Как стать банкротом: пошаговая инструкция по банкротству физического лица

Банкротство гражданина или признание физического лица несостоятельным — это юридическая процедура, которая предоставляет возможность списать суммы задолженности, если должник не способен их погасить. Таким образом можно избавиться сразу от всех долгов кредитного характера, таких как банковские кредиты, микрозаймы и обязательства по долговым распискам, а также непогашенные счета по ЖКХ и штрафам ГИБДД. В чем заключается процедура банкротства физического лица и как объявить себя банкротом, можно узнать из этой статьи. Здесь же предлагается пошаговая инструкция признания себя неплатежеспособным гражданином.

Можно ли физическому лицу самостоятельно инициировать процедуру банкротства

Банкротство гражданина и списание долгов по кредитам доступно не каждому. На практике бывали случаи, когда процедура прерывалась до момента своего завершения или проводилась до конца, но не приносила ожидаемого результата.

Если ситуация полностью соответствует условиям банкротства, должнику можно и даже рекомендовано самостоятельно подать заявление на признание себя несостоятельным. При наличии спорных вопросов лучше обратиться за помощью к опытному специалисту. В некоторых ситуациях банкротство противопоказано, т. к. оно может стать не спасением от долгов, а причиной полной утраты имущества.

Может понадобится: Услуги юриста по банкротство физических лиц

Внимание! Для успешного проведения банкротства рекомендуется обращаться за помощью к юристу, специализирующемся на делах такого рода. Данная процедура имеет узкую направленность, поэтому услуги юриста, который занимается, например, преимущественно уголовными делами, могут оказаться неэффективными.

Оптимальным является самостоятельное изучение нюансов банкротства с последующим обращением за разъяснениями к юристу. Как правило, первичная консультация предоставляется бесплатно.

В каких случаях можно инициировать процедуру банкротства самостоятельно

Подавать заявление о признании себя банкротом самостоятельно можно в случаях, когда обстоятельства соответствуют следующим требованиям:

1. Гражданин при оформлении кредита не предоставлял неверных сведений о размере доходов, об имуществе и других долговых обязательствах.
2. На момент подачи заявки на кредит размер доходов физического лица соответствовал требованиям банка и был достаточным для погашения всех обязательств.
3. Заемщик на протяжение долгого времени своевременно и в полном объеме выплачивал задолженность по всем займам и кредитам, но в один момент не смог этого сделать по независящим от себя причинам, например в связи с потерей трудоспособности, утратой работы и т. п.

В других случаях самостоятельная подача заявления в суд с целью признания физического лица банкротом может повлечь за собой такие последствия:

• гражданин проходит судебную процедуру от начала до конца, тратит средства и время, в результате чего получает отказ в списании долгов;
• физическое лицо обвиняется в мошенничестве, совершении преднамеренного банкротства или в совершении неправомерных действий и привлекается к уголовной ответственности, вплоть до лишения свободы сроком до 2 лет.

Внимание! Чтобы избежать возможных рисков, в сложных случаях рекомендуется обратиться за помощью к профессионалам.

Материал про: Ответственность за преднамеренное банкротство

Условия признания гражданина банкротом в суде

Банкротство гражданина через суд требует подачи соответствующего искового заявления. Чтобы объявить себя несостоятельным, физическому лицу необходимо выполнить следующие условия:

1. Утратить способности выполнять финансовые обязательства перед кредиторами. Подать иск в суд можно в случаях, когда размер задолженности составляет от 500 тысяч рублей.
2. Стоимость имущества заемщика не покрывает сумму долга в полном объеме.
3. Должник допустил просрочки по платежам или заметил явные признаки скорого возникновения данной проблемы.
4. Размер доходов заемщика не позволяет своевременно и в полном объеме погашать кредитные обязательства и обеспечивать потребности своей семьи.

Как подготовиться к банкротству через суд

В первую очередь необходимо оформить исковое заявление. Затем потребуется собрать пакет документов, прилагаемых к иску. К ним относятся:

• паспорт должника;
• СНИЛС;
• ИНН
• свидетельство о браке или его расторжении, свидетельства о рождении детей, брачный договор (при наличии);
• список имущества заемщика с доказательством права собственности на каждый объект;
• справки о банковских счетах и картах;
• справки о трудоустройстве и о размере доходов, о присвоении статуса безработного, пенсионное удостоверение или справку о постановке на учет в налоговой инспекции (для самозанятых);
• документы о финансовом состоянии и о наличии просрочек по платежам, например договор кредитования, решение суда, постановление приставов;
• справки, которые свидетельствуют об ухудшении материального положения должника.

