Если платить микрозаймы нечем, начните с переговоров с МФО: попросите реструктуризацию, отсрочку или кредитные каникулы. Не договорились — перекредитуйтесь в банке, оспорьте лишние проценты и штрафы в суде, а при долге от 25 000 до 1 000 000 рублей и оконченном исполнительном производстве пройдите бесплатное банкротство через МФЦ. Хуже всего просто перестать отвечать на звонки и ждать: долг дорастёт до законного предела, потом его взыщут приставы.
В отличие от банковских кредитов, взять заем в МФО не составляет труда. Для оформления такой ссуды не требуются ни справки о доходах, ни поручители. Достаточно подать заявку через интернет. Но вылезти из долговой ямы, оформив много микрозаймов, бывает сложно. Особенно быстро растет задолженность при наличии просрочки. Заемщик вносит деньги, но избавиться от долгов не удается. Средства направляются на погашение процентов, штрафов и пени, которые нарастают, как снежный ком. При этом основной долг закрыть нет возможности.
Оформляя заем в МФО, нужно понимать, что микрофинансовая организация не занимается благотворительностью. Ее цель — получение дохода. Поэтому погасить долг придется в любом случае.
При возникновении просрочки платежа кредитор, в первую очередь, напоминает заемщику о его обязательствах. Делает он это с помощью звонков, сообщений и уведомлений. Даже в случаях, когда платить по кредиту нечем, не рекомендуется уклоняться от общения с сотрудниками МФО.
Если заемщик игнорирует напоминания о необходимости погасить долг и не выходит на контакт, кредитор может предпринять следующие меры:
Размер штрафных санкций и пени указывается в условиях договора.
Внимание! Неустойка по микрозайму ограничена законом 353-ФЗ (часть 21 статьи 5). Если за время просрочки проценты продолжают начисляться, пеня не может быть больше 20 % годовых от просроченной суммы. Если проценты не начисляются — не больше 0,1 % в день. Если кредитор нарушает данное ограничение, заемщик имеет право подать в суд иск с требованием списать излишне начисленную сумму.
Есть и общий потолок. По займу, выданному сроком до 1 года, проценты, штрафы, пени и платные услуги в сумме не могут превышать 130 % от суммы займа, если договор заключён до 1 апреля 2026 года. По договорам с 1 апреля 2026 года предел — 100 % (часть 24 статьи 5 закона 353-ФЗ в редакции закона от 29.12.2025 № 545-ФЗ). Взяли 10 000 рублей в мае 2026-го — больше 20 000 рублей вместе с основным долгом с вас не получат, сколько бы ни тянулась просрочка. После достижения лимита все начисления должны быть прекращены. Предел считают от суммы, которую вам выдали, так что частичная оплата начисления заново не запускает.
Полный разбор возможных последствий — в статье что будет, если не платить микрозаймы.
Если заемщик отказывается от уплаты основного долга и пени, МФО может продать долг коллекторам. Информация о смене кредитора фиксируется в кредитной истории должника. При данных обстоятельствах получить новую ссуду в будущем может быть затруднительно. После продажи долга право на взыскание непогашенных обязательств переходит коллекторскому агентству.
А что, собственно, могут коллекторы? Меньше, чем рассказывают по телефону. Закон 230-ФЗ разрешает звонить должнику не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц, в будни с 8 до 22 часов, в выходные с 9 до 20. Личная встреча — не чаще раза в неделю. Сообщать о долге родственникам, соседям или на работу без вашего письменного согласия коллектор не вправе, угрожать и давить тоже. Жалобу на коллекторское агентство подают в ФССП, на саму МФО — в Банк России.
Через четыре месяца после начала просрочки от общения можно отказаться совсем (статья 8 закона 230-ФЗ). Заявление отправляют кредитору заказным письмом с уведомлением, через нотариуса или вручают под расписку. Можно и по-другому: написать, что взаимодействовать с вами разрешено только через адвоката. Долг от этого не исчезнет. Просто вместо звонков кредитор пойдет в суд, а после судебного приказа или решения отказ на два месяца перестает действовать.
