Банки применяют разные инструменты для снижения кредитных рисков. Один из них — услуги в сфере страхования. В соответствие с действующим законодательством, при оформлении ипотеки, потребительского займа или ссуды другого вида заемщик должен приобрести полис. Но не каждый клиент банка знает, как вернуть страховку по кредиту и в каких случаях это можно сделать.
Какие страховки можно вернуть?
Вернуть можно страховку таких видов:
- жизни и здоровья заемщика;
- движимого и недвижимого имущества (кроме объекта автокредита или залога по ипотечному кредитованию);
- от потери трудоустройства;
- от утраты титульных прав на недвижимость;
- рисков финансового характера, в т. ч. невозврата заемных средств.
Вид кредита при этом не имеет значения. Это может быть кредитная карта, карта с рассрочкой, потребительская ссуда, нецелевой заем и др.
Читайте также по теме: Возврат страховки при досрочном погашении кредита
Чтобы вернуть страховку, нужно подать в банк или в страховую компанию (в зависимости от условий договора) соответствующее заявление. Деньги поступают на счет заявителя в течение 7 дней с даты получения обращения адресатом.
Внимание! Нужно учитывать, что во многих случаях возврат страховки сопряжен с изменениями условий кредитования. Часто в таких случаях банк принимает решение о повышении процентной ставки. Поэтому перед подачей заявления о возврате денег рекомендуется уточнить в банке возможные последствия.
Период охлаждения
Законодательством РФ предусмотрено такое понятие как «период охлаждения». Это срок, в течение которого заемщик имеет право на возвращение страховки, которую считает навязанной или невыгодной для себя.
По теме: Как отказаться от страховки по кредиту при оформлении кредита
Период охлаждения не может быть короче 14 дней. По своему усмотрению страховая компания имеет право продлить его на законных основаниях. Истечение этого срока начинается с даты, следующей за днем, когда заемщик выразил свое согласие на приобретение полиса.
Внимание! Условия, связанные с периодом охлаждения, указываются в правилах страховой компании, в договоре страхования или в прилагаемом к нему дополнительном соглашении. Рекомендуется своевременно и внимательно ознакомиться с содержанием перечисленных документов.
Клиент имеет право отказаться от страховки и забрать обратно потраченные деньги при выполнении следующих условий:
- заемщик имеет статус физического лица и не является компанией или организацией;
- полис относится к добровольному, а не к обязательному страхованию (кроме страховки ответственности по ипотечному кредиту);
- отсутствие факта наступления страхового случая.
Внимание! Сумма возврата зависит от того, вступил ли на данный момент в действие договор страхования или нет.
Если договор на дату возврата денег является действующим, из суммы полученных средств вычитается плата за дни пользования полисом.
Процедура возврата страховки выглядит следующим образом:
- Заемщик принимает решение об отказе от полиса в связи с его ненадобностью. При этом не имеет значения, включена ли страховка в сумму обязательств по займу или подлежит оплате отдельно.
- Клиент звонит на горячую линию страховой компании для уточнения списка документов, необходимых для оформления отказа от полиса.
- Заемщик посещает офис страховщика. Явиться в данное учреждение следует с заявлением, пакетом документов и реквизитами для перевода средств.
- Заявление рассматривается в течение 10 дней. Страховая компания перечисляет деньги на счет заявителя. Срок зачисления средств составляет 3 рабочих дня.
При отсутствии в населенном пункте проживания клиента офиса страховой компании документы можно отправить заказным письмом с уведомлением о вручении. Срок доставки не включается в период охлаждения.
Может быть полезным: Как вернуть проценты по кредиту
Внимание! Если страховка включена в сумму обязательств по кредиту, полученные средства целесообразно направить на частичное досрочное погашение займа.
Как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении
При досрочном погашении обязательств заемщик имеет право на возврат страховки по кредиту. Для этого следует ознакомиться с условиями соглашения. Если в договоре предусмотрена такая возможность, нужно следовать указанному в документе порядку.
Данное право зависит от дня заключения соглашения. Если договор страхования был подписан после 1 сентября 2020 года, для заемщиков действуют правила, которые вступили в силу с этого дня. Если кредит погашен раньше конечной даты действия соглашения, клиент имеет право на возврат части средств в расчете за оставшийся период.
Если договор страхования подписан до 1 сентября 2020 года, возможно два варианта развития событий:
- Если сумма возмещения при наступлении страхового случая связана с долгом по кредиту и уменьшается в процессе погашения обязательств, заемщик может рассчитывать на возврат части средств.
