Если заемщик по ипотеке умер, долг не исчезает. Сначала платит страховая, если жизнь была застрахована, затем созаемщик или поручитель, а если их нет — наследники, принявшие наследство, и только в пределах стоимости того, что им досталось. Квартира остается в залоге у банка, кто бы ни платил.
Ипотека — это один из самых долгосрочных видов кредитования. Иногда действие договора достигает 20 – 30 лет. За это время жизнь заемщика может измениться, в некоторых случаях не исключен и смертельный исход. Ниже разберем, кто выплачивает ипотеку в случае смерти заемщика и что будет с квартирой, на которую была взята ипотека.
Согласно ст.1175 ГК РФ, долги умершего входят в наследство. Смерть заемщика не прекращает кредитный договор: непогашенные обязательства переходят его наследникам. Но ипотека имеет некоторые отличительные особенности.
Кредит на покупку недвижимости обеспечивается залогом приобретаемой квартиры. Так банк снижает риски невозврата заемных средств. Если платежи по кредиту прекращаются, залоговое имущество может быть продано на торгах.
Если человек, взявший ссуду, умирает, недвижимость и долги по ипотеке передаются его наследникам. Но если в договоре кредитования указаны поручители или созаемщики, обязательства по уплате задолженности переходят сначала к данным лицам. Если же жизнь заемщика была застрахована, то долги погашаются за счет страховой компании.
Порядок погашения задолженности и использования залогового имущества зависит от ряда факторов:
Сведем варианты в одну таблицу — так проще понять, кто платит ипотеку в случае смерти заемщика именно в вашей ситуации.
| Ситуация | Кто платит | Что с квартирой |
|---|---|---|
| Жизнь заемщика застрахована, смерть признана страховым случаем | Страховая компания гасит долг в пределах страховой суммы | Переходит наследникам, после погашения снимается залог |
| Есть созаемщик | Созаемщик, он солидарный должник (ст. 323 ГК РФ) | Доля умершего переходит наследникам, залог сохраняется |
| Есть поручитель | Поручитель, потом он может требовать деньги с наследников | Переходит наследникам, а не поручителю |
| Наследники приняли наследство | Наследники солидарно, каждый в пределах стоимости своей доли | Переходит наследникам вместе с залогом |
| Все отказались от наследства или наследников нет | Муниципалитет (в Москве, Петербурге и Севастополе — город), в пределах стоимости квартиры | Банк обращает взыскание, квартиру продают на торгах |
| Заемщик погиб в ходе СВО | Никто: обязательства прекращаются по ст. 2 закона № 377-ФЗ | Залог прекращается, квартира переходит наследникам |
Поручители и созаемщики несут равную с должником ответственность по погашению ипотеки. В случае смерти заемщика обязательства по уплате задолженности возлагаются на них. Если поручитель или созаемщик отказывается платить, он может быть привлечен к ответственности, согласно нормам законодательства и условиям кредитного договора.
Если заемщик оформил страховку жизни и здоровья, при наступлении страхового случая банк имеет право на получение страховой выплаты. Недвижимость при этом переходит во владение близких родственников умершего человека.
Да, передается. Если наследников несколько, банк вправе требовать весь долг с любого из них — они отвечают солидарно, но каждый только в пределах стоимости перешедшего к нему имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ). Квартира стоит 5 млн, долг 7 млн? Тогда с наследников взыщут не больше 5 млн, а остаток банку никто не вернет. Стоимость считают на день смерти, это разъяснил Пленум Верховного суда в п. 61 постановления № 9 от 29.05.2012.
Для погашения обязательств обычно используется прежний график выплат. Но нужно учитывать, что банк вправе потребовать досрочного закрытия кредита с полным возвратом заемных средств, если это предусмотрено условиями договора. В некоторых случаях порядок платежей может быть изменен в рамках реструктуризации задолженности.
Внимание! Избежать обязательств по уплате ипотеки можно, оформив официальный отказ от наследства. В таком случае недвижимость подлежит реализации на торгах. Вырученные средства используются банком для погашения долга.
Кредитор вправе взыскать с наследников не только текущие платежи, но и обязательства, неоплаченные покойным заемщиком, а также суммы задолженности, образовавшейся за период вступления в наследство. Проценты по договору за эти полгода продолжают начисляться. А вот проценты за просрочку по ст. 395 ГК РФ с наследника за время, необходимое для принятия наследства, не взыскивают — это тоже п. 61 того же постановления Пленума. На практике банки иногда включают в расчет и штрафы, и пени за эти месяцы, так что расчет долга стоит проверить строчка за строчкой. Освобождение от старых долгов возможно только по решению банка путем заключения дополнительного договора.
