В магазине оформили кредит вместо рассрочки: как вернуть деньги

Если в магазине вместо рассрочки оформили кредит с процентами и допуслугами, деньги за допуслуги можно вернуть: от страховки и других навязанных услуг заёмщик вправе отказаться в течение 30 дней с возвратом платы (ч. 2.7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). А в первые 14 дней весь кредит можно погасить досрочно, заплатив проценты только за фактические дни (ч. 2 ст. 11 того же закона). Обусловливать покупку товара допуслугами закон запрещает (п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей), за это можно жаловаться в Роспотребнадзор и ЦБ.

Ваша ситуация отличается?

Опишите её — юрист ответит бесплатно.

Задать вопрос юристу

Рассрочка на бумаге — кредит по факту

Классическая ситуация в магазине электроники: продавец озвучивает цену в рассрочку, оформление занимает двадцать минут, покупатель уходит с чеком на нужную сумму и коробкой в руках. Отдельного экземпляра договора при этом часто не выдают — всё в приложении банка. Покупатель открывает это приложение через день-два. Там обнаруживается совсем другая картина: не рассрочка 0%, а обычный кредит под 25–30% годовых, да ещё на сумму заметно больше той, что называли на кассе.

Разница возникает из-за допуслуг — страховки, юридического сопровождения, расширенной подписки на сервисы, которые банк или магазин включают в тело кредита без отдельного проговаривания. В одном из обращений к юристам сервиса именно так и получилось. Озвученная сумма в рассрочку — 104 000 рублей, чек на неё же. А в кредитном договоре, который открылся уже в приложении банка, значилась совсем другая цифра, ощутимо выше, да ещё под немаленький процент. Разницу между тем, как рассрочка и кредит по-разному ложатся на кредитную историю, мы отдельно разбирали в статье о том, как рассрочка влияет на кредитную историю — стоит свериться, если параллельно волнует именно этот вопрос.

Что здесь нарушено

Закон о защите прав потребителей прямо запрещает обусловливать покупку одного товара обязательным приобретением других товаров или услуг (п. 2 ст. 16). Продавец не вправе говорить «либо рассрочка с допуслугами банка, либо вообще никак» и подавать это как единственный вариант оформления. Такое давление — уже основание для претензии, отдельное от вопроса о процентной ставке. Общий механизм такого отказа мы подробно раскладывали в материале про навязывание услуг.

Второе нарушение — информационное. Покупателю обязаны дать полную и достоверную информацию об условиях кредита до подписания: сумму, ставку, полную стоимость с учётом всех допуслуг. Если настоящие цифры вы увидели только потом, в приложении банка, право на информацию нарушено. С этим можно идти в Центробанк: он проверяет, как банки рассказывают клиентам об условиях кредита.

Один момент лучше понять до претензии. Исправный смартфон, ноутбук или холодильник магазин назад принимать не обязан: сложную технику надлежащего качества по закону не возвращают, только если в ней брак. От навязанных допуслуг банка и лишних процентов отказаться можно отдельно, независимо от судьбы самого товара.

Сроки, которые нельзя пропустить

Первые две недели после оформления — самое удобное время. В течение 14 календарных дней кредит можно вернуть досрочно без предупреждения банка, проценты начислят только за дни, когда деньги были у вас (ч. 2 ст. 11 Закона № 353-ФЗ). Если покупку оставляете, а возвращать весь кредит не на что, то хотя бы отказывайтесь от допуслуг: заявление об отказе от страховки или другой услуги, навязанной при кредите, подают в течение 30 календарных дней. Деньги за неё обязаны вернуть, а если продавец услуги не вернул их, требование можно предъявить банку (ч. 2.7–2.10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

Как действовать

1. Откройте кредитный договор в приложении банка и сверьте две цифры — что называли устно и что указано как полная стоимость кредита. Расхождение зафиксируйте скриншотом с датой и временем.
2. Подайте письменную претензию одновременно в магазин и в банк. В магазин — с требованием объяснить расхождение и отказаться от условий, которые не были согласованы. В банк — заявление об отказе от допуслуг, которые не были нужны и не проговаривались как обязательные. Если среди допуслуг оказалась страховка, порядок отказа тот же, что описан в статье как отказаться от страховки по кредиту.
3. Банк или магазин отвечают отказом или молчат дольше 10 дней — подавайте жалобу в Роспотребнадзор и одновременно в Центробанк, через личный кабинет на сайте регулятора или через финансового уполномоченного, если спор именно по кредитному договору.
4. Отдельно взвесьте вариант, если сам товар работает исправно и возвращать его невыгодно: можно требовать пересчёта кредита без допуслуг, оставив покупку себе. Тогда спор будет не о расторжении сделки, а только о навязанных условиях и переплате.

Претензию стоит подавать в двух экземплярах. Один с отметкой о приёме остаётся у заявителя — этот документ дальше пригодится и в Роспотребнадзоре, и в суде, если стороны не договорятся на этапе досудебной переписки.

Расхождение между устно озвученной суммой и реальными условиями кредита сложно доказать без грамотно оформленной претензии — подготовка претензии юристом снижает риск того, что магазин или банк отмахнутся общими фразами.