Как стать банкротом физическому лицу: пошаговая инструкция

Чтобы стать банкротом, физическому лицу нужно подать заявление в арбитражный суд по месту жительства. Есть и второй путь: если долг от 25 000 до 1 000 000 ₽ и приставы уже ничего не смогли взыскать, можно бесплатно обратиться в МФЦ. В суд с долгом от 500 000 ₽ и просрочками идти обязательно, с меньшим долгом можно, когда платить уже нечем. Госпошлину за собственное заявление должник не платит, но 25 000 ₽ на депозит суда для финансового управляющего внести придётся.

Банкротство гражданина или признание физического лица несостоятельным — это юридическая процедура, которая предоставляет возможность списать суммы задолженности, если должник не способен их погасить. Так можно избавиться сразу от всех долгов кредитного характера, таких как банковские кредиты, микрозаймы и обязательства по долговым распискам, а также от непогашенных счетов по ЖКХ. Ниже — пошаговая инструкция, как объявить себя банкротом физическому лицу по кредитам, и разбор того, где обычно спотыкаются те, кто делает это сам.

Как стать банкротом: через суд или через МФЦ?

Сначала надо понять, какой путь вам вообще доступен. Разница большая, и по деньгам, и по срокам.

	Через арбитражный суд	Через МФЦ (внесудебно)
Сумма долга	Любая, если есть признаки неплатежеспособности; от 500 000 ₽ подать заявление обязательно	От 25 000 до 1 000 000 ₽
Дополнительное условие	Платить нечем, имущества на погашение не хватает	Исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества; или пенсия, участие в СВО, пособие на ребёнка и исполнительный документ не исполнен больше года; или исполнительный документ предъявлен больше 7 лет назад
Куда подавать	Арбитражный суд субъекта РФ по месту жительства	МФЦ по месту жительства или пребывания
Расходы	Госпошлины нет; 25 000 ₽ на депозит суда, публикации, почта — в сумме от 40 000 ₽	Бесплатно
Финансовый управляющий	Обязателен: 25 000 ₽ плюс 7% от проданного имущества	Не назначается
Имущество	Может быть продано на торгах, кроме защищённого ст. 446 ГПК РФ	Не продаётся
Срок	Обычно от 6–8 месяцев, при реструктуризации — годы	Ровно 6 месяцев
Закон	Ст. 213.1–213.32 закона № 127-ФЗ	Ст. 223.2–223.7 закона № 127-ФЗ

Кстати, у большинства работающих людей с кредитами на пару сотен тысяч МФЦ отпадает сразу. Пока приставы удерживают что-то из зарплаты, исполнительное производство не окончено, и остаётся только суд.

Как пройти банкротство физического лица самостоятельно?

Банкротство гражданина и списание долгов по кредитам доступно не каждому. На практике бывали случаи, когда процедура прерывалась до момента своего завершения или проводилась до конца, но не приносила ожидаемого результата.

Если ситуация полностью соответствует условиям банкротства, должнику можно и даже рекомендовано самостоятельно подать заявление на признание себя несостоятельным. При наличии спорных вопросов лучше обратиться за помощью к опытному специалисту. В некоторых ситуациях банкротство противопоказано, т. к. вместо спасения от долгов оно может обернуться полной утратой имущества.

Внимание! Для успешного проведения банкротства рекомендуется обращаться за помощью к юристу, специализирующемся на делах такого рода. Данная процедура имеет узкую направленность, поэтому услуги юриста, который занимается, например, преимущественно уголовными делами, могут оказаться неэффективными.

Оптимальным является самостоятельное изучение нюансов банкротства с последующим обращением за разъяснениями к юристу. Как правило, первичная консультация предоставляется бесплатно.

В каких случаях можно инициировать процедуру банкротства самостоятельно?

Подавать заявление о признании себя банкротом самостоятельно можно в случаях, когда обстоятельства соответствуют следующим требованиям:

1. Гражданин при оформлении кредита не предоставлял неверных сведений о размере доходов, об имуществе и других долговых обязательствах.
2. На момент подачи заявки на кредит размер доходов физического лица соответствовал требованиям банка и был достаточным для погашения всех обязательств.
3. Заемщик на протяжение долгого времени своевременно и в полном объеме выплачивал задолженность по всем займам и кредитам, но в один момент не смог этого сделать по независящим от себя причинам, например в связи с потерей трудоспособности, утратой работы и т. п.

