Микрозайм — это удобный способ быстрого получения денег в долг. При своевременном погашении обязательств проблем, как правило, не возникает. Но стоит допустить одну просрочку, и можно попасть в замкнутый круг. Как бы заемщик ни старался расплатиться, долг меньше не становится. Проценты и штрафы нарастают с огромной скоростью. Что делать в такой ситуации, описано в данной статье.
Последствия долга по микрозайму
Избавиться от долгов перед МФО без уплаты обязательств невозможно. Если заемщик не реагирует на звонки и сообщения, это не значит, что сотрудники кредитной организации забудут о нем и спишут суммы задолженности. Последствия просрочки платежа заключаются в следующем:
- начисление штрафов и пени на сумму непогашенных обязательств;
- подача искового заявления с требованием взыскать задолженность в принудительном порядке;
- продажа долга коллекторскому агентству.
Читайте также: Могут ли посадить за неуплату микрозаймов
Процент неустойки оговаривается в условиях кредитного договора. Но законодательство ограничивает размер пени по микрозайму. Ставка штрафа не может превышать 0,1 % от суммы долга за каждый день просрочки. Кроме того, все санкционные начисления по займу, выданному сроком до 1 года, не могут превышать сумму основных обязательств более чем в 1,5 раза.
Внимание! Если МФО превысила установленные лимиты штрафов, заемщик вправе подать исковое заявление в суд с требованием списать чрезмерно начисленные суммы.
Если должник игнорирует звонки и уведомления сотрудников МФО и уклоняется от погашения обязательств по кредиту и пене, долг, как правило, продается коллекторам или взыскивается в судебном порядке.
В первом случае данные о смене кредитора отражаются в кредитной истории заемщика. Права на взыскание задолженности передаются коллекторскому агентству.
Если кредитор подал иск в суд, по результатам вынесенного решения может быть открыто исполнительное производство. Возврат средств производится в добровольном или принудительном порядке. В последнем случае приставы могут изъять деньги с банковских счетов должника или арестовать его имущество для дальнейшей реализации.
По теме: Что будет если не платить микрозаймы
Как избавиться от долга перед МФО законным способом
Существует несколько вариантов выхода из сложной ситуации при наличии просрочек по микрозайму. Рекомендуется ознакомиться с особенностями каждого из них.
Погашение займа
Самый простой и быстрый способ рассчитаться с МФО заключается в полном погашении обязательств. Деньги можно занять у родственников, друзей или знакомых. Сделку рекомендуется оформить официально, составив расписку о передаче средств.
Документ нужно написать от руки. Он должен содержать такую информацию:
- сведения об участниках сделки;
- паспортные данные сторон;
- размер займа и сумма, подлежащая возврату (если сделка предполагает начисление процентов);
- срок выплаты долга;
- размер штрафных санкций за нарушение условий сделки и порядок их применения.
Внимание! Рекомендуется заверить расписку у нотариуса (данная мера не является обязательной). При составлении документа лучше воспользоваться помощью юриста.
Материал по теме: Когда МФО подает в суд?
Рефинансирование займа
Ставки по банковским кредитам, как правило, ниже, чем по микрозаймам. Чтобы закрыть долг перед МФО можно воспользоваться услугой рефинансирования. Подойдет даже потребительский кредит.
Перед оформлением новой ссуды рекомендуется предварительно оценить ее стоимость. Кроме того, следует учесть, что оформить кредит в банке без проблем можно только при условии хорошей кредитной истории и отсутствии текущих просрочек по действующим займам.
Внимание! Отдавать долг за счет нового микрозайма, полученного в МФО не рекомендуется. Это не поможет избавиться от проблемы, а только перенесет необходимость ее решения на более поздний срок.
Реструктуризация
Реструктуризация в отличие от рефинансирования не предполагает оформление нового кредита. Данная услуга позволяет платить задолженность на более удобных для заемщика условиях.
