Если не платить автокредит, банк сначала начислит неустойку и будет звонить, потом потребует вернуть весь остаток долга, а затем через суд или нотариуса обратит взыскание на машину, которая находится у него в залоге. Быстро машину не заберут: при мелкой просрочке (меньше трех месяцев и меньше 5% стоимости автомобиля) суд откажет банку. Но если платежи пропускались больше трех раз за год, машину продадут на торгах, даже когда каждая просрочка была небольшой.
Автокредит — это вид банковского целевого займа, направленный на финансирование покупки автомобиля. Обеспечением такой ссуды выступает приобретаемое транспортное средство, которое предоставляется кредитору в качестве залога. Если заемщик нарушает условия погашения задолженности, банк вправе принять меры по принудительному возврату заемных средств. Поэтому у должников часто возникает вопрос о том, что делать и какими могут быть последствия, если нет возможности платить автокредит, заберут ли кредитный автомобиль.
Первое, что волнует должников, когда возникает задолженность по автокредиту, — это опасение, что банк заберет машину. На практике банки идут на изъятие не сразу. Закон им тоже мешает: по ст. 348 ГК РФ обратить взыскание на залог нельзя, если просроченная сумма меньше 5% стоимости машины и просрочка короче трех месяцев. Зато при платежах по графику действует другое правило — если сроки нарушены больше трех раз в течение 12 месяцев, взыскание допускается, даже если каждая просрочка сама по себе мелкая.
В первую очередь банки применяют штрафные санкции, предусмотренные кредитным договором. Их размер ограничен законом о потребительском кредите (ч. 21 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ): не больше 20% годовых от просроченной суммы, если проценты по кредиту за это время продолжают начисляться, или не больше 0,1% от просроченной суммы за каждый день, если проценты не начисляются. Точный размер пени указывается в тексте соглашения о кредитовании. Поэтому важно еще до подписания документа ознакомиться с его содержанием. Особое внимание рекомендуется уделить тексту, напечатанному мелким шрифтом.
Если заемщик допустил просрочку платежа один раз, серьезные последствия маловероятны. Небольшая задолженность может привести к незначительному штрафу, но не окажет существенного влияния на состояние кредитной истории.
При двух просрочках подряд просроченная сумма удваивается, и пеня начисляется уже на нее. Кстати, третья просрочка за год — это уже повод для банка идти в суд с требованием забрать машину, о чем написано выше.
Внимание! Если просрочка платежа составляет более 60 дней, кредитная история должника может сильно испортиться. Если срок неуплаты составляет 90 дней и больше, у заемщика могут возникнуть большие сложности с оформлением новых кредитов в будущем.
Точного срока в законе нет, все зависит от банка и от того, как быстро он соберет документы. Ориентироваться можно на сроки, которые закон все-таки называет:
| Просрочка | Что может сделать банк | Норма |
|---|---|---|
| С первого дня | Начислять неустойку (до 20% годовых или до 0,1% в день) | ч. 21 ст. 5 закона № 353-ФЗ |
| Меньше 3 месяцев и меньше 5% стоимости авто | Обратить взыскание на машину нельзя | п. 2 ст. 348 ГК РФ |
| Больше 3 просрочек за 12 месяцев | Обратить взыскание на машину, даже если каждая просрочка мелкая | п. 3 ст. 348 ГК РФ |
| Больше 60 дней в сумме за последние 180 дней | Потребовать вернуть весь остаток кредита с процентами, дав на это не меньше 30 дней | ч. 2 ст. 14 закона № 353-ФЗ |
| После уведомления, за 14 дней до нотариуса | Взыскать долг по исполнительной надписи нотариуса без суда | ст. 91.1 Основ законодательства о нотариате |
| 5 дней с получения постановления пристава | Срок на добровольную оплату, после него — арест и розыск машины | ч. 12 ст. 30 закона № 229-ФЗ |
На деле от первой просрочки до изъятия чаще всего проходит от нескольких месяцев до года, но рассчитывать на долгий срок я бы не стал.
Пеня начисляется на сумму задолженности в автоматическом режиме. Но действия банка этим не ограничиваются. Изъятие залоговой машины и ее продажа сопряжены для кредитора с определенными хлопотами. Поэтому банк сначала пытается вернуть задолженность по автокредиту другими способами:
С исполнительной надписью многие сталкиваются неожиданно. Банк обязан предупредить заемщика о долге не позже чем за 14 дней до обращения к нотариусу, а нотариус в течение трех рабочих дней после совершения надписи отправляет должнику извещение. Надпись совершают, только если с даты, когда нужно было заплатить, прошло не больше двух лет. Если сумма долга в надписи посчитана неверно, ее можно оспорить в суде, но срок короткий — 10 дней с того дня, как вы о ней узнали (ст. 310 ГПК РФ). Так что письма от банка и нотариуса лучше не выбрасывать.
С момента возникновения первой просрочки до обращения банка в суд может пройти много времени. За счет начисления пени сумма долга в течение данного периода существенно возрастает. Часто размер итоговых обязательств по автокредиту в таких случаях превышает стоимость машины.
