В отличие от банковских кредитов, взять заем в МФО не составляет труда. Для оформления такой ссуды не требуются ни справки о доходах, ни поручители. Достаточно подать заявку через интернет. Но вылезти из долговой ямы, оформив много микрозаймов, бывает сложно. Особенно быстро растет задолженность при наличии просрочки. Заемщик вносит деньги, но избавиться от долгов не удается. Средства направляются на погашение процентов, штрафов и пени, которые нарастают, как снежный ком. При этом основной долг закрыть нет возможности. В данной статье можно ознакомиться с информацией, что делать и как избавиться от долгов в микрозаймах законно и с минимальными потерями если нечем платить.
Последствия невозврата долга по микрозайму
Оформляя заем в МФО нужно понимать, что микрофинансовая организация не занимается благотворительностью. Ее цель — получение дохода. Поэтому погасить долг придется в любом случае.
Материал по теме: Могут ли посадить за неуплату микрозаймов
При возникновении просрочки платежа кредитор, в первую очередь, напоминает заемщику о его обязательствах. Делает он это с помощью звонков, сообщений и уведомлений. Даже в случаях, когда платить по кредиту нечем, не рекомендуется уклоняться от общения с сотрудниками МФО
Если заемщик игнорирует напоминания о необходимости погасить долг и не выходит на контакт, кредитор может предпринять следующие меры:
- применить штрафные санкции и начислить пеню;
- передать право на взыскание задолженности по микрозайму коллекторскому агентству;
- подать иск в суд с просьбой о принудительном взыскании сумм долговых обязательств.
Размер штрафных санкций и пени указывается в условиях договора.
Внимание! Размер пени не может превышать 1 % от суммы долга за каждый день просрочки (365 % годовых). Если кредитор нарушает данное ограничение, заемщик имеет право подать в суд иск с требованием списать излишне начисленную сумму.
В совокупности все начисления по штрафам и пене не могут превышать сумму основного долга по займу, выданному сроком до 1 года, более чем в 1,5 раза. После достижения лимита все начисления должны быть прекращены. Но при частичной уплате задолженности данный процесс может быть возобновлен, поэтому погашать обязательства рекомендуется сразу в полном объеме.
По теме: Что будет если не платить микрозаймы
Если заемщик отказывается от уплаты основного долга и пени, МФО может продать долг коллекторам. Информация о смене кредитора фиксируется в кредитной истории должника. При данных обстоятельствах получить новую ссуду в будущем может быть затруднительно. После продажи долга право на взыскание непогашенных обязательств переходит коллекторскому агентству.
Если МФО принимает решение обратиться за помощью в суд, по результатам разбирательства может быть возбуждено исполнительное производство. Взысканием задолженности в принудительном порядке занимаются приставы. В таком случае обязательства по микрозайму могут быть удержаны из заработной платы должника, списаны с его счетов или получены в результате реализации имущества.
Способы законного погашения займа в МФО с минимальными затратами
Существует несколько способов вернуть взятые в МФО деньги, выбраться из долговой ямы и при этом избежать больших финансовых потерь. Рекомендуется ознакомиться с каждым из них.
Получить новый заем
При отсутствии собственных средств на погашение долга можно на определенный срок взять деньги у родственников или знакомых. Оформить сделку рекомендуется с помощью расписки. Документ следует составить в письменном виде. Заверять его у нотариуса не обязательно.
Если такой возможности нет, можно воспользоваться услугой рефинансирования. Для этого нужно обратиться в любой банк и заключить соответствующий договор. Рефинансирование заключается в оформлении нового займа с целью погашения старого на более выгодных условиях.
Внимание! Получить в банке или в МФО одобрение заявления на получение нового кредита при наличии просрочек по уплате действующих займов очень сложно. В большинстве случаев такие заявки отклоняются.
Рефинансирование позволяет объединить несколько займов в один с более низкой процентной ставкой, что существенно облегчает процесс погашения задолженности.
Если все кредитные учреждения отказывают в выдаче новой ссуды, при наличии у должника места трудоустройства можно обратиться за помощью к работодателю. Потребуется заключить договор с подробным описанием условий займа. Например, сотрудник может платить долг равными частями путем ежемесячных удержаний сумм обязательств из заработной платы. Оптимальный размер платежей — 30 % от дохода. Это позволит досрочно погасить задолженность по микрозайму и сэкономить на процентах.
Улучшение условий погашения задолженности
При возникновении финансовых затруднений решить проблему с погашением задолженности можно путем переговоров с кредитором. Для этого рекомендуется подать заявку с просьбой о:
- реструктуризации;
- пролонгации кредитного договора;
- предоставлении кредитных каникул.