В других случаях самостоятельная подача заявления в суд с целью признания физического лица банкротом может повлечь за собой такие последствия:

• гражданин проходит судебную процедуру от начала до конца, тратит средства и время, в результате чего получает отказ в списании долгов;
• физическое лицо обвиняется в мошенничестве, преднамеренном или фиктивном банкротстве, неправомерных действиях при банкротстве и привлекается к уголовной ответственности по ст. 195–197 УК РФ; за преднамеренное и фиктивное банкротство грозит до 6 лет лишения свободы.

Внимание! Чтобы избежать возможных рисков, в сложных случаях рекомендуется обратиться за помощью к профессионалам.

В каком случае заемщик обязан обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом?

Обязанность возникает, когда сходятся два условия. Общий долг — не меньше 500 000 ₽. И расплатиться с одним кредитором уже нельзя, не перестав платить другим. С того дня, как гражданин это понял или должен был понять, у него 30 рабочих дней на подачу заявления (п. 1 ст. 213.4 Закона о банкротстве № 127-ФЗ).

С меньшим долгом подать на банкротство тоже можно, только это уже право, обязанности тут нет. Нужно, чтобы было очевидно: вовремя заплатить вы не сможете. Суд смотрит на признаки неплатежеспособности из п. 3 ст. 213.6: человек перестал платить, больше десяти процентов долгов просрочено дольше месяца, долги превышают стоимость имущества, приставы окончили производство из-за того, что взыскать нечего. Сумма ниже 500 000 ₽ сама по себе не причина для отказа. Подробнее — в статье с какой суммы можно подать на банкротство физического лица.

Условия признания гражданина банкротом в суде

Банкротство гражданина через суд начинается с заявления в арбитражный суд. Чтобы объявить себя несостоятельным, физическому лицу необходимо выполнить следующие условия:

1. Утратить способности выполнять финансовые обязательства перед кредиторами. Долг от 500 тысяч рублей обязывает обратиться в суд, но и с меньшим долгом заявление примут, если признаки неплатежеспособности налицо.
2. Стоимость имущества заемщика не покрывает сумму долга в полном объеме.
3. Должник допустил просрочки по платежам или заметил явные признаки скорого возникновения данной проблемы.
4. Размер доходов заемщика не позволяет своевременно и в полном объеме погашать кредитные обязательства и обеспечивать потребности своей семьи.

С чего начать банкротство физического лица?

Начинать лучше со списка, а заявление писать потом. В список идут все кредиторы с суммами и всё имущество, включая то, что оформлено на супруга. По нему уже видно, куда идти — в МФЦ или в суд, и есть ли сделки за последние три года, которые управляющий станет оспаривать. Дальше порядок такой.

Шаг 1. Какие документы нужны для банкротства физического лица

Перечень задан пунктом 3 статьи 213.4 Закона о банкротстве. Что именно нужно и где это взять:

Документ	Где получить
Паспорт, СНИЛС, ИНН	Копии своих документов; СНИЛС и ИНН можно скачать на Госуслугах
Список кредиторов и должников, опись имущества	Заполняются самостоятельно по формам, утверждённым Минэкономразвития
Документы о долге: кредитные договоры, расписки, решения судов, судебные приказы, постановления приставов	Свои экземпляры, банк, сайт ФССП, кредитная история
Документы о праве собственности на имущество	Выписка из ЕГРН, ПТС и СТС, договоры покупки
Документы о сделках за 3 года: с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами, долями и любых сделках дороже 300 000 ₽	Договоры купли-продажи, дарения, займа
Сведения о доходах и удержанном налоге за 3 года	Личный кабинет налогоплательщика, Госуслуги, работодатель
Справки банков о счетах и вкладах с остатками, выписки по операциям за 3 года, то же по электронным кошелькам	Каждый банк, где был счёт; перечень своих счетов можно запросить в ФНС
Сведения о состоянии индивидуального лицевого счёта	Социальный фонд, Госуслуги
Решение о признании безработным, если есть	Центр занятости
Свидетельство о браке, о расторжении брака (если выдано за последние 3 года), брачный договор, соглашение о разделе имущества за 3 года, свидетельства о рождении детей	Свои документы, ЗАГС
Выписка из ЕГРИП, если вы были или остаётесь ИП (не старше 5 рабочих дней)	ФНС, сайт egrul.nalog.ru
Документы, которые объясняют, почему платить нечем: справки об увольнении, о болезни, об уменьшении дохода	Работодатель, медицинская организация

