Поручительство по кредиту: кто такой поручитель и какая ответственность

Поручитель по кредиту обязуется перед банком погасить долг заемщика, если заемщик перестанет платить (ст. 361 ГК РФ). По общему правилу ст. 363 ГК РФ поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Банк вправе сразу потребовать с поручителя весь долг, проценты, неустойку и судебные расходы. Поручительство прекращается с погашением кредита или по сроку из ст. 367 ГК РФ.

Что такое поручительство по кредиту и кто такие поручители?

Простыми словами поручительство — это один из видов гарантии погашения кредита. Оно предполагает привлечение третьего лица. Речь идет о поручителе. Поручитель кредита — это человек или компания, которые дают банку гарантию, что кредит будет погашен в полном объеме. Сам поручитель денег по кредиту не получает.

Пока заемщик вносит платежи, поручитель должника ничего банку не перечисляет. Что делает поручитель в это время, определяет договор поручительства. Деньги понадобятся только после просрочки заемщика.

Основным плательщиком является заемщик. Если заемщик допустит просрочку, кредитор потребует выполнения обязательств поручителем. При солидарной ответственности банк не обязан сначала взыскивать долг с заемщика. Участие поручителя обеспечивает некоторые преимущества. Часто кредиты с обеспечением выдаются со сниженной ставкой.

Поручительство в банке — это прямое обязательство погашения чужого долга при наступлении определенных обстоятельств. В связи с этим, не многие граждане соглашаются взаимодействовать с банком в этой роли.

Чем поручитель отличается от созаемщика?

И поручитель, и созаемщик гарантируют банку погашение долга по кредиту. Но созаемщику предоставляются те же права, что и получателю займа. Обязанности созаемщика и заемщика также являются равными. Созаемщику открывается доступ к информации об остатке долга, к уведомлениям и графику платежей. С его счета может списываться сумма обязательств.

Поручитель заемщика платит только тогда, когда основной участник договора не вносит платежи или уклоняется от выполнения условий соглашения.

Созаемщик подписывает основной договор и принимает участие в страховании. Кроме того, он получает право собственности на приобретаемый объект. Между банком и поручителем заключается отдельный договор поручительства. Поручитель не участвует в страховании. Поручительство это ответственность, которая может распространяться на нескольких граждан. Ни один из них не получает прав собственности на объект. Исключением являются случаи, когда данные права передаются при переходе обязанностей по погашению кредита.

Как оформляется договор поручительства?

Договор поручительства заключается между банком и поручителем. По ст. 362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Без письменной формы договор недействителен. Договор содержит информацию об участниках соглашения, о кредите, который обеспечивает поручительство, о сроке действия и пределах ответственности поручителя. Нотариальное удостоверение закон не требует, стороны могут предусмотреть его сами.

Кто может быть поручителем по кредиту: требования к поручителю

Кто может быть участником договора о поручительстве? Критерии в отношении претендентов на поручительство устанавливаются каждым банком, поэтому могут различаться. В большинстве случаев требования к поручителю заключаются в следующем:

1. Возраст в пределах 21–65 лет. Рамки ограничений могут меняться в зависимости от условий каждого конкретного банка.
2. Российское гражданство.
3. Регистрация в населенном пункте по месту расположения отделения банка. Данное требование устанавливается не всеми финансовыми учреждениями. В некоторых случаях достаточно просто наличия постоянной регистрации.
4. Платежеспособность. Размер ежемесячного дохода должен соответствовать требованиям банка.
5. Хорошая кредитная история. При большом количестве действующих кредитов, наличии просрочек и штрафов участие в поручительстве невозможно.

Поручительство это ответственность, которая может распространяться не только на физических, но и на юридических лиц. Банк проверяет поручителя почти так же, как заемщика: просит паспорт, справку о доходах и согласие на запрос кредитной истории.

Когда банк требует поручителя по кредиту?

При наличии поручительства шансы на одобрение кредита значительно возрастают. Поручитель заемщика может потребоваться в таких случаях:

• возраст основного заявителя выходит за пределы установленных банком ограничений;
• заявитель является предпенсионером;
• кредитная история заявителя испорчена по причине наличия просрочек платежей;
• трудовой стаж заявителя меньше, чем требуют условия банка, или срок работы на последнем месте трудоустройства не достаточно продолжительный;
• сумма кредита большая по сравнению с подтвержденным доходом.

Поручительство гарантирует погашение задолженности при возникновении непредвиденных обстоятельств. При его наличии банк может заключить договор о кредитовании, даже если характеристики заявителя не в полной мере соответствуют установленным требованиям.

Нужен ли поручитель по ипотеке?

При покупке готовой квартиры обеспечением служит залог недвижимости, поэтому поручитель нужен не всегда. Банк может попросить поручителя, если дохода заемщика не хватает или залога пока нет. Пример — ипотека на строительство частного дома.

