Как вернуть проценты по кредиту?

Цель кредитного учреждения — извлечение финансовой выгоды из сделок по предоставлению заемных средств. Поэтому любая банковская ссуда, в том числе потребительский кредит, сопровождается начислением процентов. Для заемщика это сопряжено с дополнительными затратами. Сократить расходы можно путем возврата части процентов по кредиту. Существует несколько способов снижения стоимости займа, с которыми можно ознакомиться в этой статье.

На каких основаниях можно вернуть проценты по кредиту

Возврат процентов по кредиту возможен в таких случаях:

• погашение долга по займу до момента завершения установленного договором периода;
• наличие прав на налоговый вычет;
• наличие соответствующего условия в соглашении о кредитовании.

Материал по теме: Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Внимание! Данный список оснований для возврата процентов по банковскому займу является исчерпывающим. В других случаях вернуть средства, выплаченные банку, невозможно.

Как вернуть проценты при досрочном выплате займа

Законодательство обеспечивает право заемщика досрочно произвести выплату долга по кредиту в любое время, которое он считает для себя удобным. Ранее банки могли устанавливать ограничения и удерживать комиссию за данные действия. Сегодня в законе четко указаны права заемщика.

При досрочном внесении платежа банк обязан пересчитать проценты за оставшийся период. Ранее уплаченные деньги возврату не подлежат, так как заемщик в это время пользовался средствами банка.

Досрочное погашение займа бывает полным или частичным. Перерасчет процентов в каждом случае имеет определенные нюансы.

Может понадобиться: Бесплатная юридическая консультация по банковским кредитам

Возврат процентов по кредиту при частичном досрочном погашении займа

Частичное досрочное погашение задолженности заключается в увеличении размера очередного платежа. В результате принятия данной меры общая сумма долга уменьшается, сокращаются и проценты по кредиту. Это влечет за собой изменение графика платежей в будущих периодах.

Процедура проводится следующим образом:

1. Заемщик подает сотрудникам банка заявление о предстоящем досрочном погашении задолженности. Сделать это нужно за 14 дней до даты очередного платежа.
2. Заемщик своевременно вносит сумму, указанную в заявлении.
3. В назначенную дату банк производит списание средств. Деньги направляются на погашение задолженности по графику, а остаток используется для уменьшения общей суммы основного долга по кредиту.
4. Кредитор вносит изменения в график платежей. В большинстве случаев срок кредитования остается прежним. Уменьшается сумма ежемесячного платежа. Иногда возможно сокращение срока кредитования с сохранением размера ежемесячных взносов.

Внимание! При досрочной выплате долга по займу возврат процентов по кредиту осуществляется путем сокращения переплаты. Увеличить размер платежей можно в любое время, даже ежемесячно. С каждым досрочным погашением размер переплаты сокращается.

Возврат процентов по кредиту при полном досрочном погашении задолженности

Полное досрочное погашение долга по кредиту заключается в возврате всей суммы заемных средств ранее даты окончания договора. Ежемесячные платежи включают в себя часть задолженности и проценты. Если заемщик принял решение вернуть заем полностью, он погашает только основной долг. Таким образом удается существенно сэкономить на процентах.

Внимание! Чем раньше заемщик примет решение о досрочном закрытии кредита, тем больше будет размер экономии. Особенно выгодна данная процедура при высокой процентной ставке. Погасить долг досрочно можно в любое время, даже через месяц после того, как кредит был взят, если договором не предусмотрены ограничения. Если с момента оформления ссуды прошло больше половины срока действия договора, заемщик получает выгоду в минимальном размере.

Прежде чем приступать к досрочному погашению задолженности, рекомендуется тщательно изучить договор. Иногда банками устанавливаются ограничения срока полного возврата долга. Для краткосрочных займов такая возможность может быть и вовсе не предусмотрена.

