Накопительная пенсия: что это и как получить

Что такое накопительная пенсия

Пенсия по старости в России складывается из двух частей. Первая — страховая пенсия, её считают в пенсионных баллах и выплачивают за счёт текущих взносов работающих граждан. Вторая — накопительная пенсия, и это реальные деньги на индивидуальном счёте конкретного человека в Социальном фонде России (СФР) или негосударственном пенсионном фонде (НПФ).

Накопительная пенсия формировалась не у всех. С 2002 по 2013 год работодатели перечисляли 6% страховых взносов на накопительную часть за работников 1967 года рождения и моложе. Мужчины 1953–1966 годов рождения и женщины 1957–1966 годов рождения получили такие взносы только в рамках эксперимента 2002–2004 годов. Кроме того, накопления есть у участников программы государственного софинансирования пенсий и у тех, кто направил материнский капитал на накопительную часть — с 2024 года это может сделать не только мать, но и отец ребёнка.

С 2014 года действует мораторий: все текущие обязательные взносы работодателя идут на страховую пенсию, новые накопления по этой линии не формируются. Деньги, которые успели поступить на счёт до 2014 года, никуда не делись — их продолжают инвестировать СФР или НПФ, и сумма на счёте растёт за счёт инвестиционного дохода.

Когда можно обратиться за выплатой

Право на накопительную пенсию наступает у женщин в 55 лет и у мужчин в 60 лет — ждать общего пенсионного возраста по старости не нужно. Люди с правом на досрочную страховую пенсию, например работники вредных и тяжёлых производств, могут получить накопления ещё раньше.

Для назначения пожизненной накопительной пенсии одного возраста мало. В 2026 году дополнительно нужны минимум 15 лет страхового стажа и 30 пенсионных баллов — те же показатели, что и для страховой пенсии по старости. Если стажа или баллов не хватает, накопления не сгорают: их выплатят одной суммой. Отдельно от накопительной существует социальная пенсия по старости — её назначают тем, кому не хватает стажа для страховой пенсии, и это самостоятельная выплата, не связанная с деньгами на накопительном счёте.

Как рассчитывают сумму и когда положена единовременная выплата

Ежемесячную накопительную пенсию считают по формуле: сумма накоплений делится на ожидаемый период выплаты. В 2026 году этот период составляет 270 месяцев, его устанавливают заново каждый год. Если обратиться за выплатой позже, чем наступило право на неё, период сокращают на 12 месяцев за каждый полный год ожидания, но не менее чем до 168 месяцев — и ежемесячная сумма от этого увеличивается.

Если рассчитанная ежемесячная выплата не превышает 10% прожиточного минимума пенсионера, накопления отдают одной суммой. В 2026 году прожиточный минимум пенсионера — 16 288 рублей, порог для единовременной выплаты — 1628,80 рубля в месяц. Это соответствует накоплениям до 439 776 рублей.

Несколько примеров расчёта на 2026 год:

200 000 рублей на счёте — 740,74 рубля в месяц, вся сумма выплачивается сразу.
400 000 рублей — 1481,48 рубля, тоже единовременно.
600 000 рублей — 2222,22 рубля в месяц, права на единовременную выплату уже нет.
800 000 рублей — 2962,96 рубля, только ежемесячные платежи.

Телефон горячей линии 8 800-333-08-25 Звонок бесплатный, регистрация не нужна

Заказать обратный звонок

Номер телефона

Заказать

Согласен с Условиями обработки персональных данных и Пользовательским соглашением

Три варианта выплаты и индексация

Закон предусматривает не только пожизненную накопительную пенсию и единовременную выплату. Есть ещё срочная пенсионная выплата — её назначают минимум на 10 лет (120 месяцев), срок по своему усмотрению выбирает сам получатель. Право на срочную выплату есть только у тех, чьи накопления сформированы за счёт добровольных взносов, материнского капитала или участия в программе софинансирования. Взносы работодателя такого права не дают.

