Одно из главных правил кредитования гласит, что долги по займу должны быть выплачены в любом случае. Но при трагических обстоятельствах это может стать невозможным. Одна из таких причин заключается в смерти заемщика. В таких случаях обязанности по выплате займа возлагаются на других людей. Информация о том, кто выплачивает кредит после смерти заемщика, подробно разбираемся в данной статье.
Кредит после смерти заемщика
Кредит умершего должника может быть списан только в случаях одновременного наличия таких факторов:
- у скончавшегося заемщика отсутствуют родственники или другие наследники;
- в сделке кредитования не участвовали созаемщики и поручители;
- заем не имеет обеспечения в виде залогового имущества, которое можно реализовать.
Материал по теме: Ипотека в случае смерти заемщика
В иных случаях обязанности по выплате долга кредитным организациям переходят на созаемщиков, поручителей и наследников.
Внимание! Ипотечное кредитование в обязательном порядке подразумевает предоставление в залог ликвидного имущества, а именно приобретаемого объекта недвижимости. В случае смерти заемщика оно может быть реализовано с целью погашения задолженности.
Чтобы снизить кредитные риски, банки предлагают клиентам услуги по оформлению полиса страхования жизни и здоровья заемщика, а также на случай потери места работы и др. Данная услуга предоставляется в добровольном порядке. При наличии такого договора и при наступлении страхового случая обязанности по оплате кредита должна взять на себя страховая компания.
Кто выплачивает долги при наличии страховки
При наличии полиса страхования жизни и здоровья умершего должника и при условии, что банк указан в договоре как выгодополучатель, кредитор имеет право на страховую выплату. Главное условие — смерть заемщика должна быть признана страховым случаем.
Основанием для отказа могут служить следующие обстоятельства:
- причиной смерти являются хронические заболевания, о которых заемщик не сообщил при заключении договора;
- должник совершил самоубийство;
- смерть наступила в процессе совершения противоправных действий;
- должник погиб при занятиях экстремальными видами спорта, которые не включены в страховку;
- смерть наступила в состоянии опьянения (алкогольного или наркотического).
Внимание! Если должник не оплачивает страховку, договор считается недействительным. В таком случае страховая компания не обязана платить долги по кредиту после его смерти.
Что происходит если нет страховки
Если умерший заемщик при оформлении кредита отказался от приобретения полиса или страховая компания на законных основаниях отказывается выплачивать банку, долги переходят поручителям, созаемщикам и наследникам покойного. Это определено ст.1175 ГК РФ.
Внимание! Согласно ст.1112 ГК РФ, наследство включает в себя не только имущество умершего, но и его долги, в т. ч. по кредитным договорам.
Материал по теме: Что делать если нечем платить кредит
Обязательства созаемщиков и поручителей
Если кредитным договором предусмотрено участие в сделке созаемщиков или поручителей, выплачивать долги по кредиту с учетом штрафов и неустойки после смерти основного заемщика придется именно этим людям. Для этого в соглашении указывается условие, что данные лица дают свое согласие на выплату финансовых обязательств при их переходе к наследникам умершего.
Внимание! Если основной заемщик умирает, а поручители или созаемщики погашают его долги по ссуде, эти люди приобретают статус кредиторов и право требовать с наследников должника возмещения понесенных расходов.
Нужно учитывать, что наследники не обязаны использовать собственное имущество для погашения задолженности. Если умерший человек оставил им ценности на сумму 5000 рублей и невыплаченные обязательства в объеме 8000 рублей, то правопреемники должны перечислить банку полученные 5000 рублей. Разница в размере 3000 рублей может быть взыскана с поручителей и созаемщиков.
Основные правила наследования долгов по кредиту умершего заемщика
В случае смерти заемщика и при отсутствии страховки, а также поручителей и созаемщиков обязанности по погашению кредита переходят наследникам, несущим солидарную ответственность по ним.
В соответствие со ст.1152 ГК РФ, преемники не вправе принять только часть наследства, отказавшись при этом от долгов. Но полный отказ от вступления в права наследования освобождает их от обязательств умершего человека. В таком случае родственники не получают в свою собственность имущество заемщика, но и выплачивать его кредиты они не должны.
