Падение уровня доходов является распространенной причиной возникновения просрочек по займу у физического лица. Реструктуризация кредита — это одно из лучших решений, которое можно принять в такой ситуации. Данная процедура заключается в создании благоприятных условий для выплаты долга при наличии финансовых проблем. Подробная информация о том, что такое реструктуризация кредита, изложена в этой статье.
Что такое реструктуризация кредита
Реструктуризация кредита — это мера поддержки заемщика, которая предполагает внесение изменений в условия кредитного договора.
Цель каждого банка заключается в полном возврате заемных средств и в извлечении прибыли от предоставления услуг. Потому реструктуризация — это процедура, которая направлена на оказание помощи заемщику, но не затрагивает интересов кредитора.
Если банк отказал: Реструктуризация долга по кредиту через суд
Выгода банка заключается в увеличении стоимости займа за счет роста общей суммы процентов и в отсутствии необходимости разрешения спора путем судебного разбирательства. Клиент при этом получает возможность выплатить кредит на приемлемых для себя условиях, сохраняет хорошую кредитную историю и не лишается залогового имущества.
Существует несколько способов реструктуризации кредита:
- снижение размера процентной ставки;
- пролонгация кредитного договора;
- уменьшение суммы ежемесячного платежа;
- смена валюты кредитования;
- предоставление кредитных каникул (отсрочка одного или нескольких платежей);
- комбинация перечисленных вариантов.
Внимание! Оформить реструктуризацию долга можно только в том банке, в котором был получен кредит. Сделать это можно путем подачи соответствующего заявления.
Рассмотрение заявки банком-кредитором упрощает процесс переговоров и принятия решения, так как финансовое учреждение уже имеет в наличии все необходимые данные о заемщике для оформления соглашения. Каждое заявление рассматривается в индивидуальном порядке с учетом конкретной ситуации.
Читайте также по теме: Отсрочка платежа по кредиту
Чем реструктуризация отличается от рефинансирования
При рефинансировании долг по старому кредиту погашается досрочно одним платежом за счет нового займа. При чем последний оформляется на более выгодных условиях.
Реструктуризация, как правило, не приносит финансовую выгоду заемщику, но помогает избежать риска возникновения просрочек при временной утрате платежеспособности.
С помощью рефинансирования можно объединить несколько кредитов в один. Реструктуризация не предусматривает такой возможности.
Кроме того, услуга рефинансирования может быть предоставлена любым финансовым учреждением. Но нужно учитывать, что банки часто отказывают в перекредитования своих же займов. Поэтому лучше сразу обратиться в стороннюю организацию. Реконструризация займа* может быть проведена только кредитором.
* Реструктуризация долга — это снижение финансовой нагрузки на заёмщика путём изменения условий кредитного договора. Снижение процентной ставки по кредиту — по ипотеке, кредитной карте и любому другому виду займа; продление срока действия кредитного договора и т.п.
Условия одобрения заявки на реструктуризацию кредита
Обращаться в банк с заявлением о реструктуризации задолженности рекомендуется до момента возникновения просрочки по кредиту. Лучше делать это на этапе, когда признаки предстоящей утраты платежеспособности только появились. Например, в процессе увольнения с работы или на начальном этапе длительного лечения.
Внимание! При отсутствии просрочек по кредиту шансы на одобрение заявки на реструктуризацию задолженности существенно возрастают.
Инициатором процедуры реструктуризации долга может быть не только заемщик, но и сам банк. Кредитор обычно предлагает изменить условия договора при наличии просрочки длительностью более 2 месяцев и при отсутствии у клиента ликвидного имущества, которое можно реализовать с целью погашения невыплаченных обязательств.
Может понадобиться: Бесплатная юридическая консультация по банковским кредитам
Реструктуризация займа возможна при выполнении ряда условий, таких как:
- наличие доказательств ухудшения финансового состояния заемщика;
- отсутствие факта использования должником услуг реструктуризации или рефинансирования займа в течение прошедшего периода кредитования, в том числе любого вида кредитных каникул;
- отсутствие просрочек платежей за прошлый период действия договора;
- возраст заемщика менее 70 лет.
В некоторых банках реструктуризация долга не доступна, если продолжительность просрочки не превышает 2 месяцев. Условия предоставления услуги зависят от правил каждого конкретного финансового учреждения.
Внимание! Полный перечень условий и требований банка должен быть изложен в договоре кредитования.
Кому доступна реструктуризация кредита в банке
В каждом банке предусмотрен перечень заемщиков, которые могут обратиться с заявкой на реструктуризацию долга. К ним относятся:
- наемные работники, уволенные в связи сокращением штата или прекращения деятельности компании;
- сотрудники, получившие официальное уведомление о снижении заработной платы;
- индивидуальные предприниматели, понесшие большие убытки в ходе деятельности;
- заемщики, оформившие кредиты в иностранной валюте и понесшие финансовые потери по причине девальвации;
- лица, которые пострадали в результате стихийных бедствий и масштабных аварий.