Может понадобиться: Кредитный юрист

Процедура заключается в следующем:

1. Заемщик подает в банк заявление о своем намерении вернуть долг досрочно. Дата платежа назначается, как правило, через две недели после обращения.
2. Банк производит необходимые расчеты и сообщает заемщику общую сумму долга.
3. Должник вносит платеж в указанном размере до даты списания средств.
4. В указанный день деньги списываются, после чего кредит закрывается.
5. Заемщик получает справку об отсутствии обязательств перед банком.

Если кредитор применяет для погашения задолженности аннуитетные платежи, сумма основного долга и процентов распределяется равномерно в течение всего периода действия договора. В таком случае следует сначала полностью погасить обязательства перед банком, а затем затребовать возврат излишне уплаченных процентов.

Если банк отказывается вернуть деньги, опираясь на условие договора, исключающее данную возможность, заемщик, который имеет статус физического лица, вправе подать заявление в суд, сославшись на ст.16 Закона «О защите прав потребителей» и ст.809 ГК РФ, а юридическое лицо — ст.165 ГК РФ.

Можно ли вернуть проценты по займу с помощью налогового вычета

Согласно действующему законодательству, в некоторых случаях заемщики могут получить обратно часть уплаченных банку денег с помощью налогового вычета. Но это относится не к каждому кредиту, а тем более — потребительскому.

При определенных законодательством тратах гражданам России можно оформить возврат части налога на доходы физических лиц. Речь идет об оплате медицинских и образовательных услуг, а также о покупке недвижимости. Таким образом можно вернуть не только проценты по кредиту, но и собственные средства, если платеж был произведен без оформления займа.

Внимание! Получить обратно проценты по потребительскому кредиту с помощью налогового вычета невозможно. Данное право возникает только при оформлении ипотеки.

Особенности получения налогового вычета в зависимости от вида трат:

1. Возврат налога за оплату лечения с привлечением заемных средств. Гражданам предоставляется возможность вернуть 13 % от потраченной суммы, но не проценты по кредиту.
2. Возврат налога за оплату услуг образования. Вернуть проценты по кредиту в данном случае невозможно. Возврату подлежит 13 % от суммы потраченных на обучение средств.
3. Возврат налога по ипотеке. В этом случае заемщик может получить обратно 13 % как от стоимости квартиры, так и от суммы процентов по кредиту.

В каждом случае законодательством установлены определенные ограничения. Например, при оплате услуг образования возврат налога возможен только при условии очного обучения. Лимит возврата составляет 50 тысяч рублей.

Возврат процентов по ипотеке

Следует учитывать, что возврату подлежит НДФЛ уплаченный заемщиком за прошлый период. Если в течение года налогоплательщик внес в бюджет 150 тысяч рублей, вернуть средства в размере, превышающем эту сумму, он не сможет.

Максимальный размер возврата:

1. Затраты на покупку недвижимости — 13 %, но не больше 260000 рублей.
2. Проценты то ипотеке — 13 %, но не больше 390000 рублей.

Внимание! В совокупности максимальный размер возврата составляет 650 тысяч рублей, но не больше 13 % от расходов.

Если по результатам произведенных вычислений заемщик вправе получить возврат в сумме 400 тысяч рублей, но размер НДФЛ за прошедший год составляет 150 тысяч рублей, разница (250 тысяч рублей) подлежит выплате в течение следующих периодов.

Оформить налоговый вычет можно в органах ФНС подав соответствующее заявление. Выплата производится по итогу отчетного года.

Можно ли воспользоваться специальными банковскими программами для возврата процентов по кредиту

Иногда банки предлагают своим заемщикам возврат процентов по кредиту, но это, как правило, связано с какими-то условиями, которые нужно выполнить для получения льготы. Например, кредитор может потребовать взамен четкого соблюдения условий договора, а также оформление страховки или приобретение дополнительной платной услуги. Иногда в перечень условий входит возврат задолженности в установленный срок без досрочного погашения.

Перед тем, как воспользоваться предложением банка, рекомендуется внимательно изучить условия программы. Иногда участие в таких акциях не приносит реальной выгоды и не является целесообразным.