Как избавиться от долгов?

Как избавиться от долгов законно? Есть четыре пути: снизить платёж через рефинансирование или реструктуризацию, взять кредитные каникулы до 6 месяцев, сослаться на пропуск трёхлетней исковой давности или пройти банкротство. Через МФЦ бесплатно списывают долг от 25 000 до 1 000 000 ₽, через суд списывают долг любого размера. Начинать нужно с подсчёта долговой нагрузки.

Многие заемщики неверно оценивают собственную платежеспособность, оформляют кредиты в большом количестве, а затем не могут выбраться из долговой ямы. Как выкрутиться в такой ситуации и избавиться законным путем от обязательств перед банками, описано ниже.

Как понять, что долгов уже слишком много?

Существует два способа оценки собственной долговой нагрузки. Первый предусматривает необходимость рассмотреть несколько простых ситуаций. Если хотя бы три из них соответствуют положению заемщика, рекомендуется принимать срочные меры.

Список ситуаций:

• постоянная переоценка собственных доходов;
• отсутствие точной информации об общей сумме ежемесячных платежей по всем кредитным договорам;
• регулярный перенос даты платежей за ЖКУ на более поздний срок;
• частое оформление новых кредитных карт и займов для погашения старого долга;
• способность внести только минимальный платеж по действующей кредитной карте;
• отсутствие накопленных средств для экстренных случаев.

Второй способ заключается в проведении расчетов для определения доли обслуживания долгов в объеме доходов. Сложите все ежемесячные платежи по кредитам и займам, разделите на ежемесячный доход семьи и умножьте на 100 %. Пример: доход 80 000 ₽, платежи 36 000 ₽. Долговая нагрузка равна 45 %.

Внимание! Если платежи банкам составляют больше половины дохода семьи, существуют риски утраты платежеспособности. Причиной может стать даже небольшое снижение уровня заработка или возникновение непредвиденных затрат.

Нагрузка до 30 % дохода позволяет и платить по кредитам, и откладывать деньги. При нагрузке 40–50 % пора снижать платежи: экономить, договариваться с банком, перекредитовываться.

Что делать с долгами, если платить всё тяжелее?

Если доля обслуживания кредитов в объеме доходов высокая, не следует скрываться от кредиторов в надежде, что таким образом удастся избавиться от обязательств. Лучше действовать в соответствие с четким планом. План отвечает на вопрос, как погасить все долги и в каком порядке.

Начинать следует с подготовительного процесса. Для этого нужно занести данные о кредитах в таблицу следующим образом:

• вид кредитования (потребительский заем, автокредит, ипотека, кредитная карта и др.);
• величина долга;
• процентная ставка в годовом размере (данные можно увидеть в кредитном договоре или в личном кабинете заемщика);
• срок погашения задолженности;
• сумма ежемесячного платежа;
• дата платежа.

Общий обзор всех вариантов реструктуризации — в статье про то, что такое реструктуризация кредита.

Затем рекомендуется приступить к поиску источника средств. Существует два варианта: увеличить размер доходов или сократить расходы. Как вылезти из долговой ямы и рассчитаться с кредиторами? Нужно направлять на погашение обязательств как можно больше денег. Для этого потребуется задуматься об экономии и исключить некоторые статьи затрат, без которых семья может обойтись в течение определенного времени.

Для повышения уровня доходов рекомендуется заняться поисками дополнительной работы или сменить место постоянного трудоустройства на более высокооплачиваемое.

Затем потребуется заняться расстановкой долгов по мере убывания срочности их погашения. Новые кредиты и займы на этом этапе брать нельзя. Новый заем просто занимает место старого, а общий долг не уменьшается.

Как закрыть долги быстрее: какой метод выбрать?

Существует несколько способов, позволяющих быстро закрыть долги и выйти из затруднительного финансового положения:

Метод	Что гасить первым	Чем полезен
Лавина	Долг с самой высокой ставкой	Меньше всего переплата по процентам, задолженность не нарастает быстро
Снежный ком	Самый маленький долг	Количество кредитов быстро уменьшается, это дает заемщику ощущение избавления от нагрузки
Снежинка	Любой долг за счет премий, подарков и других разовых денег	Кредиты закрываются быстрее, сумма начисленных процентов снижается
Сугроб	Все кредиты объединяются в один	Один платеж вместо нескольких, если банк одобрит объединение

Пример для метода лавины: кредит 200 000 ₽ под 18 %, кредитная карта 45 000 ₽ под 35 % и микрозайм 15 000 ₽ с самой высокой ставкой. Первым гасят микрозайм, затем кредитную карту. Так быстрее получится закрыть все долги с высокой ставкой. По остальным кредитам в это время платят минимальный платеж.

