Ипотека — это один из самых долгосрочных видов кредитования. Иногда действие договора достигает 20 – 30 лет. За это время жизнь заемщика может измениться. В некоторых случаях не исключен и смертельный исход. Тогда возникает вопрос, что будет с ипотекой в случае смерти заемщика? и что будет с квартирой на которую была взята ипотека? Ответы можно найти в данном материале.
Что будет с ипотекой после смерти заемщика
Согласно ст.1175 ГК РФ, заемные средства, полученные на условиях договора кредитования, подлежат возврату в обязательном порядке. В случае смерти заемщика непогашенные обязательства переходят его наследникам. Но ипотека имеет некоторые отличительные особенности.
Может быть интересно: Квартира в ипотеке при разводе как делится
Кредит на покупку недвижимости обеспечивается залогом приобретаемой квартиры. Таким образом банк снижает риски невозврата заемных средств. Если платежи по кредиту прекращаются, залоговое имущество может быть продано на торгах.
Если человек, взявший ссуду, умирает, недвижимость и долги по ипотеке передаются его наследникам. Но если в договоре кредитования указаны поручители или созаемщики, обязательства по уплате задолженности переходят сначала к данным лицам. Если же жизнь заемщика была застрахована, то долги погашаются за счет страховой компании.
Порядок погашения задолженности и использования залогового имущества зависит от ряда факторов:
- наличие поручителей и созаемщиков;
- наличие полиса страхования здоровья и жизни должника;
- наличие наследников.
Поручители и созаемщики несут равную с должником ответственность по погашению ипотеки. В случае смерти заемщика обязательства по уплате задолженности возлагаются на них. Если поручитель или созаемщик отказывается платить, он может быть привлечен к ответственности, согласно нормам законодательства и условиям кредитного договора.
Если заемщик оформил страховку жизни и здоровья, при наступлении страхового случая банк имеет право на получение страховой выплаты. Недвижимость при этом переходит во владение близких родственников умершего человека.
Если наследники заемщика успешно вступили в свои права, долг по ипотеке распределяется между ними согласно долям наследования. Для погашения обязательств используется прежний график выплат. Но нужно учитывать, что банк вправе потребовать досрочного закрытия кредита с полным возвратом заемных средств, если это предусмотрено условиями договора. В некоторых случаях порядок платежей может быть изменен в рамках реструктуризации задолженности.
Внимание! Избежать обязательств по уплате ипотеки можно, оформив официальный отказ от наследства. В таком случае недвижимость подлежит реализации на торгах. Вырученные средства используются банком для погашения долга.
Материал по теме: Снятие обременения с недвижимости
Кредитор вправе взыскать с наследников не только текущие платежи, но и обязательства, неоплаченные покойным заемщиком, а также суммы задолженности, образовавшейся за период вступления в наследство. Освобождение от старых долгов возможно только по решению банка путем заключения дополнительного договора.
Ипотека после смерти заемщика при отсутствии наследников
Если у умершего заемщика нет наследников, оставшееся имущество признается выморочным и передается государству, как и долги. В этом случае квартира реализуется на торгах. Вырученные средства распределяются между кредиторами.
Внимание! После реализации недвижимости в первую очередь долг возвращается банку, кредит которого был обеспечен залогом.
Будет ли страховая выплачивать остаток долга по ипотеке?
При заключении договора ипотеки банки предлагают оформить страховку жизни. При этом процентная ставка по кредиту, как правило, снижается. Клиент вправе отказаться от услуги. Но при наличии полиса ипотека в случае смерти заемщика погашается за счет страховой выплаты.
Внимание! При наличии страхового полиса обязательства по погашению кредита в случае смерти заемщика возлагаются на страховщика. При этом недвижимость переходит по наследству.
Рекомендуется внимательно ознакомиться с договором страхования. В документе должны быть указаны условия, при выполнении которых ипотека погашается страховщиком. Если смерть заемщика не признана страховым случаем в связи с сопутствующими обстоятельствами, платить долг придется наследникам. Это возможно, если человек умер в результате суицида, алкогольного или наркотического опьянения и т. д.
