Просто перестать платить кредит по закону нельзя: долг никуда не денется, к нему добавятся пени, потом суд и приставы. Законно не платить кредит или платить меньше можно через кредитные каникулы, реструктуризацию, страховку, оспаривание договора и банкротство, в том числе бесплатное через МФЦ. Иногда долг «сгорает» по исковой давности, но рассчитывать на это рискованно.
Число должников перед банками и МФО постоянно возрастает. Некоторые заемщики утрачивают платежеспособность после оформления ссуды. Но многие из них еще до момента получения кредитов неверно оценивают собственные финансовые возможности, поэтому не могут своевременно выполнить взятые на себя обязательства. В связи с данными обстоятельствами часто возникают вопросы о том, как не платить кредит законно без негативных последствий для себя.
Первое, что приходит в голову, — взять новый заём и закрыть им старый. Так поступают многие, но при действующих просрочках по платежам банк, скорее всего, откажет в очередной ссуде. А если и одобрит, общий долг только вырастет.
В таком случае рекомендуется обратиться в кредитное учреждение, где открыт кредит и объяснить причины, которые привели к возникновению проблем с погашением обязательств по условиям договора. При наличии веских оснований банк может изменить порядок и сроки платежей.
Существует несколько законных способов как не платить банку кредит, при отсутствии финансовых возможностей своевременного погашения обязательств. Каждый из них имеет определенные нюансы, с которыми рекомендуется внимательно ознакомиться.
| Способ | Когда подходит | Что будет с долгом |
|---|---|---|
| Кредитные каникулы по закону | Доход упал больше чем на 30% или жильё пострадало при ЧС | До 6 месяцев можно не платить или платить меньше, потом срок кредита продлят |
| Реструктуризация, рефинансирование | Проблемы временные, просрочек нет или их мало | Долг остаётся, платёж уменьшается |
| Страховка | Наступил страховой случай из полиса: инвалидность, потеря работы и т. п. | Долг полностью или частично гасит страховая компания |
| Оспаривание договора и услуг | Навязали страховку, начислили лишние комиссии, кредит оформили мошенники | Возвращают переплату или признают договор недействительным |
| Внесудебное банкротство через МФЦ | Долг от 25 000 до 1 000 000 ₽ и есть одно из оснований ст. 223.2 закона о банкротстве | Списывается через 6 месяцев, процедура бесплатная |
| Судебное банкротство | Платить нечем, имущества мало, сумма долга любая | Списывается после продажи имущества, расходы от 30 000 ₽ |
| Исковая давность | Банк больше трёх лет не обращался в суд по просроченным платежам | Суд откажет во взыскании, если должник заявит о давности |
Данный способ применяется в случаях ухудшения финансового состояния заемщика, когда просрочки по займу отсутствуют. Если клиент добросовестно платил кредит, но не по своей вине утратил трудоспособность или место работы и своевременно обратился в кредитное учреждение с заявлением о реструктуризации долга, банк может принять решение об облегчении условий кредитного договора. Это может быть снижение процентов, изменение сроков выплат или списание пени.
На практике применяются следующие способы реструктуризации задолженности по кредиту:
Реструктуризация — право банка, а не обязанность, отказ в ней законен. Как подать заявление и что написать — в статье что такое реструктуризация кредита. Полный разбор возможных последствий — в статье что будет, если не платить кредит.
Здесь банк уже не решает, давать или нет. С 2024 года право на кредитные каникулы постоянное: оно записано в ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите». Основания два. Первое — доход за последние два месяца упал больше чем на 30% по сравнению со средним за год до обращения. Второе — вы живёте в зоне чрезвычайной ситуации, условия жизни нарушены и пострадало имущество; тогда требование надо направить в течение 60 дней.
