Кредиты — неотъемлемая часть финансовой сферы современного мира. Для граждан это один из самых удобных способов получить заемные средства и не откладывать покупку на долгий срок. Но многие заемщики неверно оценивают собственную платежеспособность, оформляют кредиты в большом количестве, а затем не могут выбраться из долговой ямы. Как выкрутиться в такой ситуации и избавиться законным путем от обязательств перед банками, описано в данной статье.
Когда нужно начинать задумываться об избавлении от долгов
Существует два способа оценки собственной долговой нагрузки. Первый предусматривает необходимость рассмотреть несколько простых ситуаций. Если хотя бы три из них соответствуют положению заемщика, рекомендуется принимать срочные меры.
Список ситуаций:
- постоянная переоценка собственных доходов;
- отсутствие точной информации об общей сумме ежемесячных платежей по всем кредитным договорам;
- регулярный перенос даты платежей за ЖКУ на более поздний срок;
- частое оформление новых кредитных карт и займов для погашения старого долга;
- способность внести только минимальный платеж по действующей кредитной карте;
- отсутствие накопленных средств для экстренных случаев.
Второй способ заключается в проведении расчетов для определения доли обслуживания долгов в объеме доходов. Для этого необходимо вычислить совокупный заработок семьи, общую сумму ежемесячных обязательств по кредитам и сравнить эти показатели между собой.
Внимание! Если платежи банкам составляют больше половины дохода семьи, существуют риски утраты платежеспособности. Причиной может стать даже небольшое снижение уровня заработка или возникновение непредвиденных затрат.
Если доля обслуживания долгов составляет 39 – 50 %, рекомендуется принять срочные меры по снижению долговой нагрузки. Безопасным считается показатель 16 – 23 %. Если результат расчетов составил 15 % или меньше, существует вероятность, что семья во многом отказывает себе.
Что делать при высокой кредитной нагрузке
Если доля обслуживания кредитов в объеме задолженности высокая, не следует скрываться от кредиторов в надежде, что таким образом удастся избавиться от обязательств. Лучше действовать в соответствие с четким планом.
Начинать следует с подготовительного процесса. Для этого нужно занести данные о кредитах в таблицу следующим образом:
- вид кредитования (потребительский заем, автокредит, ипотека, кредитная карта и др.);
- величина долга;
- процентная ставка в годовом размере (данные можно увидеть в кредитном договоре или в личном кабинете заемщика);
- срок погашения задолженности;
- сумма ежемесячного платежа;
- дата платежа.
Материал по теме вопроса: Что такое реструктуризация кредита
Затем рекомендуется приступить к поиску источника средств. Существует два варианта: увеличить размер доходов или сократить расходы. Чтобы рассчитаться с кредиторами и вылезти из долговой ямы, нужно направлять на погашение обязательств как можно больше денег. Для этого потребуется задуматься об экономии и исключить некоторые статьи затрат, без которых семья может обойтись в течение определенного времени.
Для повышения уровня доходов рекомендуется заняться поисками дополнительной работы или сменить место постоянного трудоустройства на более высокооплачиваемое.
Затем потребуется заняться расстановкой долгов по мере убывания срочности их погашения.
Методы погашения долгов
Существует несколько способов, позволяющих быстро закрыть долги и выйти из затруднительного финансового положения:
- Метод лавины. Данный способ заключается в расстановке долговых обязательств по мере убывания процентной ставки. В первую очередь рекомендуется погашать самые дорогие займы. Это поможет избежать быстрого нарастания суммы задолженности.
- Метод снежного кома. В данном случае займы распределяются по мере возрастания их суммы. В первую очередь погашению подлежат мелкие займы. Таким образом количество кредитов будет быстро уменьшаться. Кроме финансовой пользы, этот метод приносит и психологическое облегчение. Сокращение количества кредитов дает заемщику ощущение избавления от нагрузки.
- Метод снежинки. Данный способ заключается в направлении всех дополнительных доходов (премий, подарков и др.) на досрочное погашение займов. Это поможет быстрее закрыть кредиты и снизить сумму начисленных процентов.
- Метод сугроба. При отсутствии возможности внесения платежей по всем кредитам можно обратиться в банк с просьбой об объединении всех займов в один.
Совместный поиск способа решения проблемы с банком
Если справиться самостоятельно с проблемой долговой нагрузки не удается, не рекомендуется допускать возникновения просрочки. В противном случае сумма задолженности быстро возрастет за счет штрафов и пени. Кроме того, банк может передать долги коллекторам или подать в суд иск о взыскании невыплаченных обязательств.
