Любой заем, будь то ипотека или потребительский кредит, предполагает обязательное и своевременное погашение задолженности в соответствие с графиком выплат. Поэтому перед подписанием договора рекомендуется внимательно изучить условия соглашения и сопоставить их с собственными финансовыми возможностями. При несвоевременной, частичной или полной невыплаты кредитов в банк возможны неблагоприятные последствия. Что будет и чем грозит, если не платить кредит, можно узнать из этой статьи.
Причины неуплаты обязательств по кредиту
Финансовые организации, в т. ч. банки и МФО ведут статистику самых распространенных причин неуплаты кредита. Согласно этим данным, большинство россиян не выполняют условия договора в связи с такими обстоятельствами:
- Уменьшение размера дохода. Это в наибольшей степени актуально для заемщиков, оформивших долгосрочный кредит, например ипотеку или автокредит. Такие займы, как правило, сопровождаются обязательствами по выплате ежемесячных платежей в крупном размере. Проблема отсутствия платежеспособности часто касается граждан, утративших трудоспособность, попавших под сокращение штата, вышедших в декретный отпуск и др. Снижение уровня заработной платы также негативно отражается на способности оплачивать кредит.
- Намеренное уклонение от погашения задолженности. Некоторые заемщики пытаются изменить адрес проживания, номер мобильного телефона или принять другие меры, чтобы скрыться от кредитора в надежде, что со временем долг будет списан. Но даже если сотрудники банка не звонят и не напоминают о просрочке, надеяться на аннулирование задолженности не рекомендуется. В противном случае заемщик может быть привлечен к ответственности, в т. ч. к уголовной.
Читайте также: Что делать если нечем платить кредит
Ответственность заемщика, который не платит кредит
Кредитование — это разновидность гражданско-правовых сделок, оформляемых путем заключения договора. В соглашении четко прописываются права и обязанности сторон, в т. ч. указывается, какую сумму должен банк передать заемщику и как клиент будет погашать долг. Если кредитор выполнил требования договора и передал заемные средства потребителю, последний должен начать своевременную выплату сумм задолженности и процентов.
Материал по теме: Уголовная ответственность за долги по кредиту
Если заемщик нарушил условия соглашения и не оплатил вовремя кредит, банк направляет ему уведомление о просрочке платежа. В течение 60 дней с даты нарушения сроков уплаты должнику могут поступать звонки и сообщения от кредитора. На данном этапе взысканием задолженности занимается соответствующий отдел финансового учреждения.
Должнику рекомендуется не уклоняться от взаимодействия с кредитором, а объяснить сотрудникам банка, что помешало выплатить обязательства. Самый оптимальный вариант — сообщить о возможной утрате платежеспособности заранее, не допуская просрочки. Это поможет сохранить хорошую кредитную историю.
Внимание! При отсутствии просрочек можно договориться с банком об изменении условий платежей, например о кредитных каникулах или пролонгации договора кредитования.
По истечении 60 дней с момента образования просрочки банк может воспользоваться правом продажи долга коллекторскому агентству. После проведения такой сделки взысканием задолженности будет заниматься данная организация. Коллекторы заинтересованы в поиске решения проблемы без судебного разбирательства. Во многих случаях их методы работы оказываются результативными.
Коллекторские агентства, как правило, выкупают безнадежные долги не по отдельности, а целыми портфелями. Стоимость такого пакета ниже, чем общая сумма передаваемой задолженности. Поэтому можно договориться с коллекторами о снижении размера обязательств.
Данные службы не заинтересованы в судебных разбирательствах, поэтому часто идут на уступки должнику. Но для этого необходимо предоставить доказательства, что финансовое состояние должника действительно ухудшилось не по его собственной вине, а по причине внешних обстоятельств.
Если заемщик вообще не реагирует на требования кредитора и не приступает к выплате долга, банк или коллекторское агентство может подать иск в суд. При удовлетворении требований кредитора обязанности по взысканию долгов передаются исполнительным приставам.
Внимание! По решению суда к должнику могут быть применены такие меры как арест счетов, изъятие имущества и даже лишение свободы сроком до 2 лет (если правонарушение имеет злостный характер и совершено преднамеренно).
Как вести себя при разговоре с сотрудниками банка
Если сотрудники банка звонят, чтобы сообщить о просрочке, рекомендуется принять следующие меры:
- Сохранить в телефонном справочнике все номера, с которых могут поступать звонки. Не рекомендуется уклоняться от взаимодействия с кредитором. Лучше сразу отвечать на звонки, а если это невозможно — перезвонить при первом удобном случае.