Нужно учитывать, что действие страховки продлевается ежегодно путем осуществления соответствующего платежа. Если заемщик не оплатил полис своевременно, договор страхования считается недействительным. В таком случае страховая компания не обязана погашать ипотеку.
Внимание! Уточнить информацию о наличии страхового полиса можно, изучив договор ипотеки, или путем подачи соответствующего запроса в БКИ.
Уплата задолженности созаемщиком
При оформлении ипотеки многие банки требуют участия в договоре кредитования третьего лица — созаемщика. Обычно это муж или жена основного заемщика.
Материал по теме вопроса: Что будет если не выплатить ипотеку
Внимание! Если заемщик умер обязательства по выплате долга передаются созаемщику, т. к. данные лица считаются солидарными должниками по кредиту. Аналогично в случае смерти созаемщика, все обязательство по ипотеке берет на себя основной заемщик.
Отказ от выполнения обязательств по договору невозможен, кроме случаев, указанных в соглашении. Часто выход из участия в ипотечном кредитовании допускается при разводе супругов. Но опасаясь рисков, банки, как правило, требуют смены созаемщика.
Поручительство при ипотеке
Поручитель, как и созаемщик, несет солидарную ответственность с основным заемщиком. При участии данного лица в процедуре кредитования составляется дополнительное соглашение — договор поручительства. Часто в этой роли выступают родственники или друзья заемщика.
Внимание! В случае смерти должника ипотеку, а также начисленные штрафы и пеню платит человек, который за него поручился. При этом квартира переходит не плательщику, а наследникам умершего. Поэтому, соглашаясь на участие в ипотеке, нужно предварительно взвесить возможные риски.
Ни поручитель, ни созаемщик не вправе отказаться от обязательств по кредиту. В противном случае банк может подать исковое заявление в суд. При вынесении судебного решения о взыскании задолженности приставы вправе принять меры по аресту счетов или изъятию личного имущества поручителя или созаемщика.
Материал по теме вопроса: Кто должен платить кредит после смерти заемщика
Так как недвижимость после смерти должника переходит по наследству, законодательством предусмотрена возможность требования регрессных выплат. Следовательно, после погашения задолженности поручитель вправе рассчитывать на возмещение расходов преемниками покойного заемщика. Но сумма компенсации не может превышать стоимость полученного по наследству имущества.
Если в договоре поручительства указано, что соглашение утрачивает силу после смерти заемщика, то обязательства по уплате долга сразу переходят наследникам умершего.
Как избежать уплаты чужой ипотеки
Иногда к моменту смерти заемщика лицо, к которому переходят обязательства по уплате ипотеки, утрачивает платежеспособность. Учитывая, что сумма долга по кредиту данного вида может достигать нескольких миллионов рублей, справиться с задачей по возврату займа в таких условиях может быть невозможно. В этом случае рекомендуется воспользоваться правом на проведение процедуры банкротства физического лица.
Статус несостоятельного должника помогает избавиться не только от чужих долговых обязательств, но и от собственной задолженности, если она имеется. Но нужно учитывать, что при проведении процедуры банкротства финансовый управляющий использует все возможности если не для полного, то хотя бы для частичного возврата средств кредиторам. Поэтому существует большая вероятность, что созаемщику или поручителю придется пожертвовать собственным имуществом для этой цели.
Если дело касается преемников умершего, существует более простой и быстрый выход из сложной ситуации — отказ от наследства. Но в таком случае придется попрощаться не только с долгами, но и с имуществом покойного родственника.
Если наследник не воспользовался данным правом, банк не может взыскать с него сумму, превышающую стоимость полученного имущества. Следовательно, риск утраты личной собственности в данном случае отсутствует.
Если в наследство получены большие долги, можно воспользоваться процедурой признания умершего заемщика банкротом. Дело рассматривается в общем порядке. Реализации подлежит только имущество покойного. Вырученные средства направляются на погашение задолженности по ипотеке. Наследники в данном случае не несут никаких финансовых рисков.
Читайте также: Срок исковой давности по кредиту или долгам