Кредитную историю стоит запросить обязательно. Должники часто забывают про старую кредитку или микрозайм пятилетней давности, а потом неуказанный кредитор всплывает в деле. Через Госуслуги можно узнать, в каких бюро хранится ваша история, и получить её там бесплатно.

Шаг 2. Выберите СРО финансовых управляющих

В заявлении нужно назвать саморегулируемую организацию, из членов которой суд утвердит финансового управляющего (п. 4 ст. 213.4). Обычно с управляющим договариваются заранее и указывают его СРО. Без этого заявление не рассмотрят.

Телефон горячей линии 8 800-333-08-25 Звонок бесплатный, регистрация не нужна

Заказать обратный звонок

Номер телефона

Заказать

Согласен с Условиями обработки персональных данных и Пользовательским соглашением

Шаг 3. Составьте заявление и разошлите копии кредиторам

Заявление адресуют арбитражному суду субъекта РФ по месту жительства. В нём указывают сумму долга и кредиторов, причины, по которым платить нечем, имущество и доходы, СРО. Если реструктуризация явно бессмысленна, сюда же добавляют ходатайство сразу ввести реализацию имущества — об этом ниже. Копии заявления отправляют кредиторам заказными письмами с описью, а квитанции прикладывают к заявлению: без них суд оставит заявление без движения (ст. 126 и 128 АПК РФ).

Шаг 4. Подайте заявление

Подать можно лично через канцелярию суда, почтой или онлайн через систему «Мой арбитр», для входа подойдёт подтверждённая учётная запись Госуслуг. Госпошлину гражданин за собственное заявление не платит (подп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ). 10 000 ₽ пошлины платит кредитор, если банкротить вас решил он.

Шаг 5. Внесите 25 000 ₽ на депозит суда

Это фиксированное вознаграждение финансового управляющего за одну процедуру (п. 3 ст. 20.6 Закона о банкротстве). С 9 января 2026 года деньги вносят после того, как суд вынес определение о принятии заявления, и до заседания по его обоснованности, а в платёжке указывают номер дела (п. 4 ст. 213.4 в редакции закона № 544-ФЗ). Нет денег на депозите — производство по делу могут прекратить. Кроме фиксированной части, управляющий получает 7% от суммы, вырученной с продажи имущества (п. 17 ст. 20.6).

Внимание! Оплатить услуги финансового управляющего необходимо до даты первого заседания.

Как проходит процедура банкротства физического лица в суде?

Заседание по проверке обоснованности заявления суд назначает не раньше чем через 15 дней и не позже чем через три месяца после принятия заявления (п. 5 ст. 213.6). Чаще всего ждать приходится один-два месяца. Суд выясняет причины утраты платежеспособности, обстоятельства банкротства. Кроме того, принимается решение о назначении финансового управляющего.

Если должник проходит процедуру самостоятельно, без участия адвоката, ему лучше в назначенное время прийти в зал суда лично. Явка не обязательна, можно попросить рассмотреть дело без вас, но на вопросы судьи проще ответить самому. Чтобы подготовиться к этой встрече, рекомендуется предварительно посетить несколько таких же заседаний. Процесс о банкротстве открыт для всех желающих.