Документы следует подавать в арбитражный суд по месту своего проживания или регистрации.

На этапе подготовки к процессу гражданин обязан оплатить госпошлину в размере 300 рублей и услуги финансового управляющего в сумме 25 тысяч рублей. При отсутствии такой возможности законодательством предусмотрено право на получение рассрочки на основании соответствующего ходатайства.

Внимание! Оплатить услуги финансового управляющего необходимо до даты первого заседания.

Читайте также: Стадии банкротства физического лица

Рассмотрение дела о банкротстве в суде

По истечении 6 – 8 недель после подачи заявления о признании физ лица несостоятельным назначается первое заседание. Суд выясняет причины утраты платежеспособности, обстоятельства банкротства. Кроме того, принимается решение о назначении финансового управляющего.

Если должник проходит процедуру самостоятельно, без участия адвоката, он должен в назначенное время присутствовать в зале суда в обязательном порядке. Чтобы подготовиться к этой встрече, рекомендуется предварительно посетить несколько таких же заседаний. Процесс о банкротстве открыт для всех желающих.

В ходе первого заседания суд определяет, каким образом будет проводиться процедура. Существуют следующие варианты:

1. Реструктуризация по долгам и кредитам. Это комплекс мер, направленных на улучшение финансового состояния должника и создание благоприятных обстоятельств для погашения имеющейся у него задолженности. Максимальный период реструктуризации составляет 3 года. С помощью этой процедуры заемщику предоставляются такие льготные условия как снижение процентной ставки, уменьшение размера ежемесячных платежей за счет пролонгации срока выплат и др.
2. Реализация движимого или недвижимого имущества должника. Данная процедура предусматривает продажу собственности заемщика на торгах с целью получения средств для расчета с кредиторами. Но нужно учитывать, что не все имущество может быть изъято и реализовано. Список неприкосновенных объектов можно увидеть в ст.446 ГПК РФ. К такому имуществу относится единственное жилье должника, его личные вещи, предметы, используемые в качестве инструментов для получения заработка. Срок реализации собственности составляет 6 месяцев. При необходимости он может быть продлен.

Внимание! На практике процедура реализации имущества должника применяется значительно чаще, чем реструктуризация долга.

Введение одной из описанных процедур возможно при выполнении следующих условий:

• финансовый управляющий, который является членом выбранной должником СРО выразил письменное согласие на участие в процессе и предоставил суду необходимые документы;
• судья удостоверился в неплатежеспособности должника;
• необходимость в предоставлении новых пояснений и документов отсутствует.

Внимание! После утверждения судом процедуры банкротства полномочия по управлению доходами и расходами должника переходят к финансовому управляющему.

Читайте также: Фиктивное банкротство - признаки и последствия

Списание задолженности

При удачном завершении дела, если суд признал гражданина несостоятельным, процедура банкротства физического лица предусматривает списание всех долгов и кредитов. Но этому предшествует тщательная проверка финансового и имущественного состояния должника и распределение средств конкурсной массы между кредиторами. Затем оставшиеся непогашенными обязательства аннулируются.

Как ускорить процедуру

Если должник не имеет постоянного дохода или его размер не достигает уровня прожиточного минимума в расчете на самого заемщика и его несовершеннолетних детей, рекомендуется в тексте искового заявления выразить просьбу о присвоении статуса банкрота и введении процедуры реализации имущества на основании п.8 ст.213.6 Закона «О банкротстве».

В противном случае судом будет принято решение о проведении реструктуризации, даже если эта мера является бесполезной в данном конкретном случае. Таким образом срок банкротства продлится не меньше чем на полгода. Кроме того, потребуются дополнительные расходы на оплату публикаций в газете «Коммерсантъ» и в ЕФРСБ.

Банкротство физического лица в упрощенном порядке

Признание физлица банкротом во внесудебном порядке практикуется с сентября 2020 года. Упрощенная процедура занимает 6 месяцев и не влечет за собой расходов.

