Что будет, если просрочить платёж по кредиту

Просрочка по кредиту наступает уже на следующий день после даты платежа по графику — задолго до звонка из банка или первого письма о задолженности. Многие заёмщики узнают об этом только тогда, когда сумма долга уже выросла на неустойку, а в кредитной истории появилась отметка о нарушении сроков. Разбираемся, что грозит за просрочку в зависимости от того, сколько дней прошло с даты платежа, когда банк вправе требовать всю сумму долга досрочно и что делать, чтобы не довести ситуацию до суда.

Когда платёж считается просроченным

Платёж считается просроченным, если нужная сумма не поступила на счёт банка в дату, указанную в графике платежей. Общего «льготного» периода в несколько дней, когда можно платить позже без последствий, закон не устанавливает — это правило каждый банк определяет в договоре сам. Некоторые банки действительно не начисляют неустойку, если платёж поступает в течение 1–3 дней после срока, но рассчитывать на это без прямого указания в договоре не стоит: юридически просрочка возникает уже на следующий день.

Отдельная ловушка — платёж через другой банк или систему быстрых платежей: перевод может идти 1–2 рабочих дня, и если отправить его в последний день срока, деньги на счёте кредитора окажутся уже с опозданием. Безопаснее вносить платёж за 2–3 дня до даты по графику.

Частые причины просрочки и почему они важны для банка

Банк по-разному реагирует на просрочку в зависимости от того, чем она вызвана. Технический сбой (перевод не успел дойти, карта заблокирована банком по ошибке) обычно закрывается без последствий после звонка в поддержку и подтверждающих документов. Забывчивость или разовая нехватка денег — самая частая причина, здесь важно закрыть долг как можно быстрее, чтобы не накапливалась неустойка. Потеря работы, снижение дохода, болезнь — ситуации, при которых у заёмщика есть законное право на отсрочку или уменьшение платежа, но только если обратиться в банк, а не ждать, пока накопится большая задолженность. Умышленное уклонение от платежей при наличии денег банк расценивает иначе: именно такие случаи чаще всего быстро передаются в суд или коллекторам, поскольку у банка нет оснований идти на уступки.

Что грозит в зависимости от срока просрочки

Последствия нарастают постепенно — банк не переходит к суду или коллекторам сразу после первого пропущенного платежа. Ниже — типичная последовательность действий кредитора (конкретные сроки может уточнять сам договор).

Срок просрочки	Что обычно происходит
1–3 дня	Банк присылает уведомление (SMS, push, письмо в приложении), по договору может начать начисляться неустойка
До 30 дней	Долг растёт на сумму пеней, информация о нарушении графика передаётся в бюро кредитных историй
30–90 дней	Банк активнее связывается с заёмщиком, в том числе по контактам, указанным в анкете; возможна передача долга коллекторскому агентству
Свыше 90 дней	Растёт риск обращения в суд с требованием взыскать весь долг вместе с процентами и неустойкой

Отдельно закон учитывает ситуацию, когда просрочка складывается из нескольких коротких задержек, а не одного долгого периода. Ст. 14 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» даёт банку право потребовать досрочно вернуть всю сумму кредита вместе с процентами при одном условии: суммарная продолжительность просрочек за последние 180 дней превысила 60 календарных дней. Для кредитов, выданных на срок менее 60 дней, планка ниже — 10 дней просрочки. Перед обращением в суд банк обязан письменно уведомить заёмщика. На возврат суммы после уведомления закон даёт не менее 30 дней.

Сколько составит неустойка за просрочку

Размер неустойки (пени, штрафа) банк указывает в индивидуальных условиях кредитного договора — обычно это 12-й пункт таблицы условий. Завышать его произвольно банк не вправе: по ч. 21 ст. 5 закона № 353-ФЗ есть верхний предел. Если банк по условиям договора продолжает начислять проценты за пользование кредитом на просроченную часть долга, неустойка не может превышать 20% годовых от суммы долга. Если проценты на просроченную часть не начисляются, предел выше — 0,1% за каждый день просрочки, это около 36,5% годовых. Банк России отдельно разъяснял: платежи за просрочку сверх этих значений незаконны, даже когда такое условие прописано в договоре.

