Как продать долг коллекторам, если вам должны деньги

Продать долг коллекторам может любой кредитор, в том числе обычный человек, которому не вернули деньги по расписке или по решению суда. Оформляется это договором уступки права требования (цессии) в письменной форме, согласие должника для денежного долга не нужно. Если по долгу уже есть исполнительный лист, покупатель ещё должен через суд заменить взыскателя, а должника надо уведомить о продаже.

Можно ли продать долг физического лица коллекторам?

Право уступить долг третьему лицу есть у любого кредитора, включая физическое лицо, — это прямо следует из статей 382-390 Гражданского кодекса. Продать можно долг, который подтверждён распиской или договором займа, а также долг, по которому уже есть решение суда и исполнительный лист. Юридический механизм в обоих случаях один и тот же — договор цессии, по которому все права требования переходят к новому кредитору, и прежний кредитор больше не может предъявлять претензии должнику.

Спрашивать разрешения у должника не придётся. По пункту 2 статьи 382 ГК его согласие на уступку не требуется, если закон или договор не говорят иное. Без согласия нельзя уступить только требование, где личность кредитора существенна для должника (п. 2 ст. 388 ГК), а с денежным долгом по займу так почти не бывает: должнику всё равно, кому возвращать деньги.

Покупателем необязательно будет коллекторское агентство — долг по расписке можно продать и знакомому, и другому человеку. Жёсткий круг покупателей закон задаёт для другой ситуации: долг по потребительскому кредиту или микрозайму банк и МФО вправе уступить только банку, МФО, профессиональной коллекторской организации или специализированному обществу (ч. 1 ст. 12 закона 353-ФЗ), и общаться с должником такой новый кредитор может, только если он банк или коллектор из реестра (ч. 2 ст. 5 закона 230-ФЗ). На частный заём между гражданами это ограничение не распространяется.

Ситуация	Можно ли продать	Что нужно
Долг по расписке или договору займа, суда не было	Да	Расписка или договор займа, договор уступки в письменной форме, уведомление должника
Есть решение суда и исполнительный лист	Да	Договор уступки, затем определение суда о замене взыскателя (ст. 44 ГПК) и постановление пристава о замене стороны (ст. 52 закона 229-ФЗ)
В договоре займа есть запрет уступки	Да, уступка денежного долга всё равно действительна	Готовность отвечать перед должником за нарушение запрета (п. 3 ст. 388 ГК)
Истёк срок исковой давности	Формально да	Покупателя почти не найти: должник заявит о давности в суде
Алименты, возмещение вреда жизни и здоровью	Нет	Уступка запрещена статьёй 383 ГК

За сколько можно продать долг

Цена зависит от того, насколько легко новому кредитору будет реально получить деньги с должника.

Коллекторы неохотно берутся за долги по одной только расписке — такой долг ещё нужно доказывать и взыскивать через суд, поэтому цена низкая. Долг, уже подтверждённый исполнительным листом, стоит заметно дороже: агентству остаётся заменить взыскателя и работать в исполнительном производстве. Фиксированного процента нет ни в законе, ни на рынке, каждый покупатель считает сам. Смотрят на сумму, доход и имущество должника, на то, сколько лет долгу и пытались ли его уже взыскать. Мелкие долги агентствам обслуживать невыгодно, так что с небольшой распиской придётся обзвонить несколько компаний.

Как продать долг коллекторам: порядок действий

Сначала стоит трезво оценить перспективы взыскания — есть ли у должника доход, имущество, не истёк ли срок исковой давности. Затем нужно подготовить документы: саму расписку или договор займа и исполнительный лист при его наличии. Пригодится и информация о должнике: контакты, место работы, сведения об имуществе. Эти данные покупатель использует для оценки долга и назначения цены.

Дальше нужно найти покупателя. Здесь стоит проверить агентство по реестру коллекторских организаций Федеральной службы судебных приставов. Профессионально взыскивать долги граждан вправе только компании из этого реестра, и с ними меньше шансов, что после сделки должнику начнут звонить ночью и угрожать от вашего бывшего имени.