Принадлежность заемщика к одной из перечисленных категорий должна быть подтверждена документально.
Может понадобиться: Кредитный юрист
Для реструктуризации долгов участников ипотечного кредитования действуют такие правила:
- недвижимость, приобретенная на условиях ипотеки, должна быть единственным жильем заемщика;
- размер чистого дохода в расчете на каждого члена семьи без учета ежемесячного взноса по ипотеке не должен превышать 3 МРОТ
- имущество, которое можно реализовать в целях погашения задолженности, в собственности заемщика должно отсутствовать.
Как подать заявку на реструктуризацию кредита
Реструктуризация кредита проводится на основании заявки клиента. Процедура предоставления данной услуги заключается в следующем:
- Составление заявления в свободной форме или на бланке финансового учреждения, если такой документ предусмотрен правилами банка. В тексте необходимо отразить параметры кредита, размер ежемесячных платежей и описать обстоятельства, в связи с которыми потребовалась реструктуризация займа. Можно также указать собственные пожелания относительно изменений кредитного договора. Несмотря на то, что банк выбирает способ реструктуризации по своему усмотрению, мнение заемщика может быть учтено.
- Сбор документов, подтверждающих ухудшение финансового состояния заемщика-физического лица. Это может быть приказ об увольнении, медицинская справка, повестка о призыве в армию и др. Необходимо также предоставить справки о доходах для анализа динамики их поступления, материалы, подтверждающие основные расходы, и документы на имущество (при наличии). Если запрашивается реструктуризация ипотеки, потребуются документы на приобретенную недвижимость.
- Передача пакета документов кредитору, а именно в отдел по работе с кредитной задолженностью.
- Проведение переговоров с менеджером банка и совместный выбор способа реструктуризации.
- Ожидание результатов рассмотрения заявки. Срок принятия решения зависит от обстоятельств. Как правило, он не превышает 10 дней.
- Подписание дополнительного соглашения о внесении изменений в договор кредитования, если банк принял решение об одобрении заявки. В документе детально описывается способ реструктуризации.
Внимание! Если в процессе кредитования участвует поручитель, реструктуризация без согласия данного лица невозможна.
Перед подписанием соглашения необходимо убедиться, что действие предыдущего порядка погашения задолженности прекращено, а новый график платежей устраивает заемщика. Если банк предлагает сначала заключить договор и только потом ознакомиться с деталями, рекомендуется перед подписанием документов запросить полную информацию.
В случае отказа в одобрении заявки без объяснения причин заемщик может потребовать у кредитора ответ, составленный в письменной форме. Обжаловать данный документ в суде можно в течение 10 дней с даты его получения.
Если суд рассмотрит в действиях истца желание погасить задолженность, а в ответе банка — уклонение от создания благоприятных для обеих сторон условий, существует большая вероятность, что решение будет принято в пользу заемщика. В таком случае реструктуризация долгов будет проведена на основании постановления суда.
Заемщики по ипотечному кредитованию в рамках государственных программ вправе обратиться с заявлением в официальные органы. В таком случае возможно применение одновременно нескольких способов реструктуризации и получение помощи от государства в выплате займа.
В результате обращения заемщика в государственные органы возможно списание до 20 % штрафов и дополнительных начислений. Но нужно учитывать, что рассмотрение заявки может занять много времени. В заявлении следует подробно изложить данные о своем финансовом положении. Шансы на положительный ответ возрастают при наличии в семье заемщика несовершеннолетних детей, супруга-военнослужащего или других лиц льготных категорий.
Сколько раз за период кредитования возможна реструктуризация
Реструктуризация кредита считается правом, но не обязанностью банка. Поэтому кредитор может по собственному решению отказать в предоставлении данной услуги. Заемщик, в свою очередь, не ограничен в количестве обращений. Но нужно учитывать, что при наличии текущих просрочек, а также при нарушении условий договора очередной реструктуризации вероятность одобрения заявки минимальна.
Какое влияние оказывает реструктуризация на состояние кредитной истории
Реструктуризация кредита сама по себе не является причиной ухудшения кредитной истории заемщика, если заявка на ее проведение подана до момента возникновения просрочек по платежам. Поэтому важно не нарушать условия договора и соблюдать график погашения обязательств. При возникновении рисков утраты платежеспособности в будущем периоде рекомендуется заранее обратиться в банк с просьбой об отсрочке платежа.
Если после допущения просрочки и внесения изменений в условия договора в течение месяца заемщиком были приняты меры по погашению задолженности, данная ситуация, как правило, не рассматривается банками как крупное нарушение. Но если обязательства не выполняются систематически, заемщику может быть присвоен статус неблагонадежного.
