Привел себя в такую ситуацию когда есть много кредитов и

Добрый день, привел себя в такую ситуацию , когда есть много кредитов и уже тяжело их платить, это кредитные карты и кредиты, не хотел бы прибегать к банкротству, думаю мне как минимум оно не очень доступно, как можно решить проблему с банками, хотелось бы рефинансирование всех кредитов, доход хороший но платить 120 тыс каждый меяц тяжело, какие у меня есть варианты ? Можно ли как-то обьеденить кредиты с разных банков в один на законном уровне.