Чтобы не откладывать покупки на длительный срок, многие граждане пользуются услугами кредитования. Большинство потенциальных заемщиков предпочитают оформлять займы в банках и только некоторые — в МФО Процедура кредитования предполагает необходимость заключения соответствующего договора. В тексте соглашения указываются параметры займа, а также права и обязанности сторон. Расторжение кредитного договора может быть инициировано как кредитором, так и заемщиком.
Расторжение кредитного договора: причины
Расторгнуть кредитный договор стороны могут по обоюдному согласию, в одностороннем порядке или через суд (ст. 450 ГК РФ .
Банк принимает данное решение в случаях, если клиент не выполняет обязательства по погашению основного долга, процентов, штрафов или пени.
Так как кредиты в большинстве своем выдаются на длительный срок (от нескольких месяцев до нескольких лет), за период действия данной услуги у заемщика могут измениться жизненные обстоятельства и финансовое положение, в результате чего он может утратить способность выполнять свои обязательства по договору своевременно и в полном объеме. В таких случаях возникает желание избавиться от непосильной долговой нагрузки.
Читайте также по теме: Уголовная ответственность за долги по кредиту
Основные причины расторжения кредитного договора по инициативе заемщика:
- Посчитал оформление кредита нецелесообразным. Если заемщик подписал соглашение, но полученные средства не успел снять со счета и потратить, для отказа от услуги достаточно подать соответствующее заявление. Данная процедура не сопряжена с финансовыми потерями. Тем не менее, она может негативно отразиться на кредитной истории заемщика и привести к возникновению затруднений с оформлением нового займа в будущем.
- Отсутствие финансовой возможности для погашения задолженности по кредиту. Причина может заключаться в утрате источника доходов, временной потере трудоспособности и т. п.
- Изменение условий кредитования банком без согласия заемщика. Например, смена процентной ставки в сторону увеличения.
Возможно ли расторжение договора с банком по желанию заемщика
Если заемщик принял решение о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке до момента снятия заемных средств со счета, риски отказа со стороны банка минимальны. Чтобы инициировать данную процедуру, достаточно подать в офис финансового учреждения соответствующее заявление с указанием причин.
Если на момент принятия решения об отказе от кредита заемные средства были сняты со счета, расторгнуть договор и избежать погашения задолженности не удастся. При наличии финансовых проблем рекомендуется воспользоваться услугами реструктуризации или рефинансирования.
Подробнее об этом: Что такое реструктуризация кредита
В первом случае процедура заключается в улучшении условий погашения задолженности. При наличии уважительных причин банк может снизить процентную ставку, продлить срок кредитования, предоставить кредитные каникулы или принять другие меры по снижению долговой нагрузки.
Рефинансирование в отличие от реструктуризации предусматривает заключение нового договора кредитования на более выгодных условиях. Заемные средства направляются на погашение ранее оформленной ссуды. Заявление о рефинансировании можно подать банк, где был получен заем, или в другое финансовое учреждение.
Расторжение кредитного соглашения по обоюдному решению сторон
Если решение о прекращении сделки кредитования принимается обеими сторонами, необходимо установить два обстоятельства:
- истек или не истек срок действия договора;
- выполнены или не выполнены все условия по погашению обязательств в рамках данного соглашения.
Внимание! При досрочном погашении задолженности в полном объеме действие кредитного договора прекращается в автоматическом режиме.
Чтобы погасить долг досрочно, нужно выполнить следующие действия:
- Предупредить банк о предстоящем расчете за 30 дней до даты платежа.
- Правильно рассчитать сумму задолженности, подлежащую погашению.
- Внести средства на счет в полном объеме до даты их списания.
- После закрытия кредита запросить в банке справку об отсутствии задолженности и о прекращении действия договора кредитования.
Может понадобится: Кредитный юрист
В отличие от кредитного договора закрытие всех дополнительных соглашений автоматически не производится. Потребуется выполнить следующие действия:
- Проверить наличие и количество дополнительных услуг.
- Убедиться в отсутствии долгов по данным договорам. При необходимости погасить задолженность.