- Уточнить ФИО и должность собеседника. Эти данные могут потребоваться для проверки достоверности полученных сведений. При наличии возможности рекомендуется записать разговор на диктофон.
- По завершении беседы перезвонить на горячую линию организации и уточнить, числится в штате учреждения сотрудник с указанными данными. Следует также выяснить, действительно ли допущена просрочка по платежам и какова сумма невыполненных обязательств.
Выполнение перечисленных рекомендаций поможет исключить риски использования данных заемщика посторонними лицами в целях мошенничества. Если просрочка действительно существует, рекомендуется незамедлительно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита.
Процедура взыскания задолженности в судебном порядке
До обращения в суд банк не обязан применять другие меры взыскания задолженности. Кредитор вправе подать иск уже через несколько дней после возникновения просрочки. Но банки не делают этого по следующим причинам:
- большая продолжительность судебного разбирательства и наличие дополнительных расходов;
- возможность вынесения судом решения о списании части начисленных процентов;
- высокий показатель взыскания проблемных кредитов на этапе досудебного урегулирования.
Внимание! Предполагаемый срок обращения банка в суд определить невозможно, т. к. в каждом финансовом учреждении действуют собственные правила. В большинстве случаев от момента возникновения просрочки до подачи иска проходит около 2 лет. В течение данного периода сумма штрафов, пени и процентов продолжает нарастать.
Последствия обращения кредитора в суд
Подача искового заявления банком имеет ряд возможных последствий для должника. Чем это грозит — разберемся далее.
Взыскание долгов за счет имущества заемщика
Изъятие движимого или недвижимого имущества возможно не только в целях погашения кредитов с обеспечением в виде залога. Суд может наложить взыскание на собственность должника, независимо от вида займа, если стоимость объекта соразмерна сумме непогашенных обязательств.
Если суд принимает решение удовлетворить требования истца, арест имущества производится приставами на основании исполнительного листа. Инициатором данной процедуры, как правило, является кредитор.
Внимание! Изъятию не подлежит единственное жилье заемщика, его личные вещи, предметы обихода, а также инструменты для ведения профессиональной деятельности. Полный перечень приведен в ст.446 ГК РФ.
Арест банковских счетов и вкладов
В рамках принудительного взыскания на основании распоряжения приставов счета должника могут быть заблокированы или арестованы. Средства подлежат списанию в пользу кредитора.
Данная мера может быть принята не только в отношении депозитных и расчетных, но и в отношении карточных и зарплатных счетов. Если имеющихся денег не хватит на погашение задолженности, оставшийся долг будет списан по мере нового поступления средств.
Начисление неустойки и другие дополнительные взыскания
Размер неустойки за несвоевременное погашение кредита определяется договором или действующим законодательством.
Кроме того, банк может взыскать с ответчика суммы возмещения судебных расходов (до 100 %), например затрат на оплату юридических услуг и на проведение подготовительных мероприятий к судебному процессу. Решение о таких удержаниях принимается судьей с учетом стоимости иска, размера неустойки и финансового положения ответчика.
Уголовная ответственность
При наличии доказательств злостного умышленного уклонения от выполнения обязательств по кредиту к должнику могут быть применены меры уголовного наказания, что предусмотрено ст.177 УК РФ. Заемщик может быть привлечен даже к лишению свободы. Срок такого наказания может достигать 2 лет.
Уголовная ответственность возможна при объединении двух факторов:
- злостное уклонение от уплаты задолженности (заемщик имеет средства в достаточном для совершения платежей объеме, но отказывается погашать обязательства даже при наличии соответствующего решения суда);
- сумма задолженности составляет 2 250 000 рублей или больше.
Внимание! Наличие доказательств отсутствия финансовых возможностей погашать долг исключает риски привлечения заемщика к уголовной ответственности.
Граждане, имеющие долги по кредиту, редко привлекаются к ответственности в рамках Уголовного кодекса. Причина заключается в том, что доказать наличие умышленного и злостного характера нарушения условий кредитного договора сложно. Кроме того, большой выбор альтернативных санкций снижает целесообразность привлечения заемщика к уголовной ответственности.
Ухудшение кредитной истории
Каждая просрочка платежа по кредиту оказывает негативное влияние на кредитную историю заемщика. На банки возлагаются обязанности по передаче этой информации в БКИ.
Ухудшение кредитной истории существенно усложняет процесс оформления нового займа. Даже если на момент подачи заявки все просроченные обязательства будут погашены, существует большая вероятность, что избежать проблем не удастся.
При наличии информации о принудительном взыскании задолженности через суд ситуация усугубляется. С такой кредитной историей сложно получить даже ссуду в МФО т. к. заемщик в данном случае приобретает статус неблагонадежного.
