Не каждая семья может приобрести жилье за собственные средства. Поэтому большинство граждан для покупки квартиры или дома пользуются услугами ипотечного кредитования. Действие договора во многих случаях достигает 15 – 20 лет. За это время финансовое состояние заемщика может измениться. Существуют риски полной утраты платежеспособности. Информация о том, что будет, если не платить ипотеку, изложена в данной статье.
Что будет если начнутся просрочки платежей по ипотеке
При возникновении первых просрочек платежей по кредиту банк принимает меры досудебного взыскания задолженности. Возможно поступление уведомлений с напоминанием о необходимости погасить долг и телефонных звонков с вопросом о причине нарушения условий договора.
Если заемщик игнорирует требования сотрудников банка и избегает взаимодействия с ними, долг по ипотеке может быть продан коллекторам. В таком случае происходит смена кредитора. Возможна передача обязанностей по взысканию задолженности коллекторскому агентству без проведения сделки купли-продажи долга. В таком случае банк сохраняет за собой статус и права кредитора, а коллекторы всего лишь предоставляют услуги по возврату заемных средств.
Внимание! В каждом случае просрочки платежей негативно отражаются на кредитной истории заемщика. В дальнейшем возможно возникновение затруднений с оформлением новых займов, даже мелких. Должник с плохой кредитной историей, как правило, не может рассчитывать на получение ссуды на выгодных для себя условиях.
Основные последствия просрочек по кредиту заключаются в начислении штрафных санкций и пени, размер которых указан в договоре. Если не платить ипотеку регулярно, банк может подать иск в суд и изъять квартиру, находящуюся в залоге. Долгосрочная невыплата обязательств грозит заемщику утратой приобретенного жилья.
Недвижимость не подлежит конфискации и реализации, если нарушения договора признаны незначительными, а именно, если задолженность по ипотеке не достигает 5 % стоимости квартиры, а количество просрочек, допущенных в течение года, не превышает трех.
Может быть полезным: Могут ли забрать квартиру за долги по ипотеке
Когда банк может обратиться в суд
Если заемщик уклоняется от погашения просроченной задолженности, игнорирует уведомления кредитора, банк может направить претензию с требованием выплатить сумму долга досрочно.
Если должник не принимает меры по выполнению условий, указанных в данном документе, возможна подача заявления в суд. Так как ипотека предполагает большую сумму долга, иск направляется не мировому судье, а в районную либо городскую судебную инстанцию.
Внимание! Если в процессе оформления ипотеки участвовали поручители и созаемщики, данные лица также могут быть привлечены к ответственности за неуплату обязательств по кредиту.
Можно ли выиграть суд, если не платить ипотеку
Если должник не выполняет обязательства перед банком, суд признает его виновным в нарушении условий договора. В таком случае выносится решение о взыскании сумм задолженности. На основании исполнительного листа за дело принимаются приставы. Они открывают производство и приступают к принятию мер принудительного взыскания долгов.
В результате должник может лишиться приобретенной недвижимости. Кроме того, он будет обязан оплатить штрафы, пеню, которые были начислены на сумму просроченной задолженности, и возместить судебные расходы.
Сколько денег получит должник после продажи квартиры на торгах
Для продажи ипотечной квартиры на торгах устанавливается цена ниже рыночной. Изначально снижение стоимости составляет 10 %. Если сразу продать недвижимость не удается, цена падает на 15 %.
Вырученные средства направляются в первую очередь на погашение штрафов и пени. Затем удерживается исполнительный сбор в размере 7%. Оставшаяся сумма распределяется между кредиторами.
Если средств недостаточно для погашения задолженности, сумма невыполненных обязательств может быть списана со счетов должника или получена путем реализации другого имущества.
Если вырученные деньги покрывают долги с избытком, разница возвращается заемщику.
Может быть полезным: Как списать долги по ипотеке
Как решить проблему задолженности по ипотеке без суда
Самый надежный способ избежать судебного разбирательства заключается в досрочном погашении задолженности. Если заемщику удается найти необходимую сумму, он не только решает проблему с банком, но и экономит на процентах.
При отсутствии возможности платить по кредиту рекомендуется не допускать возникновения просрочек. Лучше сразу попытаться урегулировать вопрос с сотрудниками банка.
Если финансовые проблемы носят временный характер, можно обратиться с заявлением о предоставлении кредитных каникул. Данная услуга предусматривает отсрочку платежей на период до 6 месяцев без начисления штрафов и пени. Кредитная история при этом остается неиспорченной.
Для получения отсрочки необходимо соблюдение следующих условий:
- Ухудшение финансового состояния должника. Причины могут заключаться в потере работы, снижении уровня доходов на 30 % и более, в получении инвалидность, утрате трудоспособности, появлении новых иждивенцев и др. Данные обстоятельства необходимо подтвердить документально.
- Подача соответствующего заявления. Автоматическая активация функции кредитных каникул не предусмотрена.
- Отсутствие у должника другого жилья.
- Отсутствие случаев использования услуги кредитных каникул ранее в течение срока действия договора ипотеки.
Внимание! Если банк одобрит заявление на кредитные каникулы, ежемесячные платежи будут снижены или отменены на установленный срок. Период действия договора может быть продлен.
По теме вопроса: Могут ли за долги забрать ипотечную квартиру
Если кредитные каникулы оформить невозможно, можно подать заявление на реструктуризацию долга. Данная процедура направлена на облегчение условий погашения задолженности по кредиту. Возможно снижение размера процентной ставки, пролонгация срока кредитования, и т. п. Реструктуризация сопряжена с необходимостью оформления нового договора.
Если решить проблему с кредитором не удается, можно обратиться в другой банк с заявлением о рефинансировании. Данная услуга заключается в оформлении нового кредита для погашения уже существующего на более выгодных условиях.
Рефинансирование позволяет объединить несколько займов в один. Например, если заемщик оформил ипотеку и потребительский кредит, он может получить новую ссуду и погасить долги по обоим займам. В дальнейшем будет достаточно совершать один платеж в месяц в размере, установленном условиями договора.
Внимание! Услуга рефинансирования может быть предоставлена при отсутствии просрочек по текущим займам.
Если у заемщика полностью отсутствуют средства, единственный выход из сложной ситуации заключается в самостоятельной продаже квартиры по рыночной цене. Но для этого требуется согласие банка.
Можно также обменять квартиру на более дешевую. Процедура подразумевает одновременное закрытие одного кредита и оформление нового. Это поможет снизить размер ежемесячных платежей. Но данная сделка также должна быть одобрена банком.
