Срок исковой давности по кредиту

Срок исковой давности по кредиту составляет 3 года (ст. 196 ГК РФ). Срок давности по кредиту считается отдельно по каждому просроченному платежу. После истечения срока долг остается, но суд откажет банку во взыскании, если заемщик заявит о пропуске срока до вынесения решения.

Общие правила исчисления разобрали в статье про общий срок исковой давности.

Ваша ситуация отличается?

Опишите её — юрист ответит бесплатно.

Задать вопрос юристу

Что такое срок давности по кредиту и как он считается

Что такое срок исковой давности по кредиту? Это 3 года, за которые банк должен подать иск. Исковая давность по кредиту начинается со дня, когда банк узнал или должен был узнать о нарушении (п. 1 ст. 200 ГК РФ). Исковые сроки по кредитам стартуют с разных дат:

Ситуация	Начало срока	Норма
Не внесен платеж по графику	По окончании даты платежа, отдельно по каждому платежу	п. 2 ст. 200 ГК РФ, п. 24 Пленума ВС № 43
Банк потребовал вернуть весь остаток досрочно	По окончании срока, указанного в требовании, на всю сумму остатка	п. 2 ст. 200 ГК РФ
Дата возврата определена моментом требования	Со дня требования, а при льготном сроке по его окончании	п. 2 ст. 200 ГК РФ

По потребительскому кредиту банк вправе потребовать досрочный возврат при просрочке более 60 календарных дней за последние 180 дней. На возврат банк дает не менее 30 дней (ч. 2 ст. 14 закона № 353-ФЗ).

Срок задолженности по кредиту сам по себе вопрос не решает. Пример: кредит взят 10 июня 2021 года на 5 лет, платежи идут 10-го числа. Заемщик перестал платить в июне 2022 года, банк досрочного требования не заявлял и подал иск 20 октября 2026 года. По 17 платежам, с июня 2022 года по октябрь 2023 года, срок истек. По 32 платежам, с ноября 2023 года по июнь 2026 года, срок идет, и банк может их взыскать.

Внимание! Срок по неустойке и процентам за просрочку считается отдельно по каждому просроченному платежу (п. 25 Пленума ВС № 43). С истечением срока по основному долгу истекает срок и по процентам, неустойке, залогу и поручительству (ст. 207 ГК РФ).

Есть ли срок давности по кредитам в 10 лет?

Общий срок остается 3 года. Срок давности по кредиту 10 лет означает только верхнюю границу: срок исковой давности не может превышать 10 лет со дня нарушения права (п. 2 ст. 196 ГК РФ). Граница работает, когда срок прерывался или приостанавливался. Если срок исполнения определен моментом востребования, срок давности не может превышать 10 лет с момента возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Как доказать, что срок исковой давности по кредиту пропущен?

Срок исковой давности суд применяет только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения (п. 2 ст. 199 ГК РФ). Сам суд срок не проверяет. Без заявления заемщика суд может взыскать весь долг. Истечение срока доказывает заемщик (п. 10 Пленума ВС № 43). Перерыв и приостановление срока доказывает банк (п. 12 Пленума ВС № 43).

В качестве доказательства может быть использован кредитный договор, в котором указаны даты платежей. Если данная информация в соглашении отсутствует или указано, что обязательства подлежат уплате по востребованию, следует предоставить в суд уведомления банка с требованием уплаты задолженности по займу и процентам.

Что делать, если банк получил судебный приказ?

Судебный приказ выносят по денежным требованиям до 500 000 рублей без вызова сторон (ст. 121 ГПК РФ). Стороны в суд не вызывают, поэтому заявить о пропуске срока до вынесения приказа заемщик не может. Сначала заемщик подает возражения: на это есть 10 дней со дня получения приказа (ст. 128 ГПК РФ). Порядок описан в статье как отменить судебный приказ. После отмены приказа банк вправе подать иск, и в этом иске заемщик заявляет о пропуске срока.

Со дня подачи заявления о приказе срок не течет. После отмены приказа срок продолжается. Если осталось меньше 6 месяцев, остаток удлиняется до 6 месяцев (ст. 204 ГК РФ, п. 17 и 18 Пленума ВС № 43).

Что меняет отсчет срока, а что на него не влияет?

Срок исковой давности по кредитному договору меняется только в случаях, которые прямо указаны в ГК РФ:

1. Реструктуризация по просьбе заемщика и другое изменение договора считаются признанием долга. Отсчет начинается заново (ст. 203 ГК РФ, п. 20 Пленума ВС № 43).
2. Дата последнего контакта с банком начало отсчета не определяет. Отсчет идет от даты платежа по графику или от срока в требовании банка.
3. Срок исковой давности не может быть изменен соглашением сторон (п. 1 ст. 198 ГК РФ).
4. Платеж не сдвигает срок по всему долгу. Уплата части долга не означает признания всего долга, если заемщик не оговорил иное (п. 20 Пленума ВС № 43).
5. Передача задолженности коллекторскому агентству не меняет срок взыскания по кредиту и порядок его исчисления (ст. 201 ГК РФ, п. 6 Пленума ВС № 43).
6. Письмо банка с требованием уплаты срок не прерывает. Срок прерывают только действия должника (ст. 203 ГК РФ). Письмо меняет отсчет, только если банк потребовал вернуть весь остаток досрочно.