Есть и ограничения по сумме кредита. По закону № 348-ФЗ, пока Правительство не установило свои лимиты, это 450 000 ₽ для обычного потребкредита, 1,6 млн ₽ для автокредита и 150 000 ₽ для кредитной карты. Сравнивают сумму, выданную по договору, а не остаток. Каникулы по одному договору дают по общему правилу один раз, и не получится, если банк уже выиграл суд о взыскании.
Каникулы длятся до 6 месяцев. Банк обязан ответить в течение 5 рабочих дней. Если за 10 рабочих дней не пришло ни согласия, ни отказа, каникулы считаются установленными со дня, когда вы отправили требование. Пени в это время не начисляются, банк не может требовать досрочного возврата и идти к поручителю. Проценты при этом идут, кредит потом просто продлят. Кстати, по ипотеке есть отдельные ипотечные каникулы (ст. 6.1-1 того же закона): там другой перечень ситуаций, например потеря работы, инвалидность I или II группы, больничный дольше двух месяцев подряд.
Также законный способ не платить кредит это погашение за счет страхования. Но возможность применения данного метода должна быть предусмотрена кредитным соглашением. При оформлении займа потребуется заключить договор о добровольном страховании, направленном на защиту от неблагоприятных последствий, связанных с неуплатой задолженности по уважительной причине. При наступлении страхового случая на основании полиса кредитные обязательства перед банком передаются страховой компании. Именно она будет отдавать долги клиента кредитору.
На практике страховщики часто отказывают, потому что случай не подпадает под формулировки полиса. Перечитайте раздел «Страховые случаи» и «Исключения» и сообщите о случае в срок, который указан в правилах страхования. Сам по себе развод, переезд или снижение зарплаты страховым случаем почти никогда не считается.
Внимание! Основным условием, при котором заемщик может официально перестать платить по кредиту и передать данные обязательства страховой компании, является наличие документальных доказательств наступления страхового случая.
Иногда часть долга можно не платить, потому что её вообще не должны были начислять. От страховки и других дополнительных услуг, оформленных вместе с потребкредитом, можно отказаться в течение 30 календарных дней (ст. 7 закона № 353-ФЗ) и вернуть деньги. Если банк насчитал комиссии, которых нет в договоре, или пени выглядят несоразмерно, спор можно начать с финансового уполномоченного: он рассматривает требования к банкам до 500 000 ₽ бесплатно. В суде неустойку снижают по ст. 333 ГК РФ.
Отдельная история — кредит, который оформили мошенники. Тут платить его действительно не нужно, но придётся доказать, что договор вы не заключали: заявление в полицию, обращение в банк, иск о признании договора недействительным. Не стоит путать это с ситуацией, когда человек сам взял кредит под давлением «службы безопасности»: такой договор суды признают недействительным не всегда.
Заёмщикам по ипотеке, попавшим в трудную ситуацию, помогает программа ДОМ.РФ (бывшее АИЖК) по постановлению Правительства № 373 от 20.04.2015. Часть долга может быть погашена за счет государства, но программа работает в пределах выделенных средств и только для отдельных категорий, например семей с детьми. Действующие условия и наличие лимитов уточняйте на сайте ДОМ.РФ и в своём банке.
Процедура банкротства по закону доступна не только юридическим, но и физическим лицам это также законный способ не платить кредит. Если она проводится в упрощенном порядке через МФЦ, заемщику не придется нести дополнительные расходы. Но такая возможность предоставляется только при условии, что сумма долга от 25 тысяч до 1 миллиона рублей и есть основание из закона (ст. 223.2 закона о банкротстве).
Оснований в ст. 223.2 четыре. Чаще всего подходит первое: приставы окончили исполнительное производство и вернули лист взыскателю, потому что у должника нет имущества (п. 4 ч. 1 ст. 46 закона об исполнительном производстве), а новых производств после этого не открыто. Пенсионеры и участники СВО могут подать заявление, если исполнительный лист выдан не позже чем за год до обращения, предъявлялся к исполнению, долг не погашен и другого имущества, кроме пенсии, нет. Такое же правило для получателей единого пособия на детей. Последнее основание — исполнительный лист выдан семь и более лет назад, предъявлялся к исполнению, а долг так и не взыскали. В сумму от 25 000 до 1 000 000 ₽ входят все долги, включая не просроченные, алименты и поручительства. Через 6 месяцев после публикации сведений долги из заявления списываются.
