Что будет, если просрочить платёж по кредиту

Если просрочить платёж по кредиту даже на 1 день, банк вправе начислить неустойку: по закону не больше 20% годовых или 0,1% в день от просроченной суммы. Сведения о просрочке банк передаёт в бюро кредитных историй не позднее второго рабочего дня. При просрочках дольше 60 дней за полгода банк может потребовать вернуть весь кредит досрочно.

Просрочка по кредиту наступает уже на следующий день после даты платежа по графику, задолго до звонка из банка или первого письма о задолженности. Многие заёмщики узнают об этом только тогда, когда сумма долга уже выросла на неустойку, а в кредитной истории появилась отметка о нарушении сроков. Ниже разобрано, что будет, если будет просрочка на день, неделю, месяц или дольше, когда банк вправе требовать всю сумму долга досрочно и что делать, чтобы не довести ситуацию до суда.

Что считается просрочкой платежа по кредиту?

Просрочкой платежа считается ситуация, когда нужная сумма не поступила на счёт банка в дату, указанную в графике платежей. Общего «льготного» периода в несколько дней, когда можно платить позже без последствий, закон не устанавливает — это правило каждый банк определяет в договоре сам. Некоторые банки действительно не начисляют неустойку, если платёж поступает в течение 1–3 дней после срока, но рассчитывать на это без прямого указания в договоре не стоит: юридически просрочка возникает уже на следующий день. По кредитной карте просроченным становится обязательный минимальный платёж из ежемесячной выписки, а не весь долг по карте.

Отдельная ловушка — платёж через другой банк или систему быстрых платежей: перевод может идти 1–2 рабочих дня, и если отправить его в последний день срока, деньги на счёте кредитора окажутся уже с опозданием. Безопаснее вносить платёж за 2–3 дня до даты по графику.

Почему банку важна причина просрочки?

Банк по-разному реагирует на просрочку в зависимости от того, чем она вызвана. Просрочка в банке из-за технического сбоя (перевод не успел дойти, карта заблокирована банком по ошибке) обычно закрывается без последствий после звонка в поддержку и подтверждающих документов. Забывчивость или разовая нехватка денег — самая частая причина, здесь важно закрыть долг как можно быстрее, чтобы не накапливалась неустойка. Потеря работы, снижение дохода, болезнь — ситуации, при которых у заёмщика есть законное право на отсрочку или уменьшение платежа, но только если обратиться в банк, а не ждать, пока накопится большая задолженность. Умышленное уклонение от платежей при наличии денег банк расценивает иначе: именно такие случаи чаще всего быстро передаются в суд или коллекторам, поскольку у банка нет оснований идти на уступки.

Что будет, если пропустить платёж по кредиту на день, месяц или дольше?

Что будет, если просрочить платёж по кредиту, зависит от срока. Последствия нарастают постепенно: банк не переходит к суду или коллекторам сразу после первого пропущенного платежа. Ниже — типичная последовательность действий кредитора (конкретные сроки может уточнять сам договор).

Срок просрочки	Что обычно происходит
1–3 дня	Банк присылает уведомление (SMS, push, письмо в приложении), по договору может начать начисляться неустойка. Сведения о просрочке уходят в бюро кредитных историй не позднее второго рабочего дня
До 30 дней	Долг растёт на сумму пеней, банк звонит и пишет. Если наступил срок следующего платежа, вернуться в график можно, только внеся оба платежа
30–90 дней	Банк активнее связывается с заёмщиком, в том числе по контактам, указанным в анкете; возможна передача долга коллекторскому агентству
Свыше 90 дней	Растёт риск обращения в суд с требованием взыскать весь долг вместе с процентами и неустойкой

Отдельно закон учитывает ситуацию, когда просрочка складывается из нескольких коротких задержек, а не одного долгого периода. Общее правило п. 2 ст. 811 ГК РФ позволяет кредитору требовать досрочного возврата всей суммы уже при нарушении срока очередного платежа. Для потребительских кредитов это право ограничено. Ст. 14 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» даёт банку право потребовать досрочно вернуть всю сумму кредита вместе с процентами при одном условии: суммарная продолжительность просрочек за последние 180 дней превысила 60 календарных дней. Для кредитов, выданных на срок менее 60 дней, планка ниже — 10 дней просрочки. О таком требовании банк уведомляет заёмщика способом, указанным в договоре. На возврат всей суммы закон даёт не менее 30 календарных дней с момента отправки уведомления.

Сколько составит неустойка за просрочку?

Размер неустойки (пени, штрафа) банк указывает в индивидуальных условиях кредитного договора — обычно это 12-й пункт таблицы условий. Завышать его произвольно банк не вправе: по ч. 21 ст. 5 закона № 353-ФЗ есть верхний предел. Если банк по условиям договора продолжает начислять проценты за пользование кредитом на просроченную часть долга, неустойка не может превышать 20% годовых от суммы долга. Если проценты на просроченную часть не начисляются, предел выше — 0,1% за каждый день просрочки, это около 36,5% годовых. Условие договора о неустойке выше этих пределов противоречит закону. Если неустойка явно несоразмерна долгу, суд вправе снизить её по ст. 333 ГК РФ, и в суде об этом лучше заявить прямо.

