Как списать долги по ипотеке

Можно ли списать долги по ипотеке? Только через банкротство, и квартира при этом обычно уходит на торги: из выручки гасят долг банку, а то, что не покрылось, суд списывает. Сохранить жильё и списать остальные кредиты можно с сентября 2024 года, если ипотечная квартира единственная, но ипотеку тогда придётся платить дальше. Государство долг по ипотеке не прощает, оно может помочь погасить его часть (450 000 ₽ многодетным) или дать отсрочку.

Период действия ипотеки может достигать 20 и более лет. За это время даже самые ответственные заемщики могут утратить платежеспособность. Тяжелое заболевание, инвалидность, отсутствие работы, снижение уровня доходов или другие обстоятельства могут стать причиной отсутствия средств для погашения долга по кредиту. Но потерять при этом квартиру, находящуюся в залоге у банка, для многих заемщиков означает остаться без единственного жилья и без денег, вложенных в его покупку. В сложной ситуации у многих должников возникают вопросы о том, можно ли списать долг по ипотеке и как это сделать.

Общий разбор последствий неуплаты — в статье про то, что будет если не платить за ипотеку.

Можно ли списать долг по ипотечному кредиту

Перестать платить долги по кредиту и надеяться на их списание — это тактика, которая приведет к росту задолженности за счет начисления штрафов и неустоек, а также к необходимости взаимодействия с коллекторами. Банки заинтересованы в возврате заемных средств, поэтому при возникновении просрочек в каждом случае принимают меры взыскания задолженности.

Что касается ипотеки, на списание непогашенных обязательств и вовсе не приходится рассчитывать, так как данный вид кредита предусматривает обеспечение в виде залога недвижимости. Если заемщик нарушает сроки платежей чаще трех раз в течение 12 месяцев, банк вправе обратить взыскание на квартиру, даже если каждая просрочка небольшая (п. 5 ст. 54.1 закона об ипотеке № 102-ФЗ). Проще говоря, квартиру продадут с торгов и деньги отдадут банку.

Внимание! Изъятию за долги по кредиту не подлежит единственное жилье заемщика. Но ипотека является исключением. Квартира, предоставленная в залог по данному виду кредитования, может быть изъята и реализована на торгах, даже если она является единственным жильем должника и в ней проживают несовершеннолетние дети (абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ).

Единственная возможность частичного списания долгов по ипотеке — банкротство физического лица, и в этой процедуре стоит опираться на помощь юриста по банкротству. Подробнее о том, когда банк забирает залог, — в статье про то, могут ли забрать квартиру за долги по ипотеке.

Какие есть законные способы: сравнение

Сначала коротко, что вообще работает. Подробности по каждому варианту ниже.

Способ	Что с долгом	Что с квартирой	Норма
Банкротство с продажей квартиры	Остаток после торгов списывают	Продают на торгах	ст. 213.25, 213.27-1, 213.28 закона № 127-ФЗ
Банкротство с отдельным мировым соглашением	Другие кредиты списывают, ипотеку платите дальше	Остаётся у вас	ст. 213.10-1 закона № 127-ФЗ
Погашение ипотеки третьим лицом в банкротстве	Банку платит родственник, вы ему должны как по беспроцентному займу	Остаётся у вас	п. 5 ст. 213.10 закона № 127-ФЗ
Реструктуризация в банкротстве	Платите по плану до 5 лет	Остаётся, если план выполнен	ст. 213.14 закона № 127-ФЗ
Ипотечные каникулы	Не списывается, платежи откладывают до 6 месяцев	Остаётся	ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ
Выплата многодетным	Гасят до 450 000 ₽	Остаётся	закон № 157-ФЗ

Как списать долги по ипотеке через банкротство

Банкротство может быть инициировано самим должником или кредиторами. Сумма ипотеки, как правило, превышает 1 миллион рублей, а это потолок долга для упрощенной процедуры через МФЦ (ст. 223.2 закона о банкротстве), поэтому внесудебное банкротство не подходит. Потребуется подать заявление в арбитражный суд.

Общий порядок этой процедуры разобрали в статье про банкротство физических лиц.

Если должник самостоятельно подает заявление о банкротстве, госпошлину платить не нужно (ст. 333.21 НК РФ). Кредитор при подаче заявления против гражданина платит 10 000 рублей.

В процедуре банкротства участвует финансовый управляющий. В заявлении должник указывает саморегулируемую организацию, она и предлагает кандидатуру. На вознаграждение управляющего нужно внести на депозит суда 25 тысяч рублей, плюс управляющий получает процент от проданного имущества (ст. 20.6 закона о банкротстве). Доходы и расходы должника в течение всего процесса находятся под контролем данного лица.

По результатам рассмотрения дела могут быть приняты такие меры как реструктуризация долга или реализация имущества. В последнем случае ипотечная квартира включается в конкурсную массу и продается на торгах.

Так как при банкротстве рассматриваются все долги физического лица, а не только непогашенные обязательства по ипотеке, средств может не хватить для расчетов со всеми кредиторами. В таком случае остаток задолженности подлежит списанию. Если после реализации квартиры и погашения долгов останутся лишние деньги, средства вернут заемщику.

