Период действия ипотеки может достигать 20 и более лет. За это время даже самые ответственные заемщики могут утратить платежеспособность. Тяжелое заболевание, инвалидность, отсутствие работы, снижение уровня доходов или другие обстоятельства могут стать причиной отсутствия средств для погашения долга по кредиту. Но потерять при этом квартиру, находящуюся в залоге у банка, для многих заемщиков означает остаться без единственного жилья и без денег, вложенных в его покупку. В сложной ситуации у многих должников возникают вопросы о том, можно ли списать долг по ипотеке и как это сделать.
Материал по теме вопроса: Что будет если не платить за ипотеку
Можно ли списать долг по ипотечному кредиту
Перестать платить долги по кредиту и надеяться на их списание — это тактика, которая приведет к росту задолженности за счет начисления штрафов и неустоек, а также к необходимости взаимодействия с коллекторами. Банки заинтересованы в возврате заемных средств, поэтому при возникновении просрочек в каждом случае принимают меры взыскания задолженности.
Что касается ипотеки, на списание непогашенных обязательств и вовсе не приходится рассчитывать, так как данный вид кредита предусматривает обеспечение в виде залога недвижимости. Если заемщик своевременно не вносит платежи (3 и более в течение 12 месяцев), банк вправе взыскать выданные средства в принудительном порядке, а именно путем реализации залогового имущества.
Внимание! Изъятию за долги по кредиту не подлежит единственное жилье заемщика. Но ипотека является исключением. Квартира, предоставленная а залог по данному виду кредитования, может быть изъята и реализована на торгах, даже если она является единственным жильем должника и в ней проживают несовершеннолетние дети.
Единственная возможность частичного списания долгов по ипотеке — банкротство физического лица.
Может быть интересно: Могут ли забрать единственное жилье за долги
Условия списания долга по ипотеке в рамках процедуры банкротства
Банкротство может быть инициировано самим должником или кредиторами. Так как сумма ипотеки, как правило, превышает 500 тысяч рублей, процедура не может быть проведена в упрощенном порядке. Потребуется подать заявление в арбитражный суд.
Подробнее про: Банкротство физических лиц
Если должник самостоятельно подает иск, необходимо уплатить госпошлину в размере 300 рублей.
В процедуре банкротства участвует финансовый управляющий. Поиск кандидатуры является обязанностью должника. Потребуется оплатить услуги финансового управляющего в размере 25 тысяч рублей. Доходы и расходы должника в течение всего процесса находятся под контролем данного лица.
По результатам рассмотрения дела могут быть приняты такие меры как реструктуризация долга, при которой заемщику предлагаются льготные условия погашения задолженности сроком до 3 лет, или реализация имущества. В последнем случае ипотечная квартира включается в конкурсную массу и продается на торгах.
Так как при банкротстве рассматриваются все долги физического лица, в не только непогашенные обязательства по ипотеке, средств может не хватить для расчетов со всеми кредиторами. В таком случае остаток задолженности подлежит списанию. Если после реализации квартиры и погашения долгов останутся лишние деньги, средства вернут заемщику.
Читайте также: Могут ли забрать квартиру за долги по ипотеке
Можно ли сохранить ипотечную квартиру при банкротстве и спишут ли в таком случае долг
Если суд решит после признания должника банкротом перейти сразу к процедуре реализации имущества, сохранить ипотечную квартиру будет невозможно.
Внимание! Избежать продажи недвижимости можно только при условии наличия в банкротстве этапа реструктуризации долгов или при заключении мирового соглашения с банком.
Реструктуризация — процедура, при которой должник получает возможность погасить задолженность на выгодных для себя условиях. Это может быть снижение процентной ставки, уменьшение размера ежемесячных платежей, продление срока кредитования и т. п. Но нужно учитывать, что срок реструктуризации не может превышать 3 лет.
Ипотека — это долгосрочный вид кредитования с предоставлением большой суммы заемных средств, поэтому погашение обязательств в течение 3 лет для многих должников оказывается непосильной задачей, если до окончания периода действия договора остается больше половины срока.
В таком случае можно заключить с банком мировое соглашение, например договориться о кредитных каникулах, если утрата платежеспособности носит временный характер. Это является основанием для прекращения судебного разбирательства.
Подробный материал про: Стадии банкротства физического лица
Федеральные программы, с помощью которых можно списать долг по ипотеке
В 2023 году действует федеральная программа для многодетных семей, в рамках которой можно получить помощь в погашении долга по ипотечному кредиту в сумме до 450 тысяч рублей. Это же касается и государственной поддержки военнослужащих, осуществляемой по НИС.
Кроме того, законодательством предусмотрены кредитные каникулы, которые действуют для банковских займов и микрокредитов в МФО Срок отсрочки платежей составляет от 1 до 6 месяцев. Льгота предоставляется один раз в течение действия договора кредитования.
Право на получение кредитных каникул необходимо подтвердить документально. Основанием может быть:
- ухудшение финансового состояния на 30 %;
- потеря трудоспособности или получение группы инвалидности.
В некоторых регионах, например в Санкт-Петербурге, Краснодарском крае, действуют специальные региональные программы субсидирования заемщиков.