Пример расчёта: если просроченный платёж составляет 30 000 рублей и банк применяет ставку 0,1% в день, за 10 дней просрочки неустойка составит 30 000 × 0,1% × 10 = 300 рублей — отдельно от самого просроченного платежа, который тоже нужно внести. Чем дольше срок просрочки, тем больше набегает неустойка, поэтому даже при невозможности закрыть весь долг сразу имеет смысл вносить хотя бы частичные суммы, чтобы уменьшить базу для начисления.

Как просрочка влияет на кредитную историю?

Информация о просрочке передаётся в бюро кредитных историй быстро. По ст. 5 закона № 218-ФЗ «О кредитных историях» банк обязан передать сведения не позднее окончания второго рабочего дня после события. Поэтому даже просрочка 1 день может попасть в историю. В кредитной истории фиксируется не только сам факт нарушения, но и его длительность: отдельно отмечаются просрочки до 30, 30–60, 60–90 и свыше 90 дней. Чем дольше и чаще заёмщик нарушает график, тем ниже становится персональный кредитный рейтинг, а банки при рассмотрении новых заявок видят эту историю за последние несколько лет. Единственная кредитная просрочка на 1–2 дня, закрытая сразу, обычно не критична для истории в целом. Регулярные задержки заметно снижают шансы получить новый кредит на выгодных условиях. Запись хранится 7 лет со дня последнего изменения (ст. 7 закона № 218-ФЗ), поэтому если была просрочка, даже погашенная, банки увидят её при следующей заявке. Получить кредит после просрочки проще, когда с тех пор платежи шли строго по графику.

Проверить, как именно просрочка отразилась в кредитной истории, можно самостоятельно: каждое бюро кредитных историй обязано бесплатно предоставлять отчёт два раза в календарный год, узнать, в каких именно бюро хранится история, — через запрос в Национальное бюро кредитных историй или портал «Госуслуги». Если в отчёте есть ошибка — например, платёж внесён вовремя, а в истории всё равно стоит просрочка, — можно подать заявление об оспаривании записи напрямую в бюро или через банк, который передал ошибочные данные.

Телефон горячей линии 8 800-333-08-25 Звонок бесплатный, регистрация не нужна

Заказать обратный звонок

Номер телефона

Заказать

Согласен с Условиями обработки персональных данных и Пользовательским соглашением

Что будет, если просрочить кредитную карту?

Если просрочить платёж по кредитной карте, просроченным считается невнесённый минимальный платёж. На эту сумму банк начисляет неустойку в тех же пределах, что и по обычному кредиту: ч. 21 ст. 5 закона № 353-ФЗ распространяется и на карты. Сведения о просрочке уходят в бюро кредитных историй в те же сроки.

Дороже неустойки обычно обходится другое. Если просрочена оплата по карте с беспроцентным периодом, во многих банках льготный период по тарифу прекращается. Тогда проценты по полной ставке карты начисляются на всю потраченную сумму, по части тарифов с даты каждой покупки. Условие о потере льготного периода и о блокировке карты при просрочке смотрят в тарифах конкретной карты. Кредитные каникулы по карте доступны, если лимит не превышает 150 000 рублей.

Когда подключаются коллекторы и как часто им можно звонить?

Сначала просроченным долгом обычно занимается сам банк. Если самостоятельно договориться с заёмщиком не получается — как правило, при просрочке от нескольких месяцев, — взыскание передают коллекторскому агентству: по договору цессии (агентство выкупает долг) либо по агентскому договору (агентство действует от имени банка).

Права коллекторов при общении с должником ограничены Федеральным законом № 230-ФЗ. По ст. 7 закона звонить разрешено не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц. В рабочие дни звонки и встречи допускаются с 8:00 до 22:00, в выходные и праздники с 9:00 до 20:00 по местному времени должника. SMS и сообщения в мессенджерах ограничены 2 в сутки, 4 в неделю и 16 в месяц. Личные встречи допускаются не чаще 1 раза в неделю. Эти ограничения действуют и для самого банка. При каждом звонке или встрече сотрудник обязан назвать имя и свой идентификационный код, наименование кредитора и агентства, а также размер просроченной задолженности. Требовать деньги силой, угрожать, портить имущество или сообщать о долге третьим лицам без согласия должника коллекторам запрещено законом. Жалобу на такие действия подают в ФССП: служба ведёт реестр коллекторских агентств и рассматривает обращения о нарушениях. Через 4 месяца с даты просрочки должник вправе направить кредитору заявление об отказе от взаимодействия (ч. 6 ст. 8 закона № 230-ФЗ).

Когда банк подаёт в суд за просрочку?

Если договориться не получилось, просроченный кредит банк взыскивает через суд. В иске банк требует основной долг, проценты, неустойку и судебные расходы.

По долгу до 500 000 рублей банк чаще просит судебный приказ (ст. 121 ГПК РФ). Судья выносит приказ по документам, стороны в суд не вызывают. Должник может отменить приказ: на возражения есть 10 дней после получения копии. Если долг больше 500 000 рублей или должник спорит с суммой, дело идёт в обычном исковом порядке, с заседанием.

