Как вернуть проценты по кредиту

Вернуть проценты по кредиту можно, но не любые. Банк обязан вернуть проценты, начисленные за период, когда вы деньгами уже не пользовались (досрочное погашение), а также незаконные комиссии, плату за навязанные услуги и переплату из-за неправомерно повышенной ставки. Налоговый вычет за проценты дают только по ипотеке и целевым займам на жилье, а «вернуть 13 %» с обычного потребительского кредита нельзя.

Цель кредитного учреждения — извлечение финансовой выгоды из сделок по предоставлению заемных средств. Поэтому любая банковская ссуда, в том числе потребительский кредит, сопровождается начислением процентов. Для заемщика это сопряжено с дополнительными затратами, и часть этих затрат иногда удается вернуть.

Можно ли вернуть проценты по кредиту

Возврат процентов по кредиту возможен в таких случаях:

• погашение долга по займу до момента завершения установленного договором периода;
• банк взял комиссию или плату за услугу, которую брать не имел права;
• банк в одностороннем порядке поднял ставку без законного основания;
• наличие прав на налоговый вычет (ипотека, целевой заем на жилье);
• наличие соответствующего условия в соглашении о кредитовании, например кешбэк процентов по акции банка.

Подробный разбор нюансов при частичном и полном погашении — в статье про возврат процентов по кредиту при досрочном погашении.

Сразу оговорюсь: проценты, которые вы честно платили по графику, пока пользовались деньгами, назад не вернет ни банк, ни налоговая. Это плата за пользование кредитом, и закон ее не отменяет.

Ситуация	Можно ли вернуть	Куда обращаться
Досрочно погасили кредит, а проценты списаны за весь месяц или период вперед	Да, разницу за дни, когда деньги уже были возвращены	Претензия в банк, затем финансовый уполномоченный или суд
Взяли комиссию за выдачу, обслуживание счета, рассмотрение заявки	Да, если банк действовал в своих интересах (ч. 19 ст. 5 закона № 353-ФЗ)	Банк, финансовый уполномоченный, суд
Навязали страховку или платную «услугу» при выдаче	Да, при отказе в течение 30 дней полностью, позже — по особым основаниям	Страховщик или банк, затем финансовый уполномоченный
Банк сам поднял ставку	Да, переплату сверх договорной ставки	Банк, Банк России, суд
Ипотека или целевой заем на покупку жилья	Да, 13 % (иногда больше) с процентов до 3 млн рублей	Налоговая через личный кабинет или работодателя
Обычный потребительский кредит или кредитка	Налоговый вычет нет	—

Возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении

Законодательство обеспечивает право заемщика досрочно произвести выплату долга по кредиту в любое время, которое он считает для себя удобным. Ранее банки могли устанавливать ограничения и удерживать комиссию за данные действия. Сегодня в законе четко указаны права заемщика: потребительский кредит можно вернуть досрочно полностью или по частям (п. 2 ст. 810 ГК РФ, ч. 4 ст. 11 закона № 353-ФЗ), а запретить это договором нельзя.

При досрочном внесении платежа банк обязан пересчитать проценты за оставшийся период. Проценты начисляются только до дня фактического возврата денег (п. 4 ст. 809 ГК РФ, ч. 6 ст. 11 закона № 353-ФЗ). Ранее уплаченные деньги возврату не подлежат, так как заемщик в это время пользовался средствами банка.

Излишне уплаченные проценты появляются, когда банк все-таки взял проценты «вперед»: за весь месяц по графику, хотя долг закрыт в его середине, или за период после полного погашения. Вот эту разницу и требуют вернуть. Кстати, в первые 14 дней после получения кредита (30 дней, если кредит целевой) его можно вернуть вообще без предупреждения банка, заплатив проценты только за фактические дни (ч. 2 и 3 ст. 11 закона № 353-ФЗ).

Досрочное погашение займа бывает полным или частичным. При частичном уменьшается сумма долга, а с ней ежемесячный платеж или срок кредита. О досрочном погашении банк нужно предупредить за 30 календарных дней, если договор не дает более короткий срок (ч. 4 ст. 11 закона № 353-ФЗ). На практике большинство банков принимает заявление в приложении и списывает деньги в тот же или ближайший день платежа.

Внимание! Чем раньше заемщик примет решение о досрочном закрытии кредита, тем больше будет размер экономии. Особенно выгодна данная процедура при высокой процентной ставке. Если с момента оформления ссуды прошло больше половины срока действия договора, заемщик получает выгоду в минимальном размере.

