Кто платит кредит после смерти заемщика и переходит ли он по наследству

Кредит после смерти заемщика платят наследники, которые приняли наследство, — вместе и только в пределах стоимости полученного имущества (ст. 1175 ГК РФ). Если жизнь заемщика была застрахована и смерть признали страховым случаем, долг гасит страховая компания, а поручитель и созаемщик отвечают по своим договорам. Нет ни наследников, ни поручителей — кредит погашают из выморочного имущества, а если имущества нет совсем, долг прекращается.

Одно из главных правил кредитования гласит, что долги по займу должны быть выплачены в любом случае. Но при трагических обстоятельствах это может стать невозможным. Одна из таких причин заключается в смерти заемщика. В таких случаях обязанности по выплате займа возлагаются на других людей. Кто выплачивает кредит после смерти заемщика и в каком объеме, подробно разбираемся в данной статье.

Ваша ситуация отличается?

Опишите её — юрист ответит бесплатно.

Задать вопрос юристу

Кто платит кредит после смерти заемщика: коротко по ситуациям

Ситуация	Кто платит	Сколько
Есть страховка жизни, смерть — страховой случай	Страховая компания	Остаток долга в пределах страховой суммы
Есть созаемщик	Созаемщик	Весь долг, он такой же должник по договору
Есть поручитель (договор после 01.06.2015)	Поручитель	Весь долг, независимо от размера наследства
Наследники приняли наследство	Наследники солидарно	Не больше стоимости наследства на день смерти
Наследники отказались или их нет, имущество есть	Государство или муниципалитет	В пределах стоимости выморочного имущества
Нет ни наследства, ни поручителей, ни страховки	Никто	Долг прекращается (ст. 416 ГК РФ)

Родственники, которые наследство не принимали, за умершего ничего не платят. Ни жена, ни дети, ни родители своим личным имуществом по кредиту умершего не отвечают — только тем, что получили по наследству.

Переходит ли кредит по наследству

Да, переходит. Долг по кредиту не связан с личностью заемщика, поэтому смертью он не прекращается (ст. 418 ГК РФ) и входит в наследство вместе с имуществом. Кредит умершего должника может быть списан только в случаях одновременного наличия таких факторов:

• наследство никто не принял, а выморочного имущества нет или его стоимости не хватает;
• в сделке кредитования не участвовали созаемщики и поручители;
• заем не имеет обеспечения в виде залогового имущества, которое можно реализовать.

Особенности именно ипотечного долга разобрали отдельно в статье про то, что будет с ипотекой в случае смерти заемщика.

В иных случаях обязанности по выплате долга кредитным организациям переходят на созаемщиков, поручителей и наследников.

Внимание! Ипотечное кредитование в обязательном порядке подразумевает предоставление в залог ликвидного имущества, а именно приобретаемого объекта недвижимости. В случае смерти заемщика оно может быть реализовано с целью погашения задолженности.

Чтобы снизить кредитные риски, банки предлагают клиентам услуги по оформлению полиса страхования жизни и здоровья заемщика, а также на случай потери места работы и др. Данная услуга предоставляется в добровольном порядке. При наличии такого договора и при наступлении страхового случая обязанности по оплате кредита должна взять на себя страховая компания.

Кто выплачивает долги при наличии страховки

При наличии полиса страхования жизни и здоровья умершего должника и при условии, что банк указан в договоре как выгодополучатель, кредитор имеет право на страховую выплату. Главное условие — смерть заемщика должна быть признана страховым случаем.

Основанием для отказа могут служить следующие обстоятельства:

• причиной смерти являются хронические заболевания, о которых заемщик не сообщил при заключении договора;
• должник совершил самоубийство в первые два года действия договора (после двух лет страховая платит, ст. 963 ГК РФ);
• смерть наступила в процессе совершения противоправных действий;
• должник погиб при занятиях экстремальными видами спорта, которые не включены в страховку;
• смерть наступила в состоянии опьянения (алкогольного или наркотического), если это исключение прописано в правилах страхования.

Внимание! Если взносы по страховке перестали платить, договор страхования мог прекратиться по его условиям. В таком случае страховая компания не обязана платить долги по кредиту после смерти заемщика.

Что делать родственникам? Найдите в документах умершего полис или спросите в банке, был ли он подключен к программе страхования. Сообщите о смерти и в банк, и в страховую, лучше письменно. Страховая обычно просит свидетельство о смерти, медицинский документ о причине смерти (справку или заключение), копии кредитного договора и полиса, справку банка об остатке долга. Срок на заявление ищите в правилах страхования. Пока страховая решает вопрос, просрочка по графику все равно копится, поэтому держите банк в курсе и сохраняйте копии всех обращений.