Если МФО принимает решение обратиться за помощью в суд, по результатам разбирательства может быть возбуждено исполнительное производство. Взысканием задолженности в принудительном порядке занимаются приставы. В таком случае обязательства по микрозайму могут быть удержаны из заработной платы должника, списаны с его счетов или получены в результате реализации имущества.
Как не платить микрозайм законно — пожалуй, самый частый вопрос от должников. Честно: способа совсем не возвращать основной долг нет. Законно не платить можно только часть. Это начисления сверх предела в 130 или 100 %, пеня выше 20 % годовых, суммы, которые МФО не может подтвердить расчетом, и долг, по которому кредитор пропустил срок исковой давности, если вы заявили об этом в суде. Целиком долги по микрозаймам списывают только в банкротстве.
Аннулировать задолженность по займу без принятия мер ее погашения невозможно. Долг признается безнадежным и списывается только в самых крайних случаях, например после смерти заемщика. Но даже это обстоятельство не всегда является основанием для завершения процесса взыскания непогашенных сумм задолженности. Обязательства по возврату заемных средств передаются наследникам в пределах стоимости наследства (статья 1175 ГК РФ).
Некоторых пугает уголовная перспектива. За обычную просрочку не сажают. Другое дело, если человек брал заем заранее без намерения отдавать, с чужими или поддельными данными, — это уже мошенничество в сфере кредитования по статье 159.1 УК РФ. Так что совет «взять займ и не отдавать» из интернета лучше пропустить.
Когда займов пять или семь в разных МФО, сначала соберите полный список. Кредитную историю бесплатно выдают два раза в год в каждом бюро кредитных историй, а в каких бюро она хранится, можно узнать через Госуслуги. По каждому займу выпишите дату договора, сумму выдачи, сколько уже начислено и сколько осталось до предела.
Дальше порядок простой. Первыми закрывайте займы, где начисления еще растут и до лимита далеко: каждый день просрочки там стоит денег. Заем, по которому проценты уже уперлись в 130 или 100 %, больше не дорожает, с ним можно договариваться спокойно. Кстати, у многих должников с несколькими МФО так и выходит: половина долгов уже заморожена лимитом, а платят они всем понемногу и ни один заем не закрывают.
Брать новый микрозайм, чтобы погасить старый, не рекомендуется. Проблема просто переезжает на месяц вперед и обрастает новыми процентами.
Существует несколько способов вернуть взятые в МФО деньги, выбраться из долговой ямы и при этом избежать больших финансовых потерь. Рекомендуется ознакомиться с каждым из них.
| Способ | Когда подходит | Что нужно знать |
|---|---|---|
| Занять у близких, рефинансирование в банке | Есть доход, кредитная история еще не испорчена | При текущих просрочках банк почти наверняка откажет |
| Реструктуризация, пролонгация | Трудности временные | Решение за МФО, пролонгация обычно платная |
| Кредитные каникулы по закону | Доход упал больше чем на 30 % или пострадали в ЧС, заем до 450 000 ₽ | Отсрочка до 6 месяцев, по каждому основанию один раз |
| Суд | МФО превысила лимиты или ошиблась в расчете | Списывают лишнее, основной долг остается |
| Срок исковой давности | МФО не обращалась в суд больше 3 лет | Работает, только если заявить о нем в суде |
| Банкротство через МФЦ | Долг от 25 000 до 1 000 000 ₽, исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества | Бесплатно, 6 месяцев |
| Банкротство через суд | Долг больше или нет оснований для МФЦ | 25 000 ₽ на депозит суда для финансового управляющего |
При отсутствии собственных средств на погашение долга можно на определенный срок взять деньги у родственников или знакомых. Оформить сделку рекомендуется с помощью расписки. Документ следует составить в письменном виде: кто у кого берет деньги, паспортные данные обоих, сумма, срок возврата, проценты, если вы о них договорились. Заверять его у нотариуса не обязательно.
