Для должников, которые в силу возникших обстоятельств не могут вносить ежемесячные платежи в счет погашения займа, была разработана банком реструктуризация кредита физическому лицу. Данная услуга позволяет изменить условия ранее заключенного договора и, как следствие, снизить размер ежемесячных платежей, долговое обременение заемщика и облегчить процесс погашения им кредитной задолженности.
Когда лучше провести реструктуризацию кредита в банковском учреждении?
Если у должника возникли материальные проблемы, рекомендуется обратиться в отделение банка заблаговременно, чтобы не довести дело до появления просрочки ежемесячного взноса и дополнительно не выплачивать начисленный штраф, пеню.
Инициаторами реструктуризации выступают:
- Физические лица, которые потеряли работу.
- Лица, у которых сократился размер зарплаты.
- Заемщики по кредитам в валюте (при существенной девальвации рубля).
- Индивидуальные предприниматели, которые лишились дохода полностью либо частично.
Как сделать реструктуризацию кредита физических лиц?
Для того чтобы провести реструктуризацию, нужно обратиться в соответствующее отделение банка (Сбербанк, ВТБ 24 и т.д.). Как правило, реструктуризацию долга не оформляют в день обращения. Представители банковского учреждения выясняют проблему должника, анализируют возможные пути ее решения.
Для проведения реструктуризации потребуется следующий перечень документов:
- Оригинал внутреннего паспорта должника, его ксерокопия.
- Ксерокопии бумаг, которые удостоверяют личность заемщика, его супруги (супруга), детей.
- Ксерокопия трудовой книжки и кредитного договора, соглашений к нему.
- Справка, свидетельствующая о размере долга и сроке действия кредитного договора.
Сотрудники могут потребовать также перечень документов, подтверждающих неплатежеспособность заемщика (больничный лист, рецепты на дорогие медикаменты, свидетельство о смерти члена семейства, трудовую книжку с пометкой об увольнении, документ о ДТП, о порче имущества в результате бедствия и т.д.).
После подачи соответствующих бумаг представителем банка будет заполнена анкета. Заявление на реструктуризацию долга передается на рассмотрение. В случае положительного решения подписывается новый кредитный договор и график внесения платежей.
После заключения сделки, авторизации в электронной системе, происходит автоматическое закрытие старого кредита. Новый кредитный договор по сумме равен старому, но при этом растягивается срок погашения задолженности и устанавливается посильный для заемщика ежемесячный платеж.
При проведении реструктуризации действия финансовой организации могут быть разными. Если в одном банке простят пеню, штрафы и реструктуризируют только оставшуюся сумму, то реструктуризация кредита в другом банке может предполагать прибавку к сумме долга всей начисленной пени и штрафов.
После стабилизации материального положения должник имеет право делать досрочные частичные выплаты, чтобы сократить срок погашения кредита, увеличенный в результате проведенной реструктуризации.
Реструктуризация кредита может происходить согласно следующим схемам:
- Продление договора и увеличение его срока. За счет более длительного термина сделки снижается сумма ежемесячных взносов.
- Замена валюты кредита.
- Кредитные каникулы, то есть отсрочка платежа в связи с наступлением неблагоприятных обстоятельств – потерей работы, болезнью, стихийным бедствием. Банк может предоставить полную отсрочку, которая предполагает прекращение выплат на определенное время, например, процентов. В таком случае подписывается новый график внесения платежей.
- Снижение процентной ставки.
- Изменение схемы начисления процентов.
Как происходит реструктуризация кредита для ИП?
В случае банкротства индивидуальных предпринимателей производится реструктуризация банковской задолженности:
- В судебном порядке предоставляется реструктуризация долга на три года.
- На момент процедуры банкротства фиксируется процентная ставка «Рефинансирования Центробанка».
Судебной инстанцией выносится решение о проведении реструктуризации на удобных и щадящих условиях:
- Устанавливаются посильные платежи, которые вносятся ежемесячно.
- У индивидуального предпринимателя остается имущество.
- Предполагается минимальная процентная ставка годовых.
Также в отношении ИП происходит закрытие исполнительных производств.