В момент, когда строительные работы завершаются, банк получает в залог готовый дом. Заемщик направляет в банк документы об оценке и сдаче дома в эксплуатацию. Если договор поручительства привязан к этому событию, поручительство прекращает свое действие. В дальнейшем обеспечением служит дом, который оформляется в залог.

Какую ответственность несет поручитель по ст. 363 ГК РФ?

Статья 363 ГК РФ отвечает на главный вопрос поручителя: за что и в каком объеме он платит. Норма состоит из четырех пунктов:

• п. 1 — поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если закон или договор не предусматривает субсидиарную ответственность поручителя;
• п. 2 — поручитель отвечает в том же объеме, что и должник: основной долг, проценты, судебные издержки банка по взысканию долга и другие убытки, если договор поручительства не ограничивает сумму;
• п. 3 — лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно. Сопоручитель, который заплатил банку, вправе потребовать с других сопоручителей их долю;
• п. 4 — если залог или другое обеспечение потеряно по вине банка, поручитель освобождается от ответственности в той части, которую мог бы получить за счет этого обеспечения.

Обязательства поручителя по кредиту на практике включают и условия самого договора поручительства. Часто договор требует предоставлять банку документы и справки о доходах, а также сообщать об изменении паспорта, адреса регистрации или телефона.

Игнорирование требований банка и уклонение от исполнения обязательств поручителем может обернуться не только гражданско-правовыми, но и более серьёзными последствиями — подробнее об этом в статье уголовная ответственность за долги по кредиту.

Телефон горячей линии 8 800-333-08-25 Звонок бесплатный, регистрация не нужна

Заказать обратный звонок

Номер телефона

Заказать

Согласен с Условиями обработки персональных данных и Пользовательским соглашением

Солидарная или субсидиарная ответственность поручителя?

Ответственность поручителя по общему правилу солидарная. Субсидиарная ответственность действует, только если она прямо записана в договоре поручительства или в законе. Банки используют ее редко, так как она сопряжена для банков с более высокими рисками.

Вид	Когда банк требует с поручителя	Основание
Солидарная	Сразу после просрочки заемщика, по выбору банка: с заемщика, с поручителя или с обоих	п. 1 ст. 363, ст. 323 ГК РФ
Субсидиарная	После того как заемщик отказал банку или не ответил на требование в разумный срок	ст. 399 ГК РФ

При субсидиарной ответственности кредитор сначала предъявляет требование заемщику. Банк также не вправе требовать денег с поручителя, если долг можно погасить зачетом встречного требования к заемщику или бесспорным списанием со счета заемщика (п. 2 ст. 399 ГК РФ).

При солидарной ответственности банк не обязан доказывать, что у заемщика нет денег или имущества. Наличие у должника квартиры или машины не освобождает поручителя от требования банка. Закон защищает поручителя другим способом: поручитель вправе выдвигать против банка все возражения, которые мог бы заявить должник, даже если должник признал долг (ст. 364 ГК РФ).

Если основной заемщик испытывает трудности с погашением, стоит рассмотреть и досудебные варианты урегулирования — например, реструктуризацию долга по кредиту через суд, которая иногда позволяет избежать перехода обязательств на поручителя.

Поручитель по кредиту: ответственность в случае невыплаты заемщиком

Если заемщик не платит, поручитель по кредитному договору становится для банка таким же должником. Обычно события развиваются так:

1. Банк направляет поручителю требование погасить просрочку. Срок ответа указан в договоре поручительства.
2. Сведения о просрочке попадают в кредитную историю поручителя.
3. Банк подает иск или заявление о выдаче судебного приказа сразу к заемщику и поручителю.
4. После решения суда пристав может арестовать счета поручителя, удерживать часть зарплаты, обратить взыскание на имущество и ограничить выезд за границу.

Поручителю стоит сразу запросить у банка расчет долга и копию договора поручительства. Проверьте срок поручительства и то, не менялись ли условия кредита без согласия поручителя. Если банк увеличил ставку или сумму без такого согласия, поручитель отвечает на прежних условиях (п. 2 ст. 367 ГК РФ).

Может ли поручитель вернуть деньги с заемщика?

Да. К поручителю, который погасил долг, переходят права кредитора в пределах уплаченной суммы (ст. 365 ГК РФ). Вместе с ними переходят права залогодержателя, если кредит был обеспечен залогом. Поручитель также вправе потребовать с заемщика проценты на выплаченную сумму и возмещение других убытков.

Банк после оплаты обязан передать поручителю документы, которые подтверждают требование к должнику. Если заемщик добровольно не возвращает деньги, поручитель взыскивает их в суде. Обязательного претензионного порядка для такого иска закон не устанавливает. Сохраните все чеки и платежные поручения.