- Если страховое возмещение не привязано к кредиту и не уменьшается по мере погашения задолженности, а срок действия договора страхования и размер выплат по нему зафиксированы независимо от досрочного погашения обязательств, получить обратно потраченные на страховку средства или их часть заемщику не удастся.
Внимание! Если в соглашении о кредитовании присутствует пункт о невозможности вернуть средства при отказе от страховки, то получить обратно свои деньги заемщику не удастся.
Для возврата части расходов нужно ознакомиться с информацией о том, куда в таких случаях следует обращаться: в банк или в страховую компанию. При обращении к кредитору потребуется подать заявление с просьбой о перерасчете страховых выплат в связи с досрочным погашением кредита. В некоторых случаях потребуется составить претензию о возмещении убытков на основании нарушения потребительских прав (если банк потребовал приобретения дополнительной страховки при оформлении займа).
Может быть полезно: Что такое реструктуризация кредита
При обращении в страховую компанию потребуется подать заявление о перерасчете и возврате средств в связи с прекращением договора. Основанием для этого служит отсутствие рисков невозврата кредита.
Внимание! Заявление и претензия с просьбой или требованием вернуть часть средств за страховку составляются в свободной форме. Данные документы должны соответствовать нормам, установленным законодательством. Поэтому для правильного составления заявления или претензии лучше обратиться за помощью к опытному юристу или воспользоваться готовым образцом.
Какие страховки вернуть нельзя?
Не подлежат возврату полисы таких видов:
- КАСКО (при оформлении автокредита);
- полис страхования недвижимого имущества, приобретенного на условиях ипотеки и предоставленного в качестве залога по договору кредитования.
Невозможно также вернуть страховку при покупке специфического полиса:
- медицинского страхования для иностранных граждан, работающих на территории РФ;
- медицинского страхования для граждан России, пребывающих за пределами страны;
- страховка, необходимая для допуска к выполнению рабочих обязанностей представителей отдельных видов профессий;
- автострахование международного уровня на условиях «зеленой карты».
Как вернуть страховку по кредиту если кредит погашен по графику платежей
Многих заемщиков интересует вопрос о возможности возврата страховки после погашения кредита в установленный срок, когда период действия полиса длился до даты погашения обязательств по займу по условиям договора. Гарантия того, что это удастся сделать, отсутствует.
Может быть полезным: Услуги кредитного юриста
Возможность возврата денег зависит от таких факторов:
- условия договора;
- отсутствие в соглашении пунктов об условиях страхования или о возврате средств;
- позиция кредитора в данном вопросе;
- поведение страховой компании в таких случаях и др.
Часть средств можно вернуть при выполнении таких условий:
- задолженность по кредиту погашена в полном объеме;
- в договоре отсутствует пункт о невозможности возврата страховки;
- договор страхования является действительным, срок его действия не истек, а факт расторжения соглашения отсутствует.
Если срок действия договора истек, возврат страховки в административном порядке невозможен. В таком случае решить проблему можно только путем обращения в суд.
При подаче заявления нужно учитывать сроки исковой давности:
- обратиться в суд можно в течение 3 лет с даты подписания договора о страховании;
- если выплаты по возврату заемных средств продолжаются или кредит оформлен более чем на 3 года, следует ходатайствовать о восстановлении сроков исковой давности.
Действия при возврате страховки
Чтобы вернуть страховку и получить обратно деньги, заемщику в первую очередь нужно зафиксировать факт досрочного погашения обязательств по кредиту. Для этого следует подать в банк соответствующее заявление и запросить справку об отсутствии задолженности с указанием даты полной выплаты долга.
Затем следует обратиться в банк или в страховую компанию с заявлением о возврате части средств в расчете пропорционально неиспользованному периоду действия полиса. Нюансы составления документа зависят от требований каждой конкретной организации.
В любом случае заявление должно содержать следующие сведения:
- паспортные данные и контакты заявителя;
- причины, по которым клиент принял решение о возврате страховки;
- банковские реквизиты для перевода средств на счет заявителя.
К заявлению следует приложить такие документы:
- копию паспорта заявителя;
- копию договора страхования;
- копию договора кредитования;
- справку о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.
В случае неправомерного отказа в возврате средств клиент имеет право подать жалобу в ЦБ Рф, Роспотребнадзор или в суд с соблюдением претензионного порядка разрешения спора.