Внимание! Отказ от наследства целесообразен в случаях, когда имущества умершего заемщика не достаточно для покрытия его долгов.
Подробнее про: Кредитные долги по наследству
Чтобы вступить в наследство, преемники должны обратиться к нотариусу с одним из заявлений:
- о принятии наследства (конкретное имущество в тексте документа не указывается);
- о выдаче свидетельства о праве на наследство с указанием конкретно перечня всего имущества наследодателя и с подтверждением его принадлежности наследодателю.
Процедура занимает 6 месяцев. Наследники принимают наследство полностью, выборочный принцип исключен.
Внимание! Если на момент подачи заявления наследники не обладали информацией о наличии или сумме долгов умершего человека, отменить принятое решение они не могут.
Если наследник не подал заявление нотариусу, но фактически пользуется имуществом умершего и принимает меры по его содержанию и сохранению, например проживает в квартире и оплачивает коммунальные услуги, по истечении полугода он имеет право на признание права собственности в судебном порядке, минуя получение свидетельства о праве на наследство. На основании решения суда можно оформить собственность на полученную квартиру и обязательства по ипотеке.
Согласно ст.1175 ГК РФ, обязанности по погашению задолженности могут быть возложены на:
- родственников умершего, вступивших в наследство по закону (без завещания);
- лиц, принявших наследство на условиях завещания (это могут быть не только родственники, но и другие лица, в том числе юридические);
- лиц, имеющих право на обязательное получение доли имущества, а именно на иждивенцев покойного, например несовершеннолетних детей.
Банк вправе предъявить требования ко всем преемникам или к одному из них. При этом последний может в дальнейшем потребовать от остальных наследников выплаты компенсации пропорционально полученным долям. Но в любом случае эта процедура применима только к тем лицам, которые вступили в наследство.
Как сэкономить на штрафах и процентах
Процедура вступления в наследство обычно занимает более 6 месяцев с даты смерти наследодателя. Чтобы в течение данного периода банк не начислял проценты, штрафы и пеню, необходимо как можно раньше предоставить кредитору свидетельство о смерти заемщика и справку от нотариуса об открытии наследственного дела и заявление о приостановке начисления процентов, штрафов, пени по обязательствам.
Внимание! Требования кредитора о досрочном погашении задолженности в случае смерти заемщика, а также начисление процентов и неустоек за период вступления наследников в их права являются незаконными, но зачастую вменяются наследникам в полном объеме.
Если кредит был выдан для личных целей заемщика, а не для финансирования бизнеса, наследники имеют право погасить его досрочно. Для этого необходимо за 30 дней до предстоящего платежа уведомить банк о своем решении. В ином случае необходимо изучать условия договора, заключенного между наследодателем и банком.
Срок исковой давности
Процедура вступления в наследство не оказывает влияния на порядок истечения срока исковой давности. Кредитор имеет право обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в течение 3 лет с момента образования просрочки, а не с даты смерти заемщика.
Подробнее: Срок исковой давности по кредиту или долгам
Внимание! Если исковая давность по всем платежам по графику погашения задолженности истекла, банк не может требовать с наследников выплату долга по займу.
Кроме того, кредитор не имеет права на восстановление срока исковой давности для взыскания задолженности с наследников.
Последствия смерти заемщика в рамках исполнительного производства
После смерти должника при наличии исполнительного производства обязательства по погашению задолженности также переносятся на наследников. Данная процедура включает в себя несколько этапов:
- Пристав получает сведения о смерти должника от родственников покойного или из органов ЗАГС
- Взыскатель подает заявление в суд о смене стороны в производстве.
- Судья получает сведения о правопреемниках должника и запрашивает информацию о стоимости имущества.
- Судом выносится определение о смене стороны в производстве.
- На основании полученного документа пристав выносит соответствующее постановление и продолжает процедуру взыскания долгов, но уже с наследника заемщика.
Взыскание долгов в размере, превышающем стоимость полученного имущества, с наследника запрещено законодательством.
Долги при отсутствии наследников
Если у покойного заемщика нет наследников, имущество умершего переходит в собственность государства, становится выморочным. То же самое происходит и с его долгами.
