Ипотека как правило, заключается на длительный срок. Если в период действия кредитного договора возникают обстоятельства, которые способствуют ухудшению финансового состояния заемщика, возможно образование просрочек платежей. В таком случае должник может утратить квартиру, находящуюся в залоге у банка. Чтобы предотвратить неблагоприятные последствия, рекомендуется своевременно принять соответствующие меры. Что будет, если не платить ипотеку, и какие существуют варианты решения проблемы, можно узнать из этой статьи.
Последствия неуплаты долга по ипотеке
Если нечем платить ипотеку и вы уже пропустили очередной платеж то последствия неуплаты наступают уже после первой просрочки. Банк в автоматическом режиме начисляет штраф и пеню на сумму задолженности. Размер санкций и порядок их применения указан в договоре кредитования. Пеня составляет от 0,1 % до 1 % от суммы долга за каждый день просрочки.
Материал по теме вопроса: Что будет если не платить за ипотеку
В течение 2 – 3 суток с даты образования долга сотрудники могут выйти на связь с должником для выяснения обстоятельств нарушения условий договора. Иногда заемщик может не догадываться о наличии задолженности. Например, если платеж был совершен, но средства не поступили на счет. Если сроки уплаты нарушены, сотрудники банка могут напомнить о необходимости выполнения финансовых обязательств.
Через 7 дней с даты возникновения долга специалисты отдела взыскания задолженности могут позвонить не только самому заемщику, но и поручителю или созаемщику, контактные данные которых указаны в договоре.
Внимание! Банк вправе напомнить должнику о необходимости внесения платежа, но не обязан это делать. Чтобы исключить риски возникновения просрочек по техническим причинам, рекомендуется контролировать поступление денег на кредитный счет и совершать переводы средств на несколько дней раньше с учетом сроков проведения банковских операций.
Если должник не принимает меры по уплате задолженности и уклоняется от взаимодействия с банком, долги могут быть переданы коллекторскому агентству, которое будет заниматься их взысканием.
Если просрочка составляет 90 дней и больше, кредитор может обратиться в суд с целью защиты собственных прав. Ипотека предусматривает наличие залогового имущества, в качестве которого используется приобретаемая заемщиком квартира. Если суд примет соответствующее решение, данная недвижимость может быть реализована. Выручка используется для погашения кредита. Остаток средств (при наличии) возвращается заемщику.
Нужно также учитывать, что каждая просрочка негативно отражается на состоянии кредитной истории.
Читайте также: Могут ли забрать единственное жилье за долги
Что делать, при отсутствии возможности платить ипотеку
Действовать рекомендуется уже при первых признаках приближающейся неплатежеспособности. Решение перестать платить по ипотеке с надеждой на списание задолженности для заемщика сопряжено с рисками утраты приобретенной квартиры. Поэтому первое, что нужно сделать — позвонить в банк, не дожидаясь просрочки, и сообщить сотрудникам кредитного учреждения о финансовых проблемах.
Затем потребуется собрать доказательства, которые подтвердят наличие уважительных причин нарушения условий договора кредитования. Такими причинами могут быть:
- увольнение с работы в результате сокращения штата сотрудников;
- снижение уровня доходов на 30 %;
- тяжелое заболевание или инвалидность;
- чрезвычайная ситуация, в результате которой заемщику был нанесен материальный ущерб в крупном размере (пожар, наводнение, авария, кража и т. п.);
- появление нового иждивенца, например рождение ребенка.
Если причина утраты платежеспособности связана с другими обстоятельствами, об этом также необходимо сообщить сотрудникам банка. Возможно, руководство финансового учреждения сочтет ее уважительной. Решение в каждом случае принимается индивидуально.
Список документов, необходимых для подтверждения уважительной причины, следует уточнить у менеджера банка.
Материал по теме вопроса: Могут ли за долги забрать ипотечную квартиру
Возможные предложения банка
Если банк сочтет причины возникновения просрочки уважительными, заемщику может быть предложен один из вариантов решения проблемы по усмотрению кредитора:
- Кредитные каникулы. Данная услуга предоставляется не более одного раза в течение периода действия договора кредитования. Должнику предоставляется возможность получить отсрочку одного или нескольких платежей сроком от 1 до 6 месяцев.
- Реструктуризация долга. Данная услуга предусматривает внесение изменений в договор ипотеки. Она направлена на облегчение условий погашения обязательств. Реструктуризация может заключаться в снижении процентной ставки, в уменьшении суммы ежемесячного платежа, в продлении срока кредитования и т. д.
Можно ли рефинансировать ипотечный кредит
Если банк отказывает в предоставлении льготных условий, а платить ипотеку нечем, можно обратиться в другое финансовое учреждение с просьбой о рефинансировании. Обязательное условие — отсутствие просрочек по кредиту. Предварительно следует уточнить, какие банки предлагают физическим лицам данную услугу.
Рефинансирование заключается в оформлении нового кредита на более выгодных условиях с целью погашения действующей ссуды за счет полученных заемных средств.
Внимание! Рефинансирование выгодно в случаях, если ставка по новому кредиту ниже, чем ставка по ипотеке, на 2 % и более, а до конца срока действия договора остается не меньше года.
Подробный материал: Что такое реструктуризация кредита
Будет ли страховая покрывать остаток платежей
На этапе оформления ипотеки заемщику предлагаются услуги страхования. Защита залогового имущества от рисков уничтожения и повреждения является обязательным условием кредитования. Дополнительно по желанию клиента может быть оформлен полис страхования жизни и здоровья заемщика. Возможна также защита от рисков утраты места работы и др.
Внимание! Приобретение услуг добровольного страхования, как правило, способствует улучшению условий ипотеки. При наличии дополнительной защиты от возможных рисков банки предлагают кредиты со сниженной процентной ставкой.
При наличии полиса добровольного страхования рекомендуется ознакомиться с договором и проверить, считается ли данный конкретный случай страховым. При положительном результате следует обратиться в страховую компанию с заявлением о получении выплаты. Данные средства можно направить на погашение задолженности.
Читайте также: Реструктуризация долга по кредиту через суд
Досрочное погашение задолженности
При утрате платежеспособности выплатить задолженность по ипотеке досрочно практически невозможно. Но таким образом можно сэкономить на процентах. Поэтому если есть возможность взять деньги в долг, например под расписку у родственников, лучше это сделать, чтобы снизить сумму переплаты по ипотеке.
Сдача квартиры в аренду
При наличии возможности временно проживать в другом помещении, например у родителей или у родственников, рекомендуется сдать ипотечную квартиру в аренду, а за счет арендной платы погасить долг. Сделать это можно только при отсутствии соответствующих ограничений в договоре ипотеки. Предварительно рекомендуется получить разрешение кредитора.
Продажа квартиры
Самостоятельно продать квартиру, находящуюся в залоге, можно только с разрешения банка. Если кредитор даст согласие на проведение сделки, возможно два варианта действий:
- кредит переоформляется на имя покупателя и обязательства погашаются по графику новым владельцем недвижимости;
- покупатель выплачивает задолженность в полном объеме и снимает обременение с квартиры.
Найти покупателя можно собственными силами или с помощью кредитора.
Внимание! Приобретение залогового имущества сопряжено с рисками. Поэтому такие квартиры, как правило, продаются со скидкой.
Банкротство
Банкротство физического лица — это мера, которую рекомендуется применять только в самых крайних случаях. Данная процедура помогает законно списать долги, но при этом заемщику придется пожертвовать квартирой. Залоговое имущество включается в конкурсную массу и подлежит реализации.
Подробнее о процедуре: Банкротство физических лиц