Особенности признания физического лица несостоятельным во внесудебном порядке:

• процедура проводится через МФЦ
• отсутствуют обязательства по уплате госпошлины, услуг финансового управляющего и какие-либо другие затраты;
• срок проведения процедуры составляет ровно 6 месяцев и не подлежит продлению;
• упрощенное банкротство может быть инициировано только при условии, что сумма долга попадает в диапазон от 50 до 500 тысяч рублей;
• у должника имеется постановление о прекращении исполнительного производства по причине отсутствия имущества.

Порядок упрощенного банкротства:

1. Подача заявления в МФЦ по месту жительства или регистрации. К документу необходимо приложить список всех кредиторов с указанием сумм задолженности.
2. Проведение проверки данных заявителя сотрудниками МФЦ В органы ФНС направляется запрос о наличии исполнительных производств, которые были открыты в отношении должника, а затем прекращены по причине отсутствия у него имущества.
3. Публикация информации о банкротстве в Едином госреестре. Данная мера применяется по результатам проведенной проверки (если они окажутся положительными).
4. Розыск имущества через государственные учреждения, такие как ФНС Росреестр и др. Данные полномочия возлагаются на кредиторов. Процедура занимает полгода. Начисление штрафов, пени и других финансовых санкций прекращается.

Подробный материал про: Последствия банкротства для физических лиц

Возможные затруднения

Законодательство не устанавливает запрет и ограничения на самостоятельное банкротство физического лица. Составить и подать заявление должник по своему усмотрению может лично или с помощью юриста. Но в первом случае возможно возникновение трудностей:

1. Недостаток необходимых знаний о банкротстве, нюансах процедуры и отсутствие опыта в юридической сфере. В связи с этим у должника могут возникнуть проблемы уже на этапе оценки собственного финансового положения и анализа своего соответствия статусу несостоятельного заемщика. Например, должник оформил договор дарения имущества незадолго до банкротства в целях его сохранности. Но сделки отчуждения собственности заявителя подлежат проверке за последние 3 года до момента обращения в суд. Договор может быть признан недействительным. Имущество в таком случае подлежит изъятию и реализации. Кроме того, в отношении должника могут быть предъявлены обвинения в мошенничестве или в преднамеренном банкротстве. Это влечет за собой уголовную ответственность.
2. Проблемы с составлением пакета документов. Отсутствие опыта может стать причиной непонимания, куда обращаться за справками и как их оформлять. Учитывая, что пакет документов для банкротства обширный, процесс может затянуться на длительный период. Кроме того, многие должники испытывают страх перед обращением в банк с просьбой о предоставлении справки, опасаясь вопросов о причинах неуплаты долгов. Ситуация может усложниться, если офис кредитора отсутствует в населенном пункте проживания заемщика, например «Тинькофф» вообще не имеет отделений. Это актуально также для МФО работающих в режиме онлайн. В таком случае следует подготовить запрос в письменном виде и направить его почтовым отправлением по юридическому адресу организации. Найти реквизиты можно в тексте договора кредитования. Нужно также учитывать, что кредиторы могут переуступать право на взыскание задолженности. Банки имеют право продать долги по кредитам коллекторам. В таком случае могут возникнуть затруднения с определением учреждения, в которое следует обратиться за справкой.
3. Отсутствие тактики и стратегии защиты собственных интересов в суде. Должнику может быть сложно самостоятельно обосновать и документально доказать факт ухудшения своего финансового положения, а также последовательно изложить обстоятельства утраты платежеспособности.
4. Проблемы с поиском финансового управляющего. Данное лицо играет одну из ключевых ролей в процессе банкротства. Результат во многом зависит от эффективности его работы. Должник должен указать суду наименование и адрес СРО членом которой является претендент на роль управляющего в его деле. В противном случае в рассмотрении иска будет отказано. Если ранее должнику не приходилось заниматься выбором квалифицированного финансового управляющего, выполнение данной задачи может вызвать большие затруднения. В России зарегистрировано более 15 тысяч таких специалистов. Но опытные управляющие, как правило, загружены работой по причине высокого спроса на их услуги. Если указать первую попавшуюся СРО скорее всего за дело возьмется новичок. Чтобы этого не случилось, лучше обратиться за помощью в надежную юридическую компанию.
5. Отсутствие способности постоянно следить за процессом, быстро реагировать на происходящее и принимать необходимые меры. Для этого нужно оперативно предоставлять новую информацию и изучать тонкости правовых норм. При наличии работы и повседневных обязанностей данная задача может стать сложной, а в большинстве случаев — непосильной.

