Поручительство по кредиту: кто такой поручитель и какая ответственность

Иногда для заключения кредитного договора требуется участие поручителя. При отсутствии данного лица банк может отказать в выдаче займа. В такой схеме всегда присутствует две стороны. Заемщик получает кредит. Обязанности по погашению задолженности частично возлагаются на поручителя. В этой статье рассмотрим, поручительство что такое и какие обязанности предполагает.

Поручительство что такое

Простыми словами поручительство это один из видов гарантии погашения кредита. Оно предполагает привлечение третьего лица. Речь идет о поручителе. Данное лицо дает банку гарантии, что кредит будет погашен в полном объеме.

Основным плательщиком является заемщик. Если он утратит платежеспособность, кредитор при отсутствии возможности взыскать задолженность потребует выполнения обязательств поручителем. Участие данного лица обеспечивает некоторые преимущества. Часто кредиты с обеспечением выдаются со сниженной ставкой.

Поручительство это прямое обязательство погашения долга при наступлении определенных обстоятельств. В связи с этим, не многие граждане соглашаются взаимодействовать с банком в этой роли.

Чем поручитель отличается от созаемщика, особенности поручительства

И поручитель, и созаемщик гарантируют банку погашение долга по кредиту. Эти лица являются участниками договора. Но созаемщику предоставляются те же права, что и получателю займа. Обязанности данных лиц также являются равными. Созаемщику открывается доступ к информации об остатке долга, к уведомлениям и графику платежей. С его счета может списываться сумма обязательств.

Информация о платежах и текущих просрочках не имеет никакого значения для поручителя. Обязанности по погашению задолженности на него возлагаются, когда основной участник договора утрачивает платежеспособность или уклоняется от выполнения условий соглашения.

Созаемщик подписывает основной договор и принимает участие в страховании. Кроме того, он получает право собственности на приобретаемый объект. Между банком и поручителем заключается дополнительное соглашение. Данное лицо не участвует в страховании. Поручительство это ответственность, которая может распространяться на нескольких граждан. Ни один из них не получает прав собственности на объект. Исключением являются случаи, когда данные права передаются при переходе обязанностей по погашению кредита.

Как оформляется поручительство

Договор составляется в письменной форме. Он содержит информацию об участниках соглашения, сроке действия договоренностей и об условиях передачи обязательств. В некоторых случаях требуется нотариальное заверение документа.

Требования, предъявляемые банками к поручителям для заключения договора о поручительстве

Кто может быть участником договора о поручительстве? Критерии в отношении претендентов на поручительство устанавливаются каждым банком, поэтому могут различаться. В большинстве случаев они заключаются в следующем:

Возраст в пределах 21–65 лет. Рамки ограничений могут меняться в зависимости от условий каждого конкретного банка.
Российское гражданство.
Регистрация в населенном пункте по месту расположения отделения банка. Данное требование устанавливается не всеми финансовыми учреждениями. В некоторых случаях достаточно просто наличия постоянной регистрации.
Платежеспособность. Размер ежемесячного дохода должен соответствовать требованиям банка.
Хорошая кредитная история. При большом количестве действующих кредитов, наличии просрочек и штрафов участие в поручительстве невозможно.

Поручительство это ответственность, которая может распространяться не только на физических, но и на юридических лиц.

В каких случаях требуется участие поручителя и заключение договора о поручительстве

При наличии поручительства шансы на одобрение кредита значительно возрастают. Поручитель заемщика может потребоваться в таких случаях:

возраст основного заявителя выходит за пределы установленных банком ограничений;
заявитель является предпенсионером;
кредитная история заявителя испорчена по причине наличия просрочек платежей;
трудовой стаж заявителя меньше, чем требуют условия банка, или срок работы на последнем месте трудоустройства не достаточно продолжительный.

Поручительство гарантирует погашение задолженности при возникновении непредвиденных обстоятельств. При его наличии банк может заключить договор о кредитовании, даже если характеристики заявителя не в полной мере соответствуют установленным требованиям.

Телефон горячей линии 8 800-302-92-70 Звонок бесплатный

Поручительство по ипотеке

Если речь идет об ипотеке, сроки действия кредитного договора и соглашения о поручительстве должны быть равными. При покупке квартиры нет необходимости в поручительстве, так как обеспечением служит залог недвижимости. Требования относительно поручительства устанавливаются при оформлении ипотеки на строительство частного дома.

В момент, когда строительные работы завершаются, необходимость в поручительстве пропадает. В банк направляется заявление, подтверждающее оценочную стоимость недвижимости и ее сдачу в эксплуатацию. Договор о поручительстве прекращает свое действие. В дальнейшем обеспечением служит дом, который оформляется в залог.

Последствия поручительства

Ответственность поручителя по ст. 363 ГК РФ заключается в следующем:

полное погашение обязательств по ипотеке;
уплата штрафов и пени;
предоставление по требованию банка документов, паспортных данных, трудовой книжки и справок о доходах;
своевременное направление в банк уведомлений об изменении личных данных, например, места регистрации.

Виды поручительства

Ответственность поручителя может иметь разное масштабы. Солидарное поручительство является полным. Субсидиарное используется реже, так как оно сопряжено для банков с более высокими рисками. В этом случае кредитор может потребовать исполнения обязательств по договору поручительства только после проведения процедуры взыскания задолженности с установлением местонахождения должника и доказательством его неплатежеспособности.

Солидарная ответственность обеспечивает банку возможность несоблюдения данных условий. Тем не менее, закон защищает права всех участников договора поручительства. Ответственность поручителя не наступает, если у должника имеется имущество, стоимость которого соразмерна с величиной долга. Это правило действует и при солидарной ответственности.

Если задолженность была погашена согласно условиям договора поручительства, средства можно взыскать с должника в суде. Потребуется предварительное соблюдение претензионного порядка.

Оформление ипотеки при наличии действующего договора о поручительстве

Поручительство не является причиной долговой нагрузки и не оказывает влияния на платежеспособность. Если основной плательщик выполняет обязательства перед банком, гражданин, оформивший на себя поручительство, может оформить на собственное имя заем. Это касается и потребительской ссуды, и автокредита, и ипотеки.

Если основной плательщик не выполняет условия договора, обязательства передаются по правилам поручительства. Это отражается на кредитной истории и повышает долговую нагрузку. При данных обстоятельствах наличие поручительства является препятствием для оформления ипотеки.

Каждый банк устанавливает собственные условия. Рекомендуется заранее уточнить их в отделении финансового учреждения.