Наследство в долгах: как страховка по кредиту и ипотека стали неожиданной проблемой после смерти мамы

Здравствуйте, у меня умерла мама в августе 2025 года от (пишу дословно из справки о смерти: 1. а) Фибрилляция желудочков I49.0; б) Атеросклеротическая болезнь сердца I25.1; 2. Ожирение уточненное E66.8). Зная о задолженности по кредиту в Софкомбанке я вступила в наследство. Перед этим сразу же после того, как я получила на руки свидетельство о смерти, я уведомила банк о том, что моя мама умерла и уточнила у сотрудника в банке, есть ли у моей мамы страховка на этот кредит, на что мне ответили положительно. В сентябре я первый раз обратилась к нотариусу в нашем городе, чтобы узнать, как проходит процедура, какие документы мне нужны и сколько денег мне нужно, чтобы вступить в наследство, потому что никогда не сталкивалась с такими вопросами. В январе 2026 года я вновь обратилась, уже подавать заявление на вступление в наследство, мы сделали запрос в бюро кредитных историй, мне дали документ на руки и я была уведомлена о задолженностях своей мамы, но увы не знала о таких тонкостях, как начисление процентов после смерти мамы по кредиту. Ни в банке, ни нотариус мне об этом не сказали, мне говорили только что все счета и кредиты замораживаются до того момента пока я не вступлю в наследство. В феврале 2026, я вступила в наследство, после чего нотариус сказал проверить в ипотеке ли квартира и что мне надо уточнить этот вопрос. Уже после того, как я вступила в наследство я узнаю, что квартира в ипотеке, там долг, начисляются пени, и что по кредиту в Софкомбанке начисляются проценты даже после заморозки. Это предыстория ситуации, с квартирой все оказалось намного сложнее, чем я думала. Учитывая что квартира разделена на доли на меня, на маму и на мою младшую сестру, которая, тоже умерла в 2025 году, в связи с тем что я являюсь единственным живым собственником в доле, даже если бы я не вступила в наследство и не узнала о том что на квартире (единственном моем жилье) долг, то на меня как на единственного живого человека в доле, рано или поздно подали иск в суд за неуплату и принудительно-добровольно через суд уже взыскали платежи по квартире. Как мне сказали, когда я приходила узнавать на счёт ипотеки, моя мама не платила с 2017 года еще на тот момент мы являлись малоимущей семьёй и возможно, до совершеннолетия моей сестры было какое-то доп. соглашение или что-то еще, поэтому она не платила, увы я уже не знаю как об этом узнать. Я предложила вернуть им эту квартиру и расторгнуть договор, но как они мне объяснили договор закончился еще в 2022 году, и они по каким-то непонятным мне причинам его расторгнуть не могут, и платить мне придётся все равно. Основной долг на квартиру 280 тысяч рублей, на прошлые две недели пеня составляла 130 тысяч, как она рассчитывается и сколько она уже сейчас я не знаю, списать/простить пеню они тоже мне не могут, в итоге мне пришлось писать заявление с просьбой отсрочить оплату долга, в связи с тем что уже больше месяца я нахожусь на больничном после операции, и денег очевидно на плату у меня нет. Что с этим вопрос делать я не знаю, потому что мало что понимаю в этих вопросах, и что говорят, то и делаю. На счёт кредита все еще хуже, с ипотекой я уже как-то смирилась. Моя мама брала кредит на 100 тыс рублей, это был третий этап их программы по улучшению кредитной истории, весь кредит вышел около129 тыс рублей с учетом всех страховок, мама кредит регулярно выплачивала по ее платёжному графику. Мне звонили с банка предлагая оплатить что-то около 30 на 70 процентов, они около 30 тысяч простят и оплатят сами, а мне надо единоразовым платежом внести около 80 тысяч рублей, и мы разойдемся. Еще они уведомили меня, что даже после смерти на кредит начисляются проценты по кредиту, и если я откажусь от их предложения на меня подадут иск за неуплату (о которой я не была в курсе) Очевидно денег у меня нет, но я еще не отказалась от их предложения, на что мне сказали, что в таком случае их юристы буду рассматривать страховой ли это случай и есть ли вообще у моей мамы вообще страховка и не отказывалась ли она от нее. Я опять ходила в их филиал в нашем банке, там сотрудник сказал мне что моя мама ТОЧНО не отказывалась от страховки, подняла документы (договор по кредиту и договор страхования), где точно написано, что моя мама застраховала свою жизнь дословно: основные риски: «Дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования» 15 тыс рублей; «Смерть застрахованного лица» 10 тыс рублей, срок страхования 5 лет с даты вступления договора страхования в силу; дополнительные риски: «Диагностирование критического заболевания (состояния)» 10 тыс рублей и «Инвалидность 1,2 группы» 10 тыс рублей, размер страховой выплаты: 100% страховой суммы, срок страхования 3 года с даты вступления страхования в силу. Но когда я внимательно прочитала условия страхования ужаснулась, в 10 пункте договора по страхованию дословно написано: 10. Соглашается с тем, что по договору страхования не является страховых случаем смерть застрахованного лица, непосредственно причиной которой явились: нижеперечисленные заболевания, диагностированные у застрахованного лица до вступления настоящего договора страхования в силу: онкологические заболевания; лейкемия; СПИД и заболевания связанные с вирусом иммунодефицита человека; психические расстройства; наркомания; токсикомания; алкоголизм; эпилепсия; сердечно-сосудистые заболевания (ишемическая болезнь сердца; стенокардия; инфаркт миокарда; артериальная гипертензия/гипертоническая болезнь 3 степени); нарушения мозгового кровообращения, инсульт; рассеянные склероз; хроническая почечная недостаточность терминальной стадии; поликистоз почек; гематит (за исключением гепатита А); цирроз печени. Договор был заключен 2024 году в мае месяце, и честно, я не имею понятия было ли у мамы что-то из этого на тот момент, и если я правильно понимаю (а. если было, то мне просто на просто откажут в страховке; б. если не было, то покроют страховкой) В связи со своим страхом в отказе страховки по кредиту, я решила обратиться в поликлинику по месту жительству, узнать были ли какие-то заболевания у моей мамы на момент заключения договора, чтобы понимать подходит ли это под страховой случай или нет, там мне сказали, что я не имею на это право, и запрос о истории болезней моей мамы может сделать только официально страховая. Так вот мой вопрос, почему право на наследования кредитов я имею, а право на информацию о своей маме в общем, права я не имею? Мне 25 лет, и честно признаться я еще полный ребенок во всем этом, на меня свалилось наследство полное задолженностей, когда имеются и свои, которые, к слову, я всегда исправно платила, но в связи с последними событиями возможности уже хоть что-то платить я не имею. Так что мне делать? Разве я не имею права на то, чтобы знать раньше страховой чем болела моя мама на момент заключения договора? Почему только страхование имеет такое право? У страховой больше прав на мою маму, чем у меня прямого наследника? Возможно, глупые вопросы, но как я уже говорила я абсолютно ничего в этом не понимаю, спросить мне не у кого, единственный доступный для меня ответ есть в интернете, только вот ответы везде разные и кому верить я не знаю.