Последствия банкротства для физических лиц

Главные последствия банкротства для физического лица такие: неподъёмные долги списывают, но имущество сверх защищённого продают, а после процедуры пять лет нужно сообщать банку о банкротстве при каждом кредите и пять лет нельзя снова подать на банкротство самому. Ещё три года бывший банкрот не может руководить компанией. Алименты, долги за вред здоровью и ещё ряд долгов после банкротства остаются.

Кредиты на сегодняшний день стали для многих людей лучшим способом получения средств для оплаты покупок, если собственных денег не хватает. Но с ростом популярности данной услуги выросла и сумма задолженности граждан перед банками. В самых безнадежных случаях избавиться от бремени долгов помогает процедура банкротства физического лица. Но она имеет определенные последствия и подходит не каждому человеку. Прежде чем приступать к банкротству, рекомендуется ознакомиться с его особенностями и нюансами, взвесить плюсы и минусы.

Сколько стоит банкротство физического лица?

Бесплатно получить статус несостоятельного заемщика во внесудебном порядке может гражданин, сумма долга которого составляет от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, если есть основание из закона (ст. 223.2), например исполнительное производство закрыто из-за отсутствия у должника имущества. В таком случае процедура проводится через МФЦ и не требует каких-либо затрат.

Если задолженность больше 1 миллиона рублей или оснований для упрощённой процедуры нет, признание физ лица неплатежеспособным производится в судебном порядке. Госпошлину за собственное заявление гражданин не платит (ст. 333.21 НК РФ), а в список расходов включаются:

• оплата услуг финансового управляющего — 25 000 руб. за каждую процедуру (п. 3 ст. 20.6 закона № 127-ФЗ);
• комиссия финансовому управляющему — 7 % от стоимости реализованного имущества (при наличии соответствующего этапа в процессе);
• публикация информации о банкротстве в СМИ — в среднем 10 000 руб.;
• внесение данных в государственный реестр — в среднем 4 000 руб.;
• почтовые и другие дополнительные расходы — около 5 000 руб.

Внимание! Если процедура банкротства не предусматривает реализации имущества, расходы составляют около 45 000 руб. На практике размер затрат, как правило, превышает данную сумму. В расчеты не включена стоимость услуг юридической компании, без помощи которой большинство граждан не обходится.

Общий порядок этой процедуры разобрали в статье про банкротство физических лиц.

Сколько длится процедура признания гражданина банкротом?

Сроки банкротства физического лица зависят от количества этапов процесса. Процедура выглядит следующим образом:

1. Сбор документов. Чтобы получить статус банкрота, гражданину необходимо собрать много справок. Это может занять даже несколько месяцев. Если пакет документов сформирован не в полном объеме, суд может вернуть заявление или оставить без движения. В таком случае потребуется дополнительное время на сбор недостающих бумаг или повторную подачу иска.
2. Анализ финансового состояния должника. Если суд посчитает, что положение гражданина соответствует признакам банкротства, начинается этап работы финансового управляющего.
3. Назначение даты судебного заседания. К этому времени финансовый управляющий должен ознакомиться с деталями дела, составить план дальнейших действий.
4. Проведение судебного заседания. Судья знакомится с материалами финансового управляющего и с предлагаемым планом процедуры. При наличии замечаний предоставляется время на внесение необходимых корректировок. В противном случае выносится решение о признании физического лица банкротом.
5. Реализация имущества должника.

Внимание! Данный алгоритм является приблизительным. Судебных заседаний может быть больше. Во многих случаях процедура занимает 6 месяцев — 2 года без учета времени на сбор документов.

Более подробный разбор сроков — в статье про то, сколько длится процедура банкротства физических лиц.

Что будет, если суд утвердит реструктуризацию долгов?

По результатам оценки финансового состояния должника возможно два варианта дальнейшего развития событий:

• признание лица неплатежеспособным и списание долгов;
• реструктуризация задолженности.

Во втором случае гражданин будет вынужден погашать долги по кредиту, но на более удобных условиях, чем те, которые указаны в договоре с банком. Срок плана реструктуризации — до 5 лет. Если кредиторы план не одобрили и суд утвердил его сам, срок короче, до 3 лет (п. 2 ст. 213.14 закона № 127-ФЗ).