Заемщик, который сам погасил долг, должен немедленно известить об этом поручителя (п. 2 ст. 366 ГК РФ). Если поручитель заплатил второй раз, он вправе взыскать деньги с банка как неосновательное обогащение или предъявить регрессное требование к заемщику.

Что будет с поручителем по ипотеке при банкротстве заемщика?

Банкротство заемщика не освобождает поручителя. После введения первой процедуры банкротства срок кредита считается наступившим, и банк вправе сразу предъявить требование к поручителю (п. 3 постановления Пленума ВС РФ от 29.06.2023 № 26). Освобождение гражданина от долгов по итогам банкротства физического лица не прекращает поручительство, если банк до освобождения предъявил требование к поручителю в суд (п. 18 того же постановления).

В деле о банкротстве заложенную квартиру продают, и банк получает выручку как залоговый кредитор. Непогашенный остаток банк вправе взыскать с поручителя по ипотеке. Ждать продажи квартиры банк не обязан: требование к поручителю можно предъявить и раньше. Поручитель, который заплатил банку частично, получит возмещение из имущества заемщика только после полного расчета с банком (п. 9 постановления № 26).

Что будет, если обанкротится сам поручитель?

Банк вправе включить требование по поручительству в реестр кредиторов поручителя. Подать заявление о банкротстве поручителя банк может без предварительного решения суда о взыскании долга. Неустойки по кредиту учитываются в реестре поручителя отдельно и погашаются после основного долга и процентов (п. 2 постановления № 26).

После завершения процедуры гражданин-поручитель освобождается от оставшихся долгов, включая долг по поручительству, по общим правилам ст. 213.28 Закона о банкротстве. Если заемщик за это время сам погасит часть кредита, финансовый управляющий поручителя уменьшает требование банка в реестре.

Чем рискует поручитель и что проверить до подписания?

Ответственность поручителя связана с рисками больших финансовых потерь. Перед заключением договора поручительства рекомендуется убедиться в:

• наличии у основного плательщика достаточного дохода для погашения обязательств;
• отсутствии у основного плательщика непогашенных долгов;
• наличии в собственности у основного плательщика объектов имущества.

В самом договоре проверьте вид ответственности, лимит суммы, срок поручительства и согласие на будущие изменения кредита. Перед заключением соглашения о поручительстве рекомендуется с помощью юриста проверить договоры на предмет их законности.

Если поручительство уже оформлено и банк требует исполнения обязательств, важно разобраться, законны ли эти требования и есть ли основания их оспорить. В таких ситуациях поможет адвокат по поручительствам, который оценит перспективы защиты и разработает стратегию действий.

Можно ли взять ипотеку, если вы поручитель?

Поручительство отражается в кредитной истории поручителя: там видно сумму, дату и срок договора. Если основной плательщик выполняет обязательства перед банком, гражданин, оформивший на себя поручительство, может оформить на собственное имя заем. Это касается и потребительской ссуды, и автокредита, и ипотеки.

Если основной плательщик не выполняет условия договора, обязательства передаются по правилам поручительства. Это отражается на кредитной истории и повышает долговую нагрузку. При данных обстоятельствах наличие поручительства является препятствием для оформления ипотеки.

Каждый банк устанавливает собственные условия. Рекомендуется заранее уточнить их в отделении финансового учреждения.

Когда прекращается поручительство?

Отказаться от обязательств в одностороннем порядке невозможно. Основания прекращения поручительства перечислены в ст. 367 ГК РФ:

Основание	Норма
Кредит полностью погашен	п. 1 ст. 367 ГК РФ
Долг переведен на другое лицо, а поручитель не согласился отвечать за нового должника	п. 3 ст. 367 ГК РФ
Банк отказался принять надлежащее исполнение от заемщика или поручителя	п. 5 ст. 367 ГК РФ
Истек срок поручительства	п. 6 ст. 367 ГК РФ

Срок поручительства по п. 6 ст. 367 ГК РФ считается так. Если срок указан в договоре, поручительство прекращается по его истечении. Если срок в договоре не указан, банк должен подать иск к поручителю в течение одного года со дня, когда наступил срок исполнения кредита. Если срок исполнения кредита не указан или определен моментом востребования, банк должен подать иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. Требование банка вернуть кредит досрочно этот срок не сокращает.

Замена поручителя другим лицом возможна только по согласию банка. Изменение условий кредита без согласия поручителя поручительство не прекращает.

Смерть заемщика поручительство не прекращает (п. 4 ст. 367 ГК РФ). Поручитель не вправе ссылаться на то, что наследники отвечают только в пределах стоимости наследства (п. 3 ст. 364 ГК РФ). Подробнее о долгах умершего заемщика — в статье ипотека в случае смерти заемщика.