Внимание! Записи телефонных разговоров, видеоматериалы камер кредитного учреждения, а также визиты должника в банк, не связанные с вопросами кредитования, не являются основанием для продления срока исковой давности.

Какой срок исковой давности по долгам физических лиц?

Срок исковой давности по долгам физических лиц составляет те же 3 года (ст. 196 ГК РФ). Срок давности взыскания по расписке считается от даты возврата, указанной в расписке. Если дата возврата не указана, заемщик возвращает деньги в течение 30 дней со дня требования (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Срок давности долга тогда идет по окончании этих 30 дней (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Какой срок исковой давности по микрозайму физического лица?

Срок исковой давности по микрозайму физического лица составляет 3 года. Отдельного срока для микрофинансовых организаций ГК РФ не устанавливает. Заем с одной датой возврата дает один срок: 3 года по окончании этой даты. Заем с графиком платежей считается отдельно по каждому платежу. Продление займа по просьбе заемщика считается признанием долга, и срок начинается заново. Другие последствия описаны в статье что будет, если не платить микрозаймы.

Какой срок у поручителя и наследников?

У поручителя и наследников правила отличаются от правил для заемщика:

Кто отвечает	Срок	Норма
Поручитель, срок в договоре указан	Срок из договора поручительства	п. 6 ст. 367 ГК РФ
Поручитель, срок в договоре не указан	1 год со дня наступления срока исполнения кредита	п. 6 ст. 367 ГК РФ
Поручитель, срок кредита определен моментом востребования	2 года со дня заключения договора поручительства	п. 6 ст. 367 ГК РФ
Наследник заемщика	Оставшаяся часть срока; срок не прерывается, не приостанавливается и не восстанавливается	п. 3 ст. 1175 ГК РФ

Подробнее в статьях про поручительство по кредиту и кредитные долги по наследству.

Что приостанавливает и прерывает срок давности?

Срок исковой давности может быть признан судом не истекшим при наличии фактов, которые являются причинами его приостановления или прерывания.

Основания для приостановления СИД:

• истец или ответчик находится в составе Вооруженных Сил РФ, переведенных на военное положение;
• наличие обстоятельств непреодолимой силы;
• мораторий: отсрочка исполнения обязательств, установленная Правительством РФ на основании закона;
• приостановление действия закона или иного правового акта, регулирующего отношения по кредиту.

Основания для прерывания СИД:

• признание должником претензии банка;
• изменение договора о кредитовании, из которого следует признание долга;
• подача заемщиком заявления с просьбой об отсрочке или рассрочке;
• акт сверки взаимных обязательств, подписанный уполномоченным лицом.

Последствия разные. Приостановление действует, если обстоятельство возникло или продолжалось в последние 6 месяцев срока. После него срок продолжается, а остаток меньше 6 месяцев удлиняется до 6 месяцев (ст. 202 ГК РФ). После перерыва срок начинается заново, прошедшее время не засчитывается (ст. 203 ГК РФ).

Внимание! Ответ на претензию без признания долга срок не прерывает (п. 20 Пленума ВС № 43). Молчание заемщика срок тоже не прерывает (п. 23 Пленума ВС № 43).

Другие материалы по теме — в разделе «Кредитование».

Можно ли восстановить срок и на каких основаниях

Срок исковой давности восстанавливают только истцу-гражданину и только в исключительных случаях. Причина должна быть связана с личностью истца: тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность. Причина должна существовать в последние 6 месяцев срока (ст. 205 ГК РФ). Банку и другой организации пропущенный срок не восстанавливают независимо от причин (п. 12 Пленума ВС № 43). Предприниматель тоже не может восстановить срок по требованиям из своей деятельности.

Что делать, если срок кредита истек, а долг не погашен?

Срок кредита истек в дату последнего платежа по договору. Долг с этой даты не исчезает. Срок давности по последнему платежу идет 3 года по окончании этой даты. Заемщику стоит сверить график платежей и даты просрочек: по ним видно, какая часть долга еще может быть взыскана через суд.

Срок исковой давности по кредиту: что это дает заемщику

Если истек срок исковой давности по кредиту, долг остается. Суд примет иск банка независимо от срока (п. 1 ст. 199 ГК РФ). При заявлении заемщика суд откажет в иске только по этому основанию (п. 15 Пленума ВС № 43). Банк после истечения срока не вправе сам списать деньги со счета заемщика без его согласия (п. 3 ст. 199 ГК РФ). Уголовная ответственность за сам факт неуплаты долга не наступает — подробнее о том, когда она всё же возможна, в статье про уголовную ответственность за долги по кредиту. Банк вправе передать долг коллекторскому агентству и требовать оплату вне суда.

Заемщик, который заплатил после истечения срока, не может потребовать деньги обратно (п. 1 ст. 206 ГК РФ). Письменное признание долга после истечения срока запускает срок заново (п. 2 ст. 206 ГК РФ). Истечение срока долг не списывает. Списать долг можно через банкротство физических лиц.

Подробнее о том, что грозит должнику, если не платить, — в статье что будет, если не платить кредит.

Как составить ходатайство о применении срока исковой давности?

Форма ходатайства законодательством не установлена. Тем не менее, при составлении документа необходимо придерживаться ряда требований законодательства. Чтобы избежать возможных ошибок, рекомендуется воспользоваться готовым образцом, а в сложных случаях — помощью юриста по взысканию долгов. Файл для скачивания размещен в нижней части данной страницы.