Как узнать свой кредитный рейтинг бесплатно онлайн

Узнать кредитный рейтинг бесплатно можно онлайн в личном кабинете бюро кредитных историй после входа через Госуслуги. Список бюро, где хранится ваша история, дает Центральный каталог кредитных историй по запросу на Госуслугах. В НБКИ рейтинг смотрят бесплатно без ограничений. Полный кредитный отчет закон дает бесплатно 2 раза в год в каждом бюро.

Персональный кредитный рейтинг часто принимают за кредитную историю. Но это разные вещи. Далее разберемся, как узнать кредитный рейтинг онлайн бесплатно и как читать баллы.

Кредитный рейтинг — не единственный параметр, который меняется от активности с кредитами: как, например, на кредитную историю влияет оформление рассрочки, разобрано в статье как рассрочка влияет на кредитную историю.

Ваша ситуация отличается?

Опишите её — юрист ответит бесплатно.

Задать вопрос юристу

ПКР — это что и чем рейтинг отличается от кредитной истории?

ПКР или персональный кредитный рейтинг принципиально отличается от кредитной истории. БКИ собирает информацию о заемщике. Так формируется кредитная история, которая представляет собой совокупность данных о том, как конкретно гражданин выполняет обязательства по кредитам и займам.

В законе № 218-ФЗ «О кредитных историях» ПКР называется индивидуальным рейтингом субъекта кредитной истории. В рекламе банков и сервисов тот же показатель называют персональным кредитным скорингом или кредитным баллом.

В государственном реестре Банка России сейчас шесть бюро кредитных историй: НБКИ, ОКБ, «Скоринг бюро», «КредитИнфо», «Спектрум кредитное бюро» и «Технологичное бюро кредитных историй». Информация о конкретном заемщике может храниться в одном из них или в нескольких. Не существует единого бюро, с которым обязаны сотрудничать все банки.

На основе собранной информации формируется отчет. Он содержит в себе, в том числе, кредитный рейтинг. Для расчета данного показателя учитывается своевременность и полнота погашения задолженности заемщиком в прошлом и потенциал возникновения просрочек в будущем. Кредитный рейтинг выражается в баллах. Чем выше ПКР, тем более надежным считается заемщик.

Проверка кредитной истории бесплатно возможна не более двух раз в год в каждом бюро, причем на бумаге только один раз из двух (ч. 2 ст. 8 закона № 218-ФЗ). Рейтинг входит в этот отчет. Отдельно рейтинг бюро показывают чаще: в НБКИ ПКР можно проверять бесплатно и неограниченное количество раз, в «Скоринг бюро» рейтинг бесплатный и обновляется раз в день по запросу.

Сколько баллов в кредитном рейтинге и какой рейтинг хороший?

ПКР варьируется в пределах от 1 до 999 баллов. Шкала одна для всех бюро с 1 января 2022 года, ее установил Банк России (Указание № 5970-У). Методику расчета каждое бюро разрабатывает само. Поэтому при одинаковой кредитной истории балл в НБКИ и балл в ОКБ могут отличаться.

Бюро показывает рейтинг на цветной шкале из четырех категорий. Категория и есть ваш кредитный статус в глазах бюро. Границы категорий у бюро свои. В НБКИ они такие:

Баллы НБКИ	Категория
1–695	Низкая
696–818	Средняя
819–927	Высокая
928–999	Очень высокая

Вместе с баллом бюро обязано показать дату расчета и до четырех факторов, которые сильнее всего повлияли на рейтинг, с долей каждого в процентах. Если рейтинг рассчитать не удалось, например кредитов не было совсем, бюро указывает причину.

Что влияет на рейтинг кредитной истории?

Проверить рейтинг кредитной истории полезно до подачи заявки. Так видно, что тянет балл вниз. Рейтинг БКИ определяют на основании таких показателей:

1. Срок формирования кредитной истории. Если в бюро имеются данные о заемщике только за несколько месяцев (меньше года), это расценивается как негативный фактор.
2. Количество запросов информации. Если в короткий срок проверка истории производилась многоразово, балл снижается. Речь о заявках в банки и МФО. Собственная проверка рейтинга на балл не влияет.
3. Просрочки по кредитам. Значение имеет их количество, продолжительность и частота возникновения. Негативное влияние на рейтинг оказывают как краткосрочные частые просрочки, так и более редкие, но длительные.
4. Отсутствие информации о действующих и погашенных кредитах. Это усложняет прогнозирование дальнейшего поведения заемщика. При отсутствии информации о кредитах присваивается низкий ПКР.
5. Долговая нагрузка. Если заемщик имеет много действующих непогашенных кредитов, рейтинг снижается. Банки при этом всё чаще ориентируются не только на ПКР, но и на показатель долговой нагрузки — какие доходы для его расчёта учитываются, разобрано в статье про новые правила расчёта долговой нагрузки.
6. Информация о запросах на оформление краткосрочных займов по высоким ставкам в МФО. Самым негативным фактором является частое получение небольших сумм на срок до 2 недель. Чем больше подобных записей имеется в кредитной истории, тем хуже для заемщика. Рейтинг снижается даже при наличии информации о заявках, которые не были одобрены.