Если не платить автокредит, то следует ожидать, что рано или поздно банк заберет залоговый автомобиль. Изъятие имущества происходит следующим образом:
Внимание! Если размер выручки от продажи автомобиля превышает сумму долга, разница возвращается заемщику (п. 3 ст. 334 ГК РФ). Если средств недостаточно для выплаты обязательств по кредиту, банк может взыскать остаток задолженности за счет другого имущества должника.
Подробнее о том, когда и как банк изымает машину, — в статье могут ли забрать машину за долги, а о полномочиях приставов — в статье про то, могут ли приставы забрать автомобиль за долги.
Если у заемщика отсутствуют средства на выполнение обязательств по займу, возникает вопрос, что делать в этой ситуации и как не платить автокредит. В этом случае нужно действовать незамедлительно и обращаться в банк до момента возникновения просрочки. Существует несколько возможностей решения проблемы.
Первая — реструктуризация. Данный способ направлен на облегчение условий погашения задолженности. Это может быть отсрочка платежей по основному долгу на определенный период, рассрочка задолженности, пролонгация срока действия договора и др. Банк соглашается на нее добровольно, обязать его закон не может. Как это устроено, разобрано в статье что такое реструктуризация кредита.
Вторая — кредитные каникулы по ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ, и здесь у банка выбора уже нет. Если автокредит не больше 1,6 млн рублей и среднемесячный доход за последние два месяца упал больше чем на 30% по сравнению со средним за год, можно потребовать льготный период до шести месяцев. На это время платежи либо приостанавливают, либо уменьшают — решает сам заемщик. Такое же право дает жизнь в зоне чрезвычайной ситуации с утратой имущества, но заявить о нем нужно в течение 60 дней. Банк обязан ответить за 5 рабочих дней. Пока требование рассматривается и пока идут каникулы, обратить взыскание на машину и требовать досрочного возврата кредит нельзя.
Внимание! Для изменения условий выплаты автокредита заемщик должен предоставить банку доказательства ухудшения своего финансового состояния. Для каникул это справка о доходах или документы из органов местного самоуправления о ЧС. Если по требованию уже есть решение суда о взыскании долга или банк предъявил исполнительный документ, каникулы не дадут.
Банк может одобрить заявку на реструктуризацию долга и в случае, если просрочка платежа на момент обращения заемщика уже допущена. Но предотвратить негативного влияния данных обстоятельств на кредитную историю в такой ситуации не удастся.
Если договориться с кредитором о внесении изменений в условия выплаты автокредита не представляется возможным, можно обратиться в другой банк с заявлением о рефинансировании займа. Данная процедура предполагает оформление новой ссуды в целях погашения уже действующей на более выгодных условиях.
Можно, но машину при этом почти наверняка потеряете. В процедуре банкротства залоговый автомобиль продают, и 80% выручки идут банку-залогодержателю (п. 5 ст. 213.27 закона № 127-ФЗ). Остаток долга, который не покрыла продажа, по итогам процедуры списывается вместе с другими долгами. Сохранить машину реально, только если долг перед банком погасит кто-то другой, например родственник, или если суд утвердит план реструктуризации и вы будете его исполнять.
Для внесудебного банкротства через МФЦ общий долг должен быть от 25 000 до 1 000 000 рублей и действуют отдельные условия. Прежде чем подавать заявление, лучше показать документы юристу.
Возможность самостоятельной продажи залогового имущества с целью погашения кредита существует, но только с согласия банка (ст. 346 ГК РФ). Шансы на получение положительного ответа возрастают при участии в переговорах покупателя. В таком случае финансовые потери могут быть минимальными. Если банк продает изъятое имущество по сниженной стоимости, то заемщик может заключить сделку по рыночной цене. Как оформить такую сделку, рассказано в статье можно ли продать машину в залоге.
Иногда должники используют нелегальные способы. Например, оформляют дубликат ПТС и продают машину без ведома банка. Данные действия сопряжены с большими рисками. Если банк получит информацию о такой сделке, он может забрать машину у покупателя. Кредитор имеет права на залоговое имущество, даже если оно передано другому лицу.
Часто покупатели не владеют сведениями о том, что приобретаемая ими машина находится в залоге. Поэтому многие из них вынуждены решать проблемы с банком в суде. Исход зависит от реестра уведомлений о залоге движимого имущества: если банк внес туда машину, покупатель, скорее всего, проиграет. Если записи в реестре не было и покупатель о залоге не знал, залог прекращается (подп. 2 п. 1 ст. 352 ГК РФ). В спорных ситуациях с банком или приставами поможет консультация автоюриста.
Если вы нашли ошибку в тексте, выделите её и нажмите Ctrl+Enter
Обращайтесь в форму онлайн-вопроса или звоните по телефону горячей линии.
8 800-333-08-25 Звонок бесплатный 24/7
Обсуждение (0)
Пока нет комментариев. Будьте первым!
Все материалы
Выберите ваш город или перейдите на общероссийский сайт
Последние комментарии
18 дней назад
давно
давно
давно