Подробный порядок этой процедуры — в статье про банкротство физических лиц.
В случае судебного разбирательства должник будет вынужден платить финансовому управляющему вознаграждение за услуги. Минимум 25 тысяч рублей вносится на депозит суда, ещё придётся оплатить публикации о банкротстве и другие расходы, так что в сумме выйдет больше 30 тысяч рублей. Госпошлину за собственное заявление гражданин не платит (ст. 333.21 НК РФ).
Внимание! Для внесудебного банкротства через МФЦ важно, по какому основанию окончено исполнительное производство и нет ли новых. Судебное банкротство такого условия не требует: подать заявление в арбитражный суд можно и при открытых исполнительных производствах.
Нужно также учитывать последствия банкротства, которые не зависят от способа проведения процедуры и являются равными для всех лиц, признанных неплатежеспособными. К ним относится обязанность пять лет сообщать банку о присвоенном статусе банкрота при оформлении нового кредита и невозможность три года занимать руководящую должность в организациях.
Преимущество процедуры банкротства заключается в полном избавлении заемщика от обязанностей по погашению задолженности. Но не от всех: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплатные долги остаются. Долги не спишут и тому, кто скрыл имущество или брал кредиты, заведомо не собираясь отдавать (ст. 213.28 закона о банкротстве). Финансовый управляющий в судебной процедуре проверяет сделки за последние три года, так что переписать машину на брата перед банкротством — плохая идея.
Внимание! Способ решения проблемы по оплате кредита с помощью банкротства, как правило, выбирают должники, не владеющие имуществом, которое может быть изъято в целях погашения задолженности, и не имеющие возможности в ближайшее время улучшить свое финансовое положение.
Несмотря на то, что списание задолженности по кредиту иногда практикуется банками, рассчитывать на это все же не рекомендуется. Данная мера применяется только в исключительных случаях, например для очень мелких кредитов при отсутствии у должника имущества, которое можно было бы изъять для погашения долга.
Может понадобиться:Юрист по банкротству
Срок исковой давности по кредиту — 3 года (ст. 196 ГК РФ). Только считают его не от даты договора и не от последнего звонка из банка. По кредиту с графиком платежей давность идёт по каждому платежу отдельно, со дня, когда этот платёж надо было внести (ст. 200 ГК РФ, п. 24 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43). Поэтому даже через пять лет банк может взыскать платежи за последние три года.
Суд сам давность не применяет, о ней должен заявить должник (ст. 199 ГК РФ). Течение срока прерывается, если вы письменно признали долг (ст. 203 ГК РФ), а пока банк добивается судебного приказа или ведёт дело в суде, срок не идёт. На практике банки почти всегда успевают обратиться в суд, так что «пересидеть три года» получается редко, а кредитная история за это время будет испорчена.
Даже если банк выиграл суд, взыскать всё подряд приставы не вправе. Единственное жильё должника и его семьи защищено (ст. 446 ГПК РФ), если только оно не в ипотеке у этого же банка. Не забирают обычную домашнюю обстановку, одежду, продукты.
Из зарплаты и пенсии удерживают не больше 50% по обычным долгам (ст. 99 закона № 229-ФЗ). А должник вправе подать приставу заявление о сохранении дохода в размере прожиточного минимума (ч. 5.1 ст. 99), и тогда удерживать будут только то, что выше этой суммы. Если на иждивении дети, минимум можно увеличить и на них.