В ходе первого заседания суд определяет, каким образом будет проводиться процедура. Существуют следующие варианты:

1. Реструктуризация по долгам и кредитам. Это комплекс мер, направленных на улучшение финансового состояния должника и создание благоприятных обстоятельств для погашения имеющейся у него задолженности. План реструктуризации утверждают на срок до 5 лет, а если кредиторы его не одобрили и суд утверждает план сам — до 3 лет (п. 2 ст. 213.14). Для этого у должника должен быть доход, которого хватит на платежи по плану. С помощью этой процедуры заемщику предоставляются такие льготные условия как уменьшение размера ежемесячных платежей за счет пролонгации срока выплат.
2. Реализация движимого или недвижимого имущества должника. Данная процедура предусматривает продажу собственности заемщика на торгах с целью получения средств для расчета с кредиторами. Но нужно учитывать, что не все имущество может быть изъято и реализовано. Список неприкосновенных объектов можно увидеть в ст.446 ГПК РФ. К такому имуществу относится единственное жилье должника, его личные вещи, предметы, используемые в качестве инструментов для получения заработка. Срок реализации собственности составляет 6 месяцев. При необходимости он может быть продлен.

Внимание! На практике процедура реализации имущества должника применяется значительно чаще, чем реструктуризация долга.

Введение одной из описанных процедур возможно при выполнении следующих условий:

• финансовый управляющий, который является членом выбранной должником СРО, выразил письменное согласие на участие в процессе и предоставил суду необходимые документы;
• судья удостоверился в неплатежеспособности должника;
• необходимость в предоставлении новых пояснений и документов отсутствует.

Внимание! После утверждения судом процедуры банкротства полномочия по управлению доходами и расходами должника переходят к финансовому управляющему.

Какие долги спишут после признания банкротом?

При удачном завершении дела, если суд признал гражданина несостоятельным, процедура банкротства физического лица предусматривает списание всех долгов и кредитов. Но этому предшествует тщательная проверка финансового и имущественного состояния должника и распределение средств конкурсной массы между кредиторами. Затем оставшиеся непогашенными обязательства аннулируются.

Списывают не всё. Останутся алименты, долги по зарплате, возмещение вреда жизни и здоровью, компенсация морального вреда, текущие платежи, которые возникли уже после подачи заявления, и субсидиарная ответственность. Если суд увидит, что должник скрывал имущество или давал банку ложные сведения о доходах, он может вовсе отказать в освобождении от долгов (п. 4–6 ст. 213.28). Полный перечень плюсов и минусов — в статье про последствия банкротства для физических лиц.

Как ускорить процедуру

Если должник не имеет постоянного дохода или его размер не достигает уровня прожиточного минимума в расчете на самого заемщика и его несовершеннолетних детей, рекомендуется в тексте заявления выразить просьбу о присвоении статуса банкрота и введении процедуры реализации имущества на основании п.8 ст.213.6 Закона «О банкротстве».

В противном случае судом будет принято решение о проведении реструктуризации, даже если эта мера является бесполезной в данном конкретном случае. Срок банкротства тогда продлится не меньше чем на полгода. Кроме того, потребуются дополнительные расходы на оплату публикаций в газете «Коммерсантъ» и в ЕФРСБ.

Как стать банкротом через МФЦ?

Признание физлица банкротом во внесудебном порядке практикуется с сентября 2020 года. Упрощенная процедура занимает 6 месяцев и не влечет за собой расходов.

Особенности признания физического лица несостоятельным во внесудебном порядке:

• процедура проводится через МФЦ;
• отсутствуют обязательства по уплате госпошлины, услуг финансового управляющего и какие-либо другие затраты;
• срок проведения процедуры составляет ровно 6 месяцев и не подлежит продлению;
• упрощенное банкротство можно инициировать при сумме долга от 25 000 до 1 000 000 рублей (ст. 223.2 закона № 127-ФЗ).

Кроме суммы долга, нужно ещё одно из оснований: исполнительное производство в отношении заявителя уже окончено из-за отсутствия у него имущества или денег для взыскания; основной доход заявителя — пенсия, или он участвует в специальной военной операции, и исполнительный документ предъявлен приставам больше года назад, но так и не исполнен; заявитель получает ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребёнка, и исполнительный документ не исполнен больше года; исполнительный документ предъявлен больше семи лет назад и до сих пор не исполнен (п. 1 ст. 223.2 закона № 127-ФЗ).

