Согласно статистическим данным, каждый третий житель России пользуется услугами кредитования. При этом и число должников перед банками и МФО постоянно возрастает. Некоторые заемщики утрачивают платежеспособность после оформления ссуды. Но многие из них еще до момента получения кредитов неверно оценивают собственные финансовые возможности, поэтому не могут своевременно выполнить взятые на себя обязательства. В связи с данными обстоятельствами часто возникают вопросы о том, как не платить кредит законно без негативных последствий для себя.
Что можно сделать если нет возможности платить по кредиту
Около половины всех выданных кредитов по статистике направляются на погашение займов, которые были взяты ранее. Но при наличии действующих просрочек по платежам банк может отказать в очередной ссуде.
По теме вопроса: Уголовная ответственность за долги по кредиту
В таком случае рекомендуется обратиться в кредитное учреждение, где открыт кредит и объяснить причины, которые привели к возникновению проблем с погашением обязательств по условиям договора. При наличии веских оснований банк может изменить порядок и сроки платежей.
Как не платить кредит законно: способы
Существует несколько законных способов как не платить банку кредит, при отсутствии финансовых возможностей своевременного погашения обязательств. Каждый из них имеет определенные нюансы, с которыми рекомендуется внимательно ознакомиться.
Реструктуризация
Данный способ применяется в случаях ухудшения финансового состояния заемщика, когда просрочки по займу отсутствуют. Если клиент добросовестно платил кредит, но не по своей вине утратил трудоспособность или место работы и своевременно обратился в кредитное учреждение с заявлением о реструктуризации долга, банк может принять решение об облегчении условий кредитного договора. Это может быть снижение процентов, изменение сроков выплат или списание пени.
На практике применяются следующие способы реструктуризации задолженности по кредиту:
- Кредитные каникулы. Если финансовые проблемы заемщика носят временный характер, банк может отсрочить платежи с сохранением обязательств по уплате процентов. Клиент вновь начнет выплачивать основной долг по истечении указанного срока.
- Пролонгация кредитного договора с банком. В данном случае срок выплат продлевается, а их размер уменьшается.
- Снижение уровня процентов. Этим способом можно воспользоваться только при условии, что кредит был оформлен впервые.
- Смена валюты. Этот вариант является актуальным, если затруднения с выплатой задолженности по займу возникли в результате изменения курса валют.
- Списание штрафов и пеней. Погашению подлежит только сумма основного долга и процентов.
- Комбинированная реструктуризация. Данный вариант предполагает одновременное применение нескольких перечисленных вариантов изменения условий кредитного договора с банком.
По теме: Что будет если не платить кредит
Погашение кредита за счет страховки
Также законный способ не платить кредит это погашение за счет страхования. Но возможность применения данного метода должна быть предусмотрена кредитным соглашением. При оформлении займа потребуется заключить договор о добровольном страховании, направленном на защиту от неблагоприятных последствий, связанных с неуплатой задолженности по уважительной причине. При наступлении страхового случая на основании полиса кредитные обязательства перед банком передаются страховой компании. Именно она будет отдавать долги клиента кредитору.
Внимание! Основным условием, при котором заемщик может официально перестать платить по кредиту и передать данные обязательства страховой компании, является наличие документальных доказательств наступления страхового случая.
Господдержка
При отсутствии средств на полное погашение задолженности по кредиту на покупку жилья можно обратиться за помощью в Агентство по ипотечному и жилищному страхованию. Возможна частичная выплата долга за счет средств данной организации.
Банкротство
Процедура банкротства по закону доступна не только юридическим, но и физическим лицам это также законный способ не платить кредит. Если она проводится в упрощенном порядке через МФЦ заемщику не придется нести дополнительные расходы. Но такая возможность предоставляется только при условии, что сумма долга не превышает 500 тысяч рублей.
По теме вопроса: Что такое банкротство физических лиц
В случае судебного разбирательства должник будет вынужден платить финансовому управляющему вознаграждение за услуги. Потребуется также оплатить госпошлину в размере 300 рублей. В сумме расходы составят больше 30 тысяч рублей.
Внимание! Проведение процедуры банкротства возможно только в целях списания долгов, в отношении которых отсутствуют открытые исполнительные производства.
Нужно также учитывать последствия банкротства, которые не зависят от способа проведения процедуры и являются равными для всех лиц, признанных неплатежеспособными. К ним относится обязанность сообщать банку о присвоенном статусе банкрота при оформлении нового кредита и невозможность занимать руководящую должность в течение определенного срока.