Что происходит если нет страховки

Если умерший заемщик при оформлении кредита отказался от приобретения полиса или страховая компания на законных основаниях отказывается выплачивать банку, долги переходят поручителям, созаемщикам и наследникам покойного. Это определено ст.1175 ГК РФ.

Внимание! Согласно ст.1112 ГК РФ, наследство включает в себя не только имущество умершего, но и его долги, в т. ч. по кредитным договорам.

Обязан ли поручитель выплачивать кредит в случае смерти заемщика

Созаемщик — такой же должник по кредитному договору, как и умерший, поэтому после смерти основного заемщика он продолжает платить весь долг с процентами.

С поручителем сложнее. Смерть должника поручительство не прекращает (п. 4 ст. 367 ГК РФ). По договорам поручительства, заключенным с 1 июня 2015 года, поручитель отвечает перед банком в полном объеме и не может сослаться на то, что наследство маленькое или его никто не принял (пп. 35–36 постановления Пленума ВС РФ от 24.12.2020 № 45). По более старым договорам суды ограничивают ответственность поручителя стоимостью наследства, если он не давал согласия отвечать за наследников. Подробнее о правах и рисках поручителя — в статье о поручительстве по кредиту.

Внимание! Если основной заемщик умирает, а поручители или созаемщики погашают его долги по ссуде, эти люди приобретают статус кредиторов и право требовать с наследников должника возмещения понесенных расходов.

Нужно учитывать, что наследники не обязаны использовать собственное имущество для погашения задолженности. Если умерший человек оставил им ценности на сумму 5000 рублей и невыплаченные обязательства в объеме 8000 рублей, то правопреемники должны перечислить банку полученные 5000 рублей. Разница в размере 3000 рублей может быть взыскана с поручителей и созаемщиков.

Кто платит кредит после смерти заемщика, если наследство приняли

В случае смерти заемщика и при отсутствии страховки, а также поручителей и созаемщиков обязанности по погашению кредита переходят наследникам, несущим солидарную ответственность по ним.

В соответствие со ст.1152 ГК РФ, преемники не вправе принять только часть наследства, отказавшись при этом от долгов. Но полный отказ от вступления в права наследования освобождает их от обязательств умершего человека. В таком случае родственники не получают в свою собственность имущество заемщика, но и выплачивать его кредиты они не должны.

Внимание! Отказ от наследства целесообразен в случаях, когда имущества умершего заемщика не достаточно для покрытия его долгов.

Более общий обзор темы — в статье про кредитные долги по наследству.

Чтобы вступить в наследство, преемники должны обратиться к нотариусу с одним из заявлений:

• о принятии наследства (конкретное имущество в тексте документа не указывается);
• о выдаче свидетельства о праве на наследство с указанием конкретно перечня всего имущества наследодателя и с подтверждением его принадлежности наследодателю.

На принятие наследства закон дает 6 месяцев со дня смерти. Наследники принимают наследство полностью, выборочный принцип исключен.

Внимание! Отказаться от наследства можно в течение тех же шести месяцев, даже если заявление о принятии уже подано (п. 2 ст. 1157 ГК РФ). Поэтому выясняйте долги умершего до истечения полугода: после этого срока передумать уже не получится, а незнание о кредитах суд уважительной причиной обычно не считает.

Если наследник не подал заявление нотариусу, но фактически пользуется имуществом умершего и принимает меры по его содержанию и сохранению, например проживает в квартире и оплачивает коммунальные услуги, он считается принявшим наследство. Такой наследник может подтвердить это у нотариуса документами или в суде, а за долги умершего отвечает так же, как и подавший заявление.

Согласно ст.1175 ГК РФ, обязанности по погашению задолженности могут быть возложены на:

• родственников умершего, вступивших в наследство по закону (без завещания);
• лиц, принявших наследство на условиях завещания (это могут быть не только родственники, но и другие лица, в том числе юридические);
• лиц, имеющих право на обязательное получение доли имущества, а именно на иждивенцев покойного, например несовершеннолетних детей.

Банк вправе предъявить требования ко всем преемникам или к одному из них. При этом последний может в дальнейшем потребовать от остальных наследников выплаты компенсации пропорционально полученным долям. Но в любом случае эта процедура применима только к тем лицам, которые вступили в наследство.