Внимание! Реструктуризация возможна в случаях наличия у должника стабильного источника дохода. Суммы ежемесячного заработка при этом должно хватать не только на погашение обязательств по кредиту, но и на повседневные нужды плательщика и его несовершеннолетних детей.

Последствия процедуры банкротства при наличии этапа реструктуризации долгов:

• доходы и расходы должника передаются под контроль финансовому управляющему;
• сделки с имуществом дороже 50 000 рублей, с недвижимостью и машиной, а также новые кредиты и займы — только с письменного согласия финансового управляющего;
• без согласия управляющего можно тратить до 50 000 рублей в месяц со специального счёта (п. 5.1 ст. 213.11).

Кстати, обязанность пять лет сообщать банкам о банкротстве после успешно выполненного плана реструктуризации не возникает. Статья 213.30 привязывает её к завершению реализации имущества. Зато штрафы и проценты по старым долгам перестают начисляться уже с введения реструктуризации, а аресты приставов снимаются.

Какое имущество заберут при банкротстве?

Если с доходами у должника дело обстоит совсем плохо, реструктуризация признается судом нецелесообразной. В таком случае рассматривается вариант реализации имущества. Утрата собственности считается одним из самых неблагоприятных последствий банкротства.

Имущество должника тщательно изучается финансовым управляющим на начальном этапе процесса. На выявленные объекты собственности накладываются ограничения в виде запрета на их продажу.

Внимание! Изъятию не подлежит единственное жилье должника, предметы обихода и инструменты ведения трудовой деятельности. Исключение — единственное жильё в ипотеке: на него защита по ст. 446 ГПК РФ не распространяется.

С ипотечной квартирой на практике всё не так безнадёжно, как было ещё пару лет назад. С сентября 2024 года закон разрешает заключить отдельное мировое соглашение с банком (ст. 213.10-1 закона № 127-ФЗ) и продолжать платить ипотеку, если квартира единственная. А если её всё же продали, с 3 апреля 2026 года действует ст. 213.27-1: банку идёт 80 % выручки (в пределах долга по ипотеке), 10 % — на долги первой и второй очереди, если другого имущества на них не хватает, и ещё 10 % получает сам должник, но не больше его первоначального взноса и уже внесённых платежей. Остальное снова уходит банку, а то, что останется после полного погашения ипотеки, тоже возвращают должнику. Суд может эту сумму урезать, если на неё можно купить явно роскошное жильё или если должник вёл себя недобросовестно.

При признании гражданина банкротом финансовый управляющий приступает к реализации имущества. Цена устанавливается, как правило, ниже рыночной. Если имущество нажито в браке, продают и его, а супругу возвращают его долю денег. Как делят выручку и что меняют брачный договор и раздел имущества, разобрано в статье о реализации совместно нажитого имущества при банкротстве.

Средства, поступающие на счета, контролируются финансовым управляющим, который выделяет должнику необходимую для проживания сумму.

Подробнее о том, какие сделки могут отменить, — в статье про оспаривание сделок должника при банкротстве.

Телефон горячей линии 8 800-333-08-25 Звонок бесплатный, регистрация не нужна

Заказать обратный звонок

Номер телефона

Заказать

Согласен с Условиями обработки персональных данных и Пользовательским соглашением

Какие ограничения действуют во время процедуры?

Признание гражданина банкротом грозит применением следующих ограничений:

• отсутствие возможности распоряжаться собственным имуществом без разрешения финансового управляющего;
• переход средств на счетах под контроль финансовому управляющему, как и авторизационных данных для входа в личный кабинет на сайтах банков;
• зависимость размера ежемесячных расходов от решения финансового управляющего;
• риск установления судом запрета на выезд должника за пределы страны;
• проверка сделок с имуществом: невыгодные — за последний год, совершённые во вред кредиторам — за 3 года до подачи заявления (ст. 61.2 закона № 127-ФЗ).

Запрет на выезд суд вводит не всем, это право суда (п. 3 ст. 213.24). Действует он до завершения или прекращения дела, а при уважительной причине, скажем лечении за границей, его можно снять досрочно.

А работать можно? Можно. Закон не запрещает банкроту трудиться по найму, просто зарплата идёт под контроль управляющего, и на руки должник получает сумму в пределах прожиточного минимума на себя и детей.