Подробный материал: Что такое реструктуризация кредита
Должник подает кредитору заявку на реструктуризацию долга. Специалисты МФО оценивают целесообразность предоставления данной услуги с учетом причин обращения клиента. В случае положительного решения в договор займа вносятся изменения, которые могут заключаться в следующем:
- снижение размера процентной ставки;
- уменьшение суммы ежемесячного платежа;
- увеличение срока возврата заемных средств;
- полное или частичное списание начисленных штрафов.
Внимание! Проведение реструктуризации займа возможно по причине ухудшения финансового состояния должника. Данный факт необходимо подтвердить документально.
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это полная или частичная отсрочка платежей по займу на определенный период (до 6 месяцев). Многие МФО включают данную услугу в перечень дополнительных опций, предоставляемых по договору кредитования.
Активировать данную функцию можно в личном кабинете заемщика. В большинстве случаев за пользование услугой взимается комиссия. Размер удержания указывается в договоре займа.
Внимание! Максимально допустимое количество активаций функции кредитных каникул ограничивается условиями соглашения.
Погашение долга за счет средств работодателя
Если заемщик имеет постоянное место работы, он может обратиться за помощью к работодателю. Следует заключить договор займа с полным описанием условий возврата средств.
Например, работодатель может предоставить работнику деньги в долг, а затем удерживать их частями из заработной платы. Платежи могут быть установлены в фиксированном размере или в процентах (оптимальный вариант — 30 % от суммы заработка).
Внимание! Данный способ позволяет досрочно погасить задолженность по микрозайму и сэкономить на процентах.
Списание части долга через суд
Избавиться от части штрафов и неустоек можно путем подачи искового заявления. Но нужно учитывать, что это возможно только при наличии законных оснований. Например, если МФО при начислении пени нарушило ограничения, установленные законодательством.
Обратиться к суду с требованием о частичном списании начисленных штрафов можно и в случае, когда исковое заявление подано кредитором. Для этого нужно передать судье соответствующее ходатайство. Сделать это необходимо до момента вынесения судебного решения.
Заявление об истечении срока исковой давности
Если у заемщика нет денег, чтобы платить долги по кредиту, а МФО подало иск более чем через три года после даты последнего взаимодействия с должником, можно воспользоваться сроком исковой давности.
В таком случае суд обязан оставить заявление истца без рассмотрения. Но это не избавляет заемщика от обязанности погасить задолженность. Кроме того, МФО вправе продолжить взыскание долгов во внесудебном порядке.
Более подробно разобрали в материале: Срок исковой давности по кредиту или долгам
Банкротство
Банкротство сегодня доступно не только юридическим, но и физическим лицам. Это процедура, которая применяется в самых крайних случаях, когда у заемщика нет никакой возможности погасить долги.
Подробнее про: Банкротство физических лиц
Если сумма задолженности составляет от 50 до 500 тысяч рублей, банкротство проводится бесплатно в упрощенном порядке. Для этого необходимо обратиться в МФЦ Условие проведения данной процедуры заключается в наличии хотя бы одного исполнительного производства, закрытого по причине отсутствия у должника имущества. Процесс признания заемщика неплатежеспособным в упрощенном порядке занимает 6 месяцев.
Если задолженность превышает 500 тысяч рублей, заявление о банкротстве подается в суд. Должник обязан оплатить госпошлину в размере 300 рублей и услуги финансового управляющего — 25 тысяч рублей. Процедура занимает, как правило, от 6 до 12 месяцев.
С момента возбуждения дела о банкротстве кредиторы не вправе применять к должнику меры взыскания задолженности. Штрафные санкции и пеня на сумму непогашенных обязательств не начисляются. Контроль за доходами и расходами должника осуществляется финансовым управляющим. Долги, которые не удалось погасить за счет активов заемщика в рамках банкротства по причине недостатка денег, подлежат списанию.
Можно ли аннулировать долги по микрозайму
Аннулировать задолженность по займу без принятия мер ее погашения невозможно. Долг признается безнадежным и списывается только в самых крайних случаях, например после смерти заемщика. Но даже это обстоятельство не всегда является основанием для завершения процесса взыскания непогашенных сумм задолженности. Обязательства во возврату заемных средств передаются наследникам покойного.
