Возврат банковского кредита в каждом случае подразумевает выплату процентов. Плата за пользование заемными средствами является одной из составляющих прибыли финансового учреждения. Но для клиентов банка данная переплата нежелательна. Поэтому многие заемщики стараются погасить долг до окончания периода действия договора, чтобы получить возврат процентов по кредиту при досрочном погашении .
В каких случаях возможен возврат?
Возврат процентов по кредиту возможен в таких случаях:
- досрочное погашение задолженности по займу;
- наличие права на получение налогового вычета;
- наличие в договоре кредитования пункта о возможности перерасчета процентов.
Согласно Федеральному закону №353-ФЗ «О потребительском займе», банк не имеет права отказать клиенту в досрочном погашении задолженности по кредиту. Но иногда в договоре можно увидеть пункт, в котором указана обязанность заемщика согласовывать данное решение с кредитором.
Внимание! Досрочный возврат заемных средств возможен в каждом конкретном случае. Данное право определено законодательством. Начисление дополнительной платы за погашение долга досрочно является неправомерным. Тем не менее, заемщику рекомендуется уведомить банк о своем намерении за месяц до осуществления расчета по кредиту. Для этого потребуется подать заявление, составленное по форме, определенной обслуживающим финансовым учреждением.
Перед возвратом денег по кредиту в досрочном порядке рекомендуется внимательно ознакомиться с условиями банка. Срок погашения долга может быть ограничен. Иногда банки устанавливают лимиты, равные определенному периоду, например 3 месяцам.
Читайте также по теме: Как вернуть проценты по кредиту
Досрочный возврат средств по краткосрочному займу (например МФО может быть не предусмотрен. Данное условие должно быть указано в договоре. Но досрочно погасить кредит, выданный на длительный период, имеет право каждый клиент. Важно сделать это согласно условиям договора.
Если при этом кредитор отказывается вернуть проценты, рекомендуется сослаться на ст.809 ГК РФ где указано, что проценты — это компенсация за пользование заемными средствами. Следовательно, за период, когда клиент не имел в своем распоряжении денег банка, плата взиматься не должна.
Если кредитор отказывается вернуть излишне уплаченные проценты, его действия можно оспорить в суде, даже в случаях, когда договором запрещено погашение займа досрочно с последующим перерасчетом обязательств.
Внимание! Исключить пункт о запрете выплаты обязательств по займу ранее указанных дат и об ограничениях на возврат процентов по кредиту при досрочном погашении рекомендуется еще на этапе ознакомления с договором. При возникновении возражений со стороны банка можно обратиться в Роспотребнадзор. Для этого потребуется составить заявление, сославшись на ст.14.8 КоАП РФ и приложив копию кредитного соглашения.
Иногда банк распределяет ежемесячные платежи равномерно, включая в каждый из них часть основного долга и часть процентов. Такие платежи называются аннуитентными. В данном случае рекомендуется погасить итоговую сумму полностью, а затем потребовать перерасчет по процентам с возвратом переплаты.
Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении
По закону заемщик имеет право вернуть деньги кредитору досрочно полностью или частично в любой момент по собственному желанию. Раньше каждое финансовое учреждение могло установить запрет на такие действия или взыскать компенсацию. На сегодняшний день данные меры не предусмотрены законодательством.
Читайте также по теме: Возврат страховки при досрочном погашении кредита
Досрочное погашение кредита: вернуть свой долг досрочно клиент имеет право в любой момент, а банк обязан произвести перерасчет процентов за будущий период. Плата за пользование займом за истекшие время не возвращается.
Заемщик вправе выплатить долг по кредиту в досрочном порядке полностью или гасить его частями в сумме, превышающей ежемесячный платеж. В каждом случае процедура перерасчета процентов имеет свои особенности.
При частичном досрочном погашении
Если заемщик принял решение возвращать долг досрочно частями, достаточно вносить средства в сумме, превышающей размер ежемесячного платежа. В результате таких действий общая задолженность уменьшается. Это влечет за собой и снижение суммы процентов. Банк обязан внести соответствующие корректировки в график погашения задолженности.
Процедура выглядят следующим образом:
- Заемщик, принявший решение о досрочном возврате долга по кредиту подает в банк соответствующее заявление за 10 – 14 дней до даты очередного внесения средств.
- Банк регистрирует заявку.
- Заемщик совершает оплату в соответствующем размере до дня списания средств.
- Производится списание средств со счета клиента. Часть денег используется для оплаты ежемесячного обязательства, а остаток направляется на уменьшение общей суммы основного долга.
- Заемщику предоставляется новый график платежей. Чаще всего срок выплат сохраняется, а их размер уменьшается. В редких случаях сумма платежа остается неизменной, а период погашения обязательств сокращается.