Реструктуризация долга в отличие от рефинансирования направлена на улучшение условий уже действующего кредитного договора, а не на оформление нового займа. Для этого следует обращаться с соответствующим заявлением в МФО где ранее была получена ссуда.
Подробнее в материале: Что такое реструктуризация кредита
Внимание! Заявка на реструктуризацию может быть одобрена при наличии у должника документальных доказательств ухудшения финансового положения.
Уважительными причинами для заключения соглашения о реструктуризации считаются увольнение с работы, потеря трудоспособности и другие обстоятельства, которые возникли не по вине заемщика. В случае положительного ответа возможно снижение процентной ставки, списание штрафов и пени и принятие других мер, направленных на уменьшение кредитной нагрузки.
Пролонгация кредитного договора заключается в продлении срока возврата долга. В этом случае сумма ежемесячных платежей снижается, но общий размер переплаты возрастает.
Если данная услуга предусмотрена конкретной МФО то ее условия должны быть описаны в договоре займа. Как правило, пролонгация предоставляется на платной основе. При продлении срока кредитования с должника взимается оплата в фиксированном объеме или в процентах от суммы задолженности.
Пользоваться услугой пролонгации рекомендуется в случаях, если финансовые затруднения имеют временный характер. Например, если они возникли в результате задержки выплаты заработной платы. Если в ближайшем будущем изменения ситуации в лучшую сторону не предвидится, то и пролонгация не поможет решить проблему. Это приведет к дополним затратам.
Кредитные каникулы могут быть одной из мер реструктуризации, а могут предоставляться как отдельная услуга. Данная мера заключается в переносе срока платежей.
Существует несколько вариантов кредитных каникул:
- Временная отмена обязательств по погашению основного долга. При этом проценты подлежат уплате на прежних условиях. Данный вариант кредитных каникул на практике применяется чаще других.
- Временная отмена обязательств по уплате процентов. Основной долг при этом подлежит погашению. Такой вариант не приносит прибыли кредитору, поэтому применяется очень редко.
- Временная приостановка выплаты всех обязательств (основного долга и процентов).
Судебное разбирательство
Решение проблемы через суд может быть целесообразным при наличии нарушений со стороны МФО Например, основанием может быть отсутствие графика платежей или ошибки в расчетах сумм обязательств.
Если суд примет решение в пользу истца, возможно полное или частичное списание задолженности по процентам и пене.
Может понадобиться: Помощь юристов в суде с банком по кредитным делам
Воспользоваться сроком исковой давности
Как правило, МФО не торопятся обращаться в суд с иском о взыскании задолженности. Кредитные организации предпочитают выждать время, в течение которого начисления по пене достигнут своего максимального лимита.
Подробнее про: Срок исковой давности по кредиту или долгам
Дела о взыскании задолженности, согласно ст.196 ГК РФ имеют срок исковой давности, который составляет 3 года. Его истечение начинается с даты допущения первой просрочки. Если по условиям договора заем подлежит погашению одной суммой, то отсчет следует вести с даты, установленной для полного расчета.
По истечении срока исковой давности кредитор утрачивает возможность взыскать долг через суд. Но это не избавляет заемщика от обязательств по выплате ссуды. МФО не утрачивает права требовать погашения задолженности.
Внимание! Согласно ст.201 ГК РФ при продаже долга коллекторскому агентству срок исковой давности не прерывается и не начинает течь заново. Отсчет, как и прежде, ведется с даты первой просрочки или с даты полного расчета, указанной в договоре.
Банкротство как выход из ситуации
На сегодняшний день процедура банкротства доступна не только юридическим, но и физическим лицам. Сразу после возбуждения дела о признании гражданина неплатежеспособным начисление пени по всем заявленным займам и кредитам прекращается. Производится оценка имущества должника. Погашением долгов занимается специалист.
Подробнее разобрали в материале: Банкротство физических лиц
Внимание! Даже если имущества должника окажется недостаточно для выполнения финансовых обязательств перед кредиторами, после проведения процедуры банкротства долги неплатежеспособного гражданина подлежат списанию.
Если размер задолженности не превышает 500 тысяч рублей, провести процедуру банкротства можно в упрощенном порядке через МФЦ Процесс занимает ровно 6 месяцев. Он не требует дополнительных расходов.
Если сумма долга составляет больше 500 тысяч рублей, физическое лицо может быть признано неплатежеспособным только через суд. В таком случае процедура требует больше времени. Она сопряжена с дополнительными затратами. Потребуется отплатить госпошлину в размере 300 рублей и внести на депозитный счет суда 25 тысяч рублей для оплаты услуг финансового управляющего.
