Банковские кредиты широко распространены в современном мире. Они позволяют быстро решить любые финансовые проблемы. Но иногда с возвратом заемных средств возникают затруднения. Погасить обязательства на прежних условиях становится невозможно по причине увольнения с работы, болезни и т. п. Решить проблему можно с помощью реструктуризации долга. Но не всегда кредитные учреждения соглашаются на проведение данной процедуры. С информацией о том, если банк отказал в реструктуризации кредита что делать, можно ознакомиться в этой статье.
Что такое реструктуризация кредита
Реструктуризация долгов — это процедура, при которой кредитор уменьшает финансовую нагрузку на заемщика путем внесения изменений в условия договора кредитования. Это может быть корректировка сроков погашения обязательств, снижение процентной ставки и т. д.
Подробнее о теме: Что такое реструктуризация кредита
Может ли банк отказать в реструктуризации кредита
Реструктуризация не имеет ничего общего со списанием долгов. Кредитор заинтересован в получении не только выданных заемщику денег, но и процентов и штрафов за несвоевременное погашение обязательств по кредитам. Поэтому банк с большой вероятностью может отказать в реструктуризации, т. к. для проведения данной процедуры требуются уважительные причины.
Основанием для изменения условий погашения задолженности могут быть такие факторы:
- увольнение с места работы и получение статуса безработного;
- снижение размера заработной платы или перевод на менее оплачиваемую должность;
- временная потеря трудоспособности;
- тяжелая болезнь одного из членов семьи;
- потеря кормильца.
Внимание! Какой бы ни была причина подачи заявления на реструктуризацию, в каждом случае требуется документальное подтверждение данных обстоятельств. При невыполнении этого условия существует большая вероятность получения отказа от кредитора.
Банки часто отказывают в реструктуризации по результатам анализа данных о выполнении обязательств должником. Если заемщик ранее допускал просрочки платежей или на день подачи у него имеется непогашенная задолженность, заявка может быть отклонена.
Читайте также по теме: Реструктуризация долга по кредиту через суд
Возможно ли обжаловать отказ
Существует несколько вариантов ответа на вопрос, если банк отказал в реструктуризации кредита что делать. В данной ситуации рекомендуется принять одну из следующих мер:
- Прекратить внесение платежей и дождаться подачи банком искового заявления в суд. В ходе разбирательства подать прошение о рассрочке выплаты задолженности и снижении размера неустойки.
- Воспользоваться одним из предложений о рефинансировании кредита.
- Подать в банк заявление с просьбой о пролонгации договора кредитования или о предоставлении кредитных каникул.
Если банк отказал в реструктуризации, заемщик по собственной инициативе вправе обратиться в суд с просьбой об улучшении условий погашения задолженности. Таким образом должник может подтвердить свое желание решить конфликт с кредитором и найти оптимальное решение выхода из сложившейся ситуации.
Согласно ст.333 ГК РФ, если размер начисленной неустойки несоразмерен сумме основной задолженности по кредиту, заемщик вправе просить в суде уменьшения штрафов. Кроме того, на основании ст.203 ГПК РФ и ст.434 ГПК РФ должник может подать заявление о рассрочке долга или отсрочке платежей в связи с тяжелым финансовым положением. По своей сути данные решения и являются реструктуризацией, т. к. они направлены на улучшение условий выполнения обязательств по кредиту.
Чтобы суд вынес вердикт в пользу заемщика, требуется юридически грамотное составление иска. Для этого рекомендуется обратиться к опытному специалисту или воспользоваться готовым образцом заявления.
Что такое рефинансирование кредита
При невозможности реструктуризации и отсутствии желания решать проблему в суде заемщик может воспользоваться услугой рефинансирования. Такие программы предлагают большинство банков. Процедура заключается в оформлении нового кредита для погашения уже действующего займа на более выгодных условиях, например по сниженной процентной ставке. По сути рефинансирование — это перекредитование.
Внимание! Рефинансирование — это целевая форма кредитования. По условиям договора банк направляет средства на погашение задолженности в другом финансовом учреждении.
Чтобы воспользоваться услугой перекредитования, нужно выполнить такие действия:
- Подать заявление и требуемый пакет документов в банк, где на данный момент действуют программы рефинансирования.
- Уточнить у кредитора условия досрочного погашения задолженности.
- Заключить договор рефинансирования.
Банк самостоятельно перечисляет средства для погашения задолженности. Заемщику для этого ничего не нужно делать. Но в целях исключения рисков рекомендуется запросить справку об отсутствии непогашенных обязательств и о закрытии кредитного счета.
Внимание! Рефинансирование целесообразно использовать для погашения долгосрочных крупных займов. В процессе выплаты долга по мелким потребительским кредитам данная процедура, как правило, не приносит финансовой выгоды.
Может ли банк отказать в рефинансировании?
Чтобы заявка на перекредитование была одобрена, заявитель должен соответствовать всем стандартным требованиям банка, предъявляемым к заемщикам. Для этого необходимо иметь стабильный источник доходов и положительную кредитную историю. При обнаружении факта наличия просрочек платежей по другим займам в процедуре рефинансирования с большой вероятностью может быть отказано.
Возможно ли обжаловать отказ в рефинансировании
Банк имеет право отказать заявителю в рефинансировании или предоставлении любого другого кредита без пояснения причин. Обращаться в суд в таком случае не имеет смысла. Для решения проблемы рекомендуется выяснить, что стало причиной такого ответа. После устранения выявленных недостатков можно повторно обратиться с заявлением в тот же или в другой банк.
Пролонгация кредитного договора - возможно ли?
Пролонгация кредитного договора — это увеличение срока кредитования. Таким образом уменьшается сумма ежемесячных платежей. На практике банки, которые отказали в реструктуризации, часто одобряют заявку на пролонгацию.
Может быть полезно: Отсрочка платежа по кредиту
Для продления срока кредитного договора нужно обратиться в офис кредитора с соответствующим заявлением и документами, подтверждающими тяжелое финансовое положение должника.
При одобрении заявки между банком и заемщиком составляется дополнительное соглашение, в котором указывается новая дата погашения задолженности и сумма ежемесячных платежей с учетом внесенных корректировок. Остальные условия по договору остаются неизменными.
Внимание! Как показывает практика, банки одобряют заявку на пролонгацию не более одного раза за период кредитования. При этом учитывается возраст заемщика. Пролонгация невозможна, если на конечную дату погашения задолженности данный показатель будет выше лимита, установленного условиями кредитования.
Вправе ли банк подать в суд по кредиту и что делать если это произошло
При наличии у заемщика просроченной задолженности банк имеет право потребовать выполнения финансовых обязательств путем подачи искового заявления в суд. Многие должники опасаются этого и стараются всячески исключить риски такого развития событий. На самом деле из данной процедуры можно извлечь пользу.
Обращение кредитора в суд открывает для должника большие возможности по улучшению условий погашения задолженности. Собираясь на первое заседание, необходимо взять с собой документы о произведенных ранее платежах и письменный ответ кредитора с отказом удовлетворить просьбу о реструктуризации.
Чтобы получить этот документ, не следует обращаться к кредитору с просьбой о реструктуризации в устной форме. Необходимо подать письменное заявление. При непредставлении банком ответа на данную заявку следует запросить документ по телефону горячей линии или путем подачи соответствующего требования.
В суде должнику потребуется доказать ухудшение своего финансового состояния. Для этого необходимо предоставить документальные доказательства. Суд может вынести решение о частичном или полном списании штрафов и пени, уменьшении процентной ставки, увеличении срока договора или предоставлении кредитных каникул.