С 1 августа 2026 года СФР проиндексировал накопительные пенсии, которые сам назначил, на 17,3%, а срочные пенсионные выплаты — на 19,32%. Если накопления находятся в НПФ, размер корректировки нужно уточнять в самом фонде: она зависит от результатов инвестирования именно этого НПФ, а не от решения государства. Строго говоря, накопительную пенсию не индексируют так же, как страховую — её пересчитывают по факту инвестиционного дохода, а не по единому государственному коэффициенту для всех получателей.

Как узнать сумму накоплений и куда подавать заявление

Узнать, сколько денег на счёте и где они хранятся, можно из выписки индивидуального лицевого счёта. Её заказывают на Госуслугах в разделе «Пенсии и пособия», получают лично в клиентской службе СФР с паспортом и СНИЛС, через МФЦ, если у отделения есть соглашение с фондом, или в личном кабинете НПФ, если накопления переданы туда. Если в выписке указана управляющая компания «ВЭБ.РФ», обращаться всё равно нужно в СФР — эта компания только инвестирует накопления, а решение о выплате принимает фонд.

Заявление на накопительную пенсию или срочную выплату подают через Госуслуги, в клиентской службе СФР, через МФЦ или, для некоторых видов выплат, через работодателя. Если накопления в НПФ, обращаться нужно напрямую в этот фонд — часть фондов принимает заявления в личном кабинете на своём сайте. Кроме заявления понадобятся паспорт и СНИЛС.

Сроки разные для разных видов выплат. Заявление о назначении пожизненной накопительной пенсии или срочной выплаты рассматривают не позднее 10 рабочих дней. Заявление о единовременной выплате рассматривают до месяца, а деньги после положительного решения должны перечислить не позднее чем через два месяца. Ни с одного вида выплаты не удерживают НДФЛ, и увольняться с работы для их получения не нужно.

Что будет с накоплениями, если человек не доживёт до выплаты

Если человек умер до того, как ему назначили выплату, накопления получают правопреемники — родственники или те, кого он указал в заявлении о распределении средств. Полная сумма при этом не сгорает и не остаётся у фонда. Иначе обстоит дело с уже назначенной пожизненной накопительной пенсией: после её назначения оставшийся на счёте остаток, как правило, не переходит наследникам, исключение — срочная пенсионная выплата, где невыплаченная часть достаётся правопреемникам. Порядок получения накоплений умершего родственника — отдельная процедура, и оформляется она иначе, чем прижизненное получение выплаты самим владельцем счёта.

Альтернатива: перевести накопления в программу долгосрочных сбережений

С 2024 года у владельцев накопительного счёта есть ещё один путь — перевести деньги в программу долгосрочных сбережений (ПДС). Это добровольный договор с НПФ, куда можно вносить деньги по своему графику, а государство в течение первых 10 лет участия софинансирует взносы: рубль к рублю при доходе до 80 тысяч рублей в месяц, 50 копеек к рублю при доходе до 150 тысяч и 25 копеек при доходе выше, но не больше 36 тысяч рублей софинансирования в год. По взносам в ПДС положен налоговый вычет на сумму до 400 тысяч рублей, а сами накопления в программе застрахованы на 2,8 миллиона рублей. Деньги можно забрать через 15 лет участия в программе, при достижении 55 или 60 лет для женщин и мужчин соответственно, либо досрочно — например, если понадобилось дорогостоящее лечение или в семье произошла потеря кормильца.

Для тех, у кого сумма на накопительном счёте близка к порогу единовременной выплаты, разумно для начала заказать выписку через Госуслуги и увидеть точную цифру: от неё зависит, положена ли выплата целиком сразу или накопления придётся получать по частям в течение многих лет. Если фонд отказал в выплате, неверно её посчитал или затянул срок перечисления денег, с этим стоит разбираться при поддержке юриста по пенсионным вопросам.