Пример расчёта: если просрочен платёж на сумму 30 000 рублей и банк применяет ставку 0,1% в день, за 10 дней просрочки неустойка составит 30 000 × 0,1% × 10 = 300 рублей — отдельно от самого просроченного платежа, который тоже нужно внести. Чем дольше срок просрочки, тем больше набегает неустойка, поэтому даже при невозможности закрыть весь долг сразу имеет смысл вносить хотя бы частичные суммы, чтобы уменьшить базу для начисления.

Телефон горячей линии 8 800-333-08-25 Звонок бесплатный, регистрация не нужна

Заказать обратный звонок

Номер телефона

Заказать

Согласен с Условиями обработки персональных данных и Пользовательским соглашением

Как просрочка отражается на кредитной истории

Информация о просрочке передаётся в бюро кредитных историй практически сразу — обычно в течение нескольких дней после того, как платёж не поступил в срок. В кредитной истории фиксируется не только сам факт нарушения, но и его длительность: отдельно отмечаются просрочки до 30, 30–60, 60–90 и свыше 90 дней. Чем дольше и чаще заёмщик нарушает график, тем ниже становится персональный кредитный рейтинг, а банки при рассмотрении новых заявок видят эту историю за последние несколько лет. Единственная просрочка на 1–2 дня, закрытая сразу, обычно не критична для истории в целом, но регулярные задержки заметно снижают шансы получить новый кредит на выгодных условиях.

Проверить, как именно просрочка отразилась в кредитной истории, можно самостоятельно: два раза в год бюро кредитных историй обязаны предоставлять отчёт бесплатно, узнать, в каких именно бюро хранится история, — через запрос в Национальное бюро кредитных историй или портал «Госуслуги». Если в отчёте есть ошибка — например, платёж внесён вовремя, а в истории всё равно стоит просрочка, — можно подать заявление об оспаривании записи напрямую в бюро или через банк, который передал ошибочные данные.

Коллекторы: когда подключаются и как вправе связываться

Сначала просроченным долгом обычно занимается сам банк. Если самостоятельно договориться с заёмщиком не получается — как правило, при просрочке от нескольких месяцев, — взыскание передают коллекторскому агентству: по договору цессии (агентство выкупает долг) либо по агентскому договору (агентство действует от имени банка).

Права коллекторов при общении с должником ограничены Федеральным законом № 230-ФЗ. Звонить разрешено не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц. Делать это можно только в будние дни, с 8:00 до 22:00 по местному времени должника. Личные встречи допускаются не чаще 1 раза в неделю. При каждом контакте коллектор обязан назвать свои имя и фамилию, наименование агентства и кредитора, по которому взыскивается долг. Требовать деньги силой, угрожать, портить имущество или сообщать о долге третьим лицам без согласия должника коллекторам запрещено законом. Жалобу на такие действия подают в ФССП — она ведёт реестр коллекторских агентств и рассматривает обращения о нарушениях.

Когда банк обращается в суд

Если урегулировать долг не удаётся, банк вправе подать иск о взыскании задолженности вместе с процентами, неустойкой и судебными расходами. По требованиям до 500 000 рублей (ст. 121 ГПК РФ) банки чаще получают судебный приказ в упрощённом порядке — без вызова сторон в суд, на основании одних документов; на отмену такого приказа у должника есть 10 дней после его получения. По более крупным суммам или при наличии спора со стороны должника дело рассматривается в обычном исковом порядке, уже с вызовом сторон.

После вступления решения в силу взыскание передаётся судебным приставам: они вправе арестовывать счета, удерживать часть заработной платы и иных доходов, накладывать ограничения на выезд за границу и, если долг не погашается, обращать взыскание на имущество должника — за исключением единственного жилья и вещей, защищённых от взыскания законом.

У требования о взыскании долга есть срок исковой давности. По ст. 196 Гражданского кодекса РФ он составляет 3 года. Считается этот срок отдельно по каждому просроченному платежу — с даты, когда конкретный платёж должен был поступить по графику, а не с даты последнего платежа по всему кредиту.

Грозит ли уголовная ответственность

Просрочка сама по себе остаётся гражданско-правовым спором: банк взыскивает долг через суд и приставов, уголовное дело здесь не заводят. Уголовная ответственность по ст. 177 УК РФ («Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности») наступает только при совпадении сразу нескольких условий: есть вступившее в силу решение суда о взыскании долга, сумма долга превышает 250 000 рублей, и должник, уже зная о решении суда, умышленно и злостно уклоняется от его исполнения — например, скрывает доходы или имущество, хотя имеет реальную возможность платить. Наказание — от штрафа до 200 000 рублей до лишения свободы на срок до 2 лет. На практике это крайняя мера: она применяется, когда должник целенаправленно прячет деньги или имущество от уже вынесенного судебного решения. Если человек объективно не может платить и не скрывает это от суда и приставов, оснований для уголовного дела по этой статье нет.