Банки и МФО самостоятельно выбирают, с какими бюро они предпочитают сотрудничать. Поэтому в одной организации могут храниться сведения о кредите, а в другой они могут отсутствовать. Это становится причиной возникновения различий в отчетах, сформированных несколькими бюро для одного и того же лица. Например, заемщик может иметь пять кредитов. Платежи по двум займам просрочены. Информация об этом хранится в одном бюро. В другой организации зафиксированы данные об остальных трех кредитах. В связи с этим, в первом бюро рейтинг заемщика низкий, а во втором — высокий.

Как узнать кредитный рейтинг онлайн бесплатно?

Итак, как узнать кредитный рейтинг свой? Для этого не обязательно запрашивать полную информацию о собственных кредитах. Нужно узнать, в каком бюро хранятся данные, и авторизоваться на сайте этой организации.

Свой рейтинг кредитный узнать бесплатно можно через «Госуслуги». Потребуется подать запрос на предоставление сведений в Центральный каталог кредитных историй. Каталог ведет Банк России, сведения из него бесплатные (ст. 13 закона № 218-ФЗ). Ответ приходит в личный кабинет на Госуслугах, обычно в течение нескольких минут. В нем указывается список всех нужных бюро.

Чтобы авторизоваться на сайтах этих организаций наиболее простым способом, необходимо иметь подтвержденную учетную запись на «Госуслугах». После входа на сайт бюро рейтинг кредитной истории формируется автоматически. Данная информация отражается в личном кабинете пользователя.

Что	Где	Бесплатно
Список бюро с вашей историей	Госуслуги, Центральный каталог	Да
ПКР	Личный кабинет НБКИ	Без ограничений
Индивидуальный рейтинг	Личный кабинет «Скоринг бюро»	Да, обновление раз в день
Кредитный отчет с рейтингом	Любое бюро, где есть история	2 раза в год, на бумаге 1 раз

Кредитный рейтинг узнать свой в режиме онлайн можно и с помощью других финансовых сервисов. Предварительно рекомендуется проверить, предоставляется ли данная услуга безвозмездно или подача запроса связана с дополнительными расходами. Некоторые сервисы предлагают подписку. После ее оплаты клиент регулярно получает информацию в своем рейтинге, что позволяет своевременно отслеживать его изменения.

Кредитный рейтинг узнать онлайн можно и в приложении банка. ВТБ Онлайн показывает рейтинг, который рассчитывает ОКБ. Т-Банк считает свой балл по данным НБКИ, ОКБ и «Скоринг бюро». Зоны шкалы в приложении банка могут не совпадать с категориями самих бюро.

Проверить бесплатно кредитный рейтинг по номеру телефона без входа через Госуслуги или банк не получится. Бюро выдает рейтинг только после подтверждения личности. Сайты, которые просят ввести телефон и паспортные данные и обещают рейтинг сразу, лучше обходить стороной.

Можно ли по рейтингу узнать, какой кредит мне одобрят?

Посмотреть свой ПКР рекомендуется для того, чтобы оценить шансы на одобрение заявки на заем. Но нужно учитывать, что окончательное решение принимает банк, а не бюро. Высокий ПКР не гарантирует одобрение, и кредитор вправе вообще не использовать рейтинг бюро. Кредитор учитывает не только ПКР, но и размер дохода заявителя, наличие обеспечения, поручителей, а также другие факторы. На основе совокупности этих данных банк формирует свой скоринговый балл.

Кредитный потенциал рассчитать онлайн бесплатно предлагают банки и финансовые платформы. Сервис берет рейтинг из бюро, сравнивает ежемесячные платежи по кредитам с доходом и показывает примерную сумму, на которую можно рассчитывать. Это ориентир. Заявку банк все равно проверит по своей модели.

Что делать, если ПКР низкий?

Если ПКР низкий, можно принять следующие меры для его повышения:

1. Исправить ошибки. Иногда в бюро хранятся недостоверные или неактуальные данные. Заемщик мог погасить задолженность, но информация не обновилась. Заявление об оспаривании подается в бюро, где хранится история (ч. 3 ст. 8 закона № 218-ФЗ).
2. Исключить вероятность возникновения просрочек по платежам.
3. Не оформлять одновременно несколько займов.
4. Не отправлять запросы сразу в несколько банков и МФО.

Подробно о том, как восстановить рейтинг после просрочек, рассказано в статье как улучшить кредитную историю.

Если ПКР снизился без объективных причин, рекомендуется запросить в бюро полную информацию о займах на свое имя. Не исключены риски мошенничества. Злоумышленники могли подать заявку в банк или МФО от имени владельца ПКР.

Как распознать такую ситуацию и что делать, если кредит оформили без вашего ведома, разобрано в статье могут ли оформить кредит по паспортным данным без вашего ведома. Если бюро или банк отказываются убрать из истории чужой кредит или ошибочную просрочку, спор с ними можно вести вместе с юристом по кредитным делам.