В случаях недостатка средств на покупку автомобиля многие россияне используют заемные средства. Для этого в банке предусмотрена услуга по предоставлению целевого кредита с обеспечением, т. е. автокредита. Данный вид займа предполагает обязательное наличие залога, в качестве которого выступает приобретаемый автомобиль. Но в течение периода выплаты кредита у заемщика может возникнуть потребность продать машину в кредите. Поэтому часто возникают вопросы, как и когда это можно сделать легально.
Законна ли продажа автомобиля находящегося в залоге
Чтобы получить средства в банке на покупку автомобиля, не обязательно оформлять автокредит. Для этого можно использовать и нецелевые потребительские займы. В таком случае продать машину в кредите возможно. Собственник имеет право распоряжаться имуществом по личному усмотрению.
Читайте также: Что будет если не платить автокредит
Но крупные потребительские кредиты предоставляются, как правило, заемщикам с высоким уровнем дохода. Поэтому для большинства россиян альтернативы автокредиту на сегодня не существует. Выгода данного вида кредитования заключается также в пониженной процентной ставке. Финансовые риски полностью компенсируются наличием залогового имущества.
Внимание! Автомобиль, находящийся в залоге у банка, согласно ст.346 ГК РФ не может быть продан на законных основаниях без согласия кредитора.
Продажа машины усложняется также принятием со стороны банка специальных мер предосторожности. В течение срока кредитования ПТС остается на хранении у кредитора, а в электронную базу данных вносятся сведения об ограничениях прав владельца в отношении совершения сделок отчуждения транспортного средства.
После погашения кредита собственник авто может забрать ПТС и получить справку об отсутствии задолженности перед банком. Отметки, сделанные ранее в электронных документах, удаляются.
Также по теме вопроса: Можно ли продать кредитный автомобиль
Как законно продать залоговый автомобиль
Существует несколько способов законно продать машину, находящуюся в залоге у банка. Каждый из них имеет определенные нюансы, с которыми рекомендуется внимательно ознакомиться.
Полное погашение кредита
Этот способ не только простой, но и выгодный для заемщика. После полного погашения кредита обременение с авто снимается. Из реестра Федеральной нотариальной палаты удаляется запись о залоге. Собственник получает право продать машину по рыночной цене без согласия банка.
Внимание! Для досрочного погашения кредита заемщику нужно уведомить банк о принятом решении заранее, за 7 – 30 дней до даты предстоящего платежа (в зависимости от условий кредитного договора).
Если средств для досрочного погашения кредита не достаточно, можно воспользоваться услугой перекредитования, оформив потребительскую ссуду без обеспечения, равную по сумме остатку долга с процентами. При этом предварительно следует проанализировать условия нового кредита. Если они менее выгодны, чем условия уже действующего займа, использовать данный метод не целесообразно.
Материал по теме вопроса: Могут ли приставы забрать автомобиль за долги
Замена объекта залогового обеспечения
Клиент вправе обратиться в банк с просьбой заменить объект залога. Но следует учитывать, что банки редко соглашаются на принятие данной меры. В случае положительного ответа потребуется предоставить кредитору вместо автомобиля иное ликвидное имущество, соответствующее требованиям финансового учреждения. Это может быть объект недвижимости, другое транспортное средство, ценные бумаги.
Внимание! Стоимость нового залогового имущества должна в полной мере покрывать финансовые риски, которые могут возникнуть при нарушении заемщиком условий кредитного договора.
При смене залога условия кредитного договора, как правило, сохраняются в прежнем виде, но само соглашение подлежит переоформлению или дополнению.
При принятии решения банк учитывает ряд факторов, например уровень доходов заемщика, наличие и финансовое состояние созаемщиков и поручителей. Иногда возможен отказ в смене залога или изменение условий кредитования, например повышение процентной ставки или корректировка сроков действия договора.
В случае положительного ответа заемщик получает право продать автомобиль и использовать вырученные средства для досрочного погашения займа.
Продажа машины через салон
Некоторые салоны покупают подержанные авто на условиях программы trade-in, в т. ч. автомобили, находящиеся в залоге у банка. В таком случае после заключения сделки купли-продажи нового транспортного средства они самостоятельно погашают задолженность. Автомобиль освобождается от обременения и выставляется на продажу.
При применении данного метода нужно учитывать, что салоны покупают залоговое имущество по цене ниже рыночной. Но при этом они гарантируют высокую скорость сделки, полное погашение кредита и оформление документов без участия клиента.
Смена заемщика
Данный способ предусматривает продажу автомобиля и переоформление кредита на другое лицо. Процедура заключается в следующем:
- Продавец и покупатель обращаются в офис банка с просьбой о переоформлении кредита.
- Кредитор проверяет платежеспособность и кредитную историю покупателя.
- Договор кредитования и обременение переоформляются на имя нового заемщика.
- Продавец освобождается от обязательств по кредиту.
Внимание! Новый заемщик должен иметь доход не ниже, чем у его предшественника.
Может быть полезно: Что делать если приставы арестовали машину
Продажа авто по генеральной доверенности
Для проведения данной сделки разрешение банка не требуется. Но в таком случае рискам подвергаются обе стороны:
- право собственности на залоговое имущество не может быть переоформлено до полного погашения кредита;
- продавец остается ответственным за уплату налогов и штрафов, а также за покрытие ущерба в случае ДТП;
- продавец может воспользоваться правом отмены доверенности, лишив тем самым покупателя и машины, и потраченных на ее покупку средств.
Банк как гарант сделки
Продать автомобиль, находящийся в залоге, можно при содействии банка. В таком случае в сделке участвуют продавец, покупатель и кредитор. Данная услуга предоставляется банком на платной основе. Размер комиссии составляет 1 - 3 % от суммы сделки. Главное преимущество данного метода заключается в отсутствии рисков для всех сторон.
Может понадобиться: Услуги кредитного юриста
Продажа машины через банк
Обычно данная мера применяется в отношении залога по безнадежным кредитам. Имущество продается на торгах, а вырученная сумма направляется на погашение долга. Но процедура может быть проведена и по инициативе заемщика. В таком случае клиент должен предоставить банку доказательства наличия уважительных причин. Основанием может быть потеря трудоспособности, большая долговая нагрузка, увольнение с работы и др.
Внимание! Данный способ сопряжен с рисками. Вырученных от продажи автомобиля денег может не хватить на погашение долга. Часто на торгах залоговое имущество продается по стоимости ниже рыночной. В таком случае для погашения кредита придется привлекать дополнительные средства.
Данный способ не выгоден ни заемщику, ни кредитору. Поэтому банк может сначала предложить должнику реструктуризацию займа. Продажа залогового имущества является крайней мерой и применяется только в самых безнадежных случаях.