При возникновении высокого риска неплатежеспособности рекомендуется обратиться в банк с заявлением о реструктуризации или предоставлении кредитных каникул.
Кредитные каникулы — это отсрочка платежей по займу с последующим увеличением размера ежемесячных обязательств после завершения льготного периода. Данный способ рекомендован, если финансовые затруднения носят временный характер.
Внимание! Согласно условиям государственной программы отсрочки, кредитные каникулы сроком на 6 месяцев предоставляются заемщикам, уровень доходов которых сократился на 30 % или больше по сравнению с показателем заработка за прошлый месяц. Для получения льготы необходимо наличие документальных доказательств данного обстоятельства.
Реструктуризация долга — это внесение изменений в условия действующего договора кредитования. Процедура может предусматривать следующие меры:
- снижение процентной ставки;
- пролонгацию срока погашения задолженности;
- смену валюты кредитования;
- предоставление отсрочки платежей с сохранением обязательств по уплате процентов.
Читайте также: Банк отказал в реструктуризации кредита: что делать
Внимание! Банк может одобрить заявку на реструктуризацию долга только при наличии доказательств ухудшения финансового состояния заемщика. Потребуется предоставить медицинскую справку, приказ об увольнении, повестку о призыве на службу в армию или другие документы, которые подтверждают факт утраты неплатежеспособности.
Если банк отказал: Реструктуризация долга по кредиту через суд
Рефинансирование
В отличие от реструктуризации долга и кредитных каникул, данная услуга может быть предоставлена не только кредитором, но и любым другим банком при наличии соответствующей программы.
Рефинансирование представляет собой оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашения одного или нескольких действующих займов.
С помощью этой услуги можно уменьшить сумму ежемесячных платежей за счет низкой процентной ставки или увеличить срок погашения задолженности. Данный способ также предоставляет возможность объединить несколько кредитов в один, получить дополнительную сумму на личные расходы и избавить имущество от залогового обременения.
Внимание! При наличии просрочек существует большая вероятность, что банк не одобрит заявку на рефинансирование. В случае положительного ответа кредитор может потребовать обеспечение в виде привлечения поручителей или предоставления залога.
Рефинансирование со снижением процентной ставки на практике предоставляется для кредитов с большим сроком действия, например для ипотеки. Для потребительского займа, автокредита или кредитной карты банки, как правило, такие программы не предусматривают.
Для рефинансирования кредитной карты рекомендуется оформить новую карту с переводом баланса. Но снижение процентной ставки при этом не гарантируется.
Банкротство
Банкротство — это юридическая процедура, которая при полной утрате платежеспособности помогает заемщику законно избавиться от долгов по всем кредитам. Использовать такую возможность рекомендуется только в самых крайних случаях, при отсутствии предпосылок улучшения финансового состояния в ближайшие 3 года. Желательна предварительная консультация юриста.
Может понадобиться: Банкротство физических - лиц услуги юриста
Банкротство эффективно при условии отсутствия у семьи должника имущества, которое может быть арестовано и реализовано на торгах для погашения задолженности. Срок проведения процедуры может достигать 6 – 8 месяцев.
По результатам признания должника несостоятельным все погашенные и непогашенные обязательства считаются закрытыми. Исключением является задолженность по алиментам и другие личные долги банкрота, которые не относятся к банкам и микрофинансовым организациям.
Банкротство через суд требует оплаты услуг финансового управляющего в сумме 25 тысяч рублей. Кроме того, потребуется уплатить госпошлину в размере 300 рублей.
Для списания задолженности в сумме до 500 000 рублей физическое лицо может воспользоваться правом проведения банкротства в упрощенном порядке через МФЦ Процедура длится ровно 6 месяцев и не требует дополнительных расходов.
Материал про: Стадии банкротства физического лица
Дополнительные рекомендации
Не следует отказываться от автоплатежей, которые являются обязательными, например для оплаты ЖКУ. Но рекомендуется пересматривать этот список не реже одного раза в 3 месяца.
Экономия не должна лишать человека самого необходимого. Но даже минимальные изменения расходов могут оказаться эффективными для решения проблемы. В первую очередь рекомендуется сократить самые крупные затраты, не отказываясь от покупки товаров первой необходимости.