Если кредитор применяет для погашения задолженности аннуитетные платежи, в первые годы большая часть платежа уходит на проценты. Переплатой это само по себе не считается: проценты начислены на остаток долга. Если же после полного погашения в выписке видны проценты за дни, когда долга уже не было, сначала закройте кредит и возьмите справку, а затем затребуйте возврат излишне уплаченных процентов.

Если банк отказывается вернуть деньги, опираясь на условие договора, исключающее данную возможность, заемщик вправе подать заявление в суд, сославшись на ст.16 Закона «О защите прав потребителей» и ст.809 ГК РФ. Условие, которое ухудшает положение потребителя по сравнению с законом, недействительно.

Разобраться в сложной ситуации поможет бесплатная юридическая консультация по банковским кредитам.

Как вернуть деньги по кредиту за комиссии и навязанные услуги

Это второй законный способ вернуть деньги за кредит, и о нем часто забывают. Банк не вправе брать плату за то, что обязан делать по закону, и за действия в собственных интересах: рассмотрение заявки, выдачу кредита, ведение ссудного счета, прием платежей в погашение долга (ч. 19 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Если такая комиссия есть в договоре, условие не работает, а уплаченное можно потребовать назад вместе с убытками (ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»).

С дополнительными услугами иначе. Страховку, «финансовую защиту», юридическую подписку, сервисную карту при выдаче кредита оформляют только с отдельного согласия в заявлении (ч. 2 ст. 7 и ч. 18 ст. 5 закона № 353-ФЗ). От любой такой услуги можно отказаться в течение 30 календарных дней. По страховке, оформленной в целях обеспечения кредита, деньги возвращают полностью за 7 рабочих дней (ч. 2.5 ст. 7, ч. 11 ст. 11 закона № 353-ФЗ). По прочим услугам — за вычетом фактически оказанного, тоже за 7 рабочих дней (ч. 2.7 и 2.9 ст. 7). Если компания, продавшая услугу, деньги не вернула, через 30 дней можно требовать их с банка, это право сохраняется 180 дней (ч. 2.10 и 2.11 ст. 7).

Как это сделать по шагам, разобрано в статье о том, как вернуть страховку по кредиту. Учтите одно: после отказа от страховки банк может поднять ставку до уровня «без страховки», если такое условие есть в договоре и вы за 30 дней не застраховались сами (ч. 11 ст. 7, ч. 14 ст. 11 закона № 353-ФЗ). Посчитайте заранее, что выгоднее.

Что делать, если банк поднял ставку по кредиту

По кредитному договору с гражданином банк может в одностороннем порядке только снизить ставку (ч. 16 ст. 5 закона № 353-ФЗ, ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности»). Поднять ее он вправе лишь в случаях, прямо разрешенных законом, например если вы отказались от страховки или не продлили ее больше чем на 30 дней (ч. 11 ст. 7, ч. 14 ст. 11 закона № 353-ФЗ). Пропустили один платеж или банк «пересмотрел условия» — это не основание.

Если ставку повысили незаконно, все, что вы заплатили сверх договорной ставки, подлежит возврату. Сохраните старый и новый график, выписку по счету и уведомление банка: по ним переплату легко посчитать.

Телефон горячей линии 8 800-333-08-25 Звонок бесплатный, регистрация не нужна

Заказать обратный звонок

Номер телефона

Заказать

Согласен с Условиями обработки персональных данных и Пользовательским соглашением

Можно ли вернуть проценты по займу с помощью налогового вычета

Согласно действующему законодательству, в некоторых случаях заемщики могут получить обратно часть уплаченных банку денег с помощью налогового вычета. Но это относится не к каждому кредиту, а тем более — потребительскому.

Возврат налога с процентов по кредиту предусмотрен одним-единственным вычетом — по процентам за ипотеку и целевые займы на строительство или покупку жилья, земли под него, а также на рефинансирование таких кредитов (пп. 4 п. 1 ст. 220 НК РФ). Расходы на проценты принимают максимум в 3 млн рублей, и получить такой вычет можно только по одному объекту (п. 4 и 8 ст. 220 НК РФ).

Внимание! Получить обратно проценты по потребительскому кредиту с помощью налогового вычета невозможно. Данное право возникает только при оформлении ипотеки или целевого займа на жилье.