Читайте также: Оспаривание сделок должника при банкротстве

Размер расходов, связанных с самостоятельной подачей заявления на банкротство

На начальном этапе банкротства должник обязан произвести оплату государственной пошлины в сумме 300 рублей. Придется также понести канцелярские затраты и почтовые расходы (если иск направляется заказным письмом). Кроме того, еще до обращения в суд должнику придется собрать множество справок. Для подачи заявок тоже могут потребоваться услуги почты. В общей сумме первоначальные расходы могут достигать 2 000 рублей.

В ходе процедуры банкротства возникает необходимость уведомить кредиторов о предстоящем собрании, о его результатах, а затем — об итогах реализации имущества и т. д. Количество почтовых отправлений зависит от сложности и нюансов дела, численности кредиторов, количества единиц собственности должника. В результате на составление и отправку писем может потребоваться около 10 000 рублей.

Обязательной статьей расходов при признании физического лица неплатежеспособным является оплата услуг финансового управляющего. Средства в размере 25 000 рублей необходимо внести на депозит суда еще до даты первого заседания. Данная сумма зафиксирована на законодательном уровне.

Необходимо также оплатить расходы на публикацию. К ним относятся:

1. Размещение информации в журнале «Коммерсантъ». Стоимость услуги — 8 000 рублей и больше. Сумма оплаты зависит от размера публикации. Если процедура банкротства проводится в два этапа (с осуществлением реструктуризации долга и реализации имущества), потребуется воспользоваться услугой дважды. Размер расходов в таком случае возрастает в два раза.
2. Публикация данных в ЕФРСБ (Едином федеральном реестре сведений о банкротстве). Стоимость составляет 451 руб. 25 коп. Воспользоваться услугой придется в среднем 8 – 10 раз.

Подсчитав все расходы, можно предположить, что стоимость самостоятельного банкротства составит не меньше 40 тысяч рублей.

Внимание! Чем сложнее дело, чем больше кредиторов, объектов имущества и этапов процедуры, тем больше средств придется потратить должнику.

Может понадобиться: Юрист по банкротству

Зачем обращаться к адвокату

Специалист существенно облегчит задачу должника, предоставив такие услуги:

1. Первичная консультация. Юрист выяснит обстоятельства дела, оценит финансовое состояние должника, вынесет заключение о соответствии клиента статусу неплатежеспособного гражданина, составит список рекомендаций для дальнейших действий. Первичная консультация во многих юридических компаниях предоставляется бесплатно. При наличии перспектив списания долгов клиент может воспользоваться другими услугами адвоката по приемлемой цене.
2. Подготовка к делу. Данная услуга может предоставляться как самостоятельная без полного юридического сопровождения процедуры банкротства. Адвокат производит более тщательный и подробный анализ обстоятельств дела с изучением документации о долгах и имуществе клиента и предоставляет список бумаг, которые необходимо собрать для обращения в суд. Далее должник может по собственному усмотрению действовать самостоятельно или заручиться профессиональной поддержкой.
3. Подписание договора о предоставлении юридических услуг и сопровождение в ходе всей процедуры банкротства. Многие юристы предлагают клиентам несколько пакетов обслуживания. Должник может по своему усмотрению выбрать для себя подходящий вариант. Следует учитывать сложность дела и собственные потребности. Оплата производится одной суммой или в рассрочку — поэтапно в ходе судебного процесса.

Услуга «банкротство под ключ» может включать в себя:

• предоставление необходимых юридических консультаций в рамках дела;
• защиту клиента от нежелательного взаимодействия с коллекторами;
• формирование списка необходимых документов и сбор справок;
• выбор финансового управляющего, от которого зависят результаты процесса;
• составление искового заявления с учетом всех нюансов и требований действующего законодательства;
• сопровождение клиента на всех этапах процесса и профессиональная защита его прав и законных интересов;
• помощь в оценке имущества;
• проведение процедуры банкротства, назначенной арбитражным судом по результатам разбирательства.

На основании всего изложенного можно сделать вывод, что самостоятельное банкротство требует большого объема знаний и опыта, поэтому участие в деле юриста является не обязательным, но желательным и даже рекомендованным.