При досрочном погашении банк спросит, что уменьшать: платеж или срок. Уменьшение платежа снижает нагрузку сразу. Уменьшение срока экономит больше процентов.

Как договориться с банком об отсрочке или реструктуризации?

Если справиться самостоятельно с проблемой долговой нагрузки не удается, не рекомендуется допускать возникновения просрочки. В противном случае сумма задолженности быстро возрастет за счет штрафов и пени. Кроме того, банк может передать долги коллекторам или подать в суд иск о взыскании невыплаченных обязательств.

При возникновении высокого риска неплатежеспособности рекомендуется обратиться в банк с заявлением о реструктуризации или предоставлении кредитных каникул.

Кредитные каникулы — это приостановка платежей по займу на срок до 6 месяцев. Проценты по ставке договора в это время начисляются, неустойка не начисляется. Пропущенные платежи переносятся на конец графика, и срок кредита продлевается. Данный способ рекомендован, если финансовые затруднения носят временный характер.

Внимание! Кредитные каникулы по потребительскому кредиту можно потребовать, если доход за два месяца перед обращением упал больше чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев. Второе основание — жилье в зоне чрезвычайной ситуации и утрата имущества. Каникулы дают на срок до 6 месяцев (ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Право действует, если условия этого кредита раньше не менялись по вашему требованию. Падение дохода придётся подтвердить документами, например справкой о доходах.

Каникулы дают не по любому кредиту. Сумма кредита не должна превышать лимит. Пока Правительство РФ не установило свои значения, действуют лимиты из закона № 348-ФЗ от 24.07.2023:

Вид кредита	Лимит	Норма
Потребительский кредит, заем	450 000 ₽	ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ
Кредитная карта	150 000 ₽	ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ
Автокредит	1 600 000 ₽	ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ
Ипотека на единственное жилье	15 000 000 ₽	ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ

Ипотечные каникулы дают при потере работы, инвалидности I или II группы, больничном дольше двух месяцев подряд, падении дохода больше чем на 30 % и в некоторых других случаях. При рождении второго или следующего ребенка ипотечные каникулы длятся до 18 месяцев. Банк рассматривает требование 5 рабочих дней. Если ответа нет 10 рабочих дней, каникулы считаются установленными.

Реструктуризация долга — это внесение изменений в условия действующего договора кредитования. Процедура может предусматривать следующие меры:

• снижение процентной ставки;
• пролонгацию срока погашения задолженности;
• смену валюты кредитования;
• предоставление отсрочки платежей с сохранением обязательств по уплате процентов.

Что делать в этом случае — подробно разобрали в статье банк отказал в реструктуризации кредита: что делать.

Внимание! Банк может одобрить заявку на реструктуризацию долга только при наличии доказательств ухудшения финансового состояния заемщика. Потребуется предоставить медицинскую справку, приказ об увольнении, повестку о призыве на службу в армию или другие документы, которые подтверждают факт утраты платежеспособности.

Если банк отказал, следующий шаг — реструктуризация долга по кредиту через суд.

Телефон горячей линии 8 800-333-08-25 Звонок бесплатный, регистрация не нужна

Заказать обратный звонок

Номер телефона

Заказать

Согласен с Условиями обработки персональных данных и Пользовательским соглашением

Как выйти из кредитов через рефинансирование?

В отличие от реструктуризации долга и кредитных каникул, данная услуга может быть предоставлена не только кредитором, но и любым другим банком при наличии соответствующей программы.

Рефинансирование представляет собой оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашения одного или нескольких действующих займов.

С помощью этой услуги можно уменьшить сумму ежемесячных платежей за счет низкой процентной ставки или увеличить срок погашения задолженности. Данный способ также предоставляет возможность объединить несколько кредитов в один, получить дополнительную сумму на личные расходы и избавить имущество от залогового обременения.

Внимание! При наличии просрочек существует большая вероятность, что банк не одобрит заявку на рефинансирование. В случае положительного ответа кредитор может потребовать обеспечение в виде привлечения поручителей или предоставления залога.

Банки рефинансируют ипотеку, потребительские кредиты, автокредиты и кредитные карты. Тем, кто ищет, как избавиться от кредитов с высокой ставкой, рефинансирование имеет смысл, если новая ставка заметно ниже старой. Если ставка та же, а срок длиннее, платеж уменьшится, но переплата вырастет.

Для рефинансирования кредитной карты можно оформить новую карту с переводом баланса. Но снижение процентной ставки при этом не гарантируется.

Можно ли не платить долг, если прошло три года?

Банк может взыскать долг через суд в течение трёх лет (ст. 196 ГК РФ). По кредиту с графиком срок считают отдельно по каждому платежу. Если вы внесли хотя бы часть долга или иначе признали его, срок начинается заново. И ещё одна ловушка: суд применяет исковую давность только по заявлению ответчика (ст. 199 ГК РФ). Промолчали на заседании, значит, долг взыщут, даже если три года давно прошли.