Если такой возможности нет, можно воспользоваться услугой рефинансирования. Для этого нужно обратиться в любой банк и заключить соответствующий договор. Рефинансирование заключается в оформлении нового займа с целью погашения старого на более выгодных условиях. Подойдет даже обычный потребительский кредит, только посчитайте его полную стоимость вместе со страховками и комиссиями.
Внимание! Получить в банке или в МФО одобрение заявления на получение нового кредита при наличии просрочек по уплате действующих займов очень сложно. В большинстве случаев такие заявки отклоняются.
Рефинансирование позволяет объединить несколько займов в один с более низкой процентной ставкой, что существенно облегчает процесс погашения задолженности.
Если все кредитные учреждения отказывают в выдаче новой ссуды, при наличии у должника места трудоустройства можно обратиться за помощью к работодателю. Потребуется заключить договор с подробным описанием условий займа. Например, сотрудник может платить долг равными частями путем ежемесячных удержаний сумм обязательств из заработной платы. Оптимальный размер платежей — 30 % от дохода. Это позволит досрочно погасить задолженность по микрозайму и сэкономить на процентах.
При возникновении финансовых затруднений решить проблему с погашением задолженности можно путем переговоров с кредитором. Для этого рекомендуется подать заявку с просьбой о:
Реструктуризация долга в отличие от рефинансирования направлена на улучшение условий уже действующего кредитного договора, без оформления нового займа. Для этого следует обращаться с соответствующим заявлением в МФО, где ранее была получена ссуда.
Внимание! Заявка на реструктуризацию может быть одобрена при наличии у должника документальных доказательств ухудшения финансового положения.
Уважительными причинами для заключения соглашения о реструктуризации считаются увольнение с работы, потеря трудоспособности и другие обстоятельства, которые возникли не по вине заемщика. В случае положительного ответа возможно снижение процентной ставки, списание штрафов и пени, увеличение срока возврата с меньшим ежемесячным платежом. Все изменения вносятся в договор займа, поэтому просите подписанное соглашение, устного обещания оператора мало.
Пролонгация кредитного договора заключается в продлении срока возврата долга. В этом случае сумма ежемесячных платежей снижается, но общий размер переплаты возрастает.
Если данная услуга предусмотрена конкретной МФО, то ее условия должны быть описаны в договоре займа. Как правило, пролонгация предоставляется на платной основе. При продлении срока кредитования с должника взимается оплата в фиксированном объеме или в процентах от суммы задолженности.
Пользоваться услугой пролонгации рекомендуется в случаях, если финансовые затруднения имеют временный характер. Например, если они возникли в результате задержки выплаты заработной платы. Если в ближайшем будущем изменения ситуации в лучшую сторону не предвидится, то и пролонгация не поможет решить проблему. Это приведет к дополнительным затратам.
Кредитные каникулы могут быть одной из мер реструктуризации, а могут предоставляться как отдельная услуга. Данная мера заключается в переносе срока платежей. Многие МФО включают такую опцию в договор: ее включают в личном кабинете, обычно за комиссию, и число активаций ограничено условиями соглашения.
Существует несколько вариантов кредитных каникул:
Помимо каникул по правилам самой МФО, с 2024 года есть каникулы по закону — статья 6.1-2 закона 353-ФЗ. Попросить их можно, если доход за последние два месяца упал больше чем на 30 % по сравнению со средним за предыдущий год, или если вы пострадали от чрезвычайной ситуации. Сумма займа должна быть не больше 450 000 рублей, отсрочка дается на срок до шести месяцев, по каждому основанию один раз. Подтвердили условия документами — кредитор обязан согласиться. У участников СВО и членов их семей свои каникулы, по закону от 07.10.2022 № 377-ФЗ.
Решение проблемы через суд может быть целесообразным при наличии нарушений со стороны МФО. Например, основанием может быть отсутствие графика платежей или ошибки в расчетах сумм обязательств.
