Автокредит — это вид банковского целевого займа, направленный на финансирование покупки автомобиля. Обеспечением такой ссуды выступает приобретаемое транспортное средство, которое предоставляется кредитору в качестве залога. Если заемщик нарушает условия погашения задолженности, банк вправе принять меры по принудительному возврату заемных средств. Поэтому у должников часто возникает вопрос о том, что делать и какими могут быть последствия, если нет возможности платить автокредит, заберут ли кредитный автомобиль.
Могут ли забрать машину в случае просрочки платежа
Первое, что волнует должников, когда возникает задолженность по автокредиту, — это опасение, что банк заберет машину. Но как показывает практика, данная мера применяется финансовыми учреждениями в последнюю очередь, когда с даты первой просрочки проходит 12 месяцев и более.
В первую очередь банки применяют штрафные санкции, предусмотренные кредитным договором. Они составляют не более 20 % от суммы неуплаты. Данное ограничение установлено законодательством. Точный размер пени указывается в тексте соглашения о кредитовании. Поэтому важно еще до подписания документа ознакомиться с его содержанием. Особое внимание рекомендуется уделить тексту, напечатанному мелким шрифтом.
Если заемщик допустил просрочку платежа один раз, серьезные последствия маловероятны. Небольшая задолженность может привести к незначительному штрафу, но не окажет существенного влияния на состояние кредитной истории.
При допущении двух просрочек подряд, долг возрастает в два раза. На эту сумму начисляется пеня в уже более значительном размере.
Внимание! Если просрочка платежа составляет более 60 дней, кредитная история должника может сильно испортиться. Если срок неуплаты составляет 90 дней и больше, у заемщика могут возникнуть большие сложности с оформлением новых кредитов в будущем.
Читайте также: Можно ли продать машину в залоге
Что предпримет банк если не платить автокредит
Пеня начисляется на сумму задолженности в автоматическом режиме. Но действия банка этим не ограничиваются. Изъятие залоговой машины и ее продажа сопряжены для кредитора с определенными хлопотами. Поэтому банк сначала пытается вернуть задолженность по автокредиту другими способами:
- Звонки заемщику с напоминанием о необходимости совершить платеж и с целью выяснения причин возникновения первой просрочки.
- Предложение проведения процедуры реструктуризации долга, если заемщику нечем платить по автокредиту. Данная мера применяется после допущения второй и последующих просрочек.
- Обращение в коллекторскую компанию с целью передачи прав на взыскание задолженности.
- Звонки и письменные уведомления коллекторов с требованием погасить долг. Данные меры взыскания применяются в среднем на протяжении 6 месяцев.
- Подача искового заявления в суд с требованием о взыскании задолженности. В соответствие с судебным решением к должнику могут быть применены меры принудительного характера, в том числе и продажа залогового имущества, т. е. автомобиля.
С момента возникновения первой просрочки до обращения банка в суд может пройти много времени. За счет начисления пени сумма долга в течение данного периода существенно возрастает. Часто размер итоговых обязательств по автокредиту в таких случаях превышает стоимость машины.
Материал по теме: Что делать если приставы арестовали машину
Изъятие залогового имущества по автокредиту
Если не платить автокредит, то следует ожидать, что рано или поздно банк заберет залоговый автомобиль. Изъятие имущества происходит следующим образом:
- Банк обращается в суд с требованием предоставления ему прав на принудительное взыскание задолженности в соответствие с условиями кредитного договора. Решение в большинстве случаев принимается в пользу кредитора, т. к. заемщик не выполняет обязательства, установленные двусторонним соглашением.
- Банк получает исполнительный лист и передает его приставам.
- Должнику предоставляется 5 дней на добровольное погашение задолженности. По истечении этого срока приставы приступают к розыску машины.
- После изъятия автомобиль передается банку. Кредитор реализует его на торгах. Обычно продажа осуществляется по стоимости ниже рыночной.
- Вырученные средства направляются на погашение долга.
Внимание! Если размер выручки от продажи автомобиля превышает сумму долга, разница перечисляется на счет заемщика. Если средств недостаточно для выплаты обязательств по кредиту, банк может обратиться в суд с иском о взыскании оставшейся задолженности.
Читайте также: Могут ли приставы забрать автомобиль за долги
Что может быть если нет возможности платить автокредит
Если у заемщика отсутствуют средства на выполнение обязательств по займу, возникает вопрос, что делать в этой ситуации и как не платить автокредит. В этом случае нужно действовать незамедлительно и обращаться в банк до момента возникновения просрочки. Существует несколько возможностей решения проблемы:
- Реструктуризация. Данный способ направлен на облегчение условий погашения задолженности. Это может быть отсрочка платежей по основному долгу на определенный период, рассрочка задолженности, пролонгация срока действия договора и др.
- Полные кредитные каникулы. Эта мера предполагает перенос платежей на 3 – 6 месяцев. Применяется в случаях, когда должник временно полностью утратил способность выполнения обязательств.
- Частичные кредитные каникулы. В данном случае банк уменьшает сумму платежа в период от 3 до 6 месяцев.
Внимание! Для изменения условий выплаты автокредита заемщик должен предоставить банку доказательства ухудшения своего финансового состояния. На основе анализа выявленных обстоятельств кредитор самостоятельно определяет оптимальный способ решения проблемы.
Банк может одобрить заявку на реструктуризацию долга и в случае, если просрочка платежа на момент обращения заемщика уже допущена. Но предотвратить негативного влияния данных обстоятельств на кредитную историю в такой ситуации не удастся.
Если договориться с кредитором о внесении изменений в условия выплаты автокредита не представляется возможным, можно обратиться в другой банк с заявлением о рефинансировании займа. Данная процедура предполагает оформление новой ссуды в целях погашения уже действующей на более выгодных условиях.
Можно ли самостоятельно продать автомобиль и погасить автокредит
Возможность самостоятельной продажи залогового имущества с целью погашения кредита существует, но только с согласия банка. Шансы на получение положительного ответа возрастают при участии в переговорах покупателя. В таком случае финансовые потери могут быть минимальными. Если банк продает изъятое имущество по сниженной стоимости, то заемщик может заключить сделку по рыночной цене.
Подробный материал: Можно ли продать кредитный автомобиль
Иногда должники используют нелегальные способы. Например, оформляют дубликат ПТС и продают машину без ведома банка. Данные действия сопряжены с большими рисками. Если банк получит информацию о такой сделке, он может забрать машину у покупателя. Кредитор имеет права на залоговое имущество, даже если оно передано другому лицу.
Часто покупатели не владеют сведениями о том, что приобретаемая ими машина находится в залоге. Поэтому многие из них вынуждены решать проблемы с банком в суде. В большинстве случаев такие разбирательства завершаются для покупателей проигрышем.