Первое — сообщить в банк о смерти заемщика, лучше письменно, приложив копию свидетельства о смерти. Затянете с этим — банк будет считать платежи просроченными, а созаемщик узнает о долге из звонков коллекторского отдела. В том же заявлении попросите справку об остатке долга и копию договора страхования, если страховка была.
Дальше проверьте страховку. Полис и правила страхования лежат у заемщика в документах по ипотеке, копия есть в банке. Если страховка была, заявление в страховую подает банк как выгодоприобретатель или наследники, к нему прикладывают свидетельство о смерти, медицинское заключение о причине смерти и сам полис. Чем раньше страховая получит документы, тем меньше набежит процентов.
Параллельно идите к нотариусу. На принятие наследства или отказ от него закон дает шесть месяцев со дня смерти (ст. 1154 ГК РФ). Отказаться можно только от всего наследства сразу: оставить себе дачу и вернуть банку ипотечную квартиру не получится (ст. 1158 ГК РФ). Подробно порядок разобран в статье про отказ от наследства.
Если наследство решили принять, но платить нечем, разговаривайте с банком сразу: отсрочка на время оформления наследства, реструктуризация, продажа квартиры с согласия банка и погашение долга из вырученных денег. Продать квартиру самим почти всегда выгоднее, чем ждать торгов, где цену обычно сбивают.
Если у умершего заемщика нет наследников или все отказались, оставшееся имущество признается выморочным. Квартира переходит в собственность муниципального образования, а в Москве, Санкт-Петербурге и Севастополе — города (ст. 1151 ГК РФ). Вместе с имуществом к ним переходят и долги, но опять же в пределах стоимости квартиры. Банк в такой ситуации обычно обращает взыскание на залог через суд, и квартиру продают на торгах.
Внимание! После реализации недвижимости в первую очередь долг возвращается банку, кредит которого был обеспечен залогом.
При заключении договора ипотеки банки предлагают оформить страховку жизни. При этом процентная ставка по кредиту, как правило, снижается. Клиент вправе отказаться от услуги. Но при наличии полиса ипотека в случае смерти заемщика погашается за счет страховой выплаты.
Внимание! При наличии страхового полиса обязательства по погашению кредита в случае смерти заемщика возлагаются на страховщика. При этом недвижимость переходит по наследству.
Рекомендуется внимательно ознакомиться с договором страхования. В документе должны быть указаны условия, при выполнении которых ипотека погашается страховщиком. Если смерть заемщика не признана страховым случаем в связи с сопутствующими обстоятельствами, платить долг придется наследникам. Чаще всего страховые ссылаются на алкогольное или наркотическое опьянение, на болезнь, о которой заемщик промолчал при оформлении полиса, и на исключения из правил страхования.
Кстати, про суицид многие думают неправильно. Если договор страхования жизни к моменту смерти действовал уже два года и больше, страховая обязана платить и в этом случае (п. 3 ст. 963 ГК РФ). Отказать она может только тогда, когда с начала действия полиса прошло меньше двух лет.
Нужно учитывать, что страховку обычно продлевают раз в год, оплачивая очередной взнос. Если заемщик не оплатил полис вовремя, договор страхования может прекратиться. В таком случае страховая компания не обязана погашать ипотеку. Отказ страховой можно оспорить: сначала претензия, затем обращение к финансовому уполномоченному и только потом суд.
Внимание! Уточнить информацию о наличии страхового полиса можно, изучив договор ипотеки, или запросив сведения в банке. В БКИ видны кредиты умершего, но не его страховки.
При оформлении ипотеки многие банки требуют участия в договоре кредитования третьего лица — созаемщика. Обычно это муж или жена основного заемщика. По семейной ипотеке, оформленной с 1 февраля 2026 года, супруги становятся созаемщиками обязательно.
Внимание! Если заемщик умер обязательства по выплате долга передаются созаемщику, т. к. данные лица считаются солидарными должниками по кредиту (ст. 323 ГК РФ). Аналогично в случае смерти созаемщика, все обязательство по ипотеке берет на себя основной заемщик.
Часто вдова или вдовец одновременно и созаемщик, и наследник. Тогда стоит проверить, не была ли застрахована жизнь умершего супруга: страховка закрывает долг, даже если платить может второй созаемщик. А если в квартиру вложен материнский капитал, доли детей уже выделены или должны быть выделены после снятия обременения. Долю умершего наследуют в том числе дети, и продать квартиру с долей несовершеннолетнего можно только с разрешения органа опеки.