Если суд примет решение в пользу истца, возможно полное или частичное списание задолженности по процентам и пене.
Если иск уже подала сама МФО, отдельный иск не нужен. В этом же деле до вынесения решения заявите, что начисления превышают лимит, и попросите снизить неустойку по статье 333 ГК РФ. Договорные проценты по этой статье не уменьшают, зато все, что насчитано сверх 130 или 100 %, суд обязан убрать. Чаще всего МФО начинает с судебного приказа у мирового судьи. Его выносят без вызова сторон, и у вас есть 10 дней с получения копии, чтобы подать возражения. Приказ отменят, и МФО придется подавать обычный иск, где уже можно спорить о расчете.
Через сколько МФО обычно идут в суд и как вести себя в процессе — в статье про то, когда МФО подаёт в суд.
Как правило, МФО не торопятся обращаться в суд с иском о взыскании задолженности. Кредитные организации предпочитают выждать время, в течение которого начисления по пене достигнут своего максимального лимита.
Подробный разбор этого срока — в статье про срок исковой давности по кредиту или долгам.
Дела о взыскании задолженности, согласно ст.196 ГК РФ, имеют срок исковой давности, который составляет 3 года. Если заем гасится частями по графику, срок считают отдельно по каждому пропущенному платежу (ст. 200 ГК РФ). Если по условиям договора заем подлежит погашению одной суммой, то отсчет следует вести с даты, установленной для полного расчета.
По истечении срока исковой давности кредитор утрачивает возможность взыскать долг через суд. Но это не избавляет заемщика от обязательств по выплате ссуды. МФО не утрачивает права требовать погашения задолженности. И еще одна деталь: сам суд пропуск срока не применит. Нужно заявление ответчика до вынесения решения (п. 2 ст. 199 ГК РФ), поэтому в заседание стоит прийти или прислать письменное заявление.
Внимание! Согласно ст.201 ГК РФ, при продаже долга коллекторскому агентству срок исковой давности не прерывается и не начинает течь заново. Отсчет, как и прежде, ведется с даты просрочки платежа или с даты полного расчета, указанной в договоре.
На сегодняшний день процедура банкротства доступна не только юридическим, но и физическим лицам. После того как суд вводит процедуру, начисление пени по всем заявленным займам и кредитам прекращается, а кредиторы больше не вправе взыскивать долг сами. Производится оценка имущества должника. Доходами и расходами должника управляет финансовый управляющий.
Как проходит эта процедура — в статье про банкротство физических лиц.
Внимание! Даже если имущества должника окажется недостаточно для выполнения финансовых обязательств перед кредиторами, после проведения процедуры банкротства долги неплатежеспособного гражданина подлежат списанию.
Если долг составляет от 25 тысяч до 1 миллиона рублей и есть основание из закона (ст. 223.2 закона о банкротстве), например исполнительное производство закончено из-за отсутствия у должника имущества, провести процедуру банкротства можно в упрощенном порядке через МФЦ. Процесс занимает ровно 6 месяцев. Он не требует дополнительных расходов.
Если сумма долга больше 1 миллиона рублей или основания для упрощённой процедуры нет, физическое лицо может быть признано неплатежеспособным только через суд. В таком случае процедура требует больше времени, как правило от полугода до года. Она сопряжена с дополнительными затратами. Госпошлину за собственное заявление гражданин не платит (ст. 333.21 НК РФ), но на депозитный счет суда нужно внести 25 тысяч рублей для оплаты услуг финансового управляющего. В спорных случаях с МФО поможет разобраться юрист по займам.
Если вы нашли ошибку в тексте, выделите её и нажмите Ctrl+Enter
Обращайтесь в форму онлайн-вопроса или звоните по телефону горячей линии.
8 800-333-08-25 Звонок бесплатный 24/7
Обсуждение (0)
Пока нет комментариев. Будьте первым!
Все материалы
Выберите ваш город или перейдите на общероссийский сайт
Последние комментарии
3 дня назад
28 дней назад
давно
давно