Автокредит — это банковская услуга по предоставлению заемных средств с обязательным залоговым обеспечением, в качестве которого используется приобретаемый автомобиль. Если заемщик не справляется с выполнением обязанностей по условиям договора, кредитная организация имеет право конфисковать машину для продажи на торгах. Подробно о том, в каких случаях возникает риск утраты авто и что делать, чтобы избежать этого, можно узнать из данной статьи.
Последствия нарушения условий кредитного договора
При утрате платежеспособности многие заемщики опасаются, что банк сразу арестует машину. Но на практике данная мера взыскания задолженности применяется только в крайних случаях.
Внимание! В большинстве случаев с момента образования первой просрочки по кредиту до даты конфискации залогового автомобиля, как правило, проходит год, а иногда и больше.
Первая мера наказания, которая применяется к должнику, — штрафная санкция за просрочку платежа. Размер начисления зависит от условий кредитного договора. Согласно требованиям законодательства, ставка штрафа не может превышать 20 % годовых от суммы долга.
Одна допущенная просрочка не влечет за собой значительного увеличения обязательств и не влияет существенно на состояние кредитной истории. Но систематическое невыполнение условий договора может привести к быстрому росту сумм задолженности.
Внимание! Просрочка по кредиту, которая составляет 2 месяца, негативно отражается на кредитной истории заемщика. Если срок неуплаты обязательств составляет 3 месяца, возможно возникновение серьезных затруднений с оформлением новых займов в будущем.
Штрафные санкции, пеня и неустойки, предусмотренные договором, начисляются в автоматическом режиме. При этом банк может применить и другие меры взыскания задолженности. Например, обратиться за помощью к коллекторам или в суд. До момента подачи искового заявления сумма задолженности может существенно возрасти.
По результатам судебного процесса, если требования истца будут удовлетворены, исполнительный лист передается приставам. Если заемщик откажется от погашения долга в добровольном порядке, к нему могут быть применены принудительные меры взыскания, например арест счетов, удержания из заработной платы, изъятие имущества.
Могут ли приставы забрать автомобиль за долги
При наличии долга по автокредиту или другому займу, выданному под залог автомобиля, и при отсутствии иных возможностей погашения обязательств приставы на законных основаниях забирают машину. Арестованное имущество продается на торгах, как правило, по цене ниже рыночной. Вырученные средства направляются на погашение кредита.
Чтобы избежать таких последствий, рекомендуется принимать меры до момента возникновения просрочки платежа, когда предпосылки утраты платежеспособности только становятся явными. На данном этапе для решения проблемы можно воспользоваться услугой реструктуризации долга. Для этого необходимо подать кредитору соответствующее заявление с приложением доказательств наличия уважительных причин. Основанием для проведения реструктуризации может быть увольнение заемщика с работы по причине сокращения штата, временная потеря трудоспособности, призыв на службу в армию и др.
Если банк одобрит заявку, должнику будет предложено продление срока действия договора, отсрочка одного или нескольких платежей или кредитные каникулы. После заключения соглашения и при выполнении его условий у кредитора отсутствуют основания забирать залоговую машину для дальнейшей реализации.
Процедура конфискации залоговой машины
Если заемщик не выполняет обязательства по погашению задолженности и не пытается решить проблему путем переговоров с банком, кредитор может забрать машину за долги по кредитному договору.
Процедура заключается в следующем:
- Банк подает иск в суд с требованием реализации права залогодержателя. Решение с большой вероятностью может быть принято в пользу истца, т. к. заемщик не выполняет условия кредитного договора.
- Кредитор передает исполнительный лист приставам.
- Приставы направляют должнику требование самостоятельно передать автомобиль банку. Если заемщик не реагирует на предупреждение, приставы приступают к поиску и изъятию залогового имущества с целью взыскания сумм задолженности путем реализации машины.
- Арестованное авто передается банку. Кредитор выставляет машину на торги. Как правило, залоговое имущество реализуется по стоимости ниже рыночной.
- Вырученные деньги направляются на погашение долга.
Внимание! Если сумма выручки превышает размер задолженности, разница передается заемщику.