При частичном досрочном погашении кредита производится не возврат переплаты, а снижение суммы начисления процентов.
При полном досрочном погашении
Если заемщик принял решение вернуть долг одним платежом в размере полного обязательства и закрыть кредит досрочно, проценты за будущие периоды аннулируются. В таком случае возвращать следует только сумму основного долга, чтобы не образовалась переплата.
Внимание! Чем раньше заемщик совершит полное погашение кредита, тем существеннее снизится размер переплаты. Особенно это актуально для крупных займов.
Вернуть заемные средства в полном объеме можно в любое удобное время, даже через месяц после подписания договора о кредитовании.
Процедура выглядит следующим образом:
- Заемщик подает в банк сообщение о предстоящем погашении кредита за 10 – 14 дней до внесения платежа.
- Банк предоставляет клиенту расчет задолженности.
- Заемщик вносит необходимую сумму на счет.
- Производится списание средств с последующим закрытием кредита.
- Заемщик получает в банке справку об отсутствии долга.
Внимание! Если с момента подписания договора прошло более 2/3 срока кредитования, заемщик извлекает минимальную выгоду от досрочного погашения обязательств.
Два способа получения вычета
Граждане, которые уплачивают НДФЛ при покупке жилья на условиях ипотеки имеют право на налоговый вычет. Речь идет о возврате сумм уплаченного подоходного налога за последний год.
Льгота включает в себя:
- возврат средств, потраченных на покупку недвижимости, в размере 13 %, но не больше 260 тысяч рублей;
- возврат процентов по ипотеке в размере 13 %, но не больше 390 тысяч рублей.
Внимание! Заемщики-плательщики НДФЛ могут рассчитывать на возврат до 650 тысяч рублей, но не больше 13 % от общей суммы расходов по ипотеке.
Если по результатам расчетов гражданин имеет право на возврат подоходного налога, например в размере 500 тысяч рублей, но за год сумма уплаченного им НДФЛ составляет, допустим, 150 тысяч рублей, разница возвращается постепенно в течение последующих периодов.
Внимание! Право на получение налогового вычета предоставляется налогоплательщикам, имеющим гражданство РФ и совершившим покупку недвижимости на территории России.
Нужно учитывать, что получить налоговый вычет можно только после оформления права собственности на недвижимость. При приобретении жилья в новостройке по договору долевого участия регистрация данного права возможна только после полного расчета, произведенного на условиях соглашения.
Получить вычет можно через работодателя или через налоговую.
Также по теме вопроса: Как отказаться от страховки по кредиту
Через работодателя
Получить налоговый вычет могут граждане, которые осуществляют профессиональную деятельность на условиях трудового договора и являются плательщиками НДФЛ
Для этого необходимо получить справку о доходах по месту трудоустройства и собрать необходимые документы. Пакет бумаг и заявление с просьбой о подтверждении права на льготу следует подать в налоговую инспекцию лично или загрузить на сайте ФНС Ответ, как правило, поступает в течение месяца.
В случае положительного результата следует подать в бухгалтерию по месту работы заявление с просьбой о предоставлении вычета на основании уведомления налоговой службы.
При получении льготы через работодателя нет необходимости ждать окончания отчетного года. Сумма вычета рассчитывается, исходя из размера заработной платы за месяц.
Через налоговую
Граждане могут оформить налоговый вычет напрямую в органах ФНС Для этого не необходимости иметь постоянное место трудоустройства, но обязательно нужно получить статус плательщика НДФЛ
Чтобы оформить налоговый вычет, потребуется:
- Запросить справку о доходах на ресурсе налоговой службы. Для этого необходимо авторизоваться в личном кабинете, войти во вкладку «Доходы», перейти в раздел «Справки о доходах» и скачать документ, составленный по форме 2-НДФЛ за соответствующий период.
- Заполнить декларацию по форме 3-НДФЛ в разделе «Жизненные ситуации» или загрузить в систему готовый документ.
- Использовать электронную цифровую подпись. Для этого нужно нажать кнопку «Да». Сервис перенаправит пользователя на страницу, где можно прикрепить уже имеющуюся подпись или создать новую.
Перечень документов
Для получения налогового вычета потребуется такой пакет документов:
- заявление;
- паспорт налогоплательщика и паспорт собственника объекта недвижимости (если это два разных человека);
- кредитный договор;
- соглашение купли-продажи и контракт о первоначальном взносе по ипотеке, если платеж осуществлен без использования банковского счета;
- выписка ЕГРН подтверждающая право собственности на недвижимость;
- справка о доходах, составленную по форме 2-НДФЛ за истекшие налоговые периоды, которые учитываются при расчете размера вычета;
- ЭЦП
