Если заемщику не удается самостоятельно справиться с обязательствами по погашению кредита по причине ухудшения финансового состояния, банк может оказать помощь в виде услуги по предоставлению реструктуризации. Но в некоторых случаях должник может получить отказ. Ответ на вопрос о том, возможна ли реструктуризация кредита через суд, можно найти в этой статье.
Что такое реструктуризация долга по кредиту
Реструктуризация — это услуга, в рамках которой в кредитный договор вносятся корректировки с изменением графика платежей для обеспечения более удобных условий погашения задолженности. Она предоставляется при наличии доказательств ухудшения финансового состояния клиента, в результате которого оплата долга по займу на прежних условиях становится невозможной.
Подробнее о том: Что такое реструктуризация кредита
Чтобы оформить реструктуризацию кредита, нужно выполнить следующие действия:
- подать в банк соответствующее заявление;
- предоставить кредитору документы, подтверждающие факт ухудшения финансового состояния;
- дождаться результатов рассмотрения заявки.
В случае положительного ответа в график погашения задолженности вносятся изменения. Возможно несколько вариантов реструктуризации:
- увеличение срока погашения кредита и уменьшение суммы ежемесячных платежей;
- приостановка выплат основного долга на определенный период (погашению подлежат только проценты);
- освобождение заемщика от обязательств по уплате кредита в полном объеме в течение установленного срока.
Последний вариант на практике используется только в самых крайних случаях, когда у должника полностью отсутствуют средства для осуществления платежей.
Решение о целесообразности внесения изменений в договор займа принимается кредитором по собственному усмотрению с учетом каждой конкретной ситуации. В случае положительного ответа способ реструктуризации определяется банком.
Причины отказа в предоставлении услуги реструктуризации долга по кредиту
Реструктуризация кредита через суд доступна только после получения отказа от банка в проведении данной процедуры. Поэтому перед подачей искового заявления заемщику необходимо обратиться с соответствующей заявкой к кредитору.
Подробнее отказ разобрали в материале: Банк отказал в реструктуризации кредита: что делать
Распространенными причинами отказа являются следующие обстоятельства:
- отсутствие документов, доказывающих наличие факта ухудшения финансового состояния заемщика;
- наличие просрочек платежей по кредиту.
Банки вправе отказать клиенту в реструктуризации без объяснения причин. Но на практике данное решение, как правило, имеет веское обоснование.
Внимание! Заявление с просьбой о реструктуризации долга следует подавать в банк заранее, до момента возникновения просрочки. В противном случае существует большая вероятность получения отказа.
Перед подписанием соглашения о реструктуризации банк должен убедиться в благонадежности заемщика. Поэтому кредитор проводит тщательную проверку полноты и своевременности внесения платежей по займу за прошедшие периоды и анализ финансового состояния клиента.
Реструктуризация кредитного долга через суд
Если банк отказал в реструктуризации долга, рекомендуется в первую очередь найти альтернативный вариант решения проблемы. Например, обратиться в другое финансовое учреждение с заявлением о рефинансировании кредита. Если данная попытка не увенчается успехом, можно повторно обратиться к кредитору с запросом о реструктуризации.
Материал по теме: Помощь юристов в суде с банком по кредитным делам
При получении отказа заемщик вправе подать исковое заявление в суд. Но существует большая вероятность, что по результатам рассмотрения иска заявленные требования будут оставлены без удовлетворения по следующим причинам:
- Процедура реструктуризации не регулируется законодательством. Применить к банку принудительные меры в отношении предоставления данной услуги в судебном порядке невозможно. Но это не относится к кредитным каникулам. В некоторых случаях банк обязан их предоставить. Данное правило касается, в первую очередь, ипотеки.
- Сделка кредитования оформляется в виде гражданского договора. Внесение корректировок в данное соглашение возможно только по обоюдному согласию сторон. Изменение гражданского договора через суд допускается только при наличии факта существенных нарушений одной из сторон.
- Суд не наделен полномочиями по проведению оценки показателя платежеспособности заемщика. Исключением являются дела о взыскании задолженности и расторжении договора кредитования. Каждый банк применяет собственные алгоритмы анализа платежеспособности клиентов. Оказать влияние на полученные результаты через суд невозможно.
Реструктуризация долга через суд возможна в рамках дела о банкротстве. Кроме того, можно выбрать альтернативный вариант и запросить рассрочку погашения обязательств, если кредитор подал иск о взыскании задолженности. Данная процедура не предусматривает внесения изменений в договор. Тем не менее, в судебном порядке может быть установлен фиксированный размер ежемесячных платежей.
Внимание! Если заемщик не выполняет в полном объеме обязательства по рассрочке, суд может отменить данный порядок платежей по заявлению банка или пристава. Поэтому в ходатайстве о предоставлении льготных условий необходимо указать посильную сумму ежемесячного платежа.
Реструктуризация долга через суд в рамках арбитражного процесса
Если реструктуризация долга через суд проводится в рамках дела о банкротстве, банк вправе предъявить возражения на утверждение плана данной процедуры. Но окончательное решение принимает судья.
Может понадобиться: Представительство в арбитражном суде
Реструктуризация долгов в процессе банкротства в суде имеет определенные нюансы:
- суд рассматривает варианты плана реструктуризации, предложенные должником и кредиторами;
- в плане отражаются все виды задолженности, выявленные на момент возбуждения дела о банкротстве;
- при утверждении плана реализация активов должника не проводится;
- задолженность подлежит погашению в соответствие с принятым планом.
Внимание! Срок реструктуризации долгов при банкротстве не может превышать 3 года.
Должнику может быть предоставлена отсрочка перед выплатами для восстановления собственной платежеспособности.
Может понадобиться: Услуги юриста по кредитам
Условия утверждения судом плана реструктуризации кредита и других долгов в деле о банкротстве
Суд может утвердить план реструктуризации при наличии у должника:
- заработной платы в объеме, достаточном для погашения обязательств;
- дополнительных источников дохода;
- перспективы скорого улучшения финансового состояния должника.
Если у должника в ближайшем будущем отсутствует вероятность улучшения финансового состояния, смысла в проведении реструктуризации нет. В таком случае суд переходит к этапу реализации.