Приставы могут забрать машину только при наличии таких обстоятельств:
- в отношении должника открыто исполнительное производство (информацию можно найти на официальном сайте исполнительной службы);
- в рамках открытого производства вынесено постановление об аресте залогового имущества (сведения об этом также отображаются на сайте ФССП .
При отсутствии постановления, вынесенного в рамках действующего производства, приставы не имеют права забрать автомобиль у владельца.
Можно ли самостоятельно продать машину и погасить кредит
Самостоятельная реализация залогового имущества возможна только по согласию кредитора. Для проведения сделки по рыночной цене без организации торгов рекомендуется обсудить с банком условия сделки при участии реального покупателя.
Иногда должники применяют незаконные способы продажи авто, находящегося в залоге. Например, банк в целях предотвращения запрещенных сделок, изъял у владельца ПТС В таких случаях многие заемщики обращаются в ГИБДД для оформления дубликата. Сделка купли-продажи осуществляется на основании данного документа.
Такие действия запрещены не только условиями кредитного договора, но и законодательством. Если сведения о продаже машины станут известны банку, кредитор вправе по собственной инициативе расторгнуть соглашение о кредитовании и потребовать досрочного погашения долга, а в случае отказа заемщика от выполнения данного требования — забрать авто.
Могут ли арестовать автомобиль за долги по штрафам ГИБДД
Конфискация автомобиля возможна в случаях, когда владелец машины своевременно не оплатил штрафы ГИБДД, в т. ч. по санкциям, примененным на основании видеозаписей камер автофиксации.
При этом учитывается период просрочки:
- водитель обязуется оплатить административный штраф в течение 70 дней;
- по истечении данного срока обязанности по взысканию долга могут быть переданы приставам;
- пристав открывает исполнительное производство и предоставляет должнику 5 дней на добровольное погашение задолженности;
- по истечении этого времени пристав приступает к аресту счетов и списанию средств;
- при отсутствии денег возможно применение меры в виде ареста автомобиля.
Внимание! Если сумма задолженности не достигает 3 000 рублей, арест автомобиля не производится (имеется ввиду каждый отдельный долг, а не общая сумма непогашенных обязательств).
Что будет в случае проигрыша в гражданском суде
Если задолженность возникла в результате подачи иска третьим лицом, для взыскания применяются те же правила, что и для штрафов ГИБДД. Приставы могут арестовать автомобиль, если сумма превышает 3 000 рублей.
К таким обстоятельствам относятся:
- регрессное требование от страховщика по полису ОСАГО
- требование возместить ущерб, нанесенный в результате ДТП, при отсутствии страховки гражданской ответственности.
Могут ли арестовать машину, если это инструмент заработка
Ответ на вопрос о том, могут ли приставы забрать машину, которая используется в качестве источника дохода, имеет определенные нюансы. Если должника лишить автомобиля, который используется для заработка, у него не будет возможности погашать долг. Поэтому приставы не могут арестовать авто, если оно является инструментом для получения основного (не обязательно единственного) дохода.
Тонкость заключается в том, что данное правило не распространяется на дорогие автомобили, стоимость которых превышает 100 минимальных размеров оплаты труда. По состоянию на 2023 год данный показатель составляет 11 тысяч рублей. Следовательно, если цена автомобиля превышает 1 100 000 рублей, то существует большой риск его изъятия.
Как избежать ареста автомобиля
Рекомендации касаются случаев ареста автомобиля приставами, а не кредитором. Самый простой и надежный способ избежать конфискации машины банком — избавиться от нее, например продать или подарить. Если собственником имущества является другое лицо, а не заемщик, арестовать авто на законных основаниях не представляется возможным.
Еще один вариант — передать автомобиль в пользование другому человеку на условиях безвозмездной аренды.
Внимание! Если продажа или дарение автомобиля будут расценены судом как фиктивные и совершенные с целью сокрытия имущества от приставов, сделка может быть признана недействительной. В таком случае машина подлежит конфискации. Особенно велики риски, если сделка совершена после открытия исполнительного производства и вынесения постановления об аресте имущества.
Если авто подлежит аресту банком, продажа и дарение залогового объекта являются незаконными. При совершении такой сделки машина подвергается изъятию у покупателя.