Что делать при просрочке — пошаговый план

1. Не игнорировать звонки и письма банка. Молчание воспринимается как отказ от диалога и ускоряет переход к жёстким мерам взыскания. Даже если платить прямо сейчас нечем, стоит объяснить банку причину и обсудить варианты.
2. Проверить право на кредитные каникулы. Если официальный доход за последние 2 месяца упал более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год, по ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ можно приостановить или уменьшить платежи на срок до 6 месяцев. Право распространяется на кредиты с определёнными лимитами суммы — до 450 000 рублей для обычного потребительского кредита, до 1,6 млн рублей для кредита под залог автомобиля и до 150 000 рублей для задолженности по кредитной карте. Каникулы по каждому основанию можно получить только один раз за время действия договора.
3. Запросить реструктуризацию. В отличие от каникул, банк не обязан её предоставлять, но часто идёт навстречу: продлевает срок кредита, снижает ежемесячный платёж или временно уменьшает часть процентов, чтобы получить деньги обратно, а не доводить дело до суда.
4. Рассмотреть рефинансирование в другом банке. Если платёж вырос из-за повышения ставки или совпал с другими кредитами, новый заём с более низкой ставкой и меньшим ежемесячным платежом может снять часть нагрузки — но оформить его нужно до того, как просрочка станет длительной и испортит кредитную историю.
5. Зафиксировать договорённости письменно. Изменение графика, ставки или суммы платежа оформляется дополнительным соглашением к договору. Устная договорённость с сотрудником банка юридической силы не имеет и ни к чему банк не обязывает.

Если долг уже большой, а платить нечем даже с учётом каникул и реструктуризации, разумно обратиться к юристу по рефинансированию и реструктуризации кредитов — он оценит реальные варианты, включая законное списание части долга, до того как банк передаст дело в суд или коллекторам.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли просрочить платёж на 1 день без последствий?
Формально нет — просрочка возникает уже на следующий день после даты по графику. Некоторые банки не штрафуют за 1–3 дня по внутренним правилам, но это не закреплено законом и зависит от конкретного договора.

Спишут ли деньги со счёта автоматически, если на нём появятся средства позже?
Как правило да — если на счёте подключено автосписание, банк спишет сумму, как только на счёте появятся деньги, но за прошедшие дни просрочки неустойка уже может быть начислена.

Испортит ли одна просрочка кредитную историю навсегда?
Нет, но запись о ней останется в истории на весь срок её хранения. Разовая короткая просрочка, закрытая сразу, обычно не мешает получить новый кредит; регулярные или длительные — снижают кредитный рейтинг заметно.

Могут ли по одной просрочке сразу подать в суд?
Практически нет: до суда банк обычно проходит стадии уведомлений и переговоров, а право требовать досрочный возврат всей суммы возникает только при просрочке свыше 60 дней в течение последних 180 дней (для большинства потребительских кредитов) — см. подробнее про срок исковой давности по кредиту.

Что будет, если вносить только часть суммы платежа?
Оставшаяся невнесённая часть считается просроченной задолженностью на общих основаниях — на неё продолжает начисляться неустойка, и она так же учитывается в кредитной истории. Частичное погашение не отменяет просрочку, но уменьшает сумму, на которую она начисляется, поэтому вносить хотя бы часть платежа лучше, чем не платить вовсе.

Куда жаловаться, если банк или коллекторы нарушают закон при взыскании?
На неправомерные действия банка можно пожаловаться в Банк России через сайт cbr.ru, на нарушения коллекторского агентства — в Федеральную службу судебных приставов, которая ведёт государственный реестр коллекторов и рассматривает жалобы на их действия.

Если просрочка не разовая, а платить кредит совсем нечем, стоит заранее прочитать, что будет, если полностью прекратить платить по кредиту — там разобраны более серьёзные последствия: арест имущества и исполнительное производство. А если задержка вызвана временными трудностями, проще сразу оформить официальную отсрочку платежа или обсудить с банком реструктуризацию долга, не дожидаясь, пока просрочка перерастёт в судебное взыскание.