Банк России изменил правила подтверждения дохода заёмщика при расчёте долговой нагрузки

С 1 апреля 2026 года действует Указание Банка России от 19 января 2026 года № 7286-У (зарегистрировано в Минюсте России 26 февраля 2026 года, № 85485) — оно сужает перечень доходов, которые банк вправе принять к учёту по одной лишь выписке по счёту при расчёте показателя долговой нагрузки (ПДН) заёмщика.

Что было раньше

До этой даты банки могли принимать по банковской выписке практически любые регулярные поступления на счёт клиента, включая доходы, которые нигде официально не подтверждены — переводы от третьих лиц, нерегулярные поступления, доход от неоформленной аренды. На основании такой выписки банк рассчитывал совокупный доход заёмщика и, соответственно, ПДН — от этого показателя напрямую зависит, одобрят кредит или нет и на какую сумму.

Телефон горячей линии 8 800-302-92-70 Звонок бесплатный

Заказать обратный звонок

Номер телефона

Заказать

Согласен с Условиями обработки персональных данных и Пользовательским соглашением

Что изменилось

Теперь по банковской выписке подтвердить можно только четыре вида доходов: заработную плату, пенсию, социальные выплаты и доход от сдачи недвижимости в аренду. Любые другие поступления на счёт банк обязан подтверждать отдельными документами — справкой 2-НДФЛ, договором, данными от работодателя или иным способом, — а не просто фактом их зачисления. Без такого подтверждения банк не вправе включить эти суммы в расчёт дохода заёмщика при определении ПДН.

Кого это касается

Норма распространяется на всех заёмщиков банков, к которым применяется обязательный расчёт показателя долговой нагрузки — то есть фактически на любого, кто оформляет потребительский кредит, автокредит или ипотеку, включая зарплатных клиентов конкретного банка и индивидуальных предпринимателей. Отдельных исключений для каких-либо категорий заёмщиков Указание не вводит.

Что это значит на практике

Заёмщикам с нерегулярным или неофициальным доходом — фрилансерам, тем, кто сдаёт жильё без договора, получает разовые переводы — будет сложнее подтвердить банку реальный уровень дохода прежним способом: одной выписки по счёту теперь недостаточно, придётся заранее готовить подтверждающие документы. Это уже приводит к ситуациям, когда банк одобряет кредит на меньшую сумму, чем рассчитывал заёмщик, из-за того что часть заявленного дохода банк просто не смог учесть.

Это не последний этап ужесточения: Банк России уже анонсировал, что с 1 июля 2027 года при расчёте ПДН предполагается использовать только официально подтверждённые доходы — данные ФНС России, Социального фонда и цифрового профиля гражданина, без возможности подтверждать доход выпиской или иными документами заёмщика напрямую. Указание № 7286-У — промежуточный шаг к этому переходу, а не окончательное правило подтверждения дохода. Если банк уже отказал в кредите или одобрил заметно меньшую сумму, чем рассчитывал заёмщик, — подборка практических разборов по спорам с банками собрана в разделе «Кредиты».