Стоимость наследства считают на день смерти наследодателя (п. 61 постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9). Если банк и наследник спорят об оценке квартиры или машины, суд назначает экспертизу.

Начисляются ли проценты по кредиту после смерти заемщика

Процедура вступления в наследство обычно занимает более 6 месяцев с даты смерти наследодателя. Обычные проценты за пользование кредитом по договору продолжают начисляться и после смерти заемщика: наследник становится должником со дня открытия наследства (пп. 59 и 61 постановления Пленума № 9). А вот проценты за просрочку по ст. 395 ГК РФ за первые шесть месяцев, отведенные на принятие наследства, с наследников не взыскивают. Чтобы долг не рос дальше, необходимо как можно раньше предоставить кредитору свидетельство о смерти заемщика и справку от нотариуса об открытии наследственного дела и заявление о приостановке начисления процентов, штрафов, пени по обязательствам.

Внимание! Сама по себе смерть заемщика не дает банку права требовать досрочного погашения всего долга. Если банк, зная о смерти, годами не предъявлял требований к наследникам и тем увеличивал долг, суд может отказать ему во взыскании процентов за просрочку за весь этот период (п. 61 постановления Пленума № 9). На практике банки часто включают эти суммы в иск, и наследнику приходится оспаривать их в суде.

Если кредит был выдан для личных целей заемщика, а не для финансирования бизнеса, наследники имеют право погасить его досрочно. Для этого необходимо за 30 дней до предстоящего платежа уведомить банк о своем решении, если договор не дает более короткий срок. В ином случае необходимо изучать условия договора, заключенного между наследодателем и банком.

Срок исковой давности

Процедура вступления в наследство не оказывает влияния на порядок истечения срока исковой давности. Кредитор имеет право обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в течение 3 лет с момента образования просрочки, а не с даты смерти заемщика. По кредиту с графиком срок считают отдельно по каждому платежу.

Подробный разбор этого срока — в статье про срок исковой давности по кредиту или долгам.

Внимание! Если исковая давность по всем платежам по графику погашения задолженности истекла, банк не может требовать с наследников выплату долга по займу.

Кроме того, по требованиям к наследникам срок исковой давности не прерывается, не приостанавливается и не восстанавливается (п. 3 ст. 1175 ГК РФ). До принятия наследства банк может подать иск к наследственному имуществу, тогда суд приостановит дело до появления наследников.

Последствия смерти заемщика в рамках исполнительного производства

После смерти должника при наличии исполнительного производства обязательства по погашению задолженности также переносятся на наследников. Данная процедура включает в себя несколько этапов:

1. Пристав получает сведения о смерти должника от родственников покойного или из органов ЗАГС.
2. Взыскатель или пристав подает заявление в суд о замене стороны в производстве.
3. Судья получает сведения о правопреемниках должника и запрашивает информацию о стоимости имущества.
4. Судом выносится определение о смене стороны в производстве.
5. На основании полученного документа пристав выносит соответствующее постановление и продолжает процедуру взыскания долгов, но уже с наследника заемщика.

Взыскание долгов в размере, превышающем стоимость полученного имущества, с наследника запрещено законодательством.

Кто платит кредит после смерти заемщика, если нет наследства и поручителей

Если у покойного заемщика нет наследников или все они отказались от наследства, имущество умершего становится выморочным (ст. 1151 ГК РФ). Квартира, дом, земельный участок переходят муниципалитету, в Москве, Санкт-Петербурге и Севастополе — городу. Деньги на счетах, машина и прочее имущество переходят Российской Федерации. Вместе с имуществом к ним переходит и кредит, но платить государство будет только в пределах стоимости этого имущества. В спорных ситуациях с банком поможет адвокат по наследственным делам.

А если имущества не осталось вообще? Тогда долг прекращается невозможностью исполнения (ст. 416 ГК РФ, п. 60 постановления Пленума № 9). Банк спишет его, обычно после того, как убедится через нотариуса и суд, что взыскивать не с чего. Родственников, которые наследство не принимали, звонки банка ни к чему не обязывают: на них достаточно ответить письменно, что наследство не принято.

Кстати, в поиске часто спрашивают и обратное: кто выплачивает кредит, если умер кредитор. Банк от смерти конкретного сотрудника не зависит, платите как прежде. А если вы занимали у частного лица и оно умерло, долг никуда не исчезает — возвращать его нужно наследникам кредитора после того, как они вступят в права.