С выбранным покупателем заключается договор цессии. В нём должны быть указаны стороны сделки, конкретный долг, который передаётся, цена и порядок оплаты, а также права и обязанности сторон. Форма у договора письменная, раз письменными были расписка или договор займа (ст. 389 ГК). После подписания и получения оплаты стороны оформляют акт приёма-передачи документов: оригинал расписки или договора займа, исполнительный лист, переписку с должником. С этого момента бывший кредитор выходит из отношений, а все дальнейшие взаимодействия с должником ведёт покупатель. Подробнее о том, как правильно оформляется сама уступка права требования, разобрано в отдельном материале.

Кстати, продавец отвечает перед покупателем за то, что долг вообще существует и не был продан раньше кому-то другому (ст. 390 ГК). А вот за то, что должник так и не заплатит, продавец не отвечает, если только не стал за него поручителем. Поэтому формулировки про «гарантию возврата» в договор лучше не пускать.

Как продать долг по исполнительному листу коллекторам

Если долг уже был подтверждён исполнительным листом и по нему открыто исполнительное производство, одного договора цессии приставу мало. Покупатель (или вы вместе с ним) подаёт в суд, который выносил решение, заявление о процессуальном правопреемстве по статье 44 ГПК и прикладывает договор уступки. Суд выносит определение о замене взыскателя. Только с этим определением пристав по статье 52 закона «Об исполнительном производстве» выносит постановление о замене стороны. Без этого пристав продолжит числить взыскателем прежнего кредитора, и деньги с должника будут приходить вам.

Всё, что пристав успел сделать до замены, для покупателя сохраняет силу: аресты, запреты, удержания из зарплаты. Если исполнительный лист ещё не предъявлялся, следите за сроком — на предъявление листа даётся три года со дня вступления решения в силу, и покупатель с просроченным листом вам спасибо не скажет.

Уведомление должника обязательно

По закону о защите прав должников (ч. 1 ст. 9 закона 230-ФЗ) кредитор в течение пяти рабочих дней с даты перехода права требования вносит сведения о продаже долга в Федресурс и сообщает об этом должнику. Уведомление направляют через нотариуса, заказным письмом, вручают под расписку, отправляют на электронную почту или телефон, которые должник сам указал, или способом, заранее согласованным с должником. Раньше срок был тридцать рабочих дней, сейчас он короче. Кто именно из вас двоих отправляет уведомление, лучше прямо записать в договоре цессии.

Есть оговорка. Если вы как физлицо сами возвращаете свой долг до 50 000 ₽, закон 230-ФЗ на вас не распространяется (ч. 2 ст. 1). Но к покупателю долга по цессии это исключение уже не относится. И в любом случае действует Гражданский кодекс: пока должника письменно не уведомили, он вправе платить прежнему кредитору, и такой платёж считается надлежащим (п. 3 ст. 382 ГК). Должник также может не платить новому кредитору, пока тот не покажет документы о переходе долга (п. 1 ст. 385 ГК).

Телефон горячей линии 8 800-333-08-25 Звонок бесплатный, регистрация не нужна

Заказать обратный звонок

Номер телефона

Заказать

Согласен с Условиями обработки персональных данных и Пользовательским соглашением

Образец договора уступки права требования между физлицами

Ниже упрощённый образец для долга по расписке. Под долг с исполнительным листом добавьте реквизиты решения суда, исполнительного листа и номер исполнительного производства.

Договор уступки права требования (цессии)

г. ____________ «___» ________ 20__ г.

Иванов Иван Иванович, паспорт ____ № ______, зарегистрирован по адресу: ____________ (далее — Цедент), и ООО «________» (ИНН ________, номер в реестре ФССП ______), в лице ________, действующего на основании ________ (далее — Цессионарий), заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. Цедент уступает, а Цессионарий принимает право требования к Петрову Петру Петровичу, паспорт ____ № ______, адрес: ____________ (далее — Должник), возникшее из договора займа (расписки) от «___» ________ 20__ г. на сумму ______ руб.

2. На дату подписания договора задолженность Должника составляет ______ руб., в том числе основной долг ______ руб., проценты ______ руб. Право требования переходит к Цессионарию в объёме и на условиях, существовавших к моменту перехода, включая право на проценты и неустойку.

3. За уступаемое право Цессионарий уплачивает Цеденту ______ руб. в течение ___ дней с даты подписания договора безналичным переводом на счёт Цедента.

