
| Кредитная карта | лимит до 150 000 рублей |
| Другие потребительские кредиты и займы | 450 000 рублей |
Каникулы дают на срок до шести месяцев. Взять их можно один раз из-за снижения дохода и один раз из-за ЧС. Просрочка обращению не мешает. Банк должен ответить в течение пяти рабочих дней, а если откажет — указать причину. В кредитной истории каникулы отразятся, но испорченной она от этого не считается. По ипотеке есть отдельные ипотечные каникулы по статье 6.1-1 того же закона, и там с 1 сентября 2026 года появилось новое основание — рождение или усыновление второго и следующего ребёнка.
Отказали, потому что кредит выше лимита? Тогда просите банк о реструктуризации по его собственной программе — об этом следующий раздел.
Если нечем платить кредит, первое, о чем рекомендуется договориться с банком — это реструктуризация. Данная возможность предоставляется при наличии уважительных причин, таких как:
Возможны два варианта реструктуризации:
Первый способ банки тоже называют кредитными каникулами, но это уже их собственная программа, а не каникулы по закону. Отсрочка составляет, как правило, от 1 до 12 месяцев. В течение этого времени уплата задолженности считается приостановленной. Начисляются ли в это время проценты, зависит от условий банка — уточните это до подписания. По истечении данного срока платежи возобновляются в прежнем порядке. Но если одновременно с предоставлением кредитных каникул банк не продлил период действия договора, размер ежемесячных платежей может возрасти с учетом суммы долга, скопившегося за время отсрочки.
Подробный обзор всех вариантов реструктуризации — в статье про что такое реструктуризация кредита.
В случае продления срока кредитования размер ежемесячных платежей уменьшается, а дата погашения обязательств переносится на более позднее время.
Внимание! Продление срока кредитования влечет за собой увеличение итоговых начислений по процентам. Общая сумма переплаты увеличивается, но ежемесячная кредитная нагрузка снижается.
Для оформления реструктуризации потребуется подать в банк соответствующее заявление и приложить к нему документальное доказательство отсутствия возможности платить по кредиту, например медицинскую справку, приказ об увольнении с работы и др.
В процессе переговоров с кредитором следует объективно оценивать свои возможности. Если финансовые затруднения имеют временный характер, важно точно определить срок их устранения. Если заемщик договорился с банком о предоставлении отсрочки на три месяца и по истечении данного периода не приступил к погашению обязательств, дважды обратиться с просьбой о реструктуризации не удастся.
Финансовый омбудсмен — это посредник, который бесплатно решает финансовые споры заемщика с банком во внесудебном порядке. Но на практике у него узкие рамки. Он рассматривает денежные требования: вернуть навязанную страховку, незаконную комиссию, лишние проценты. Заставить банк дать реструктуризацию омбудсмен не может. Если же банк незаконно отказал в каникулах по закону, жалобу лучше отправить в Банк России через его интернет-приёмную.
Может понадобиться:Услуги кредитного юриста
Обратиться к финансовому омбудсмену можно, если сумма спорного требования не превышает 500 000 рублей (ст. 15 закона № 123-ФЗ), и только после письменной претензии в банк.
Внимание! Помощь финансового омбудсмена направлена на установление договоренности между заемщиком и банком, но не на списание задолженности.
Услуга рефинансирования предоставляется многими банками. Она направлена на выдачу кредита для погашения ранее оформленного займа на выгодных для заемщика условиях. С заявлением о рефинансировании можно обратиться не только к действующему кредитору, но и в любой другой банк.
С помощью данной услуги можно достичь следующих целей:
Внимание! Услуга рефинансирования предоставляется при отсутствии просрочек по другим кредитам. В противном случае заявка может быть отклонена. Поэтому рекомендуется оформить рефинансирование как можно раньше — при возникновении первых признаков ухудшения финансового состояния.
Если кредит предусматривает наличие залога, имущество находящееся под обременением, в случае неуплаты заемщиком задолженности подлежит реализации на торгах. Вырученные средства направляются на погашение невыполненных обязательств.
Если заемщик отказывается от реализации имущества, банк имеет право обратиться в суд. В ходе судебного процесса определяется стоимость объекта залога. Приставы на основании исполнительного листа обязуются выяснить место расположения данного имущества и изъять его в принудительном порядке для дальнейшей реализации.
Из выручки удерживается сумма на возмещение расходов исполнительной службы и на оплату услуг организации, занимающейся продажей конфискованного имущества. Оставшиеся средства направляются на погашение кредита. Если их больше, чем требуется, разница возвращается заемщику.
Реструктуризация и рефинансирование — это способы, которые подходят к использованию в случаях временной потери платежеспособности или незначительного ухудшения финансового состояния.
Если возможности улучшить свое материальное положение в ближайшем будущем не предвидится, должник имеет право инициировать в отношении себя процедуру банкротства. Это актуально в случаях, когда у заемщика нет ни средств, ни имущества для погашения обязательств по кредиту.
Если общий долг составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей, с заявлением можно обратиться в МФЦ. Процедура проводится бесплатно в упрощенном порядке. Но одной суммы мало, нужно ещё одно из оснований статьи 223.2 закона о банкротстве. Самое частое — пристав окончил исполнительное производство, потому что имущества у должника нет. Для пенсионеров, участников СВО и получателей единого пособия на детей хватит того, что исполнительный лист предъявляли к взысканию в течение последнего года и долг не погашен. Ещё одно основание — исполнительный документ предъявлялся в течение семи лет, а долг так и не взыскан. Подробно о документах и сроках — в статье про банкротство через МФЦ.
Если долг больше 1 000 000 рублей или основания для упрощённой процедуры нет, признать заемщика банкротом может только арбитражный суд. При долге больше 500 000 рублей, который вы заведомо не сможете погасить, обратиться в суд — уже обязанность, срок 30 рабочих дней (ст. 213.4 закона о банкротстве). Госпошлину за собственное заявление гражданин не платит (ст. 333.21 НК РФ), но на услуги финансового управляющего нужно внести 25 000 рублей.
В ходе судебной процедуры имеющиеся активы должника подлежат изъятию, кроме единственного жилья, личных вещей и предметов, используемых для ведения профессиональной деятельности.
Внимание! В результате признания заемщика неплатежеспособным все обязательства перед банком, оставшиеся непогашенными, подлежат списанию.
Каждая просрочка платежа по займу негативно отражается на кредитной истории заемщика. Информация о смене фамилии, адреса регистрации и замене документов отображается в межведомственных базах данных. Поэтому такие действия не способны исправить ситуацию.
Внимание! Кредитную историю бюро хранят 7 лет с даты последнего изменения записи. Потом запись удаляется.
Проверить свою кредитную историю бесплатно можно два раза в год в каждом бюро, где она хранится. Список таких бюро выдаёт Госуслуги по запросу.
Если вы нашли ошибку в тексте, выделите её и нажмите Ctrl+Enter
Обращайтесь в форму онлайн-вопроса или звоните по телефону горячей линии.
8 800-333-08-25 Звонок бесплатный 24/7
Обсуждение (0)
Пока нет комментариев. Будьте первым!
Все материалы
Выберите ваш город или перейдите на общероссийский сайт
Последние комментарии
3 дня назад
28 дней назад
давно
давно