Как избавиться от долгов через банкротство?

Если других вариантов, как убрать задолженность, не осталось, остаётся банкротство. Банкротство — это юридическая процедура, которая при полной утрате платежеспособности помогает заемщику законно избавиться от долгов по всем кредитам. Использовать такую возможность рекомендуется только в самых крайних случаях, при отсутствии предпосылок улучшения финансового состояния в ближайшие 3 года. Желательна предварительная консультация юриста.

Подробный порядок этой процедуры — в статье про банкротство физических лиц.

Банкротство эффективно при условии отсутствия у семьи должника имущества, которое может быть арестовано и реализовано на торгах для погашения задолженности. Через суд процедура обычно занимает от полугода, а в сложных делах тянется дольше. Если долг не меньше 500 000 ₽ и платить нечем, гражданин обязан подать заявление о банкротстве в течение 30 рабочих дней (ст. 213.4 закона о банкротстве). При меньшем долге гражданин вправе подать заявление сам.

По результатам признания должника несостоятельным долги перед банками, МФО, по налогам, ЖКУ и распискам списываются. Не списываются алименты, зарплата и выходное пособие, возмещение вреда жизни и здоровью, компенсация морального вреда, долги, возникшие после принятия заявления о банкротстве (п. 5 ст. 213.28 закона о банкротстве). Суд откажет в списании, если должник скрыл имущество, дал банку ложные сведения при получении кредита или не раскрыл информацию финансовому управляющему (п. 4 ст. 213.28).

Банкротство через суд требует внести 25 тысяч рублей на вознаграждение финансовому управляющему. Госпошлину за собственное заявление о банкротстве гражданин не платит (ст. 333.21 НК РФ).

Если долг больше 25 тысяч и не больше 1 миллиона рублей, можно пройти банкротство без суда, через МФЦ. Для этого нужно одно из оснований из закона: исполнительное производство закончено из-за отсутствия у должника имущества; основной доход должника — пенсия или пособие на ребёнка либо должник участвует или участвовал в СВО, а исполнительный документ выдан больше года назад и не исполнен; исполнительному документу больше семи лет (ст. 223.2 закона о банкротстве). Процедура длится 6 месяцев (ст. 223.6), платить за неё не нужно. Условия и документы для МФЦ — в статье про банкротство через МФЦ.

У банкротства есть последствия. Пять лет при оформлении кредита нужно сообщать банку о банкротстве. Пять лет нельзя снова подать заявление о своём банкротстве. Три года нельзя руководить компанией (ст. 213.30 закона о банкротстве).

Что происходит на каждом этапе — в статье про стадии банкротства физического лица.

Что делать, если долг уже у приставов?

С зарплаты и пенсии приставы удерживают не больше 50 % (ст. 99 закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»). Должник вправе подать приставу заявление о сохранении дохода в размере прожиточного минимума (ст. 69 того же закона). По алиментам это правило не действует. Как оформить такое заявление — в статье о том, как защитить доходы от взыскания долгов.

Если пристав окончил исполнительное производство, потому что имущества нет, это одно из оснований для бесплатного банкротства через МФЦ.

Какие способы уйти от долгов не сработают?

Люди, которые ищут выход из долгов или быстрое избавление от долгов, часто тратят время на способы, которые ничего не дают.

• Компании, которые за предоплату обещают «аннулировать» долги. Чаще всего это мошенники: деньги берут вперёд, а потом пропадают.
• Переоформление квартиры или машины на родственников. Финансовый управляющий проверит сделки за последние три года, суд может их отменить, а имущество вернуть в конкурсную массу (ст. 61.2 закона о банкротстве).
• Попытки признать кредитный договор недействительным из-за мелких недочётов. Суды обычно встают на сторону банка: договор отменят, только если закон нарушен по существу.
• Отзыв согласия на обработку персональных данных. Банк вправе обрабатывать данные заёмщика и без согласия, пока идёт исполнение договора (п. 5 ч. 1 ст. 6 закона № 152-ФЗ «О персональных данных»).
• Жалобы в ЦБ, ФССП и налоговую. На размер долга они не влияют.

Как жить с долгами, пока они не закрыты?

Не следует отказываться от автоплатежей, которые являются обязательными, например для оплаты ЖКУ. Но рекомендуется пересматривать этот список не реже одного раза в 3 месяца.

Экономия не должна лишать человека самого необходимого. Но даже минимальные изменения расходов могут оказаться эффективными для решения проблемы. В первую очередь рекомендуется сократить самые крупные затраты, не отказываясь от покупки товаров первой необходимости. Если своими силами понять, как вылезти из долгов, не удаётся, стоит обратиться к юристу по банкротству.