4. Цедент в течение ___ дней передаёт Цессионарию по акту приёма-передачи оригинал расписки (договора займа) и иные документы, удостоверяющие право требования.

5. Цедент подтверждает, что право требования существует, ранее никому не уступалось и не обременено. Цедент не отвечает перед Цессионарием за неисполнение требования Должником.

6. Уведомление Должника о переходе права требования направляет ____________ в течение пяти рабочих дней с даты подписания договора.

7. Договор вступает в силу с момента подписания и составлен в двух экземплярах.

Подписи сторон: Цедент ________ / Иванов И. И. / Цессионарий ________ / ________ /

Образец уведомления должника о продаже долга

Петрову Петру Петровичу, адрес: ____________

от Иванова Ивана Ивановича, адрес: ____________

Уведомление об уступке права требования

Сообщаю, что «___» ________ 20__ г. по договору уступки права требования я передал ООО «________» (ИНН ________, адрес: ________, телефон: ________) право требования к вам по договору займа (расписке) от «___» ________ 20__ г. Сумма задолженности на дату уступки — ______ руб. С даты получения настоящего уведомления исполнять обязательство следует новому кредитору по реквизитам: ____________.

Дата ________ Подпись ________

Нужно ли платить налог с продажи долга

Доходом для НДФЛ считается экономическая выгода (ст. 41 НК). На практике это значит вот что: если вы дали в долг 300 000 ₽ и продали требование дешевле, выгоды у вас нет, вам вернули только часть своих денег. Если же вы продали долг дороже, чем давали (например, вместе с начисленными процентами), разница — уже доход, и его стоит указать в декларации 3-НДФЛ. Перед подачей декларации спорную ситуацию лучше уточнить в своей налоговой, позиция инспекций по уступке займов не всегда одинакова.

Какие долги продать нельзя

Закон прямо запрещает уступку требований по алиментам, по возмещению вреда жизни и здоровью и по другим обязательствам, неразрывно связанным с личностью кредитора. Формально продать долг с истёкшим сроком исковой давности можно, но такая сделка не имеет практического смысла: должник вправе заявить об истечении срока в суде, и тогда взыскать деньги не получится ни продавцу, ни покупателю. Сроки исковой давности по кредитам и другим долгам и то, что может их прервать, разобраны отдельно.

Если долг продан коллекторам: может ли банк продать долг после решения суда?

Может. Решение суда уступке не мешает, статья 44 ГПК допускает правопреемство на любой стадии, включая исполнение. Коллектор после покупки получает исполнительный лист, просит суд заменить взыскателя и дальше работает с приставами. Сумма долга от продажи не растёт, условия кредитного договора и решения суда остаются прежними.

Если вы должник и узнали, что ваш долг продан, проверьте сообщение о продаже на Федресурсе и запросите у нового кредитора документы о переходе долга. Пока документов нет, платить ему вы вправе не спешить. Что делать, если коллекторы звонят по долгу, которого вы не брали, — разобрано в статье коллекторы звонят по чужому долгу.

Риски, о которых стоит знать перед продажей

Проверьте исходный договор займа. Если там написан запрет на уступку без согласия должника, денежный долг продать всё равно можно — такая уступка действительна (п. 3 ст. 388 ГК). Но должник вправе потребовать с вас возмещения убытков за нарушение договора, так что безопаснее заранее получить его письменное согласие. После продажи новый кредитор станет взаимодействовать с должником самостоятельно, и его действия по звонкам и встречам ограничены тем же законом о защите прав должников — не больше одного звонка в сутки и не больше восьми в месяц, без звонков в ночное время и без угроз; как именно можно законно ограничить излишне настойчивые звонки, если новый кредитор эти рамки нарушает, — тема отдельного разбора. Отвечать за нарушение этих правил будет уже покупатель долга. Но выбирать всё равно стоит добросовестное агентство из реестра. Если продать долг по первому попавшемуся объявлению о скупке долгов, неприятности сначала коснутся должника, а затем могут аукнуться и продавцу как стороне сомнительной сделки.

Если самостоятельно оценить перспективы взыскания или проверить условия предложенного договора цессии сложно, разобраться в конкретной ситуации, заменить взыскателя и довести дело с приставами поможет юрист по сопровождению исполнительного производства.