Заемщик не может выкупить собственный долг у банка и получить право не платить его. Но для этого можно воспользоваться помощью третьего лица (юридического или физического). Рекомендуется поинтересоваться заранее, на каких условиях посредник окажет данную услугу. В роли покупателей могут выступить родственники, друзья или знакомые заемщика.
При отсутствии таких лиц можно обратиться к коллекторскому агентству. Но предварительно следует оценить возможные риски. Платить коллекторам, не зная, согласится ли банк продать им задолженность, слишком рискованно. Поэтому использовать данный способ рекомендуется в крайних случаях, когда попытки договориться с банком о изменении кредитных условий оказались безрезультатными.
Внимание! При отсутствии у заемщика поручителей и средств для погашения кредита, а также при наличии просрочек платежей банки часто по собственной инициативе принимают решение о продаже долга коллекторам. Не рекомендуется избегать взаимодействия с сотрудниками данной организации. В большинстве случаев должникам удается договориться с коллекторами о погашении долга на льготных условиях.
Как правило, безнадежная задолженность продается со значительной скидкой от суммы непогашенных обязательств. Но данная мера применяется преимущественно для потребительских кредитов. Ипотека и автокредитование предусматривают наличие обеспечения в виде залога. В случае неуплаты обязательств по кредиту данное имущество подлежит реализации. Вырученные деньги направляются на погашение задолженности. Поэтому при таких видах кредитования банки обычно не применяют меры, направленные на продажу безнадежных долгов.
Если заемщик не платит по кредиту, банк может передать права на взыскание задолженности коллекторскому агентству. Чаще банк сам идёт в суд, обычно за судебным приказом, который выносят без вызова сторон. Приказ можно отменить, если в течение 10 дней после получения подать возражения. В исковом процессе должнику рекомендуется подготовить документы, подтверждающие наличие уважительных причин допущения просрочек по платежам. Переписать договор суд не может, но вправе снизить неустойку (ст. 333 ГК РФ) и дать рассрочку исполнения решения (ст. 203 ГПК РФ).
Уголовная ответственность за сам факт неуплаты долга не наступает — подробнее о том, когда она всё же возможна, в статье про уголовную ответственность за долги по кредиту.
Еще одно последствие неуплаты долга перед банком заключается в негативном влиянии данного обстоятельства на состояние кредитной истории должника.
Чтобы избежать высоких процентов и других дополнительных расходов по кредиту, рекомендуется поинтересоваться, какие условия предлагает банк по разным видам займов. Отсутствие требований к предоставлению справок и привлечению поручителей не является гарантией выгоды. Данные бонусы банк, как правило, компенсирует повышенными процентами и дополнительными комиссиями.
Чтобы избежать переплат, рекомендуется выбирать кредитные карты с льготным периодом. Обычно он от 50 до 120 дней, у отдельных карт дольше. В течение данного срока можно использовать заемные средства без начисления и уплаты процентов.
Ещё один вариант временно снизить нагрузку — в статье про отсрочку платежа по кредиту.
Для погашения действующего кредита не рекомендуется оформлять обычный заем. Лучше воспользоваться услугой рефинансирования, чтобы улучшить условия кредитования, например снизить процентную ставку или продлить срок выплаты долга.
Ссуду лучше погашать досрочно. Банки не вправе отказать клиенту или начислить штраф в случае выплаты задолженности ранее даты окончания действия договора. Досрочное погашение способствует экономии средств, т. к. проценты удерживаются только за период фактического пользования заемными средствами.
Если вы нашли ошибку в тексте, выделите её и нажмите Ctrl+Enter
Обращайтесь в форму онлайн-вопроса или звоните по телефону горячей линии.
8 800-333-08-25 Звонок бесплатный 24/7
Обсуждение (0)
Пока нет комментариев. Будьте первым!
Все материалы
Выберите ваш город или перейдите на общероссийский сайт
Последние комментарии
5 дней назад
14 часов назад
давно
давно