Порядок упрощенного банкротства:

1. Подача заявления в МФЦ по месту жительства или пребывания. К документу необходимо приложить список всех кредиторов с указанием сумм задолженности.
2. Проведение проверки данных заявителя сотрудниками МФЦ. За один рабочий день МФЦ сверяет по банку данных исполнительных производств ФССП, окончено ли производство и нет ли более новых. Если всё сходится, в течение трёх рабочих дней сведения уходят в реестр, если нет — заявление возвращают с объяснением причины.
3. Публикация информации о банкротстве в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Данная мера применяется по результатам проведенной проверки (если они окажутся положительными).
4. Розыск имущества через государственные учреждения, такие как ФНС, Росреестр и др. Данные полномочия возлагаются на кредиторов. Процедура занимает полгода. Начисление штрафов, пени и других финансовых санкций прекращается.

Если МФЦ вернул заявление, повторно подать его можно не раньше чем через месяц (п. 6 ст. 223.2). Подробно об этом пути — в статье про банкротство через МФЦ.

Что сложнее всего, если подавать на банкротство самому?

Законодательство не устанавливает запрет и ограничения на самостоятельное банкротство физического лица. Составить и подать заявление должник по своему усмотрению может лично или с помощью юриста. Но в первом случае возможно возникновение трудностей:

1. Недостаток необходимых знаний о банкротстве, нюансах процедуры и отсутствие опыта в юридической сфере. В связи с этим у должника могут возникнуть проблемы уже на этапе оценки собственного финансового положения и анализа своего соответствия статусу несостоятельного заемщика. Например, должник оформил договор дарения имущества незадолго до банкротства в целях его сохранности. Но сделки отчуждения собственности заявителя подлежат проверке за последние 3 года до момента обращения в суд. Договор может быть признан недействительным. Имущество в таком случае подлежит изъятию и реализации. Кроме того, в отношении должника могут быть предъявлены обвинения в мошенничестве или в преднамеренном банкротстве. Это влечет за собой уголовную ответственность.
2. Проблемы с составлением пакета документов. Отсутствие опыта может стать причиной непонимания, куда обращаться за справками и как их оформлять. Учитывая, что пакет документов для банкротства обширный, процесс может затянуться на длительный период. Кроме того, многие должники испытывают страх перед обращением в банк с просьбой о предоставлении справки, опасаясь вопросов о причинах неуплаты долгов. Ситуация может усложниться, если офис кредитора отсутствует в населенном пункте проживания заемщика, например у Т-Банка вообще нет отделений. Это актуально также для МФО, работающих в режиме онлайн. В таком случае следует подготовить запрос в письменном виде и направить его почтовым отправлением по юридическому адресу организации. Найти реквизиты можно в тексте договора кредитования. Нужно также учитывать, что кредиторы могут переуступать право на взыскание задолженности. Банки имеют право продать долги по кредитам коллекторам. В таком случае могут возникнуть затруднения с определением учреждения, в которое следует обратиться за справкой.
3. Отсутствие тактики и стратегии защиты собственных интересов в суде. Должнику может быть сложно самостоятельно обосновать и документально доказать факт ухудшения своего финансового положения, а также последовательно изложить обстоятельства утраты платежеспособности.
4. Проблемы с поиском финансового управляющего. От этого человека во многом зависит ход и результат процесса. Должник должен указать суду наименование и адрес СРО, членом которой является претендент на роль управляющего в его деле. Без этого заявление не рассмотрят. Если ранее должнику не приходилось заниматься выбором квалифицированного финансового управляющего, выполнение данной задачи может вызвать большие затруднения. Управляющих в России тысячи, но опытные управляющие, как правило, загружены работой по причине высокого спроса на их услуги. Если указать первую попавшуюся СРО, скорее всего за дело возьмется новичок. Чтобы этого не случилось, лучше обратиться за помощью в надежную юридическую компанию.
5. Отсутствие способности постоянно следить за процессом, быстро реагировать на происходящее и принимать необходимые меры. Для этого нужно оперативно предоставлять новую информацию и изучать тонкости правовых норм. При наличии работы и повседневных обязанностей данная задача может стать сложной, а в большинстве случаев — непосильной.

Именно поэтому важно заранее знать про оспаривание сделок должника при банкротстве.