- Подать в банк заявление с просьбой закрыть все дополнительные соглашения, связанные с расторгнутым договором кредитования.
Внимание! При наличии задолженности по дополнительным договорам банк имеет право отказать в расторжении основного соглашения.
После закрытия ипотеки нужно снять обременение с объекта недвижимости. Для этого следует предъявить справку о выплате займа и с погашенной закладной на приобретенный объект.
Подробнее: Снятие обременения с недвижимости
Если по истечении срока кредитования задолженность остается непогашенной, действие договора не прекращается до момента полного расчета заемщика с банком.
Как расторгнуть кредитный договор при наличии задолженности
Единственная возможность досрочного расторжения соглашения о кредитовании без участия суда — полное погашение задолженности. Если по каким-то причинам сделать это невозможно, закрыть договор по инициативе заемщика при наличии невыполненных обязательств можно только по результатам судебного разбирательства.
Для подачи иска требуется наличие веских оснований, к которым относятся:
- Нарушение банком условий договора. Например, если кредитор не предоставил заемщику указанную в соглашении сумму в полном объеме одним платежом. В таком случае сделка считается недействительной.
- Возникновение непредвиденных обстоятельств. Это могут быть любые изменения, не зависящие от сторон, в результате которых выполнение обязательств по кредиту стало непосильным. Например, стихийное бедствие, техногенная катастрофа, введение военного положения и др.
- Допущение грубых ошибок норм законодательства при составлении договора. Это могут быть скрытые комиссии, кабальные условия, ввод заемщика в заблуждение и пр.
Порядок обращения в суд
Расторжение кредитного договора в судебном порядке проводится в несколько этапов:
- Выполнение досудебной процедуры урегулирования спора. Заемщик составляет письменную претензию к банку. В этом обращении предлагается расторжение кредитного договора в добровольном порядке в указанный срок. Претензия может быть подана лично или направлена заказным письмом с уведомлением о вручении. Получив данное обращение, банк принимает решение и направляет письменный ответ клиенту.
- Составление искового заявления. К данному шагу заемщик переходит в случае получения от банка отказа в выполнении условий претензии или при отсутствии письменного ответа. Иск составляется в свободной форме. В тексте документа необходимо указать наименование и адрес судебного органа, сведения об истце и ответчике, причины расторжения договора и из обоснование, список требований заемщика и перечень приложений к заявлению. Обязательное условие — наличие документальных доказательств правоты истца.
- Рассмотрение иска и вынесение судебного решения по результатам разбирательства.
В течение 5 дней после поступления искового заявления судья принимает решение о возбуждении дела. При наличии в документе ошибок иск может быть возвращен заявителю для устранения указанных недочетов. Внести соответствующие корректировки необходимо в определенный судьей срок.
Может понадобиться: Бесплатная юридическая консультация по банковским кредитам
При отсутствии законных оснований для подачи иска заявление не может быть принято к рассмотрению.
Если в процессе судебного разбирательства будут установлены факты, подтверждающие обоснованность требований истца, суд примет решение об их удовлетворении. В таком случае расторжение договора с банком будет реализовано после вступления постановления суда в законную силу.
Ответчик имеет право в установленный срок обжаловать данное решение. В таком случае он может подать жалобу в апелляционный суд. Если по результатам разбирательства будет принято постановление о необходимости оставить первоначальное решение в неизменном виде, расторжение кредитного договора осуществляется в день вынесения конечного вердикта.
Как показывает практика, расторгнуть соглашение с банком досрочно без погашения задолженности на сегодняшний день очень сложно. Типичные договоры о предоставлении займов составляются в соответствие с единой разработанной структурой. В таких документах практически не встречаются неточности или несоответствия требованиям законодательства. Для исключения возможных нарушений каждый банк содержит штат квалифицированных юристов.
Чтобы защитить собственные права в суде, заемщику важно правильно составить заявление и собрать доказательства обоснованности своих требований. В процессе формирования иска могут возникнуть затруднения. Чтобы не допустить ошибок, рекомендуется воспользоваться услугами юриста или готовым образцом документа.