С апреля 2026 года деньги от продажи единственной ипотечной квартиры делят по новой ст. 213.27-1 (закон № 62-ФЗ от 23.03.2026). Банку уходит 80% выручки, 10% идут на долги первой и второй очереди (алименты, зарплата, вред здоровью), если другого имущества на них не хватило, и ещё 10% (но не больше первоначального взноса и того, что вы уже выплатили по ипотеке) возвращают должнику на новое жильё. Немного, но на съём или маленькую комнату иногда хватает. Суд эту сумму может урезать, если должник вёл себя недобросовестно.

Телефон горячей линии 8 800-333-08-25 Звонок бесплатный, регистрация не нужна

Заказать обратный звонок

Номер телефона

Заказать

Согласен с Условиями обработки персональных данных и Пользовательским соглашением

Можно ли списать долги по кредитам, если есть ипотека, и оставить квартиру

Да, с сентября 2024 года это реально. Закон № 298-ФЗ от 08.08.2024 добавил в закон о банкротстве два механизма для случая, когда ипотечная квартира — единственное жильё должника и его семьи.

Первый — отдельное мировое соглашение с банком (ст. 213.10-1). Решение заключать его принимает сам должник, согласие остальных кредиторов не нужно, возражение финансового управляющего суд тоже не остановит. Квартиру после утверждения соглашения не продают, ипотеку вы платите на прежних условиях, а потребительские кредиты, карты, займы в МФО списывают по итогам процедуры. Сам ипотечный долг при этом не списывается, тут чудес нет. Если другого имущества не хватает на долги первой и второй очереди, на специальный счёт придётся внести деньги, но не больше 10% стоимости квартиры по оценке.

Второй — погашение долга банку третьим лицом (п. 5 ст. 213.10). Обычно это родители или другие родственники. Они гасят требование банка, а вы остаётесь им должны как по беспроцентному займу, причём вернуть деньги они могут потребовать не раньше чем через три года после окончания банкротства.

На практике банки на отдельное мировое соглашение идут, когда видят доход и аккуратные платежи именно по ипотеке. Если ипотеку уже не тянете совсем, этот путь не для вас. И ещё: суд откажет, если квартира явно роскошная и защищать её как единственное жильё необоснованно.

Можно ли сохранить ипотечную квартиру при реструктуризации

Если суд решит после признания должника банкротом перейти сразу к процедуре реализации имущества, сохранить ипотечную квартиру будет невозможно, кроме случаев с отдельным мировым соглашением или погашением долга третьим лицом, описанных выше.

Реструктуризация — процедура, при которой должник получает возможность погасить задолженность на выгодных для себя условиях. Это может быть снижение процентной ставки, уменьшение размера ежемесячных платежей, продление срока кредитования и т. п. Срок плана реструктуризации — до 5 лет, а если кредиторы план не одобрили и суд утверждает его сам — до 3 лет (п. 2 ст. 213.14 закона о банкротстве).

Ипотека — это долгосрочный вид кредитования с предоставлением большой суммы заемных средств, поэтому погашение обязательств в течение нескольких лет для многих должников оказывается непосильной задачей, если до окончания периода действия договора остается больше половины срока.

В таком случае можно заключить с банком мировое соглашение, например договориться об отсрочке, если утрата платежеспособности носит временный характер. Общее мировое соглашение со всеми кредиторами прекращает дело о банкротстве.

Есть ли государственная программа списания долгов по ипотеке

Программы, которая просто списывает ипотеку, нет. Есть меры, которые гасят часть долга или дают передышку.

Многодетные семьи, в которых с 1 января 2019 года по 31 декабря 2030 года родился или был усыновлён третий или последующий ребёнок, могут получить выплату до 450 тысяч рублей на погашение ипотеки (закон № 157-ФЗ). Если остаток долга меньше, банку перечислят только остаток. Заявление подают через «Госуслуги» или в банке, деньги банку переводит оператор программы — ДОМ.РФ. Это погашение за счёт бюджета, долг вам никто не прощает, просто часть его закрывает государство.

Кстати, на многих сайтах до сих пор пишут про «списание 30% ипотеки через ДОМ.РФ» по постановлению Правительства № 373 от 20.04.2015. Эта программа была, но договоры о реструктуризации по ней заключались до 31 декабря 2020 года. Если вам обещают такое списание сейчас за предоплату — скорее всего, это развод.

Ипотечные каникулы: кому дают и на сколько

Кроме того, законодательством предусмотрены ипотечные каникулы (ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ о потребительском кредите). Платежи приостанавливают или уменьшают на срок до 6 месяцев. Долг при этом никуда не девается, его просто откладывают. Льгота дается один раз по договору, квартира должна быть единственным жильем заемщика, а сумма кредита — не больше 15 млн рублей.

Право на получение каникул необходимо подтвердить документально. Основанием может быть регистрация в качестве безработного, инвалидность I или II группы, больничный дольше двух месяцев подряд или снижение среднемесячного дохода больше чем на 30%, когда платеж съедает больше половины дохода. С 1 сентября 2026 года добавили еще одно основание: рождение или усыновление второго и следующего ребенка, тогда каникулы дают до 18 месяцев, подробнее — в статье про ипотечные каникулы при рождении второго ребенка.

Как списать ипотеку в Сбербанке законно? Отдельных правил для Сбербанка нет, работают те же способы: заявление на каникулы или реструктуризацию подают в свой банк, выплату многодетным оформляют через «Госуслуги», а списать долг можно только через банкротство.

В некоторых регионах действуют свои программы помощи заемщикам, обычно для семей с детьми или бюджетников. Условия смотрите на сайте регионального правительства или спрашивайте в соцзащите.