Отказ от выполнения обязательств по договору невозможен, кроме случаев, указанных в соглашении. Часто выход из участия в ипотечном кредитовании допускается при разводе супругов. Но опасаясь рисков, банки, как правило, требуют смены созаемщика.
О последствиях длительной неуплаты подробно рассказали в статье про то, что будет если не выплатить ипотеку.
Поручитель, как и созаемщик, несет солидарную ответственность с основным заемщиком. При участии данного лица в процедуре кредитования составляется дополнительное соглашение — договор поручительства. Часто в этой роли выступают родственники или друзья заемщика.
Внимание! В случае смерти должника ипотеку, а также начисленные штрафы и пеню платит человек, который за него поручился. При этом квартира переходит не плательщику, а наследникам умершего. Поэтому, соглашаясь на участие в ипотеке, нужно предварительно взвесить возможные риски.
Ни поручитель, ни созаемщик не вправе отказаться от обязательств по кредиту. В противном случае банк может подать исковое заявление в суд. При вынесении судебного решения о взыскании задолженности приставы вправе принять меры по аресту счетов или изъятию личного имущества поручителя или созаемщика.
Похожий порядок действует и для обычных кредитов — читайте в статье про то, кто должен платить кредит после смерти заемщика.
Так как недвижимость после смерти должника переходит по наследству, законодательством предусмотрена возможность требования регрессных выплат. Следовательно, после погашения задолженности поручитель вправе рассчитывать на возмещение расходов преемниками покойного заемщика. Но сумма компенсации не может превышать стоимость полученного по наследству имущества.
Смерть должника поручительство не прекращает (п. 3 ст. 367 ГК РФ), если поручитель согласился отвечать за наследников. Обычно такое согласие уже прописано в договоре поручительства. Если же в договоре поручительства указано, что соглашение утрачивает силу после смерти заемщика, то обязательства по уплате долга сразу переходят наследникам умершего.
Да, тут правило особое. По ст. 2 закона № 377-ФЗ обязательства по кредитному договору, в том числе по ипотеке, прекращаются, если военнослужащий погиб при выполнении задач в ходе СВО или умер позже от ранения или болезни, полученных там, а также если его объявили умершим или признали инвалидом I группы. Прекращаются и кредиты членов его семьи, взятые до призыва, начала участия в СВО или подписания контракта. Банк России отдельным письмом напомнил банкам, что это касается и ипотечных кредитов. Семье нужно подать в банк заявление со свидетельством о смерти и документами о гибели при выполнении задач СВО. Если банк отказывает, пишите жалобу в Банк России, а потом уже идите в суд.
Иногда к моменту смерти заемщика лицо, к которому переходят обязательства по уплате ипотеки, утрачивает платежеспособность. Учитывая, что сумма долга по кредиту данного вида может достигать нескольких миллионов рублей, справиться с задачей по возврату займа в таких условиях может быть невозможно. В этом случае рекомендуется воспользоваться правом на проведение процедуры банкротства физического лица.
Статус несостоятельного должника помогает избавиться не только от чужих долговых обязательств, но и от собственной задолженности, если она имеется. Но нужно учитывать, что при проведении процедуры банкротства финансовый управляющий использует все возможности если не для полного, то хотя бы для частичного возврата средств кредиторам. Поэтому существует большая вероятность, что созаемщику или поручителю придется пожертвовать собственным имуществом для этой цели.
Если дело касается преемников умершего, существует более простой и быстрый выход из сложной ситуации — отказ от наследства. Но в таком случае придется попрощаться не только с долгами, но и с имуществом покойного родственника.
Если наследник не воспользовался данным правом, банк не может взыскать с него сумму, превышающую стоимость полученного имущества. Следовательно, риск утраты личной собственности в данном случае отсутствует.
Если в наследство получены большие долги, можно воспользоваться процедурой признания умершего заемщика банкротом (ст. 223.1 закона № 127-ФЗ). Реализации подлежит только имущество покойного. Вырученные средства направляются на погашение задолженности по ипотеке. Наследники в данном случае не рискуют своим личным имуществом. Как это устроено, рассказали в статье про банкротство умершего физического лица. Разобраться в конкретной ситуации поможет юрист по ипотеке.
Если вы нашли ошибку в тексте, выделите её и нажмите Ctrl+Enter
Обращайтесь в форму онлайн-вопроса или звоните по телефону горячей линии.
8 800-333-08-25 Звонок бесплатный 24/7
Обсуждение (0)
Пока нет комментариев. Будьте первым!
Все материалы
Выберите ваш город или перейдите на общероссийский сайт
Последние комментарии
2 дня назад
28 дней назад
давно
давно