Сколько стоит стать банкротом через суд?

Государственную пошлину за собственное заявление о банкротстве должник не платит (подп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ). Но придется понести канцелярские затраты и почтовые расходы (если заявление направляется заказным письмом). Кроме того, еще до обращения в суд должнику придется собрать множество справок. Для подачи заявок тоже могут потребоваться услуги почты. В общей сумме первоначальные расходы могут достигать 2 000 рублей.

В ходе процедуры банкротства возникает необходимость уведомить кредиторов о предстоящем собрании, о его результатах, а затем — об итогах реализации имущества и т. д. Количество почтовых отправлений зависит от сложности и нюансов дела, численности кредиторов, количества единиц собственности должника. В результате на составление и отправку писем может потребоваться около 10 000 рублей.

Обязательной статьей расходов при признании физического лица неплатежеспособным является оплата услуг финансового управляющего. Средства в размере 25 000 рублей необходимо внести на депозит суда еще до даты первого заседания. Данная сумма зафиксирована на законодательном уровне.

Необходимо также оплатить расходы на публикацию. К ним относятся:

1. Размещение информации в газете «Коммерсантъ». Стоимость услуги — от 10 000 рублей, сумма зависит от площади объявления. В официальном издании публикуют только два сообщения: о введении реструктуризации и о признании банкротом с реализацией имущества (п. 1 ст. 213.7). Если процедура проводится в два этапа, платить придется дважды, если суд сразу вводит реализацию — один раз.
2. Публикация данных в ЕФРСБ (Едином федеральном реестре сведений о банкротстве). Одно сообщение в 2026 году стоит около 500–560 рублей. Воспользоваться услугой придется в среднем 8 – 10 раз.

Подсчитав все расходы, можно предположить, что стоимость самостоятельного банкротства составит не меньше 40 тысяч рублей.

Внимание! Чем сложнее дело, чем больше кредиторов, объектов имущества и этапов процедуры, тем больше средств придется потратить должнику.

Может понадобиться:Юрист по банкротству

Зачем обращаться к юристу по банкротству?

Специалист существенно облегчит задачу должника, предоставив такие услуги:

1. Первичная консультация. Юрист выяснит обстоятельства дела, оценит финансовое состояние должника, вынесет заключение о соответствии клиента статусу неплатежеспособного гражданина, составит список рекомендаций для дальнейших действий. Первичная консультация во многих юридических компаниях предоставляется бесплатно. При наличии перспектив списания долгов клиент может воспользоваться другими услугами адвоката по приемлемой цене.
2. Подготовка к делу. Данная услуга может предоставляться как самостоятельная без полного юридического сопровождения процедуры банкротства. Адвокат производит более тщательный и подробный анализ обстоятельств дела с изучением документации о долгах и имуществе клиента и предоставляет список бумаг, которые необходимо собрать для обращения в суд. Далее должник может по собственному усмотрению действовать самостоятельно или заручиться профессиональной поддержкой.
3. Подписание договора о предоставлении юридических услуг и сопровождение в ходе всей процедуры банкротства. Многие юристы предлагают клиентам несколько пакетов обслуживания. Должник может по своему усмотрению выбрать для себя подходящий вариант. Следует учитывать сложность дела и собственные потребности. Оплата производится одной суммой или в рассрочку — поэтапно в ходе судебного процесса.

Услуга «банкротство под ключ» может включать в себя:

• предоставление необходимых юридических консультаций в рамках дела;
• защиту клиента от нежелательного взаимодействия с коллекторами;
• формирование списка необходимых документов и сбор справок;
• выбор финансового управляющего, от которого зависят результаты процесса;
• составление заявления о банкротстве с учетом всех нюансов и требований действующего законодательства;
• сопровождение клиента на всех этапах процесса и профессиональная защита его прав и законных интересов;
• помощь в оценке имущества;
• проведение процедуры банкротства, назначенной арбитражным судом по результатам разбирательства.

На основании всего изложенного можно сделать вывод, что самостоятельное банкротство требует большого объема знаний и опыта, поэтому участие в деле юриста является не обязательным, но желательным и даже рекомендованным.