Можно ли вернуть 13 % с потребительского кредита

Нет. Когда пишут «возврат 13 процентов с кредита», имеют в виду налоговый вычет, а по потребительскому кредиту его нет, даже если деньги ушли на ремонт или машину. Хотя есть нюанс. Если на кредитные деньги оплатили лечение или учебу, вы получаете социальный вычет, но за саму услугу, проценты банку туда не входят:

1. Лечение, свое или близких, и свое обучение или обучение супруга. Общий лимит социальных расходов — 150 000 рублей в год, к возврату до 19 500 рублей. Учиться самому при этом можно в любой форме (пп. 2 и 3 п. 1 ст. 219 НК РФ).
2. Обучение детей. Лимит 110 000 рублей на ребенка, ребенок до 24 лет и только на очной форме.
3. Покупка жилья в ипотеку. Здесь возвращают 13 % как от стоимости квартиры, так и от суммы процентов по кредиту.

Такой же ответ на вопрос про кредитку: проценты по кредитной карте через налоговую не вернуть. Вернуть их можно только у банка, если он начислил проценты в льготный период, когда начислять их было нельзя.

Возврат процентов по ипотеке

Следует учитывать, что возврату подлежит НДФЛ, уплаченный заемщиком за прошлый период. Если в течение года налогоплательщик внес в бюджет 150 тысяч рублей, вернуть средства в размере, превышающем эту сумму, он не сможет.

Максимальный размер возврата:

1. Затраты на покупку недвижимости — 13 % с 2 млн рублей, то есть не больше 260000 рублей.
2. Проценты по ипотеке — 13 % с 3 млн рублей, то есть не больше 390000 рублей.

Внимание! В совокупности максимальный размер возврата составляет 650 тысяч рублей на одного человека. С 2025 года при доходе больше 2,4 млн рублей в год часть налога уплачена по ставке 15 % и выше, поэтому вернуть можно больше: по процентам, по данным ФНС, до 660 тысяч рублей.

Если по результатам произведенных вычислений заемщик вправе получить возврат в сумме 400 тысяч рублей, но размер НДФЛ за прошедший год составляет 150 тысяч рублей, разница (250 тысяч рублей) подлежит выплате в течение следующих периодов. Вычет по процентам получают по мере их уплаты, год за годом, пока не исчерпан лимит.

Оформить налоговый вычет можно в органах ФНС: подать декларацию 3-НДФЛ после окончания года (в личном кабинете налогоплательщика это удобнее всего) или получать вычет у работодателя в течение года. Понадобятся договор с банком, справка об уплаченных процентах и документы о праве собственности.

Куда обращаться, если банк отказывается вернуть деньги

Порядок одинаковый для переплаты процентов, комиссий и платы за услуги. Первым шагом идет письменная претензия в банк: укажите номер договора, за что и сколько требуете вернуть, приложите выписку и расчет. Банк отвечает в течение 15 рабочих дней, если заявление подано в электронном виде по стандартной форме, иначе — до 30 дней.

Отказ или молчание — повод идти к финансовому уполномоченному (закон № 123-ФЗ). По спорам с банками он рассматривает требования до 500 000 рублей, бесплатно, обращение подают на сайте finombudsman.ru. Для таких требований это обязательный этап: без обращения к уполномоченному суд иск к банку не примет.

Если решение уполномоченного не устроило или сумма больше 500 000 рублей, остается суд. Потребитель освобожден от госпошлины по искам до 1 млн рублей, а за отказ добровольно вернуть деньги суд взыщет с банка штраф 50 % от присужденной суммы (п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей»). Параллельно можно пожаловаться в Банк России через интернет-приемную: денег он не взыщет, но банк получит проверку.

Если банк отказывается пересчитать проценты, стоит обратиться к кредитному юристу.

Можно ли воспользоваться специальными банковскими программами для возврата процентов по кредиту

Иногда банки предлагают своим заемщикам возврат процентов по кредиту, но это, как правило, связано с какими-то условиями, которые нужно выполнить для получения льготы. Например, кредитор может потребовать взамен четкого соблюдения условий договора, а также оформление страховки или приобретение дополнительной платной услуги. Иногда в перечень условий входит возврат задолженности в установленный срок без досрочного погашения.

Перед тем, как воспользоваться предложением банка, рекомендуется внимательно изучить условия программы. Иногда участие в таких акциях не приносит реальной выгоды и не является целесообразным.