Подробнее: Стадии банкротства физического лица
Преимущество процедуры банкротства заключается в полном избавлении заемщика от обязанностей по погашению задолженности.
Внимание! Способ решения проблемы по оплате кредита с помощью банкротства, как правило, выбирают должники, не владеющие имуществом, которое может быть изъято в целях погашения задолженности, и не имеющие возможности в ближайшее время улучшить свое финансовое положение.
Списание безнадежной задолженности
Несмотря на то, что списание задолженности по кредиту иногда практикуется банками, рассчитывать на это все же не рекомендуется. Данная мера применяется только в исключительных случаях, например для очень мелких кредитов при отсутствии у должника имущества, которое можно было бы изъять для погашения долга.
Может понадобиться: Юрист по банкротству
Можно ли не платить кредит, выкупив свой долг
Заемщик не может выкупить собственный долг у банка и получить право не платить его. Но для этого можно воспользоваться помощью третьего лица (юридического или физического). Рекомендуется поинтересоваться заранее, на каких условиях посредник окажет данную услугу. В роли покупателей могут выступить родственники, друзья или знакомые заемщика.
При отсутствии таких лиц можно обратиться к коллекторскому агентству. Но предварительно следует оценить возможные риски. Платить коллекторам, не зная, согласится ли банк продать им задолженность, слишком рискованно. Поэтому использовать данный способ рекомендуется в крайних случаях, когда попытки договориться с банком о изменении кредитных условий оказались безрезультатными.
Внимание! При отсутствии у заемщика поручителей и средств для погашения кредита, а также при наличии просрочек платежей банки часто по собственной инициативе принимают решение о продаже долга коллекторам. Не рекомендуется избегать взаимодействия с сотрудниками данной организации. В большинстве случаев должникам удается договориться с коллекторами о погашении долга на льготных условиях.
Как правило, безнадежная задолженность продается по стоимости, составляющей 25 – 30 % от суммы непогашенных обязательств. Но данная мера применяется преимущественно для потребительских кредитов. Ипотека и автокредитование предусматривают наличие обеспечения в виде залога. В случае неуплаты обязательств по кредиту данное имущество подлежит реализации. Вырученные деньги направляются на погашение задолженности. Поэтому при таких видах кредитования банки обычно не применяют меры, направленные на продажу безнадежных долгов.
Последствия неуплаты обязательств по кредиту
Если заемщик не платит по кредиту, банк может передать права на взыскание задолженности коллекторскому агентству. Финансовые учреждения редко обращаются в суд, но такая вероятность не исключена. В данном случае должнику рекомендуется подготовить документы, подтверждающие наличие уважительных причин допущения просрочек по платежам. Если удастся доказать, что нарушения возникли не по вине заемщика, суд может принять решение о реструктуризации задолженности.
Читайте также: Уголовная ответственность за долги по кредиту
Внимание! Срок исковой давности по взысканию задолженности составляет 3 года. Он начинает течь с момента последнего взаимодействия заемщика с банком, а не с даты заключения кредитного договора.
Еще одно последствие неуплаты долга перед банком заключается в негативном влиянии данного обстоятельства на состояние кредитной истории должника.
Как не переплачивать по кредиту
Чтобы избежать высоких процентов и других дополнительных расходов по кредиту, рекомендуется поинтересоваться, какие условия предлагает банк по разным видам займов. Отсутствие требований к предоставлению справок и привлечению поручителей не является гарантией выгоды. Данные бонусы банк, как правило, компенсирует повышенными процентами и дополнительными комиссиями.
Чтобы избежать переплат, рекомендуется выбирать кредитные карты с льготным периодом. Обычно такой период составляет от 2 до 4 месяцев. В течение данного срока можно использовать заемные средства без начисления и уплаты процентов.
По теме: Отсрочка платежа по кредиту
Для погашения действующего кредита не рекомендуется оформлять обычный заем. Лучше воспользоваться услугой рефинансирования, чтобы улучшить условия кредитования, например снизить процентную ставку или продлить срок выплаты долга.
Ссуду лучше погашать досрочно. Банки не вправе отказать клиенту или начислить штраф в случае выплаты задолженности ранее даты окончания действия договора. Досрочное погашение способствует экономии средств, т. к. проценты удерживаются только за период фактического пользования заемными средствами.