Когда решение вступило в силу, долг взыскивают судебные приставы. Приставы арестовывают счета, удерживают часть зарплаты и других доходов, запрещают выезд за границу. Если долг не гасится, приставы обращают взыскание на имущество. Единственное жильё и вещи, защищённые законом, забрать нельзя.

Срок исковой давности по кредиту — 3 года (ст. 196 ГК РФ). Срок считают отдельно по каждому платежу из графика, с даты, когда этот платёж нужно было внести (ст. 200 ГК РФ, п. 24 постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 № 43). Пример: платёж по графику нужно было внести 15 марта 2023 года. Срок по этому платежу истёк 15 марта 2026 года. По платежу от 15 апреля 2023 года срок истёк на месяц позже. Подробнее — в статье про срок исковой давности по кредиту.

Грозит ли уголовная ответственность за просрочку?

Нет. Просрочка платежа — гражданский спор. Банк взыскивает долг через суд и приставов, уголовное дело за просрочку не заводят.

Статья 177 УК РФ («Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности») применяется в другой ситуации. Нужны три условия сразу. Первое: есть вступившее в силу решение суда о взыскании долга. Второе: долг больше 3,5 млн рублей (крупный размер по примечанию 1 к ст. 170.2 УК РФ). Третье: должник знает о решении суда и злостно его не исполняет. Например, получает зарплату «в конверте» или переписывает машину на родственника, хотя деньги на погашение есть.

Наказание по ст. 177 УК РФ — от штрафа до 200 000 рублей до лишения свободы на срок до 2 лет. Если человек не может платить и ничего не скрывает от суда и приставов, оснований для дела по ст. 177 нет. Другие составы, связанные с кредитами, разобраны в статье про уголовную ответственность за долги по кредиту.

Что делать, если просрочил платёж по кредиту?

1. Отвечать на звонки и письма банка. Если заёмщик молчит, банк быстрее переходит к взысканию. Денег нет прямо сейчас? Позвоните в банк, назовите причину и срок, когда сможете заплатить.
2. Проверить право на кредитные каникулы. Каникулы дают по ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ. Условие: среднемесячный доход за 2 месяца до обращения упал более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 12 предшествующих месяцев. Платежи можно приостановить или уменьшить на срок до 6 месяцев. Лимиты суммы кредита: до 450 000 рублей для обычного потребительского кредита, до 1,6 млн рублей для автокредита, до 150 000 рублей для кредитной карты. По каждому основанию каникулы дают один раз за время действия договора. Требование подают до того, как банк предъявит исполнительный документ или обратит взыскание на залог.
3. Запросить реструктуризацию. Реструктуризацию банк давать не обязан. Но банку выгоднее получить деньги, чем идти в суд, поэтому банк часто соглашается: продлевает срок кредита, снижает ежемесячный платёж или временно уменьшает проценты.
4. Рассмотреть рефинансирование в другом банке. Рефинансирование помогает, если платёж вырос из-за ставки или совпал с платежами по другим кредитам. Новый кредит с меньшей ставкой снижает ежемесячный платёж. Оформлять рефинансирование нужно раньше, чем просрочка станет длительной: с испорченной кредитной историей другой банк откажет.
5. Оформить договорённости письменно. Новый график, ставку или сумму платежа закрепляет дополнительное соглашение к договору. Устное обещание сотрудника банка ни к чему банк не обязывает.

Бывает, что долг уже большой, а каникулы и реструктуризация не помогли. В такой ситуации стоит обратиться к юристу по рефинансированию и реструктуризации кредитов. Юрист оценит варианты, в том числе законное списание части долга, пока банк не передал дело в суд или коллекторам.

Часто задаваемые вопросы

Просрочил платёж по кредиту на 1 день — что будет?
Это уже просрочка. Неустойка за один день — не больше 0,1% от просроченной суммы: при платеже 20 000 рублей это до 20 рублей. Сведения о просрочке могут попасть в бюро кредитных историй. Некоторые банки не штрафуют за 1–3 дня, но это зависит от договора, а не от закона.

Спишет ли банк деньги сам, когда они появятся на счёте?
Да, если подключено автосписание. Пропущенный платёж банк спишет, как только на счёт придут деньги. Неустойка за прошедшие дни при этом останется.

Что будет, если внести только часть платежа?
Невнесённая часть платежа становится просроченной задолженностью. На эту часть начисляется неустойка, и она попадает в кредитную историю. Частичный платёж всё равно полезен: неустойку считают с меньшей суммы.

Куда жаловаться на банк или коллекторов?
На банк — в Банк России через сайт cbr.ru. На коллекторское агентство — в Федеральную службу судебных приставов, ФССП ведёт реестр коллекторов.

Если платить кредит совсем нечем, прочитайте, что будет, если полностью прекратить платить по кредиту: там разобраны арест имущества и исполнительное производство. При временных трудностях проще сразу оформить официальную отсрочку платежа или обсудить с банком реструктуризацию долга, пока дело не дошло до суда.