Внимание! Если суд установит, что должник скрыл имущество, дал ложные сведения управляющему или брал кредит по заведомо недостоверным данным, в списании непогашенных обязательств будет отказано (п. 4 ст. 213.28 закона № 127-ФЗ). То же будет, если его привлекут к ответственности за преднамеренное или фиктивное банкротство.

Какие последствия банкротства для физического лица после процедуры?

Последствия банкротства граждан определены ст.213.30 Федерального закона №127. Сроки считаются с даты завершения реализации имущества или прекращения дела в ходе этой процедуры:

Последствие	Срок	Норма
Брать кредит или заём только с указанием на банкротство	5 лет	п. 1 ст. 213.30
Нельзя самому подать на банкротство повторно	5 лет	п. 2 ст. 213.30
Нельзя руководить юридическим лицом, участвовать в управлении	3 года	п. 3 ст. 213.30
Нельзя управлять страховой компанией, НПФ, управляющей компанией фонда, МФК	5 лет	п. 3 ст. 213.30
Нельзя управлять банком	10 лет	п. 3 ст. 213.30
Бывший ИП не может снова зарегистрироваться как ИП	5 лет	п. 2 ст. 216

Если в эти пять лет банкротом гражданина повторно сделает кредитор или налоговая, долги во втором деле уже не спишут. Сведения о банкротстве попадают и в кредитную историю, так что новый кредит банки чаще всего одобряют неохотно.

Какие долги не спишут после банкротства?

Списание касается не всех долгов. По п. 5 и 6 ст. 213.28 закона № 127-ФЗ после процедуры остаются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, моральный вред, долги по зарплате перед своими работниками и текущие платежи, то есть долги, которые появились уже после того, как суд принял заявление о банкротстве. Туда же попадает субсидиарная ответственность бывшего руководителя компании, умышленный вред чужому имуществу и возврат денег по сделкам, которые суд признал недействительными. По этим долгам кредиторы получают исполнительные листы и продолжают взыскание.

Последствия внесудебного банкротства через МФЦ

Через полгода после того, как сведения о процедуре появились в ЕФРСБ, гражданина освобождают от долгов (п. 1 ст. 223.6 закона № 127-ФЗ). Но только от тех, что он сам указал в заявлении. Забыл кредитора — этот долг останется. И ещё один момент, о котором многие не знают: после внесудебного банкротства действуют те же ограничения из ст. 213.30, что и после судебного, сроки считают со дня завершения процедуры в МФЦ (п. 5 ст. 223.6). Повторно обратиться в МФЦ можно не раньше чем через пять лет (п. 8 ст. 223.2). Условия упрощённой процедуры разобраны в статье про банкротство через МФЦ.

Минусы и плюсы банкротства физического лица

Процедура признания несостоятельности должника, несмотря на наличие неблагоприятных последствий, для многих граждан, утративших платежеспособность, является единственным шансом избавиться от всех долгов. Тем не менее, перед ее проведением рекомендуется тщательно взвесить все плюсы и минусы.

Негативные последствия банкротства для физического лица:

• большая продолжительность процесса — до 2 лет;
• высокая стоимость — минимум 45 000 рублей + 7 % от стоимости реализованного имущества;
• отсутствие фиксированной суммы расходов (невозможно заранее предугадать, сколько средств придется потратить прежде, чем долги будут списаны);
• необходимость в сборе большого количества справок;
• сложность процедуры, в результате чего возникает потребность в обращении за помощью к юристу;
• реализация имущества по цене ниже рыночной;
• утрата контроля над собственными активами и права распоряжаться ими по личному усмотрению;
• необходимость погашения долгов или их части при утверждении судом реструктуризации.

Плюсы тоже есть, и они весомые. С самого начала процедуры перестают расти штрафы, пени и проценты, приставы снимают аресты и прекращают удержания, а звонки коллекторов теряют смысл, потому что требования принимают только в деле о банкротстве. По итогам процедуры списывают все долги по кредитам и займам, кроме перечисленных выше исключений.

Положительных характеристик по количеству меньше, чем отрицательных. Но по своему значению плюсы существенно перекрывают минусы и неблагоприятные последствия банкротства. Инициировать процедуру рекомендуется при условии отсутствия имущества, утрата которого является нежелательной. При наличии большой задолженности списание обязательств в последствии полностью оправдывает затраты.

Может понадобиться:Юрист по банкротству