Некоторые виды банковских займов, например ипотека или автокредитование, оформляются с обязательным предоставлением имущества в залог. Это помогает кредитору снизить риски, связанные с возможностью невозврата выданных средств. Если заемщик утратил способность погашать долг и допустил несколько просрочек платежей, банк вправе изъять и реализовать заложенное имущество самостоятельно или через суд. Кредитор получает сумму выручки в объеме, равном размеру задолженности. Остальные деньги возвращаются заемщику.
Что такое реализация имущества должника
По своей сути реализация имущества представляет собой процедуру принудительного изъятия объектов собственности должника для дальнейшей продажи в целях погашения обязательств перед кредитором.
Реализация имущества может проводиться в рамках исполнительного производства или в процессе признания заемщика банкротом в суде. В первом случае соответствующие обязанности возлагаются на приставов, во втором — на финансового управляющего.
В процессе банкротства альтернативными способами решения проблемы являются реструктуризация долга и заключение мирового соглашения между заемщиком и кредиторами. На практике данные процедуры проводятся редко, т. к. подразумевают не полное списание задолженности, а погашение обязательств на льготных условиях. Поэтому в случаях, когда должник лишен способности осуществлять платежи по причине отсутствия ресурсов, ни реструктуризация, ни мировое соглашение не имеют смысла.
Читайте также: Могут ли за долги забрать ипотечную квартиру
Какое залоговое имущество может быть реализовано
Согласно ст.336 ГК РФ, банки вправе использовать для погашения задолженности любое имущество должника, а именно:
- объекты недвижимости;
- транспортные средства;
- оборудование или другое движимое имущество.
Исключением являются:
- единственное жилье должника (кроме ипотечной недвижимости);
- личные вещи;
- предметы обихода;
- инструменты, техника, оборудование и другие предметы, которые используются для получения заработка.
Внимание! Квартира, которая является залоговым имуществом по ипотечному кредиту, может быть изъята и реализована, даже если она признана единственным жильем должника и членов его семьи, в том числе, не достигших совершеннолетия.
Кроме личного имущества должника суд может изъять объекты, находящиеся в долевой собственности, например квартиру, приобретенную супругами в браке. Исключением является объекты, полученные по наследству, по договору дарения или в результате купли-продажи, если сделка была заключена до даты бракосочетания.
Имущество, приобретенное в браке, подлежит продаже на торгах в общем порядке. Из вырученных средств изымается доля должника. Она используется для погашения задолженности. Остаток денег передается второму владельцу, т. е. мужу или жене заемщика.
Кроме имущества, изъятию подлежат сбережения и доходы должника. При этом средства на зарплатном или пенсионном счете супруги являются неприкосновенными.
Читайте также: Снятие обременения с недвижимости
Способы реализации заложенного имущества
Существует несколько способов продажи заложенного объекта собственности должника. Выбор подходящего варианта зависит от таких факторов:
- условия соглашения о залоге (стороны могут документально зафиксировать порядок реализации имущества и возможность проведения процедуры без участия суда);
- порядок реализации, установленный в рамках проведения процедуры банкротства;
- вид имущества (к некоторым предметам собственности, например к ценным бумагам, применяется особый порядок реализации).
На практике используются следующие способы продажи залогового имущества:
- Судебный. Применяется, если стороны не предусмотрели иной вариант при заключении соглашения. Кроме того, в некоторых случаях реализация имущества возможна только по решению суда. После вынесения судебного постановления приставы открывают исполнительное производство, в рамках которого применяют меру взыскания задолженности путем продажи объекта собственности должника. Если суд принимает решение передать изъятое имущество кредитору, торги организовываются в соответствие с общими требованиями ГК РФ
- Без судебного разбирательства.
Отчуждение заложенного имущества без участия суда требует комплексного подхода и включает в себя следующие процедуры:
- Продажа изъятого объекта в добровольном порядке. Задача сторон заключается в принятии обоюдного решения о проведении процедуры реализации имущества с определением его стоимости без участия третьих лиц, например суда.
- Заверение соглашения нотариусом и продажа имущества в рамках исполнительного производства.
При отсутствии ошибок в нотариально заверенном договоре отменить сделку практически невозможно.
Подробный материал про: Банкротство физических лиц
Преимущество кредитора-залогодержателя при реализации залогового имущества в процессе банкротства
При реализации залогового имущества в рамках дела о банкротстве действуют особые правила погашения задолженности. Законодательством определена строгая очередность получения вырученных средств. Кредиторы-залогодержатели имеют преимущества перед остальными взыскателями. Но если средств, вырученных от реализации залогового имущества, окажется недостаточно для погашения долга, им придется занять место в общей очереди.
Порядок распределения денег, полученных по результатам торгов:
- кредитору-залогодержателю — 80 %;
- кредиторам первой и второй очередей — 10 %;
- возмещение судебных расходов и оплата услуг финансового управляющего — 10 %.
Порядок реализации залогового имущества
Порядок реализации залогового имущества может различаться в зависимости от выбранного способа продажи и от сопутствующих обстоятельств. В целом процедура состоит из следующих этапов:
- Кредитор составляет и вручает должнику претензию с требованием погасить задолженность и с предупреждением о возможном обращении в суд или к нотариусу (если взыскание планируется провести без участия судебного органа).
- Стороны согласовывают условия и порядок реализации имущества. При возникновении разногласий кредитор обращается с иском в суд или получает исполнительную надпись.
- Проводится реализация залогового имущества. Кредитор получает возврат ранее выданных заемщику средств в полном или частичном объеме.
Если сумма вырученных средств превышает стоимость недвижимости, разница выплачивается заемщику. Если данное условие не выполняется, деньги можно взыскать через суд, подав иск о неосновательном обогащении.
Срок реализации имущества при банкротстве
Срок реализации имущества зависит от количества объектов собственности. Обычно он составляет 4 – 6 месяцев, но в сложных случаях может достигать 10 – 12 месяцев. Законодательством предусмотрена возможность продления срока реализации при наличии такой необходимости. Суд может использовать данное право неограниченное количество раз.
Подробнее про: Стадии банкротства физического лица
